Все о банкротстве физических лиц: от нюансов и этапов процедуры до стоимо- сти и последствий
В чем суть процедуры банкротства физических лиц ?
Банкротство физических лиц подразумевает признание арбитражным судом неспособности гражданина исполнять финансовые обязательства и вести расчеты с кредиторами.
Начать процедуру обязан любой гражданин, чей суммарный долг перед официаль-
ными организациями и физлицами превысил 500 000 рублей, при этом просрочка
должна достигнуть трех месяцев. Но гражданин вправе не дожидаться наступления
этих двух обстоятельств, если предвидит возможность банкротства при наличии со-
ответствующих условий. То есть подать заявление о банкротстве можно и при
меньшей сумме долга, например, 200 000 или 300 000 рублей. Инициаторами мо-
гут также выступить кредиторы или уполномоченный орган (Федеральная налого-
вая служба). При этом пункты 1 и 2 статьи 213.4 Федерального закона от 26 октября
2002 года No127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон No127-
ФЗ) четко разделяют случаи, в которых гражданин обязан подавать заявление и в
которых он имеет право сделать это добровольно. Обязательной является ситуа-
ция, когда должник имеет долг перед несколькими кредиторами и понимает, что,
даже погасив часть, не в состоянии выплатить оставшуюся сумму. Обратиться в суд
он обязан не позднее чем через 30 дней после наступления ситуации, удовлетво-
ряющей условиям банкротства.
Закон о банкротстве физических лиц общественность восприняла неоднозначно.
Заявляя о своей финансовой несостоятельности, гражданин рискует полностью по-
терять даже минимальные накопления. Эксперты также высказывали опасение,
что это может вылиться в финансовую необязательность заемщиков и убытки для
кредиторов. Тем не менее очевидны и плюсы. Не только для должников, которые
получили шанс сбросить непосильное долговое бремя, но и для лиц, которые явля-
лись поручителями и рисковали обрести многомиллионные долги.
Плюсы и минусы получения статуса финансовой несостоятельности
Очевидные минусы статуса финансовой несостоятельности заключаются в послед-
ствиях банкротства физического лица. В первую очередь нужно быть готовым к
тому, что процедура не бесплатна. Расходы многим могут показаться слишком
большими (но об этом позже). Во-вторых, на время ведения дела гражданина ли-
шают права:
проводить сделки по покупке и продаже имущества, передаче его в залог,
выдаче поручительств. Если человека признают банкротом, он полностью
прекращает распоряжаться имуществом, составляющим конкурсную массу;
выезжать за границу (по усмотрению суда);
распоряжаться деньгами на банковских счетах. Гражданин обязан передать
финансовому управляющему все банковские карты.
Человек, признанный банкротом, в течение последующих пяти лет обязан сооб-
щать об этом факте банку при обращении за получением кредита или займа. На
три года его лишают права занимать любые должности в органах управления юри-
дическим лицом и как-либо участвовать в этом процессе.
Минусы банкротства физических лиц действительно кажутся существенными. Од-
нако многие добровольно идут на процедуру ради основной цели. С момента при-
знания человека банкротом прекращается:
удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, по
уплате обязательных платежей (за исключением налогов, сборов, штрафов).
Требования к гражданину можно предъявлять только в рамках дела о банк-
ротстве;
начисление неустоек и процентов по обязательствам;
действие исполнительных документов по имущественным взысканиям.
Иными словами, признанный банкротом гражданин, не должен исполнять требо-
вания кредиторов, которые остались неудовлетворенными после реализации его
имущества.
Закон о банкротстве физлиц: игра по правилам
Процедуру банкротства в нашей стране регулирует Закон No127-ФЗ, который с 1 ок-
тября 2015 года (после вступления в силу отдельных положений Федерального за-кона от 29 июня 2015 года No154-ФЗ) наконец определил конкретный порядок про-
ведения процедуры банкротства физических лиц. Помимо этого, обозначенная
выше редакция Закона закрепила возможность проведения реструктуризации
долга, что позволило восстанавливать платежеспособность должника и гасить
долги по утвержденному плану. На время процедуры реструктуризации приоста-
навливается начисление пеней, штрафов и других санкций.
