Ведомости // Власти и банкиры обсудили роль государства в развитии инноваций
Вопрос участия государства в развитии финансовых технологий давно вызывает споры в отрасли. На пленарной сессии форума Finopolis, где вновь ЦБ, власти и банкиры подняли эту тему, председатель Банка России Эльвира Набиуллина напомнила позицию регулятора. Его цель и задача – не подменять конкуренцию и частных игроков, а создать равные инфраструктурные условия для всех.
Участвовавший в сессии председатель правления Сбербанка Герман Греф – известный противник проактивного участия государства в технологиях. Несколько лет назад он критиковал ЦБ за то, что тот обязал банки подключаться к СБП, а год назад выступил против введения единого QR-кода для оплаты исключительно на инфраструктуре регулятора. В итоге Сбербанк, а с ним еще Альфа-банк и Т-банк решили в формате консорциума развивать собственный универсальный QR-код.
По мнению Грефа, сегодняшняя попытка конкурировать с бизнесом – это издержки процесса взросления нашего государства. «Я думаю, со временем мы повзрослеем и от этой модели уйдем, эта модель самая непродуктивная с точки зрения стимулирования бизнеса к инновациям, потому что невозможно конкурировать с государством», – отметил Греф 16 октября, подчеркнув, что в этой неравной конкуренции у бизнеса совершенно пропадают стимулы к инновациям.
В пример он привел «Почту России», которая в период активного развития маркетплейсов проиграла им конкуренцию из-за жесткого госрегулирования и ограничений. Среди них – запрет на привлечение самозанятых для доставки и большое количество ограничений на «растаможку». Он уверен, что нужно было всех поставить в одинаковые условия. «Но не за счет того, что на новых игроков навесить гири, которые сегодня на ногах у «Почты», а наоборот – освободить традиционного игрока», – отметил Греф.
Если же государство в равной степени и без перегибов будет стимулировать развитие инноваций, это даст большой толчок финтеху, считает Греф. После обострения санкционного противостояния в 2022 г. и отключения множества пользователей от бесконтактной оплаты (через технологию NFC) российский рынок запустил совершенно новые методы оплаты, которых Греф, по его словам, нигде в мире не встречал. «На сегодняшний день в России есть вся известная в мире линейка способов оплаты. Более того, очень быстро распространяется биометрия, чего нет ни в одной другой стране», – отметил Греф. По оценкам председателя правления «Сбера», до конца года 25% всех транзакций будет делаться уже без карточек. И это только начало процесса, уверен он.
Мы понимаем, что бизнес всегда с опаской относится к любым действиям регулятора, которые, на взгляд бизнеса, ограничивают его свободу действий. А еще хуже, когда регулятор начинает заниматься предоставлением рыночных услуг. Вот в случае Центрального банка это не так. Во всяком случае, наша цель и наша задача – не подменять конкуренцию, не подменять частных игроков, а создать равные условия для всех. Finopolis, 16 октября
По мнению Грефа, эффективной будет такая модель, при которой даже в очень сложных условиях государство не перерегулирует технологическую отрасль, не станет конкурентом для участников рынка и не будет им препятствовать.
Председателя правления еще одного крупнейшего банка страны, ВТБ, Андрея Костина, напротив, не пугает активность правительства и ЦБ в области цифровых технологий, о чем он заявил в ходе сессии. Модель, которая сложилась, он считает оптимальной – Центральный банк задает основные стандарты и администрирует опорную инфраструктуру на принципах равнодоступности и равноудаленности для всех игроков. Именно так были построены Система передачи финансовых сообщений (СПФС, аналог SWIFT), СБП и Национальная система платежных карт, напомнил Костин.
«Если какой-либо один банк, какой бы большой он ни был, попытается нас, малышей, загнать под свою кровлю и определять стандарты, определять подходы, определять системы, то мы, конечно, на это не согласимся. Хоть мы и маленькие, будем сопротивляться, как только можем. Потому что для нас принципиально важно, что ЦБ – это не конкурент в нашей коммерческой деятельности», – заявил Костин.
председатель правления Сбербанка
Ключевое взаимоотношение с государством – это доверие. Когда государство начинает конкурировать с бизнесом, это самый плохой способ сотрудничества. Тут доверия быть не может никакого. <...> В государственные инновационные сервисы и какие-то прорывы я не верю. Во всяком случае, в нашей истории такого не было. Finopolis, 16 октября
Именно поэтому ВТБ поддерживает развитие универсального QR-кода по стандарту от Банка России.
Роль создания стандартов для отрасли должна лежать на регуляторе – так считает и вице-премьер, руководитель аппарата правительства Дмитрий Григоренко. «Мои ожидания от ЦБ как от регулятора – это набор усредненных стандартов и требований, от данных до стандартов сервисов, которые отрасль считает сегодня актуальными и под которые все должны подстроиться», – отметил он на сессии.
Григоренко считает, что и государство, и банки, и компании находятся перед пользователями услуг в одинаковом положении, но создание подобного стандарта упростит задачу государству и компаниям по созданию цифровых сервисов.
Нельзя представлять универсальный QR-код как битву регулятора и консорциума банков за контроль над рынком, отметила Набиуллина. «Мы считаем, что универсальный QR-код – это как раз не продукт, он не конкурирует с рыночными продуктами. Это инфраструктурный стандарт. И вот здесь как раз Дмитрий Юрьевич [Григоренко] говорил о том, что от регулятора нужен набор некоторых стандартов», – сказала она.
Греф возразил, что внедрение такого QR-кода создает на рынке монополию со стороны регулятора. «Мы за универсальный [подход], мы против монопольного», – заявил банкир. Набиуллина на это заметила, что «10 стандартов – это как розетка». «Можно делать разные стандарты, тогда у нас будет один стандарт общенациональный, а второй стандарт – нескольких банков. Наверное, это уже не совсем стандарт, но мы продолжим с вами дискуссию», – пообещала глава ЦБ.