🤖 Ааннттииффроодд 1001001001 

Читайте статью до конца. Постарались сделать ее максимально информативной

Начинаем!

Что такое антифрод?

Антифрод - это умная система, которая мониторит определенные действия пользователя, чтобы выявить мошенника (чаще всего кардера)

Итак, если ядром антифрод системы мы считаем механизм оценки риска каждой совершаемой транзакции, то все существующие системы оценки рисков мы делим на два класса:

• «rule-based» — оценка рисков на основе правил, примененных ко входным данным;
• «model-based» — оценка рисков с применением самообучающихся систем принятия решения

Чаще всего, антифрод - это не просто набор правил, но и ИИ, который постоянно развивается

То-есть, если месяц назад вы могли зайти на eBay, сделав моментальный заказ и не парясь ни о чем, то сейчас вы это не сможете сделать (это просто пример!)

FraudScore

FraudScore - количество фродовых очков, которые вы можете получить

Чем больше таких очков - тем сильнее проверка вашего аккаунта

Допустим, если с 0 fraudscore ваш заказ одобрят моментально, то с fraudscore 100, ваш заказ уйдет на ручную проверку, т.е реальный человек будет проверять ваш заказ, а далее выносить решение, одобрять его или отклонять

Это прям основные моменты.

Системы умнее, чем вы думаете

Они могут не только отображать все ваши действия, но и отображать сколько вы были на определенной вкладке, например:

Вы зашли на амазон, посидели 5 минут на вкладке одного товара, потом посидели 10 секунд в разделе отзывы, 5 секунд почитали 1 огромный отзыв.

Все это может отображаться, а также добавлять fraudscore

И фактически передаваемых данных намного больше: это сведения о среде выполнения (браузере, ОС и устройстве), IP-адрес, куки, включающие идентификатор http-сессии, и т.д.

Пользователь, делая покупку, совершает действие в браузере или мобильном приложении, транзакция направляется (опустим детали) на backend-сервер банка и далее во внутренних банковских информационных системах для проведения расчетов.

Рассмотрим общие принципы работы антифрод-системы на стороне банка.

Backend-сервер банка передает сведения о транзакции в антифрод-систему и ждет разрешения на «проведение» платежа и его фиксацию в автоматизированных банковских системах.

Антифрод-система (и иногда – фрод-аналитик) анализируют сведения, чтобы принять решение о легитимности этой транзакции.

Антифрод-система обрабатывает пришедшие события (платежи), оценивает их риск, если требуется - инициирует другие сервисы (такие как дополнительная аутентификация клиента) и передает обратно решение.

В результате – оплата пользователя оказывается подтвержденной или отклоненной.

Что именно происходит внутри антифрод-системы?

Стоп-листы

Это «жесткие» фильтры: если характеристики транзакции содержит сведения, относящиеся к стоп-списку, любые дальнейшие проверки прекращаются и транзакция отклоняется. Обычно проверяется: номер карты, IP-адрес, торговая точка, страна.

Антифрод-система проверит, нет ли номера карты в списке номеров, использованных преступниками или «слитых» на черном рынке, не отмечен ли магазин как подозрительный.

Зачастую крупные онлайн-магазины не принимают карты, выпущенные в определенных странах Азии, Латинской Америки и Африки, так как международная статистика свидетельствует о большом количестве мошеннических операций с банковскими картами из этих регионов.

Оценка риска

Если транзакция не заблокирована сразу на основе стоп-листов, то антифрод-система применяет ряд правил для оценки степени риска.

В первую очередь, информация о транзакции дополняется сведениями о: клиенте, его карте, истории расчетов, «подтянутыми» из многочисленных систем банка и других источников (например, скорость передвижения пользователя может быть оценена по геолокационным данным с его мобильного устройства).

Транзакции присваивается определенный балл: от «безопасного» (зеленый) до «требующего дополнительной проверки» (желтый) или же «крайне подозрительного» (красный)

Как антифрод-система распознает подозрительные операции?

