Как заработать на кредитке, и стоит ли ее открывать, если вам срочно нужны деньги?
Вы накопили 50 тысяч рублей, но для покупки ноутбука мечты не хватает еще столько же? И тут звонок из банка
“Вам одобрена кредитная карта на 200к рублей, открываем?”
Вот она, ваша мечта, просто скажите “да” и завтра ноутбук будет у вас на столе. Почему же не надо спешить соглашаться?
Очень краткий ликбез. Каждый банк открывает к вашему счету карту, которая дает доступ к деньгам на счете. Такая карта называется дебетовой.
А вот второй тип карты - кредитная, открывает вам доступ к деньгам, которых на вашем счете нет. И, потратив чужие деньги с кредитки, вам вскоре придется возвращать их из своего кармана.
Но ведь банки как только не зазывают вас открыть кредитку. Они готовы давать повышенный кешбэк, проходы в бизнес-залы аэропортов и вокзалов, и проводить покупки без комиссий. Ну красота же!
Но в мире, особенно финансовом, если кто-то рассказывает, как вы сейчас заработаете много денег, это означает только одно. Этот “кто-то” точно заработает на вас.
Давайте посмотрим, в чем подвох.
Бесплатный сыр
У любой кредитки есть лимит - эта та сумма, которую банк дает вам в пользовании. Чем больше ваши доходы и траты, тем больший лимит банк вам даст.
“Вот тебе 200 тыс. рублей, трать их на что хочешь, и можешь мне ничего за это не платить. Главное, верни эти деньги через два месяца”
Эти два месяца (иногда, месяц, в зависимости от условий по карте), называются беспроцентным/льготным/грейс-периодом. Это тот срок, когда вам не надо платить проценты за пользование деньгами. Обычно это 50-60 дней.
Штука в том, что если вы не успеете вернуть деньги до окончания льготного периода, то вот тут-то и придется платить проценты. И тут есть три важных нюанса:
1. Проценты будут разными в зависимости от типа операции. Скажем, процент за покупки по карте - 20%, за снятие наличных - 30%, за перевод - 40% и т.д. Диапазон процентов очень широкий. Может быть 10%, а может быть 90%.
2. На оставшийся долг будут начисляться проценты каждый день до тех пор, пока вы его не погасите. Забудете о задолженности, и за пару месяцев накапают проценты больше, чем весь ваш долг.
3. Некоторые банки ограничивают льготный период только на определенные категории трат, такие как супермаркеты, рестораны или путешествия. Другие категории могут не попадать под льготный период и начинать накапливать проценты сразу же после совершения покупки.
Чтобы показать масштаб последствий, возьмем такой пример.
Вы открыли кредитку с лимитом в 200к рублей и из них потратили 100к. Льготный период 100 дней, а процентная ставка на покупки составляет 20% годовых. Допустим, на 99й день вы внесли 99к рублей, и у вас остался висеть долг в какие-то 1000 рублей.
“Это же не страшно, сейчас я выплачу небольшой процент и нет проблем” - подумаете вы. Но нет. По договору грейс-период за эту покупку отменяется, т. к. долг по карте не был полностью погашен.
Вот сколько вам придется заплатить банку:
100 000 (сумма долга) × 20% (процент по кредитке) ÷ 365 (количество дней в году) × 101 (количество дней, в которые вы пользовались деньгами банка) = 5 534 руб.
Неплохо? Вот вам и “забыл вернуть жалкую тыщу”.
А, и еще банк может накладывать пени и штрафы, если вы не возвращаете деньги. Например, 0,1% в день. Если 100к из примера выше вы не вернете на второй день, то к сумме долга прибавится:
100 000 (сумма долга) × 0,1% (штраф за просрочку) × 1 (количество дней просрочки) = 100 рублей
Кажется, что немного, но через неделю эта сотня превратится в 700 рублей.
И вот так кредитка не только вытянет из вас кровные деньги, но и подпортит кредитную историю, что уменьшит ваш кредитный лимит в будущем.
Как же тогда пользоваться кредиткой и получать больше плюсов, чем минусов?
На самом деле, способ есть. Вам понадобится кредитка и дебетовая карта с процентом на остаток. Логика следующая - целый месяц вы тратите деньги с кредитки и пользуетесь ее преимуществами, попивая коктейли в бизнес-зале аэропорта столицы.
Когда же подходит конец льготного периода, вы гасите долг по кредитке из денег на дебетовой карте. В итоге вы:
- сэкономили за счет кешбэка и скидок, которая дает кредитка;
- не заплатили никаких процентов;
- заработали небольшой процент на остаток по дебетовой карте.
Вместо дебетовой карты можно использовать любой другой инструмент, который принесет вам гарантированную доходность в грейс-период по кредитной карте.
Стоит ли так делать, вопрос риторический. Потратить время на разбор кредитного договора, следить за перекладыванием денег из одного кармана в другой каждый месяц и жить на уведомлениях с риском просрочить очередной платеж?
Лично мне этот вариант не подходит. Он, конечно, рабочий, но сколько вы на нем выиграете? Тысячу, две, пять? Учитывая, что банки обычно ограничивают размер кешбэка и другие бонусы, которые дают их продукты. Стоит ли игра свеч, решать каждый должен сам для себя.
Итого, кредитная карта это действенный инструмент, если вы вникли во всю нюансы. Во всех остальных случаях, если вы поленились, не разобрались, не проследили, то вы потеряете деньги. Не надо так.
*весь пост не является инвестиционной рекомендацией
Мне хочется сказать про ещё один подводный камень, о котором в статье не упомянуто: кредитка заставляет больше тратить.
Это деньги, которых у вас нет, но кажется, что они есть, именно поэтому без жесткого контроля трат будет больше импульсивных покупок. Мне кажется, именно на это и рассчитывают банки, а штрафы, пени и проценты в данном случае скорее подстраховка, чтобы деньги не потерять. Основной заработок банков может идти не с них, а с процентов за расчеты по кредитке при оплате покупок.
Условно, человек, у которого есть только дебетовая карта со ста рублями, скорее всего, потратит меньше человека, у которого есть дебетовая карта со ста рублями и кредитная карта с теми же ста рублями, несмотря на то, что второй человек будет каждый раз закрывать льготный период без процентов.