Семейные финансы. Любовь или брачный контракт?

Открыла второй сезон записи подкаста «Совет да финансы» с темой «Как молодой семье планировать финансы».

Изначально планировали поговорить о теме брачных контрактов, но в итоге коснулись практически всех областей семейных финансов: ведение бюджета, целей, новых смартфонов и какой длинны должны быть юбка жены.

Спасибо редакторам “Журнал Винвестора”

Слушайте подкаст на любимых площадках, активные ссылки есть на сайте (https://podcastwinvestor.mave.digital/).

А расшифровка, выложена на сайте по адресу

https://winvestor.media/intervyu-spezialist-situazia/brachnii-kontract-semeinye-finansi

- Виктория, я знаю, что часто вашими клиентами становятся молодые пары. Многие из них заключают брачный контракт. На Западе это обычная практика, но в России все иначе. Расскажите подробнее про таких клиентов, с какими запросами чаще всего обращаются эти пары? Зачем им брачный контракт?

- Интерес к брачным контрактам в России растет и люди разного возраста обращаются ко мне за консультацией по этому вопросу. Какая цель у молодой семьи? Это создание ячейки общества и оформление имущественных отношений в плоскости недвижимости. Молодые пары берут ипотеку и появляется вопрос о том, кто будет платить эту ипотеку. Часто, когда люди ко мне приходят, мы начинаем разговаривать и считать. Совместный доход у них, например, составляет 150 тыс. рублей, а на ипотеку будет уходить 100 тыс. рублей. И тут я задаю людям вопрос о том, как они будут жить на оставшиеся 50 тыс. рублей. Кто-то говорит, что будут помогать родители. Вот эта часть финансовых отношений должна быть урегулирована заранее. В основном люди задумываются о брачном контракте, когда они уже подошли к разводу. Пожалуй, 60% моих клиентов, которые находятся в состоянии развода, мало задумывались в начале, что развод обходится в десять раз дороже, чем заключение брачного контракта. Кроме того, в России сам процесс может идти от полутора до двух лет, а минимальные затраты на адвоката начинаются от 300 тыс. рублей. При этом брачный контракт заключить стоит 500 рублей. Это оплата госпошлины. И еще нотариус возьмет с вас до 10 тыс. рублей за оформление.

Брачный контракт не обязательно заключать до брака, но имущественные отношения должны быть обязательно урегулированы, ведь ситуации бывают очень печальные. Например, раньше давали ипотеку в долларах и молодая семья этот заем под низкий процент брала. Потом доллар становился не 30, а 70, а стоимость ипотеки увеличивалась в два раза. Долг повисал на одном из супругов и запускалась процедура банкротства.

- Не превращает ли брачный контракт отношения в отношении по расчету — делишь деньги до брака, значит не любишь. По опыту ваших клиентов, как это происходит?

- Комментарии под некоторыми статьями про отношения по расчету меня вгоняют в ступор. Я на самом деле могу привести много историй людей, которые очень довольны, что заключили брачный контракт. Это мои клиенты.

У кого-то была недвижимость до брака, у кого-то бизнес. Когда любишь, никаких вопросов в плане имущества быть не должно. У тебя небольшой бизнес, небольшой стартап, и ты не знаешь, выгорит дело или не выгорит. Ты должен с супругой своей проговорить о том, кто кому помогает, как вы ведете совместный бюджет.

Конечно, может быть случиться так, что потом суд признает по определенным основаниям этот договор недействительным. Такие случаи часто происходят, если, например, какая-то из сторон оказалась ущемлена в своих правах. Так бывает, но это крайне редкие случаи. В основном происходит иначе, когда пара вступает в брак в зрелом возрасте и не заключают брачный контракт. А потом через два года идет длительный бракоразводный процесс, который их фактически разоряет.

Я не вижу никаких препятствий для любви в том, что вы урегулируете имущественные отношения. Вот никаких препятствий в этом я не вижу.

- Какие особые условия можно прописать в контракте, как его составляют?

- Часто люди заключают брачный контракт, когда у них уже второй или третий брак, есть дети от предыдущих браков. В этом случае в брачном контракте описывается, кто этих детей содержит, указывается размер содержания. Другой пример — бизнес до брака, кто прибыль от бизнеса будет получать и в каком размере.

Нельзя описать в контракте, например, кто будет варить борщи или кто будет ремонтировать машину, кому достанутся дети в случае развода. А вот кто и какую вносит лепту в семейный бюджет вы можете описать.

- Какие виды брачных контрактов существуют?

- Как таковых разновидностей брачных контрактов не существует. Есть типовой формат и все можно описать по образцу. Договор необходимо заверить у нотариуса. Он с вами побеседует, расскажет, что можно прописывать в этих контрактах, а что нельзя, заверит договор. После чего он вступает в законную силу.

В своей практике я отправляю супругов к юристу, а перед тем советую продумать, что пара хотела бы учесть в договоре. Обычно за две-три встречи возникает полная ясность, юрист готовит договор, который стороны и подписывают.