Правила антифрод-системы устанавливают ограничения (лимиты) на транзакции исходя из таких факторов, как:

• количества покупок одним клиентом или по одной карте за определенный отрезок времени

• сумму одной покупки по карте (или одним клиентом) за отрезок времени

• количество карт, которыми за определенный промежуток времени пользуется один клиент

• количество пользователей, совершающих покупки по одной и той же карте

• история операций данного клиента магазина / держателя карты (особенно – покупок и снятия средств)

• профиль среднего покупателя магазина, в котором совершается онлайн-покупка

Основной триггер (сигнал), по которому событие маркируется как подозрительное - неоднородность данных или событие, не характерное для этого клиента или профиля (группы) клиентов, к которым он относится.

Антифрод-системы хранят и обрабатывают большие объемы данных с использованием сложных математических методов и могут выявлять связи, неочевидные даже для внимательному сотрудника и новые необычные паттерны, еще не описанные существующими в системе сценариями.

Однако можно привести примеры ситуаций, которые антифрод-система с большой вероятностью оценит как несущие высокий риск.

К типичным подозрительным операциям при онлайн-покупке относятся:

• Оплата по одной карте с разных устройств, имеющих разные IP адреса

• Оплата с одинакового устройства и IP адреса с использованием различных карт

• Повторные неудачные попытки подтверждения транзакции

• Использование одной и той же карты для оплаты заказов разных учетных записей в одном и том же онлайн-магазине

• Различия в имени учетной записи покупателя онлайн-магазина и владельца карты, с которой оплачен заказ

• Разные страны покупателя, магазина и банка-эмитента карты

Как система распознает и подтверждает (аутентифицирует) пользователя?

Если антифрод-система присвоила транзакции уровень риска, требующий дополнительной аутентификации, то после ввода данных вашей карты вы можете получить email с просьбой подтвердить совершение покупки, СМС с кодовым словом, push-уведомление в мобильном приложении.

Кроме того, банк может заблокировать небольшую сумму на вашей карте и затем попросить вас ввести ее точное значение, чтобы убедиться, что карта действительно принадлежит вам. При крупных суммах транзакции вам может позвонить сотрудник банка для подтверждения платежа.

После благополучной аутентификации антифрод-система дает «зеленый свет»: транзакция может быть успешно совершена.

Идентификация и верификация пользователей

Один из ключевых аспектов антифрод-систем на маркетплейсах - это процесс идентификации и верификации пользователей. При регистрации нового аккаунта проводится проверка личных данных покупателя или продавца, включая подтверждение адреса электронной почты или номера телефона.

Некоторые платформы также проводят проверку паспорта или других документов для дополнительной верификации. Это позволяет создать доверительные отношения между продавцами и покупателями и уменьшить риски мошенничества.

Интересный факт

Компании, подобные Amazon, активно разрабатывают и применяют технологии машинного обучения для выявления мошенничества и поддельных товаров.

Алгоритмы анализируют данные о продажах, отзывах покупателей, поведении продавцов и других факторах, чтобы обнаружить подозрительные паттерны.

В случае обнаружения мошеннической активности или продажи поддельных товаров, маркетплейсы моментально принимают меры, такие как блокировка аккаунта продавца, возврат денег покупателю и предотвращение подобных случаев в будущем.

Address verification system

Система, которая сравнивает биллинг и шиппинга адреса. Такая система встречается в USA (в большинстве своем)

То-есть, если у вас биллинг Украины, а шиппинг USA, то система может не пропустить ваш заказ, либо отправить на ручное одобрение

Ручная проверка

Операции, отмеченные системой как подозрительные, вовсе не всегда автоматически блокируются.

Есть еще один слой контроля – ручное расследование, проводимое сотрудниками банка.

При подробном рассмотрении сотрудники отдела увидят примерно такой экран:

Просмотр информации об отдельном клиенте банка: вверху – оповещения об отдельных транзакциях, внизу - сведения о всех транзакциях.

Нажав на отдельное уведомление, фрод-аналитик увидит информацию о конкретном кейсе мошенничества.

Просмотр отдельного кейса (группы событий)

На экране представлено текстовое описание ситуации (ряд преступников, замеченных в торговле запрещенными препаратами, имели счета в одном и том же банке), информация о категории сценария (операции с наличными), и т.д.

