Как не платить по кредиту
@livekredit
На законных основаниях и без весомых причин оставить себе занятые деньги не получится. Но, как и всегда, есть ряд лазеек, про них и пойдёт речь в этом посте. Речь о нарушении закона или о других подобных способах идти не будет, мы рассмотрим только разумные меры.
Начнём побег из долгового рабства с планирования своей финансовой деятельности.
В самом кредите нет ничего постыдного. Будем честны, если вы не родились наследниками солидного состояния, остается очень мало возможностей получать и пользоваться желаемым здесь и сейчас. Но всё же есть глупость, которую совершают многие, когда берут кредит: берут кредит бездумно и импульсивно.
Шаг No1. Берем кредитный договор и внимательно его изучаем.
Что полезного мы можем там найти? В случаях "импульсивного кредитования" имеет смысл найти основания признать договор недействительным. В этом случае можно в итоге оспорить отдельные пункты договора, избавиться от навязанных вам дополнительных платных услуг, даже понизить ежемесячный платеж, либо вообще избавиться от кредита выплатив только основную сумму займа.
Если это не наш случай, то стоит уделить внимание отдельным аспектам кредитного договора, таким как: досрочное погашение, график платежей, страховка, форс-мажор, штрафы и пенни, уступка прав банком в пользу третьих лиц.
Что полезного можно найти? Очень многое, рассмотрим пример: у вас кредит на 300 000 рублей на 2 года под 20% годовых. Платеж в месяц примерно 15 250 рублей, тип платежа аннуитетный. Что тут можно выгадать, если разрешено досрочное погашение? Зависит только от вашей смекалки и удачи:) Допустим вам выплатили новогоднюю/проектную премию... Хотя нет! Это слишком легко! Допустим вам предложили кредитку на 70 000 рублей с беспроцентным периодом в 95 дней и первым бесплатным годом за обслуживание. Или ваш лучший друг получил повышение и вы, ради шутки, попросили денег взаймы, а друг ответил "Конечно, нет проблем!".
Итого, как изменится ситуация, если на второй месяц вы досрочно внесете 70 000 руб.
Если вы вносите досрочный платеж для уменьшения ежемесячного платежа, то вместо 15 250 рублей платить нужно будет примерно 11 450 рублей, а итоговая переплата по кредиту составит не 62 800 рублей, а 52 300 руб. Итого на 3 800 рублей меньше платить ежемесячно и на 10 500 рублей меньше стоимость кредита. Даже в случае если 70 000 рублей вы взяли с кредитки на беспроцентный период это всё равно существенная выгода.
Если вы вносите досрочный платеж для уменьшения срока кредитования, то платить ежемесячно нужно будет столько же, но итоговая переплата вместо 62 800 рублей составит 40 200 рублей! Меньше на 22 600 рублей! А срок кредита сократится с 24 до 17 месяцев! В этом случае вы брали кредит под 20%, а вся переплата составила 13,4%. Почти магия:)
Если даже случай еще не представился, то стоит обдумать возможность занять небольшую сумму без процентов или получить кредитную карту с беспроцентным периодом. Как это сделать подробно будет изложено в отдельных статьях.
И это только одно из преимуществ, которое вам может дать изучение кредитного договора. Вспомнив про страховку можно будет задуматься об обеспечении компенсации по временной нетрудоспособности в случае, например, рождения ребенка. И с отпрыском время проведёте, и кредит уменьшится. Более подробно полезные и опасные аспекты кредитного договора мы рассмотрим в отдельной статье.
Кроме самого кредитного договора стоит изучить и сопутствующие обстоятельства. Например немаловажным является соблюдение различных условий кредитования. Было ли правильным образом получено согласие супруга/родителя, если оно необходимо? Не находились ли вы под влиянием заблуждения, насилия, угроз, угнетенного или тяжелого душевного состояния? Нет ли нарушений при составлении договора, несоблюдения его письменной формы? Все мало-мальски значимые аспекты договора могут быть полезны, если знать как ими воспользоваться.
Так же важным является то, чего нет в договоре, это скрытые комиссии. Если при получении кредита для вас был открыт счет, заведена карта и вас в этот момент попросили "пройти в кассу и оплатить" и об этом в договоре ни слова - это незаконно. Так же как и комиссия за обслуживание. Эти траты должны быть либо указаны в договоре, либо их должны вам вернуть.
Итак, подведем итоги:
1. Анализируем ситуацию, определяем факторы, которые могут сыграть за или против нас, изучаем кредитный договор и обстоятельства его подписания.
2, Выбираем стратегию - разрыв договора, рефинансирование, уступка прав, срезаем проценты, пени и скрытые комиссии.
3. Подготавливаем почву - собираем справки, документы, заявления.