Маркетинговые уловки банков
Учимся читать условия, написанные мелким шрифтом, и не даём банкам себя обманывать.
Чем ниже ставка, тем выгоднее кредит. Именно поэтому в своей рекламе банки часто указывают ставку «от х%»:
Нереальности практически невозможно получить минимальную ставку — те же 5%, как в примере выше. В рекламе банк указывает наименьшую из теоретически возможных ставок. Чтобы получить её, надо:
● уже быть клиентом банка, а лучше — зарплатным клиентом,
● иметь идеальную кредитную историю и маленькую кредитную нагрузку,
● документально подтвердить свой высокий доход,
● соблюсти определённые условия — например, оформить страховку или взять кредит на сумму не менее 2 млн,
● в некоторых случаях — подключить дополнительную услугу для снижения процента.
Если не соблюсти эти условия, вместо ставки 5% вам согласуют скорее 15-25%.
На картинке выше использована ещё одна известная маркетинговая уловка, которую обычно можно заменить на ценниках. Так как мы читаем слева направо, первые цифры в числе психологически воспринимаются более важными. И если на конце стоит девятка, зачастую мы не округляем её. Для многих 199 — это скорее сто с чем-то, нежели 200.
Банки очень любят указывать ставки по кредитам с девятками на конце — 5,9 или даже 5,99%. Так как 5 меньше 6, нам кажется, что ставка 5,99% выгоднее, чем 6%. Хотя по факту они практически ничем не отличаются. Поэтому советуем всегда автоматически округлять девятки в рекламе.
Если ставки по кредитам указывают «от», то по вкладам — «до». Ведь в этом случае, напротив, нужно показать клиенту, какие высокие проценты ему начислят и как много он заработает. Ситуация здесь такая же, как и со ставками по кредитам — чтобы получить максимальный «рекламный» процент, нужно соблюсти условия:
● срок размещения средств — например, не менее 357 дней без изъятия,
● размер вклада — например, от 3 млн,
● быть премиальным клиентом банка или подключить дополнительную услугу,
● быть зарплатным клиентом банка,
● иметь льготу — например, пенсионную.
Если не соблюсти эти условия, вместо ставки 9,5% вы получите 4-5%.
Вы наверняка видели подобную рекламу — обычно ею «грешат» магазины электроники и бытовой техники:
Такие рассрочки выдают не сами магазины, а их банки-партнёры. Которые, конечно, не будут одалживать деньги просто так, никак не зарабатывая на этом. В случае с беспроцентными рассрочками банку платит магазин.
Работает это так: у магазина есть остаток невостребованных товаров, которые ему нужно продать. Чтобы клиенты активнее покупали, продавец даёт возможность приобрести вещь в беспроцентную рассрочку — ведь это намного проще и подъёмнее для кошелька, чем заплатить всю сумму сразу.
Магазины не продают товары по себестоимости и всегда накручивают сверху до 30% цены, за счёт которых и существуют — это называется «маржинальность», или «маржа». И чтобы продать вещь по беспроцентной рассрочке, из этих 30% магазин платит банку 6-8% комиссии. В итоге все остаются в плюсе — банк получает небольшую прибыль, клиент — беспроцентную рассрочку, а продавец — свои 22% маржи с продажи.
В беспроцентных рассрочках нет ничего плохого, если вы приняли решение о покупке взвешенно и приобрели нечто действительно важное. Но не нужно скупать в рассрочку всё подряд — потом рискуете оказаться в долгах из-за вещей, которые вам не особо-то и нужны. Кроме того, обращайте внимание на условия — иногда магазины не дают беспроцентные рассрочки клиентам, не купившим страховку или дополнительные аксессуары.
Как вы наверное уже догадались, у спецпредложений в духе «100 дней без процентов» тоже есть свои условия. Все банки по-разному отсчитывают момент, с которого стартует льготный период — с даты первой покупки, с первого числа календарного месяца, с даты заключения договора или активации карты. У всех свои правила обслуживания кредитных карт, поэтому обязательно нужно внимательно читать договор.
Зачастую льготный период действует только при условии ежемесячного внесения промежуточных платежей. В таком случае, чтобы спецпредложение «100 дней без процентов» подействовало, каждый месяц нужно вносить 3-10% от общей суммы задолженности — минимум 300-500 рублей. То есть у вас не получится все 100 дней не платить, а потом на 101 день погасить долг без процентов — если вы сделаете так, вам начислят процент.
Когда банк требует застраховать жизнь и квартиру для ипотеки, это нормально — так прописано в законах. Но обычный потребительский кредит страховать совсем не обязательно. Однако зачастую банки делают это, причём незаметно.
Обычно это происходит так: вы согласовываете с менеджером банка условия кредита — размер, срок и ежемесячный платёж. Но в итоге на руки вы получаете меньше денег, чем планировалось — например, 500 000 рублей, хотя вы договаривались на 550 000. Эта сумма действительно прописана в договоре, и вы платите с неё проценты, но по факту на руках имеете меньше.
Именно эти недоплаченные 50 000 рублей и забираются в счёт страховки. Вам от неё пользы никакой — она нужна банку на случай, если вы тяжело заболеете или умрёте и не сможете выплачивать кредит. И по закону вы вправе от неё отказаться и вернуть деньги, даже если уже заключили договор. Однако иногда это можно сделать только в первые 14 дней — зависит от условий конкретного банка.
По сути, всю статью можно сократить до этого пункта. Перед тем, как взять кредит, открыть вклад или получить кредитную карту, от и до прочитайте договор — в том числе условия, написанные мелким шрифтом. Формально в 2021 году банкам запретили использовать его, однако по факту они продолжают выносить дополнительные условия под «звёздочки» и сноски. Прочитав их, вы можете обнаружить дополнительные платежи по кредиту или узнать, что сумма выплат по вкладу ограничена.
Если не можете найти договор сами, попросите сотрудника службы поддержки вам его прислать. Лучше внимательно прочитать все условия до заключения договора, чем согласиться на кота в мешке и потом разбираться с последствиями.
Источник: http://infowebhub.net/component/k2/item/85435
которые банки ещё пишут «от» и «до» — «от 5 до 40%». Нормальный такой разброс, да?Enter В