March 28, 2019

Урок 2 — Как получить доходность в 2 раза выше банковской

Подробно рассказываю, как и что делать. Вы сразу сможете это повторить и получить результат без риска!

Помните на прошлом уроке мы говорили о том, что за сохранность наших сбережений отвечает государство?

Так вот сейчас в России существует рабочая схема, которая позволяет получать доходность в 2 раза выше банковской и при этом вкладывать деньги с той же надежностью, что и в банке. А может быть, даже и выше. В этой схеме деньги вложены в государственные облигации — ОФЗ. Так мы просто избавляемся от посредника в виде банка и повышаем доходность вложений.

Схема эта называется “Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) + облигации федерального займа (ОФЗ)”

Но прежде чем взять на вооружение эту схему давайте разберемся, что такое (ИИС)

Индивидуальный инвестиционный счет(ИИС) — сколько на этом можно заработать

Если говорить простыми словами, то ��ИС — это аналог брокерского счета. Вся ценность индивидуального инвестиционного счета в возможности получить налоговый вычет от государства.

Как это работает

Вы кладете свои деньги на ИИС, а государство возвращает вам 13% от вложенной суммы. Вложили 100 000 рублей, а государство вернуло вам 13% от этой суммы, то есть 13 000 рублей

Если смотреть по-другому, то ИИС это возможность получить гарантированную доходность 13%

Однако есть 3 нюанса — куда без них :)

  1. Вложенная сумма “замораживается” на 3 года. Если вы захотите снять деньги раньше срока, то придется вернуть полученные 13% + пени и штрафы сверху. Можно сравнить это с безотзывным депозитом в банке, когда все накопленные проценты сгорают, если досрочно вывести деньги.
  2. Государство возвращает максимум 13% от 400 000 рублей. То есть получить больше 52 000 рублей за один год не выйдет.
  3. Налоговый вычет может получить лишь человек, который платит НДФЛ (налог на доход физических лиц). Если по простому — вы должны работать официально, а работодатель должен платить за вас налоги. Причем сумма возврата не может быть больше уплаченной суммы НДФЛ.

А что делать ИП и тем, кто не работает официально?

К сожалению, вы “пролетаете” мимо главного преимущества ИИС. Для вас возможен только ИИС Типа Б, но у него немного другие условия и вместо 13% возврата вы можете получить освобождение от уплаты налога на прибыль. Звучит, вроде бы, круто, но… похожее освобождение от уплаты налога на прибыль доступно для любого инвестора на фондовом рынке и для этого не обязательно открывать ИИС. Чуть дальше я расскажу об этом подробнее.

Кому подходит ИИС

Абсолютно каждому, кто платит НДФЛ, то есть тем, кто работает официально.

Сейчас это самый надежный способ получать повышенную доходность. Для сумм до 400 000 рублей использовать ИИС выгоднее, чем хранить деньги на депозите!

Нужно пользоваться этой возможностью, пока ее не убрали или не сделали условия менее привлекательными.

Как получить налоговый вычет

Вычет предоставляет наше государство в лице местной налоговой, которая будет делать возврат средств на ваш банковский счет.

Пошаговый алгоритм я дам в следующем уроке, а пока...

Схема ИИС + ОФЗ с доходностью 13% годовых

  1. На руках у вас есть 100 000 рублей;
  2. Вы открываете ИИС и кладете деньги на счет;
  3. Покупаете на эти деньги ОФЗ с доходностью 7,5-8% годовых;
  4. Вам полагается налоговый вычет на 13 000 рублей, что дает дополнительную доходность на ваши вложения 13%;
  5. Полученный налоговый вычет и купонный доход от облигаций вы вновь вносите на ИИС и покупаете ОФЗ.
  • Если реинвестировать полученную прибыль, то средняя доходность за 3 года будет 13% годовых
  • Без реинвестирования доходность будет около 12%

В любом случае вы получите в 2 раза больше, чем на банковском вкладе.

Такая схема это самый простой способ получить гарантированную доходность на фондовом рынке.

Схема ИИС + ОФЗ с доходностью 20,75% годовых

Сейчас нет ограничений по налоговому вычету, и каждый из нас может получать 13% от государства ежегодно. По крайне мере пока. Возможно, в будущем эту налоговую льготу изменят, но в 2019 году ею можно пользоваться без каких-либо ограничений.

Альтернативная схема выглядит так:

  1. На руках у вас есть 100 000 рублей;
  2. Вы открываете ИИС и кладете деньги на счет;
  3. Покупаете на всю сумму Облигации федерального займа (ОФЗ) с доходностью 7,5-8% годовых;
  4. Вам полагается налоговый вычет на 13 000 рублей, что дает дополнительную доходность на ваши вложения 13%;
  5. В следующий год вносите на ИИС еще 100 000 рублей;
  6. Вновь покупаете ОФЗ на всю сумму и получаете налоговый вычет.


В таком варианте ваша ежегодная доходность будет 20,75% при минимальных рисках, потому что сохранность денег будет гарантирована государством.

Лайфхак №1 — как легально сократить срок заморозки вложений до 2 лет и 1 месяца

В законе прописано, что если вы открываете ИИС, то сможете забрать свои деньги минимум через 3 года, однако отсчет этого срока начинается с момента открытия ИИС. Это значит, что можно провернуть дополнительную схему:

  1. Открываем ИИС как можно раньше. Идеально в начале года, в январе месяце. Вся прелесть в том, что если на ИИС нет никаких движений по счету, то вы за него ничего не платите.
  2. Деньги на счет вносим в конце года, идеальный месяц — декабрь.

В итоге получается, что с января по декабрь у нас прошел год, когда ИИС пуст и наши деньги не заморожены, при этом год идет в зачет тех 3 лет, которые должны пройти с момента открытия ИИС.

