Опять про Whole Life

Почти все комментарии к статье про страховку Whole Life удалили. Я не сделал копий, так что прокомментирую по-памяти и без картинок.

Изначально я попросил предоставить симуляцию страховки Whole Life с минимальным Death Benefit. Это должно было уменьшить комиссионные до возможного минимума. Заданные параметры: мужчина 40 лет, годовые взносы: $10,000 в течении 10 лет, то есть суммарно: $100,000. Также попросил именно "симуляцию с гарантированной доходностью".

К сожалению, в предоставленной таблице отсутствовали колонки с комиссионными. Их обязаны предоставить, если об этом явно попросить, хотя не понятно, почему нужно просить об этом специально.

Основные комиссионные ⏤ это гонорар агенту и цена страхового риска. Разумеется ⏤ это далеко не все виды комиссионных. Соответственно, без этой информации, трудно оценить каждый из видов комиссионных отдельно, а также дать точную оценку о росте накопительных вкладов.

Вклады

На предоставленной таблице, было видно, что в первый год весь взнос в размере $10,000 не "добрался" до накопительного счёта страховки. Деньги пошли на комиссионные, скорее всего, в основном на гонорар агенту.

Легко можно было оценить рост "чистыми" после 10-го года, он составил около 6%, и почему-то в следующие 25 лет падал до 5.5%. Очень интересный вопрос: "почему?" К процентам еще вернёмся.

Только к 10-ому году накопления вышли на уровень суммарного вклада ($100,000). То есть точка break-even составила: 10 лет. Уж точно не очень хороший банк: вы делаете вклады, и только через 10 лет находите там внесённую сумму.

А можно ли лучше? Надеюсь, что да. Ищите полисы, где точка break-even будет меньше (2-4 года).

Потери

Если предположить, что полиса даёт рост 6% годовых, то без потери на явных комиссионный, к 10 году сумма должна была составить около $130,000.
Поскольку симуляция еле-еле перевалила за $100,000, потери капитала составили $25,000-30,000, или 25%.

Нужно помнить, что через 10 или через 20 лет, накопленный капитал будет иметь убыток в 25%. А следовательно, на 25% ниже будут изъятия и конечная сумма. Другими словами, 25% ⏤ это такой "искусственный налог", который взяли еще в самом начале.

Хоть и декларируем, что страховой полис это некий налоговый щит, но это не совсем tax-free, если учитывать потери на комиссионных.

Симуляция

Напомню, что рост состоит из гарантированных процентов и негарантированных дивидендов. Сложно сказать наверняка (не было данных в таблице), но очень похоже, что вместо минимальной симуляции, сделали симуляцию с ожидаемой доходностью (то есть, наилучший негарантированный случай).

Начиная с возраста 65 лет, симуляция показывала, что можно изымать по $26,000 в год в течении еще 10 лет (до 75). Очень странный выбор, а что потом, деньги уже не нужны? Наверное предполагалось, что к 75 нужно обязательно умереть.

Ссуда

Мы так и не знаем, какие ссуды доступны у этой полисы. Если суда даётся под 6-7% годовых (participation loan), то это будет выше, чем рост накопительного счёта. Убыток в 1% в год, на 10 годах, приведёт к потери в 10%, что не совсем "tax-free". Хотелось бы иметь арбитраж, то есть, чтобы рост капитала > % по ссуде.

Death Benefit

В силу того, что цель была уменьшить комиссионные (скорее всего её не достигли), Death Benefit был довольно низкий и постоянно менялся. Чем больше было накоплений, тем выше становился Death Benefit (варьировался в основном в диапазоне $300,000-400,000).

Если в вашем случае, есть желание иметь высокий Death Benefit (скажем 2 миллиона), то придётся выбирать:

• платить более высокие комиссионные
• увеличить взносы
• докупить Term Life
• сделать смешанную страховку (Blended)

Roth

Опять пришлось слышать аргументы, что высокий доход мешает делать вклады в Roth IRA. Это не так, есть сложности, но они преодолимы. Можно воспользоваться Backdoor Conversion to Roth IRA (легальная налоговая лазейка, со своими правилами и ограничениями).

Также многим доступны планы 401k (от работы) или solo-401k, где обычно есть опция Roth, или же SEP IRA, который можно конвертировать в Roth IRA. Все эти варианты позволяют сделать существенные вклады как Roth.

Всё это интересные темы, но беседа сорвалась.