Если уведомление сработало зря, то сотрудник может отметить срабатывание как ложное, что будет зафиксировано логикой системы.

В дальнейшем эта сохраненная информация будет использоваться для уточнения правил срабатывания сценариев.

Система перестраивает логику срабатывания сценариев, фильтров и правил, сохраняя информацию о ложных оповещениях и о решениях, принятыми сотрудниками банка.

Скорее всего, общий мониторинг событий осуществляется неким «дежурным» аналитиком, в чьи обязанности входит назначение сложных случаев для рассмотрения коллегам, специализирующимся на том или ином виде операций.

Поэтому следующий шаг в расследовании будет заключаться в выборе сотрудника, кому будут поручены случаи, представленные на экране.

В списке справа внизу – имена пользователей-сотрудников, которым можно назначить данный случай для рассмотрения.

При маршрутизации инцидента может быть задействовано много подразделений и сотрудников – например: часть случаев может направляться в техническую службу. Если технический сбой не подтвердился, то далее он направляется в службу безопасности.

Обычно, события автоматически отмеченные как подозрительные, система отправляет на рассмотрение определенным сотрудникам или группам (например, в банке может существовать специальный отдел, отвечающий за мониторинг трансграничных операций юрлиц).

При подробном рассмотрении сотрудники отдела увидят примерно такой экран:

Примеры антифрод мер в Amazon и eBay

• Мониторинг транзакций: Системы Amazon и eBay анализируют тысячи транзакций в реальном времени, чтобы выявить подозрительные покупки или продажи.
• Биометрическая аутентификация: Некоторые крупные магазины внедряют биометрическую аутентификацию, которая помогает подтвердить личность покупателя и снизить риск мошенничества.
• Анализ поведения покупателя: Платформы используют аналитику данных для отслеживания обычных покупательских шаблонов и выявления аномалий.

Обе компании инвестировали значительные ресурсы в разработку и совершенствование своих антифрод систем, чтобы минимизировать риски для пользователей.

Amazon и eBay обращают внимание не только на внутренние данные, но и на внешние источники информации, чтобы более точно оценить риски. Это может включать в себя данные о местоположении, устройствах, с которых совершаются операции, и другие параметры, которые могут помочь в выявлении аномалий.

Amazon имеет собственную антифрод систему, которая называется "Amazon Fraud Detection and Prevention" (ФДП). Она основана на машинном обучении и использует сложные аналитические алгоритмы для анализа данных покупателей и транзакций.

eBay также имеет свою антифрод систему, которая называется "eBay Buyer Protection". Она использует алгоритмы и машинное обучение для обнаружения мошеннических схем, связанных с платежами и транзакциями на площадке.

eBay Buyer Protection отслеживает флаги, связанные с фиктивными или ворованными учетными записями, подозрительными покупателями, а также нетипичными платежными операциями. Если система обнаруживает мошенническую активность, она может заблокировать транзакцию или вернуть средства покупателю.

Советы

• Используйте ранее зарегистрированные почты. Антифрод может чекнуть, как давно была создана почта
• Перед заходом на основной сайт, где будем делать заказ, перейдите по другим вкладкам, а уже через карусель поиска заходите на нужный сайт
• Когда зашли на основной сайт, посидите на нем минут 10-15, по нажимайте на разные кнопки. Уже после этого делайте аккаунт
• Дайте небольшую отлегу аккаунту, достаточно 30 минут
• После создания аккаунта снова посидите немного на сайте, добавьте какие-то товары в корзину, а потом удалите
• Делайте заказы только с чистого айпи. Это очень важно!
• Делайте заказы на чистые адреса, либо же коверкайте адрес и имя, если они использовались до этого
• Вводите все данные вручную. Не нужно прижимать постоянно CTRL + V, это тоже может иногда детектится

На этом данная статья подходит к концу

Это не вся информация про антифрод, ее в разы больше, но все аспекты мы рассказать не можем...

Спасибо за прочтение!

P.S. Некоторые материалы взяты из открытого доступа