Что такое платежная система и как она работает

Что же такое платежная система, если не углубляться в технические и экономические тонкости? В общих чертах это специализированный механизм для перевода безналичных денежных средств при помощи электронных платежей и банковских карт.

С платежными системами мы все прекрасно знакомы и регулярно ими пользуемся, хотя нечасто задумываемся, как именно работает этот механизм. Достаточно приложить карту к картридеру, ввести данные карты на веб-сайте или просканировать телефоном куар-код, чтобы услуга была оплачена. Быстро и удобно.

Как проходит оплата через платежную систему

В действительности электронный платеж - достаточно сложная процедура, в которой помимо покупателя и продавца задействован еще целый ряд участников:

• покупатель / клиент - владелец счета (карты), с которого списывается оплата;
• продавец (магазин, владелец веб-сайта или электронного сервиса, предоставляющего услугу);
• эмитент - организация, выпустившая карту/счет;
• эквайер - организация, обрабатывающая платеж через механизм платежной системы;
• процессинговый центр - электронный сервис, проверяющий легальность транзакции (может принадлежать как банку, так и сторонней организации).

Сам процесс электронного платежа может проходить через терминал (к примеру, при оплате покупок на кассе магазина) или онлайн через веб-сайт.

В первом случае, когда покупка совершается в оффлайне, покупатель задействует терминал оплаты, прикладывая к сканеру банковскую карту или считывая код телефоном. Получив соответствующий запрос, организация-эквайер отправляет свой запрос на проведение оплаты в организацию-эмитент. В данный процесс включается процессинговый центр, который проверяет законность запрашиваемой транзакции, после чего одобряет или отклоняет ее.

Организация-эмитент (обычно банк), получив запрос на списание средств и уведомление от процессингового центра, еще раз проверяет благонадежность запрашиваемого перевода, после чего проводит транзакцию. В итоге сумма оплаты переводится с одного счета на другой, покупатель получает бумажный чек. Покупка состоялась.

При онлайн-платежах на сайте интернет-магазина механизм оплаты аналогичный:

• выбранные товары помещаются в виртуальную корзину на сайте;
• покупатель вводит данные карты или электронного кошелька в специальную форму на сайте;
• введенные данные и информация о покупке направляются в платежный шлюз;
• проверяется законность операции;
• проверенные данные передаются в организацию-эквайер;
• эквайер, в свою очередь, пересылает информацию платежной системе;
• процессинговый центр платежной системы проводит еще одну проверку безопасности и отправляет данные компании-эмитенту;
• при благополучном подтверждении законности запрашиваемой операции деньги списываются со счета покупателя;
• компания-эквайер получает перевод средств от эмитента и сохраняет их на торговом счете.

При всей сложности процесса он занимает всего несколько секунд. Это оптимальный вариант для покупателя, поскольку существенно экономит его время, избавляет от необходимости иметь дело с наличными деньгами и обеспечивает полную безопасность.

Зачем нужна платежная система

Современную жизнь уже практически невозможно представить без платежных систем. Они используются буквально везде: пополнить баланс телефона, оплатить покупки или услуги, переслать деньги родственникам в другую часть мира, провести взаиморасчеты в бизнесе и многое другое. Эти системы настолько привычны, что уже часто перестают быть заметными, просто еще один из компонентов привычного повседневного комфорта.

Однако современные продвинутые платежные системы - это не только простые переводы денег с одного счета на другой без использования наличных. В 21 веке платежные системы становятся практически полноценной заменой банкам, что особенно важно для интернет-бизнеса. Эти системы не только переводят деньги со счета на счет, причем часто дешевле и быстрее, чем это делают традиционные банки. Они позволяют оплачивать расходы самого бизнеса, самостоятельно отправлять необходимые данные в налоговую, принимать платежи от клиентов, выводить прибыль на банковский счет.