В Законе No127-ФЗ, кроме всего прочего, определено право должника обратиться в
арбитражный суд с заявлением о банкротстве, а также обозначено, что он обязан
сделать это при наступлении определенных обстоятельств.
Новая редакция Закона No127-ФЗ четко определила этапы и порядок банкротства
физических лиц. На этом мы остановимся несколько подробнее.
Пошаговая инструкция оформления банкротства: на вооружение фи-
зическим лицам
Стоит отметить, что быстро стать банкротом не получится, необходимо последова-
тельно пройти все этапы процедуры. От подачи заявления до вынесения определе-
ния суда проходит от 15 дней до трех месяцев. Реструктуризация долгов занимает
четыре месяца. До полугода потребуется на реализацию имущества. Таким обра-
зом, минимальный срок банкротства физического лица составляет девять месяцев
— это при условии, что суд сразу вынесет решение о продаже имущества без ре-
структуризации долгов. Определенное время потребуется и для того, чтобы подго-
товиться к процедуре.
1. Сбор документов. Список большой. Это сведения о статусе, долгах, сделках,
имуществе и так далее. Какие конкретно документы нужны для подтвержде-
ния банкротства физических лиц, мы расскажем чуть позже. Отметим, что
Закон No127-ФЗ определяет лишь перечень обязательных для всех случаев
документов, не детализируя список для каждой возможной ситуации. Суду,
как и всем кредиторам, предоставляются исключительно копии документов.
Стоит иметь в виду, что отсутствие каких-либо документов может обернуться
возвратом дела и потерей времени.
2. Оформление заявления. Заявление подается в арбитражный суд по месту
жительства. Прежде чем это сделать, необходимо оформить документ, для
чего потребуется систематизировать данные по долговым обязательствам и
совершить ряд действий:
сформировать перечень кредиторов; подсчитать итоговую сумму долга;
учесть текущие судебные процессы;
составить опись имущества;
составить описание банковских счетов;
выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих
(СРО АУ), которая направит финансового управляющего. Участие управля-
ющего — обязательное условие при оформлении банкротства физиче-
ских лиц.
Заявление о банкротстве физического лица заполняют по установленной
форме. В шапке указывают наименование суда, далее — Ф.И.О., дату рожде-
ния, паспортные данные, место жительства и адрес регистрации, телефон
для связи с кандидатом в банкроты.
Заявление должно содержать сведения об общей сумме задолженности.
Если заявитель не согласен с той суммой, которую вменяют кредиторы, он
должен указать только неоспоримый долг. Отдельно прописываются долги
по погашению обязательных платежей и по возмещению вреда жизни и здо-
ровью (если таковые имеются).
Затем гражданин перечисляет причины, которые привели к ухудшению фи-
нансового состояния. Отмечает наличие исковых требований, исполнитель-
ных производств или других документов, в соответствии с которыми проис-
ходит списание денег со счетов. Следующий пункт — наличие имущества и
банковских счетов, в том числе за пределами РФ. Завершают заявление ука-
занием наименования выбранной СРО и перечнем прилагаемых докумен-
тов. При подаче заявления гражданин оплачивает госпошлину и приклады-
вает квитанцию об оплате.
3. Подача заявления. Закон предусматривает три способа подачи заявления о
банкротстве физического лица: лично, почтой или онлайн.
4. Реализация решения суда. Решить вопрос о несостоятельности гражданина
можно тремя способами:
реструктуризация долга;
реализация имущества банкрота;
мировое соглашение.
Реструктуризация — это изменение условий обслуживания долга (ставки и
сроков). Претендовать на эту форму могут граждане с регулярным доходом,
которые не имеют судимости за экономические преступления и не были
прежде банкротами. По реструктурированным долгам не начисляют про-
центы, не вводятся прочие финансовые санкции, отменяются требования по
обеспечению долга. При реализации имущества всю конкурсную массу описывает финансовый
управляющий. Он же проводит оценку, определяет сроки (вместе с кредито-
рами) и направляет в суд документы по реализации. Не подлежит продаже
единственное жилье должника, его личные вещи и предметы первой необ-
ходимости.