Я знаю людей, которые идут еще дальше. Они открыли ИИС в 2015 году, а деньги на счет положили только в 2018. В итоге деньги морозяться на пару месяцев, при этом шанс получить налоговый вычет так же остается.

Но тут уже все зависит от вашей налоговой. Такой сценарий могут расценить как правонарушение и отказать вам в получении налогового вычета. Более того, сейчас обсуждают поправки в законе об ИИС и эту лазейку, возможно, прикроют. Но пока она есть, и ею можно пользоваться.

Гарантированно сократить срок ИИС до 2 лет можно 100%, а вот — до нескольких месяцев — это уже на ваш страх и риск. Я лишь рассказываю вам о всех возможных сценариях.

Лайфхак №2. Открываем ИИС на близких и родственников

В законе прописано: 1 человек может открыть только 1 ИИС

Но…

Если у вас большой капитал, вы можете открыть ИИС на жену, родителей или родственников и расширить лимит получения возврата. В итоге задействовать больше 400 000 рублей в год и, соответственно получить больше 52 000 рублей возврата.

Я знаю человека, который открыл 5 ИИС на своих родственников и задействовал капитал 2 000 000, получая налоговый вычет в размере 260 000 рублей.

Почему бы и нет, если ИИС это гарантированная доходн��сть в 13%.

Лайфхак №3. Покупаете валюту на ИИС и вкладываете в зарубежные ценные бумаги

Пополнять ИИС можно только рублями, однако закон не ограничивает вас в покупке валюты на ИИС и вложения денег в зарубежные ценные бумаги.

Например, вы можете купить облигации нашего государства, которые выпущены в долларах и получать около 4,5% в валюте. При этом вы заработаете еще дополнительно и на курсовой разнице.

Важно! Прежде чем открыть счет у брокера вам необходимо уточнить у службы поддержки позволят ли они вам обменивать валюту на ИИС и покупать ценные бумаги зарубежных компаний.

ВТБ, например, ввел внутренние ограничения и не позволяет купить доллары на ИИС. По закону так делать нельзя, но давайте будем честными — вы вряд ли захотите обращаться в суд. Поэтому уточните заранее этот момент у брокера, прежде чем открывать счет.

Алгоритм простой:

  1. Подобрали себе ценные бумаги, которые хотите купить;
  2. Написали брокеру с конкретным вопросом: “Хочу открыть ИИС и купить вот это и это. Смогу?”
  3. Если ответ положительный, открываете счет;
  4. Ответ отрицательный — ищите другого брокера для ИИС.

Если покупаете ценные бумаги в долларах, уточните курс

Самый выгодный курс по обмену валют — рыночный. Все просто: банки покупают валюту на рынке, накручивают свой процент, а затем продают в своих отделениях.

Для тех, кто покупает на ИИС ценные бумаги за доллары, лучше заранее уточнить по какому курсу там покупка. Если у вас на счету будут лежать рубли и вы на них сразу захотите купить долларовые активы, то брокер может выполнить вашу покупку по внутреннему курсу, который будет выше рыночного.

Разумней поступить так:

  1. Обменять рубли на валюту через брокера;
  2. Взять активы за валюту, которую вы купили.

В этом случае будет комиссия за обмен, но это, как правило, выгоднее, чем переплачивать за курсовую разницу.

Ответы на частые вопросы


Можно получить вычет, если в течение года были перерывы в трудовой деятельности?

Ответ:

Можно. Перерывы в трудовой деятельности не влияют на возможность получения налогового вычета.

Главное условие — сумма уплаченного за год НДФЛ должна быть большей, чем налоговый вычет, который хотите получить.


Если открыть ИИС до 31 декабря и положить на счёт те же 400 000, но не покупать ничего, а просто держать деньги на счету, возможно получить налоговый вычет?

Ответ:

Да, налоговый вычет получить можно. Главное, завести деньги на счет, а покупать на них ценные бумаги необязательно. Но это не совсем разумно.


Какая минимальная сумма пополнения ИИС при открытии (если нет 400 000 руб)?

Ответ:

Минимальной суммы нет, но брокеры могут устанавливать свои требования. Тут все зависит от конкретного брокера.

После открытия вы можете пополнить на любую сумму и любое количество раз. А если в сумме ваши пополнения составят 400 000 рублей, то вы получаете максимальную сумму возврата. Если пополните меньше, чем на 400 000 рублей, то и возврат будет меньше.

Пример:

  • Каждый месяц пополняли на 20 000 рублей;
  • В сумме за год вышло 240 000 рублей на счету;
  • Налоговый вычет: 240 000 * 13% = 31 200 рублей.


Если сейчас я ещё получаю вычет за ипотеку... Будет ли он копиться?

Ответ:

Да, будет. Вычет на ипотеку и вычет на ИИС не связаны между собой, поэтому ими можно пользоваться одновременно.


Сколько раз можно воспользоваться вычетом по ИИС, если не закрывать его, допустим, 10 лет и все 10 лет пополнять?

Ответ:

Сейчас срок в законе не ограничен, поэтому можно и все 10 лет пользоваться этой возможностью.

Не исключено, что в будущем, эту лавочку прикроют, но пока так :)

Что будет в следующем уроке

  • Пошаговая практика. Откроем вымышленный ИИС, купим ОФЗ и получим налоговый вычет. Провернем всю схему ИИС + ОФЗ в живую
  • Поймем какие облигации покупать. Дам конкретный список.
  • Расскажу о нюансах получения вычета и какие документы необходимо собрать.
  • Дам еще несколько лайфхаков.
  • Дам стратегию грамотного вложения денег;