Полноценные интегрированные платежные системы легко устанавливаются на сайты интернет-магазинов и платных сервисов, не требуя дорогостоящих услуг профессиональных программистов. Они предлагают пользователям обширный выбор способов оплаты от банковских карт до электронных кошельков и оплаты по QR-коду. Они же позволяют конвертировать разные валюты и переводить деньги между разными странами. Иными словами, сегодня это совершенно необходимый инструмент для ведения бизнеса и комфортной жизни.

Виды платежных систем

В настоящее время разработано огромное количество всевозможных платежных систем, но наиболее востребованных среди них не так уж и много. Это значительно облегчает выбор наиболее подходящей. Прежде всего, стоит отметить, что на данный момент существует два основных, традиционных типа платежных систем, принципиально отличающихся друг от друга: банковские карты и электронные кошельки.

Банковские карты, как следует из названия, выпускаются банками и контролируются ими. Они всегда имеют привязку к банковскому счету, причем при перевыпуске карты после истечения срока ее актуальности сам счет не меняется. По сути, персональная банковская карта - это просто инструмент дистанционного доступа к личному банковскому счету, который отражает все финансовые операции, совершаемые владельцем карты.

Электронный кошелек - это электронный сервис для хранения и перевода денег в разных валютах, в том числе для криптовалюты.

Банковские карты

В настоящее время в России наиболее распространены четыре вида банковских карт - MasterСard, Visa, МИР, UnionPay..

Visa и MasterСard - крупнейшие международные платежные системы американского происхождения. В связи с текущей политической обстановкой деятельность этих карт, выпущенных в РФ, приостановлена за пределами страны. Однако на внутреннем рынке они работают как прежде.

Платежная система МИР - это отечественная система, созданная в ответ на санкционное давление Западных стран. В РФ карты МИР функционируют с 2015 г. и принимаются всеми операторами. За пределами страны картой МИР можно воспользоваться в других странах, список постоянно расширяется. Руководство страны ведет активную работу по продвижению отечественной платежной системы в других странах.

UnionPay - относительно молодая китайская платежная система, постепенно набирающая популярность в нашей стране. В России карты ЮнионПэй выпускаются с 2007 г. Ими можно расплачиваться за товары и услуги, а также снимать средства в банкоматах. В то же время пополнить счет ЮнионПэй на территории России невозможно, что существенно ограничивает рост популярности этих карт.

Электронные кошельки

Среди электронных кошельков, пользующихся популярностью в России можно выделить следующие:

QIWI Кошелек - российская и международная платежная система, позволяющая пользователям оплачивать покупки в интернете, коммунальные услуги и совершать денежные переводы между частными лицами. Привязывается к номеру мобильного телефона, все переводы совершаются через него. Имеет два режима работы: верифицированный и базовый. Без верификации кошелек будет функционировать, но в сильно ограниченном режиме. Главным преимуществом является доступность, простота регистрации и использования.

ЮMoney (бывший сервис Яндекс.Деньги) - отечественная платежная система, разработанная в системе Яндекса. Позволяет привязывать банковскую карту, пополнять с нее кошелек и выводить обратно деньги. Имеет свои программы лояльности, кэшбека и скидок.

Webmoney - одна из самых старых и мегапопулярных международных платежных систем. Этот электронный кошелек позволяет открывать счета в нескольких валютах одновременно. Регистрация достаточно простая, но полный функционал доступен только после верификации личности через отправку сканов паспорта. К сожалению, в феврале 2022 г. ЦБ России отозвал у расчетного банка Вебмани лицензию на право работы с рублями. Российский регулятор заподозрил Webmoney в платежах нелегальному бизнесу запрещенных онлайн-казино. Представители ПС отрицают все обвинения, но в России Вебмани работать с рублевыми счетами больше не может.

VK Pay - новая отечественная платежная система, развивающаяся в рамках экосистемы VK. Впервые она появилась в 2018 г. для денежных расчетов внутри социальной сети Вконтакте. Пользователи могли пополнять счет, привязанный к их аккаунту, чтобы оплачивать рекламу или покупать различные услуги типа наборов стикеров, виртуальных подарков или дополнительные бонусы в игровых приложениях.

