Как быть взрослым. И копить деньги

[Справа вверху логотип — килькот в кофте цветов того самого флага. Ниже — надпись «Как быть взрослым и копить деньги». Ниже улыбающаяся феминная персона подмигивает и держит копилку-свинку. У персоны длинные тёмные волосы, белые серьги, на ней тёмно-коричневая сетчатая кофта. Тёмную копилку персона держит двумя руками на уровне лица. На белом фоне — динамичные лучи розовых и голубых цветов, уходящих в одну точку за копилкой.]

Продолжаем делиться с вами лайфхаками взрослой жизни. Сегодня обсудим, как лучше всего копить деньги, чтобы обойтись минимальными потерями. Конечно, чтобы было что копить, необходимо, чтобы ваши расходы не превышали ваши доходы. Если не хватает денег на еду, надо сначала разобраться, где их взять. А вот если хочется накопить деньги на подушку безопасности или важную цель, этот материал для вас. Здесь расскажем, как и куда лучше всего вкладываться, чтобы не разориться.

Для начала поговорим о финансовых инструментах — это то, что помогает деньгам приумножить самих себя. Существуют такие финансовые инструменты, как вклады, накопительные счета, карты с процентом на остаток и ценные бумаги. Для всех финансовых инструментов работает правило: чем больше вы можете заработать, тем выше риск всё потерять. Рассмотрим каждый из приведённых инструментов подробнее.

Финансовые инструменты

Банковские вклады. Вы даете деньги банку, за это он платит вам заранее оговорённый процент. Деньгами банк распоряжается как хочет — инвестирует, выдаёт кредиты. Но даёт вам как вкладчику гарантию, что вложенные деньги к вам обязательно вернутся. Если вы видите в рекламе «Вклад 15%» — это значит, что вы накопите 15% от вложенной суммы за год (не за месяц!). То есть если открыть такой вклад на полгода, ваш вклад вырастет на 7,5%. Как будто немного, но инфляцию (согласно официальной статистике) покрывает. Чтобы не потерять деньги, нужно, чтобы годовой процент по вкладу был выше, чем процент инфляции. Вклад можно открывать с 14 лет. При открытии банк выдаст вам документы с номером счёта, на этом счёте и будут храниться ваши деньги. Вклад — инструмент, хорошо защищённый от мошенников, деньги на вкладе охраняет банк. Если банк, в котором у вас есть вклад, почему-либо перестаёт работать, государственное агентство по страхованию вкладов должно вернуть вам деньги со счетов, включая проценты, но не более 1 400 000 рублей.
Накопительный счёт. В этом случае вы тоже даёте деньги банку, но можете снять их в любое время без потери процентов или, напротив, пополнить счёт. Доходность этого инструмента обычно ниже, чем по вкладам, но иногда для привлечения новых клиентов банки дают высокие ставки на первые несколько месяцев пользования такими счетами. Доходность уже открытого счёта может меняться по усмотрению банка, обычно эти изменения зависят от ключевой ставки Центробанка. Проценты обычно выплачивают раз в месяц. Начислять их могут по-разному: одни банки учитывают ежедневный остаток денег на счёте, другие начисляют проценты на минимальный остаток в течение месяца. То есть если в начале месяца у вас на вкладе было 10 000 рублей, а потом вы внесли ещё 5000, проценты во втором случае начислят только на 10 000. Счёт и проценты страхуются так же, как вклады.
Карта с процентом на остаток. Нужно открыть карту и положить на неё деньги, а банк начисляет проценты автоматически раз в месяц. У таких карт иногда бывают условия (например, нужно тратить не менее определённой суммы в месяц). Добраться до ваших денег с картой легче и вам, и мошенникам. Процент на остаток на карте обычно ниже, чем проценты по вкладам или счетам, а ещё банк может брать деньги за обслуживание карты или уведомления об операциях. Как и в случае со счетами, разные банки начисляют проценты на карту по-разному. А от разорения банка владельцы карт застрахованы так же, как владельцы счетов и вкладов.
Инвестиции. Платить за ваши деньги готовы не только банки, но и другие компании, которым нужны средства на развитие. Заработать на этом можно двумя способами. Можно купить облигации — дать в долг государству или компании — и получать проценты (купон) от эмитента. А ещё вы можете купить акции компании и получать часть её прибыли в виде дивидендов или заработать на продаже акций, если их цена вырастет. Инвестирование подходит тем, кто готовы рисковать. Если компания разорится, она не сможет вернуть вам вложенные деньги и не будет платить прибыль, да и продать акции вы не сможете: никто не хочет покупать акции убыточной компании. Вложения в инвестиционные инструменты не страхуются, а доходность никто не гарантирует.