- А в чем здесь помощь советника? Получается, что можно скачать типовой договор и пойти к нотариусу.

- Да, так и есть, но советник может выступить в роли посредника, консультанта. Он объяснит, почему вам необходимо урегулировать ваши финансовые отношения. Бывают разные ситуации. Например, приходит молодая семья. Вот вроде бы мужчина такой разумный, пара все посчитала, собралась брать ипотеку. И они хотят брать «однушку», а я им говорю, что у них просто нет денег на такое приобретение. Вы планируете детей. Вам нужна трехкомнатная квартира. Размер платежа ненамного больше, но не придется потом пытаться продать «однушку», искать большую жилплощадь, переезжать.

Когда вы разговариваете с советником, вы разговариваете с тем человеком, который уже с сотнями таких же пар как вы беседовал, прошел через кейсы выдачи кредитов. Я 13 лет работала в банке и видела сотни случаев, когда люди брали кредиты и не могли вернуть деньги, как разрушались семьи, или, наоборот, становились крепче. Когда ты со стороны начинаешь с людьми рассчитывать их бюджет, даешь им понять, что все получится, но напоминаешь о том, что нужно урегулировать финансовую сторону отношений.

Тут вопрос не переплаты даже. Переплата наступает тогда, когда вы что-то не сделали — не заключили брачный контракт, начался производный процесс и вы 300 тыс. рублей минимум оплачиваете юристам два года, ходите в суды. Советник приводит к большим целям, а большие цели требует перестраховки в виде брачного контракта плюс договор наследования, о котором тоже ведь никто не задумывается в молодости. А сейчас мы видим, что жизнь человеческая, к сожалению, может быстро прерваться и потом «расхлебывать» последствия будет семья. Даже однокомнатная квартира, стоимость которой в крупных городах начинается от 7-8 миллионов — хороший объект для притязания других родственников. Недвижимость — это ответственность как и любое имущество, владельцем которого вы становитесь. Хозяин должен думать наперед, должен думать о своей семье, о последствиях.

- С брачным контрактом стало понятнее, однако сам по себе, конечно, документ не является гарантией финансового благополучия. А вот, по данным опроса ВЦИОМ, среди наиболее частых причин разводов россиян называют бедность и финансовые проблемы. В чем причина этих финансовых проблем?

- Я думаю, что зачастую это неграмотное совместное управление деньгами, когда люди не ставят совместных целей. Когда выступаете в брак, у вас должны автоматически появляться совместные цели. И они должны быть реализованы. Бывает так, что вы вступили в брак, но у вас эгоистичные отношения остались: один хочет машину, другой хочет iPhone или большой телевизор. Общих целей нет.

Важно начать с малого и научиться вести совместный бюджет, понемногу в него вкладывать. Не страшно, если один супруг вкладывает больше, чем другой. Сегодня это так, а завтра ситуация может измениться. Можно начать с совместных покупок продуктов, оплаты коммунальных платежей. Такие действия постепенно выведут вас на большие и серьезные совместные цели.

Что касается доходов, то я не вижу сейчас в России препятствий для зарабатывания денег. У нас нет такого уровня безработицы как в Европе, где в отдельных странах она составляет 30%.

- У меня есть знакомые семьи, в которых оба супруга неплохо зарабатывают, но им все равно постоянно не хватает денег. Как молодой семье изменить эту ситуацию, с чего начать?

- Я тоже замечаю, что у меня есть клиенты, которые достаточно много получают по современным меркам, они на хорошей должности, с хорошей зарплатой, но в конце месяца говорят, что денег нет.

Здесь кто-то из супругов должен взять на себя обязательства по ведению бюджета. Мало кому хочется записывать расходы, что-то организовывать, но делать это необходимо. Из моей практики в семьях обычно этим занимается мужчина, распределяет бюджет. Организовать это несложно. Можно открыть в банке разные счета под определенные цели или распределять наличные деньги в конвертах.

Бывает так, что на консультации мы с клиентами все проговорили, договорились, как они будут вести бюджет, но проходит полгода или год, а супруги даже не начали не начали это делать. Я всегда говорю, что люди, которые чего-то достигли в жизни, а у меня есть, например, клиенты-миллиардеры, это люди действия. Задумался он, например, о том что необходимо начать инвестировать или привести финансовые дела в порядок, такой человек начинает сразу системно это делать. Только так и можно продвинуться в этой жизни.

Наладить отношения с деньгами, перевести их в правильное русло намного проще, чем кажется. Мне кажется, что люди почему-то боятся этой части своей жизни, хотя ничего такого сверхъестественного и сложного здесь нет. Нужно просто системно над этим работать, а с задачами, целями и методами поможет разобраться советник.

- Я так понимаю, что финансовый советник не только специалист в области финансов, но и своего рода коуч для молодой семьи?

