Понятная история денег. Как мы пришли от ракушек к банковским приложениям
Про идею денег и необходимость их появления я рассказывал ранее тут. В этом посте я расскажу, как деньги превратились из ракушек в записи на банковских счетах. Итак, несколько тысяч лет за пять минут.
Роль первых денег играли товары, которые были у людей под рукой. Скажем, рис, шкуры зверей, ракушки, скот или рабы. Отсюда их название – товарные деньги. Мы, кстати, до сих пор можем встретить во многих языках названия денег, которые отсылают к их товарной форме. Например, хорватская куна, которая была заменена на евро в 2022 году, берет название от шкуры куницы, которую в качестве денег использовали древние славяне.
Товарные деньги помогали обойти неудобства, связанные с бартером, но все равно работали неидеально. В разных регионах в качестве денег могли использоваться разные товары, и это было очень неудобно. Где-то деньгами были овцы, где-то шкуры зверей, а где-то и вовсе гигантские валуны размером с человеческий рост. И как прикажете вести торговлю между городами и странами в таком случае?
А еще те же шкуры надо правильно хранить, иначе они быстро износятся, на берегу моря можно найти сколько угодно ракушек, а для крупной покупки придется перетаскать в амбар к продавцу целую тонну риса.
Так что, с развитием торговли и увеличение количества обменных операций стало ясно, что в качестве денег нужно что-то такое, что:
- было бы портативным, но при этом было бы очень ценно само по себе даже в маленьких объемах;
- могло быть легко поделено на любую сумму, чтобы было удобно торговать чем угодно;
- было бы сложно подделать, чтобы деньги не превращались спустя время в ненужное барахло.
Этап второй. Металлические деньги
Лучше всего под эти требования подошел металл. Ограниченное в природе вещество можно было легко поделить на одинаковые мелкие кусочки, которые при этом долго сохраняли свою форму и не изнашивались.
Форма этих кусочков металла в разных регионах в разное время сильно отличалась друг от друга. Например, в Спарте в VII в. до н.э роль денег выполняли длинные и тяжелые металлические прутья. Так спартанские власти убивали двух зайцев – и с взяточничеством боролись, и жажду накопительства у граждан отбивали.
Тем не менее, спустя три века Спарта все же начала использовать самую популярную форму металлических денег – монеты. Все потому, что прутья не принимались в качестве оплаты другими греческими полисами, а Спарте в войне с Македонией не хватало своих воинов, поэтому надо было платить наемникам.
Так что, к чеканке и использованию монет рано или поздно перешли все города и страны. Ведь такая форма денег не требует много места и практически не портится со временем. Количество металлов, особенно драгоценных, ограничено в природе, что не превратит монеты в пустышку. Да и на металле можно легко оттиснуть знак подлинности этой монеты – профиль любимого монарха.
Металлические монеты позволили наконец решить проблему обмена в международной торговле. Ведь несмотря на то, что каждый город или государство чеканило свои монеты, их можно было легко сравнить между собой по весу, если они были отчеканены из одного металла.
Кстати, ряд названий некоторых современных валют отсылает нас к весу металла, который изначально бы в них заложен. Например, в Древней Руси прут серебра определенного веса разрубался на четыре равные части, и каждую часть называли рублем (от слова «рубить»). В Средние века в Англии на при чеканке из одного фунта серебра получалось 240 серебряных монет, которые называли стерлингами. Современная валюта Великобритании называется, соответственно, фунтом стерлингов.
Однако сегодня мы практически не расплачиваемся металлическими монетами. Как так случилось?
Дело в том, что когда вы используете в качестве денег какой-либо металл, то ваша экономика очень нестабильна. Например, когда в XVI веке европейцы в поисках альтернативных торговых путей в Индию открыли Америку с ее огромными залежами золота и серебра, то они, естественно, начали вывозить все это богатство к себе на родину. В итоге к концу XVI века объем золота и серебра в европейской экономике увеличится в разы, и цены в Европе взлетели до небес. Подробнее об этой истории можно почитать пост здесь.
Другая проблема с драгоценными металлами, что их количество в природе ограничено. И когда с XVII века страны начали активно торговать друг с другом, и объем производства начал плавно расти. За ресурсы началась настоящая конкуренция, и войны вышли на новый межконтинентальный уровень. Для все этого требуется еще больше денег, чем раньше, и золота и серебра начинает просто не хватать, чтобы покрыть потребности мировой экономики.
На первых порах многие правители прибегали к порче монеты. То есть, под видом чистых золотых или серебряных монет выпускали монеты с примесями дешевых металлов. Так золота хватало на выпуск большего количество монет, чем раньше. Но разумеется, с помощью таких уловок решить проблему нехватки денег можно было только на короткий срок.
