5 ошибок при оформлении кредита
@livekredit
Это очень "заезженная" тема. Каждый, кто брал кредит и после разочаровывался, может сам составить такой список на основе личного опыта. Но существует общий список ошибок, которые раз за разом повторяют практически все заёмщики.
Чтобы не повторять типичных ошибок и не наступать на одни и те же грабли, пройдитесь по этому списку, когда соберётесь брать новый кредит.
Ошибка №1: Смотреть на процентную ставку, а не на условия целиком
Чтобы не распыляться приведу в пример предложение одного из крупных банков: 9% годовых на кредит на любые цели. Это не враньё, ставка и правда будет 9%, но начиная со второго года. В первый год ставка будет 13%. Об этом не говорится, но это условие есть в договоре. Таким образом банк снимает сливки первый год и никуда деться невозможно: рефинансирование или реструктуризацию можно организовать только когда кредиту исполнится пол года.
А ещё, чтобы получить эту ставку нужно обязательно оформить страховку, иначе ставка будет выше или кредит не одобрят. Причём если у вас уже есть страховка - она не подойдёт. Принимается в расчёт только страховка от фирмы-дочки этого банка.
Как правильно: всегда брать тайм-аут чтобы обдумать предложение. Прочитайте всё внимательно в спокойной обстановке и посчитайте на онлайн-калькуляторе кредитов.
Ошибка №2: Брать кредит "на вырост"
Вам обещали повышение, вы собирались экономить или уложиться в новый бюджет? Это пока что только планы. Но в момент когда берёте кредит расчёт должен быть скорее пессимистичный, чем оптимистичный. Если ваше положение не улучшится, то кредиты вас не добьют, а если всё будет хорошо, то можно погасить кредит досрочно, сократив срок и переплату.
Как правильно рассчитать свои возможности: из суммы ежемесячного дохода вычитаем все жизненно необходимые траты (ЖКХ, транспорт, жильё), оставшуюся сумму делим на четыре. Полученное число не должно превышать все ваши ежемесячные платежи по кредитам.
Если получить кредит необходимо, то можно вместо платежей по кредитным картам считать только погашение процентов по ним (остаток, доступный на карте, можно потратить на покупки и оплату ЖКХ, таким образом уменьшив сумму расходов), но это предел.
Ошибка №3: Не иметь запасного плана
Думать о плохом всегда неприятно, но, как говориться, "Де... случается". По этому лучше всегда иметь план на самые-самые пессимистичные прогнозы: увольнение, болезнь, развод, кризис и тд. На тематических форумах можно прочитать истории людей, которые были уверены в своём благополучии и успехе, но судьба распорядилась по-другому.
Как быть готовым: Изучить условия кредита и страховки, если она есть, узнать о размере выходного пособия для уволенных. Это очень грустная тема и никто не хочет касаться этой информации, но "кто предупреждён, тот вооружен".
Если вы работаете в серьезной организации: первый козырь ложится вам в рукав. Выходное пособие будет и оно позволит вам спокойно переждать и найти новую работу, или досрочно погасить кредит и прочнее встать на ноги.
Кроме этого, страховка покроет кредит, но нужно соблюсти все условия, для этого её и надо заранее изучить. На самый крайний случай лучше оценить, есть ли имущество, которым можно пожертвовать, чтобы не лишиться квартиры (если у вас ипотека). Вам не обязательно указывать машину или земельный участок, как залог, но заранее расставить приоритеты будет полезно.
Ошибка №4: Нарушать договор по незнанию
При автокредите оформляют КАСКО на год. Это знают все. При ипотеке - страхуют имущество. Потребительский кредит бывает целевым. В кредитном договоре зачастую указываются две ставки: одна на период, когда условия выполняются, другая - когда нет.
Что может произойти через год: по вашему кредиту останется тот же самый платеж, но ставка будет больше и размер переплаты тоже. Банк даже не будет об этом вас уведомлять, он имеет полное право.
Как избежать: читайте договор. Подробно и сосредоточенно. Если имеет место вторая ставка: берите калькулятор и считайте что обойдётся дороже выполнить условия или нет. Ещё бывают штрафы за несоблюдение условий, они так же увеличат переплату.
Ошибка №5: Неверно закрывать кредит
Большинство заёмщиков думает, что с последним платежом по кредиту они выполняют все обязательства и закрывают кредит. Это не так. Сегодня нет кредитов без дополнительных платных услуг: информирование, счёт/карта для погашения и тд. Производя последний платеж вы не отказываетесь оплачивать эти услуги, а следовательно остаётесь должником.
Как поступить: не забывайте закрыть счёт после последнего взноса. Все обязательства с вас будут сняты, когда у вас на руках будет бумага с печатью банка, говорящая о выполнение этих обязательств и закрытии счёта.
Главное это правильный подход: если действовать со знанием дела, разумно соблюдать условия и грамотно всё рассчитать, то кредит останется средством достижения цели, а не превратится в тяжелое бремя.