С 2021 г. у VK Pay появилась виртуальная карта и программа лояльности. Теперь с помощью этой карты можно делать покупки в онлайн- и офлайн-магазинах, подписки на музыку, софт, игры. К кошельку VK можно привязать свою банковскую карту и пополнять с нее счет.

Как выбрать платежную систему

Чтобы выбрать оптимальную платежную систему, необходимо четко представлять, для каких целей она будет использоваться. В условиях высокой конкуренции сегодня многие ПС разрабатывают обширные программы лояльности с кэшбеком на покупки и льготами различных сервисов. Также имеет значение, в каких условиях и в какой валюте предполагается использовать платежи.

При выборе платежных систем для бизнеса вопрос стоит еще жестче, поскольку необходимо учитывать потребности как самого бизнеса, так и его клиентов, которым придется иметь дело с данной системой. Многие крупные IT-компании сегодня даже разрабатывают собственные системы "под себя". Но для большинства интернет-предпринимателей вполне достаточно вариантов, которые уже существуют на рынке.

Более оптимальным выбором будут системы-агрегаторы. Главное отличие таких систем от обычного банковского интернет-эквайринга в том, что такой агрегатор может принимать платежи из разных источников - банковские карты, банковские переводы, электронные деньги, мобильные деньги с телефона, наличные курьеру, международные платежные системы (Apple Pay, Samsung Pay и т. п.).

Второй важный момент, который стоит учитывать: легкость, с которой платежная система встраивается в онлайн-бизнес и функционирует в нем без постоянной поддержки профессиональных программистов.

Платежные агрегаторы более универсальны, чем банковские эквайринги, как правило, работающие только с банковскими картами. Эта универсальность достигается за счет того, что в основе системы-агрегатора находится платежный шлюз. Так называют специальную программу, которая отвечает за прием денег из разных источников. Чем функциональнее шлюз, тем больше способов оплаты он поддерживает.

Обзор платежной системы-агрегатора Lava

Прекрасным примером универсальной платежной системы-агрегатора является наша система интернет-платежей Lava. Начиная работу над этим проектом, наша команда поставила перед собой амбициозную задачу создать универсальную систему интернет-платежей, быструю, безопасную и одинаково удобную для пользователей.

Мы хотели добиться, чтобы благодаря системе Lava пользователи могли быстро и без малейших затруднений совершать любые платежи, оплачивать покупки, коммунальные услуги, штрафы ГИБДД, делать денежные переводы на карты и электронные кошельки. И сейчас мы с гордостью можем заявить, что поставленная задача решена в полной мере.

Использовать систему Lava можно через веб / моб версию сайта, мобильное приложение или просто через ссылку в социальных сетях и мессенджерах. Достаточно создать аккаунт.

Большим преимуществом LAVA является то, что она одинаково оптимальна как для бизнеса, так и для клиентов. Максимально большой выбор способов оплаты как с телефона, так и через веб-сайт порадует самых привередливых клиентов.

В то же время владельцу бизнеса нет необходимости подключать каждый способ оплаты по отдельности и ломать голову над его интеграцией в систему. Все уже включено в LAVA: банковские карты, электронные кошельки.

В любой момент средства могут быть выведены без заморозки на банковскую карту или любой электронный кошелек. LAVA оснащена проактивной защитой от мошенничества, обеспечивающей безопасность транзакций. Она легко интегрируется через API и не требует постоянной программной поддержки. А в случае каких-либо затруднений на помощь всегда придет наша служба клиентской поддержки.

LAVA - это оптимальная платежная система как для частных пользователей, так и для бизнеса. Она гибкая, удобная, с интуитивно понятным интерфейсом, ориентированным на людей. Непременно попробуйте, и вам понравится, когда все ваши платежи в любой момент у вас под рукой, а управлять своими средствами становится легко и приятно.