November 27, 2020

Р2Р-займы, или краудлендинг: кредиты без банков

Передача денег в долг от человека к человеку или peer-to-peer (P2P) — в последние годы эти понятия на слуху у многих. P2P отличается от традиционного кредита банков и кредитных организаций — вместо них деньги вы получаете от другого человека или даже нескольких людей. Происходит это, как правило, через сайт, который устанавливает транзакцию и обрабатывает ваши платежи.

Обычно получить такой Р2Р-займ или краудлендинг проще, чем в кредит в банке. Однако проценты в ряде случае бывают значительно выше. Зачем же нужен такой вид ссуды? И как его получить? Сейчас расскажем.

Зачем пользоваться P2P-займами?

P2P-кредиты или краудлендинг изменили мир кредитования. В самом широком смысле такой займ может быть предоставлен любому человеку. Это могут быть даже кредиты от друзей и семьи.

Тем не менее, P2P-кредитование обычно относится к онлайн-сервису, который обрабатывает всю логистику как для заемщиков, так и для кредиторов.

Помимо предоставления соглашений, обработки платежей и оценки заемщиков, поставщики услуг краудлендинга делают жизнь человека проще. Вместо того, чтобы занимать у знакомых или ждать одобрения банка, вы можете просто зайти на сайт P2P-кредитора и найти людей, которые ссужают деньги.

Надо понимать, что «кредиты без банков» часто имеют более высокие процентные ставки, чем традиционные кредиты. С другой стороны, они предлагают более низкие ставки по сравнению с услугами микрокредитных организаций.

Самые популярные кредиторы предлагают фиксированные проценты, так что заемщик может сразу определить уровень ежемесячного платежа.

Комиссия за выдачу P2P-кредитов может достигать 8%. Иногда она зависит от кредитного рейтинга заемщика. Комиссия вычитается из суммы кредита.

Интересно, что P2P-кредиторы часто более охотно работают с заемщиками, у которых были проблемы с кредитной историей. Некоторые P2P-кредиторы даже специализируются на работе с людьми с низким кредитным рейтингом.

Механизм работы

P2P-сайты служат рыночными площадками для связи кредиторов с заемщиками, которым быстро нужны наличные деньги.

Чтобы стать частным инвестором, или одолжить деньги у инвестора, нужно пройти регистрацию на сайте с собственным паспортом и ИНН. Каждый претендент на кредит дает сервису разрешение на обработку персональных данных. После регистрации инвесторы получают доступ к списку желающих занять деньги.

Чтобы взять деньги, заемщику нужен приличный, но не идеальный кредитный рейтинг. У большинства крупных P2P-кредиторов доступны несколько категорий риска на выбор. Так, если у вас высокий кредитный рейтинг и высокий доход, вы попадете в категорию более низкого риска. Некоторые смотрят на «альтернативную» информацию — место работы, образование.

Для получения кредита надо будет оформить заявку и ответить на ряд вопросов. Иногда общение между будущими партнерами идет через соцсети. Обычно на принятие решения может потребоваться несколько дней.

В ежемесячный платеж уже заложены проценты. Средний срок такого кредита составляет 3-5 лет.

История краудлендинга

На самом деле, P2P кредиты существовали и раньше — люди всегда одалживали друг другу деньги. Банки были созданы позже и именно для того, чтобы контролировать процесс привлечения средств частных инвесторов и использовать их для кредитования.

Первая цифровая платформа P2P кредитования Prosper была создана в 2005 году в США. Позже стали появляться аналогичные онлайн сервисы в других странах. Первые сайты имели много недостатков и были слишком рисковыми для инвесторов.

С того времени механизмы отбора клиентов постоянно совершенствуются. Создаются дополнительные фонды гарантирования, используется целая система страхования средств. Инвесторы получают больше информации о потенциальных соискателей на их деньги, чем это было раньше, и имеют более высокие гарантии возврата своего капитала.

Источники: financer, thebalance