Мировое соглашение заключают до того, как человека признают банкротом.
При достижении соглашения прекращается процесс реструктуризации, оста-
навливаются действия финансового управляющего, предоставляется от-
срочка требований по погашению долгов. Если мировое соглашение нару-
шено, к процессу подключаются судебные органы.
5. Признание банкротства. Подразумевает, что государство и кредиторы при-
знали гражданина неплатежеспособным и прекратили преследование с тре-
бованием погасить долг после того, как все меры для максимального удо-
влетворения требований выполнены. В этом и есть суть банкротства физиче-
ских лиц. Когда происходит признание физического лица банкротом, насту-
пают все перечисленные выше последствия.
Какие документы необходимо подать физическому лицу для призна-
ния его банкротом
Типовой перечень приведен в пункте 3 статьи 213.4 Закона No127-ФЗ:
Документы, подтверждающие задолженность (кредитный договор, рас-
писка) и неплатежеспособность гражданина, не позволяющая погасить этот
долг в полном объеме (справка о доходах, выписки со счетов).
Выписка из ЕГРИП, подтверждающая статус ИП или его отсутствие, — предо-
ставить ее необходимо не позднее чем за пять дней до даты обращения в
суд.
Списки кредиторов с указанием Ф.И.О., адреса и суммы задолженности,
приведенные по форме Приложения No1 к приказу Минэкономразвития Рос-
сии от 5 августа 2015 года No530.
Опись имущества с указанием адреса его нахождения, в том числе и того,
которое является предметом залога (например, квартира в ипотеке), — при-
водится по форме Приложения No2 к приказу Минэкономразвития России от
5 августа 2015 года No530.
Копии документов на право собственности на имущество и на объекты ин-
теллектуальной деятельности.
Копии документов о сделках с недвижимостью, ценными бумагами, долями
в уставном капитале, транспортными средствами и об иных сделках на
сумму свыше 300 000 рублей, совершенных за последние три года. Выписка из реестра акционеров — если гражданин является акционером
(участником) юридического лица.
Сведения о доходах и налогах за три года.
Справка из банка о наличии счетов и депозитов и об остатках денежных
средств, выписки по операциям за три года.
Копия СНИЛС и сведения о состоянии индивидуального лицевого счета за-
страхованного лица.
Постановление службы занятости о признании гражданина безработным
(если он им является).
Копия свидетельства ИНН.
Копия свидетельства о заключении или расторжении брака (если есть).
Копия брачного договора (если есть).
Копия судебного соглашения о разделе имущества супругов, если таковое
было принято в течение предшествующих трех лет.
Копия свидетельства о рождении ребенка.
Иные документы, которые подтверждают обстоятельства и доказывают
утверждения должника: справки о заработной плате от работодателя, доку-
менты о начислении пенсий, пособий, процентов по банковским вкладам,
договоры о совершении сделок на суммы более трехсот тысяч рублей и так
далее.
Подготовить необходимо все документы о доходах должника за трехлетний пе-
риод. Он исчисляется до даты подачи в суд заявления.
Важно!
Существуют долги, не подлежащие списанию. К таковым относятся: алименты,
компенсация морального вреда, обязательства по возмещению вреда, нанесен-
ного жизни и здоровью, либо вреда, причиненного в ходе преступления или право-
нарушения. Также сохраняют силу требования по текущим платежам и о выплате
заработной платы/выходного пособия, иные требования, неразрывно связанные с
личностью кредитора (например, долги по субсидиарной ответственности). Выше-
перечисленные требования могут быть предъявлены после окончания производ-
ства по делу о банкротстве гражданина в порядке, установленном законодатель-
ством РФ.
Итак, принимая решение о начале процедуры банкротства, следует взвесить все
за и против. Например, при невозможности погашения ипотечного кредита при-
знание судом несостоятельности может обернуться реализацией недвижимости
по заведомо низкой цене. Учесть все нюансы без знания механизмов банкрот-
ства и соответствующего опыта невозможно, поэтому лучшим решением будет обращение к специалистам, чтобы получить развернутую консультацию юриста
по вопросам банкротства физических лиц и воспользоваться последующим юри-
дическим сопровождением процесса.