Как не надо вкладывать деньги

Теперь давайте поговорим о том, как точно не стоит зарабатывать.

Финансовые пирамиды. Это общее название мошеннических схем, которые выдаются за перспективный стартап или высокодоходный инструмент для избранных. Человек вкладывает деньги, которые распределяются между другими участниками, а сам ждёт новых вкладчиков, чтобы получить прибыль за счёт их средств. Рано или поздно люди, готовые вкладываться в подобную схему, закончатся, и те, кто вступили последними, потеряют всё. Два главных признака таких схем: вам обещают гарантированный доход, но для участия надо позвать других вкладчиков.
«Форекс». Сам по себе «Форекс» — это валютная биржа. Если правильно предсказать рост или падение курса валют, на этом можно заработать. Но есть проблемы. «Форекс» связан с большим риском, потому что на курс валют влияет слишком много факторов. Даже для экспертов рассчитать изменение курса валют сложно, а новички рискуют ещё сильнее. Вторая проблема в том, что обычно за словом «Форекс» в рекламе скрывается нечестная схема: компании предлагают играть не на бирже, а на так называемой «Кухне». Игрок заводит на счёт деньги, ставит их, зарабатывает, а на самом деле компания не выводит его деньги на «Форекс». Просто в своём интерфейсе учитывает ставки и изображает бурную деятельность. Рано или поздно вложенные деньги превращаются в тыкву.

Как выбрать банк

Допустим, вы решили, что хотите открыть вклад, накопительный счёт или карту с процентом на остаток. Какой банк предпочесть? Желательно надёжный (особенно если вы в перспективе собираетесь хранить там больше денег, чем страхует государство). На первый взгляд надёжнее банки, акциями которых владеет государство, однако ставки в таких банках не так выгодны. Многие вкладчики соглашаются на любые условия в попытке совсем избегать риска.

Есть другие критерии для выбора банка.

Рейтинг банка. Профессиональные рейтинговые агентства присваивают банкам рейтинг от AAA до D (что значит «Дефолт», отказ банка платить по своим долгам). Лучше всего выбирать банк с рейтингом, состоящим из букв A, — это значит, что у банка высокий уровень надёжности.
Отзывы клиентов. Не пугайтесь, если негативных отзывов будет больше, о проблемах люди склонны говорить чаще, чем о достоинствах. Но стоит насторожиться, если много людей жалуется на одну и ту же проблему.
Новости. Почитайте, что пишут о банке журналисты. Если у банка сменились владельцы, это может свидетельствовать о финансовых проблемах. И просмотрите раздел с новостями на сайте самого банка. Если там регулярно пишут о новых продуктах — это хорошо. Гораздо хуже, если в разделе с новостями только поздравления с Новым годом.
Значимость банка. На сайте ЦБ есть список системно значимых банков. Они особенно важны для экономики. Маловероятно, что с ними что-то случится.

Как выбрать вклад

Если с банком мы определились, пора выбирать подходящий нам инструмент. Как выбрать вклад? Чтобы не узнавать условия в каждом банке вручную, отправляйтесь на сайты-агрегаторы: sravni.ru и banki.ru Также пригодится сервис «Финуслуги», через который можно открыть вклад, даже не будучи клиентом конкретного банка. Вот какие детали стоит учитывать при выборе вклада.