В некоторых случаях правители и вовсе заменяли одни деньги на другие. Например, в России конца XVII века из-за нехватки серебра в казне, начали печатать деньги из меди. Чтобы население привыкло к медякам, ими даже начали платить жалование госслужащим. Однако многие продавцы не принимали медные деньги, а только монеты из серебра. Со временем «хорошие» серебряные деньги перетекли в карманы богатых купцов, а «плохие» медные деньги остались на руках у бедняков. В стране началось массовое обесценивание медных денег, на которые ничего нельзя было купить. Эта история вылилась в известное вам по школьной программе восстание – Медный бунт.
Так что в конце XVII в. по всей Европе начинают распространяться бумажные деньги. Но скажите, с чего вдруг люди будут принимать в качестве оплаты не блестящую золотую монету, а непонятную бумажку? Давайте посмотрим.
Это правда, что бумага сама по себе, в отличие от драгоценных металлов, практически ничего не стоит. Чтобы решить эту проблему, первые банкноты были строго привязаны к какому-то количеству металла. Например, американский доллар до 1971 года приравнивался к 0,92 г чистого золота. То есть, США буквально говорили, что каждая бумажка обеспечена определенным количеством золота, которое лежит в хранилищах страны. Разумеется, что проблему нехватки драгоценных металлов выпуск бумажных денег так и не решил.
Правительства регулярно печатали больше денег, чем у них было драгоценных металлов в казне, из-за чего деньги обесценивались, и все начиналось сначала. Последней каплей стала ситуация, когда после Второй мировой войны многие страны договорились, что только американский доллар будет обеспечен золотом, а все остальные страны будут пользоваться этими надежными долларами. Но к началу 1970х стало ясно, что США уже давным-давно используют эту систему себе во благо и печатают в разы больше долларов, чем у них есть золотых запасов. Не буду подробно расписывать тут эту историю, при желании вы прочитать ее подробности в моей статье.
Все кончилось тем, что в 1976 году на Ямайской валютной конференции страны отказались от золотого стандарта и вообще, от обеспечения бумажных денег драгоценными металлами. Но тогда что же лежит в основе ценности бумажных денег?
Сегодня роль денег выполняют так называемые фиатные деньги (от лат. fiat — «да будет так), которые не несут в себе той реальной ценности, которую когда-то несли полноценные деньги (слитки и монеты из драгоценных металлов). Сама по себе бумажка, на которой напечатаны $100, стоит всего 9 центов, то есть номинальная цена этих денег почти в тысячу раз выше, чем их реальная стоимость.
Все потому, что роль денег может выполнять что угодно, главное, чтобы люди верили в эту конструкцию. Когда я не сомневаюсь, что, получив зарплату в долларах или рублях, я смогу выменять эти доллары или рубли на нужные мне товары или услуги у других участников экономики, то я придаю ценность этим бумажкам, даже если понимаю, что их реальная стоимость равна нулю.
Эта концепция и объясняет, как работает ценность современных денег. Если раньше больше ценилась та валюта, за которой стоял больший размер золотого обеспечения, то сегодня больше ценится та валюта, к которой у людей больше доверия. Если люди понимают, что доллар примут в любом банке мира, а надежность доллара обеспечена одной из самых мощных экономик на планете, то этот самый доллар будет пользоваться гораздо большим спросом, чем, скажем египетский фунт, который используется только на территории Египта или в локальной торговле на севере Африки.
Когда же мы говорим о современных деньгах, то все же речь идет уже не о бумажных деньгах, а об электронных. В Швеции, например, более 90% сделок совершается без купюр, а в некоторых магазинах наличка и вовсе не принимается.
Безналичные деньги представляют из себя просто записи на банковских счетах, которые мы даже не можем потрогать. Но все равно спокойно пользуемся банковскими картами и переводами, потому что работает все та же концепция доверия. О том, почему доверие лежит в основе банковской системы, и как на самом деле печатаются деньги, мы с вами поговорим в следующей части курса, а пока давайте закроем тему наличности.
Итак, тренд на отказ от наличных денег очевиден, но вряд ли эта форма денег исчезнет навсегда в обозримом будущем. Ведь ей активно пользуются не только криминальные элементы и люди, которые хотят скрыть свои доходы-расходы. Наличные деньги защищены от сбоев платежных систем, кибермошенников, а главное – ими можно платить в местах, где нет интернета. Поэтому наличка остается востребованной среди многих групп населения, включая пенсионеров.
Если вам интересна тема наличных денег, то рекомендую посмотреть два моих видео:
1. Почему деньги больше не подделывают?
В следующий раз подробно поговорим о еще одной форме денег, которая появились на наших глазах - о цифровых деньгах и криптовалюте.