- Мне не нравится слово «коуч». Выглядит как будто я чему-то людей учу. Мне бы хотелось быть другом семьи. В Европе и США, например, хороших инвестиционных советников передают по наследству. Такой специалист не только с бюджетом и инвестициями помогает разобраться разобраться, но и с налогами, предложит решение финансовых проблем. То есть я, наверное, не коуч, а больше друг. То, что вы говорите своему советнику, вы часто не говорите даже своему психологу. Ко мне люди приходят и я понимаю, что они доверяют мне больше, чем партнеру по бизнесу, чем своему психоаналитику, потому что деньги это очень такая интимная сфера.

- За рубежом финансовый план составляют на десятилетия, а в России на какой срок? Может ли он учесть все обстоятельства и многочисленные риски, которые возникают в нашей стране?

- Конечно, всего учесть невозможно. Финансовый план он, скажем так, попытка на бумаге изложить все, что у вас голове. Например, вы мечтаете, что у вас будет домик на озере или у вас трое детей и они поступят учиться в престижные ВУЗы. Все это нужно с кем-то сесть и просчитать, проверить краткосрочные и долгосрочные цели и сколько денег потребуется на их реализацию.

Ситуации бывают разные: сегодня ты миллионер, а завтра банкрот. От этого никто не застрахован. И никакой финансовый план тебя от этого не спасет. Но большинству людей он поможет контролировать свои действия. Каждый год ты сверяешься с ним и смотришь, насколько ближе стал к осуществлению мечты, насколько цели достигнуты. Например, если ребенку сегодня семь лет, лет через восемь-девять потребуется определенная сумма, чтобы он учился в хорошем университете. Как получается ее накопить с учетом инфляции?

Психологически, конечно, проще, когда у тебя есть ориентиры и своего рода информационная поддержка, которой и является финансовый план. Он и бессмысленных трат помогает избежать. Когда деньги идут, нам кажется, что так будет и завтра, и послезавтра, и через год, но это совсем не обязательно. Мы живем в России и никто не знает, что будет в будущем. Какие то такие сложности всегда возникают, в любой стране, но от этого человек не должен перестать думать о своем будущем, будущем своей семьи. Вроде бы пытался инвестировать, но часть средств «заморозили», что-то потерял, но это не означает, что не нужно думать о будущем, о своей семье, а выход есть всегда. Проще его найти, когда перед глазами финансовый план. Я сегодня вижу рост популярности такой услуги.

Я как советник не заработаю вам денег. Кроме вас никто не будет что-то для вас делать ни государство, ни работодатель, ни кто-то еще. Только вы сами сможете что-то изменить, но необходимо процесс систематизировать, задуматься для чего вам, к примеру, дана высокая зарплата, которой через 5-6 лет может не быть и как ее разумно потратить.

- До брака деньги были твои и только твои, а после ими приходится делиться. Как с этим разобраться, чтобы не испортить отношения?

- Тут важно понять, какие у семьи приоритеты, что вообще важно, что важно для мужчины, что важно для женщины. Моя преподавательница экономической теории была женщиной в возрасте, мы считали ее старорежимной. Так вот она говорила, что раньше богатство семьи измерялось длинной юбки жены. Чем больше юбок у жены, чем они длиннее, тем богаче семья. И у мужчины никогда не было вопросов, куда потратить лишние деньги. Например, в патриархальной Индии мужчина покупает жене золото. И чем больше золота у супруги, тем богаче муж в глазах всего общества.

У нас почему-то многие думают, что если вы разделили бюджеты и каждый сидит в своем углу со своими новыми «айфонами», то это достаток. Но формирует ли такая привычка богатство для семьи? Что она даст в будущем? Большой вопрос. Необходимо вступать брак и создавать общие большие цели, общие ценности, когда ты понимаешь, что твоя супруга любит красиво одеваться, но ты будешь счастливым, если сможешь ее побаловать. А она в ответ будет благодарна и подарит тебе намного больше, чем ты ей дал. Совместный финансовый план поможет выделить деньги на такие цели, но ограничит, например, запросы супруги на покупку новой модели смартфона каждые полгода, умерит аппетиты, поможет избежать конфликтов.

Создав совместный план, вам будет проще объяснить супруге, зачем вы покупаете эти акции, какую цель преследуете. Так можно прийти к большему достатку. Когда я смотрю на людей с большим капиталом, то вижу, что например, недвижимость они выбирают вместе, планируют вместе. Такое совместное творчество для создания большего богатства. А бывает так, что в молодой семье один начинает бизнес без согласования с супругом. В этом случае разлад сначала идет на личном уровне, а потом на материальном. Считаю, что все здесь связано.

Мы можем понять, что делает человека, который живет рядом, счастливым, и постараться дать ему это. А он в ответ сделать счастливее нас.

- И по традиции совет от вас для слушателей нашего подкаста.

- Очень важно сократить расстояние между тем, когда вы о чем-то подумали, и тем, когда вы начали действовать. Ставьте совместные цели, реализуйте планы и тогда ваши отношения будут гармоничными, а семья счастливой.