Срочность вклада. Вклады открываются на определённый срок. Если вкладчик снимет деньги раньше срока, сгорят проценты или снизится ставка. Оставлять деньги после закрытия вклада в банке не всегда выгодно. Банк может либо продлить вклад (но по другой, более низкой, ставке), либо перевести деньги на счёт, где они просто будут лежать и ждать владельца. Процентная ставка зависит от срока вклада. Разница может достигать нескольких процентов годовых.
Капитализация. Так называется процесс, когда проценты не накапливаются на отдельном счёте, а добавляются к сумме вклада. То есть каждый месяц сумма растёт, проценты от неё тоже увеличиваются. Если капитализации не будет, сумма процентов расти тоже не будет.
Возможность пополнения. Некоторые вклады можно пополнять в процессе — это выгодно, если вы открываете вклад на долгий срок. Но у пополняемых вкладов процентная ставка обычно ниже, чем у непополняемых.
Частичное снятие. У некоторых вкладов есть возможность частичного снятия денег в любой момент без потери процентов. Это удобно для денег, которые могут понадобиться в любой момент. Доходность эта опция, правда, тоже снижает.

Банковские карты

Вклады — опция для тех, кто хочет получить максимум от денег с минимальными рисками. А банковские карты нужны нам регулярно. Разберёмся, какие они бывают, как на них можно заработать и как защитить их от мошенников.

Карты бывают дебетовыми и кредитными. В случае кредитной карты вы тратите деньги банка, которые потом должны будете вернуть. В некоторых случаях на кредитках можно заработать, но вообще такие карты не очень выгодное приобретение, процент переплат по ним довольно высок.

Иногда на дебетовых картах бывает функция овердрафта, возможность одолжить немного у банка. Льготного периода у овердрафта обычно нет, проценты начисляются сразу.

Платёжные системы карт тоже отличаются. Сейчас в России проще всего получить карту «Мир». Она подходит почти для всех расходов внутри страны, но если вы собираетесь выезжать, будут сложности.

Учитывайте, будет ли кешбэк у вашей карты. Некоторые банки возвращают определённый процент от покупок: кто-то баллами, кто-то рублями. Рубли при прочих равных выгодней, их можно тратить куда необходимо. А баллы тратятся только у партнёров банка.

Обратите внимание также на стоимость обслуживания. Часто за обслуживание берут много денег, но иногда обслуживание ничего не стоит, если вы много тратите с этой карты или, наоборот, много храните на ней.

Если у вашей карты есть проценты на остаток, проверьте, как они начисляются. Иногда банк проверяет остаток и высчитывает процент каждый день, иногда начисляет процент на минимальный остаток за месяц.

Как защитить карту от мошенников

Карта, безусловно, удобна для повседневных трат, но уязвима для мошенников. Как её защитить?

Никому не передавайте данные карты. Безопасно сообщать только номер карты с лицевой стороны или номер телефона для перевода денег через систему быстрых платежей.
Проверяйте адрес сайта, на котором делаете покупки. Иногда мошенники изготавливают копии сайтов, чтобы украсть деньги с вашей карты. Проверяйте адрес в адресной строке.
Не храните ПИН-код рядом с картой. Это кажется очевидным, но некоторые всё равно пишут ПИН-код на самой карте. Если вы потеряете карту и не успеете её заблокировать, ваши деньги окажутся в опасности.
Если вы потеряли карту или заметили, что с неё списываются деньги, которых вы не тратили, звоните на горячую линию банка. Чем быстрее вы заблокируете карту, тем меньше денег смогут потратить мошенники.

Теперь мы разобрались, как копить деньги. И пусть нам всем будет что копить. До новых встреч!

___

Автор — Йолант

Редактор — Bad Samaritan

Художник — Миша (сами знаете где: @ka.ra.ul)