Кредит: брать или не брать? Кредит на бизнес. Деньги - это и есть кредит
Я всех приветствую, дорогие слушатели. В Интернет-пространстве многие говорят, что брать кредиты нельзя категорически. Такого же мнения и некоторые российские миллиардеры. Например, тот же Рыбаков говорит, что кредиты – это зло. На самом деле это не совсем так. Если бы человек понимал природу и сущность денег, он бы не был так категоричен в вопросе кредитов.
Я вам скажу, что большая часть капитала любого бизнеса – это долг. И денежные купюры, которые находятся в вашем кошельке или средства, которые находятся на вашей банковской карточке – это чей-то долг. Всю историю человечества деньгами является золото. А все эти бумажки – это долг. Деньги – это и есть кредит, потому что сегодня настоящих денег не существует. Их просто раздула кредитная экономика.
И кредитной экономике выгодно, чтобы ничего не обеспечивалось золотом, поэтому золотой стандарт убрали. От него отказались. И когда это сделали, экономика США начала развиваться еще быстрее, потому что она была наводнена несуществующими деньгами, которые создали банки.
Что такое кредит? Проще говоря, вы взяли у банка определенную сумму денег, а затем обязуетесь вернуть эту же сумму плюс процент. И именно этот процент и создает несуществующие деньги. То есть это делают банки. Они увеличивают денежную массу, от которой сами деньги постепенно обесцениваются.
Но мы представляем банк как целый конгломерат денежной массы, который может выдать любую сумму любому человеку или любой организации. На самом деле это не так. Любой банк любой точки мира не сможет отдать все деньги всем вкладчикам и держателям счетов. Банк – это тоже сама по себе долговая организация, она живет за счет долга. Тот капитал, который вы положили в банк, идет на развитие самого банка на рынке. И банк тоже занимает деньги.
И если случится так, что банк перестанет функционировать, то он не сможет расплатиться со всеми вкладчиками и держателями счетов. То есть мы разобрались, что деньги – это и есть кредит, это и есть чей-то долг. И так же мы разобрались с тем, что банк – это тоже долговая организация.
Посмотрим на любой бизнес, любую компанию. Все их активы созданы на базе долга. И большая часть их капитала – это долг перед кем-то. Любой бизнес желает расширения. А за счет собственного капитала это сделать просто невозможно. Будет всегда тот, кто возьмет кредит и будет продвигаться дальше, выигрывая в конкуренции. И поэтому, дабы в ней не проиграть, другие тоже берут кредиты и развиваются.
Тот же Газпром имеет долги в несколько триллионов рублей. Но проценты по долгам он выплачивает, потому что эта компания монополист, и она может себе это позволить. Лукойл – то же самое. Все инструменты, которые они используют в области разведки и добычи нефти являются долговыми. У Роснефти долги еще больше, плюсом они постоянно выпускают облигации и платят по ним. Магнит тоже имеет большие долги, потому что у них огромная логистика и необходимо постоянно строить новые пункты.
То есть долг – это часть любой компании. Если бы его не было, компания бы не продвинулась, компания бы не расширялась и не модернизировалась. Не бывает такого, что ты создал бизнес, и все у тебя хорошо.
Невозможно развить бизнес, не привлекая дополнительные финансы. Это просто невозможно. Исключением будет только являться старт. На старте ты используешь свои финансы, пробуешь, смотришь. А если видишь перспективы, то берешь взаймы и расширяешь свое дело.
Вообще, главная проблема любого бизнеса – это оборотный капитал. Нельзя представлять бизнес как кормушку, которая дает только чистую выручку. Бизнес – это постоянный оборот капитала, который нужен для поддержания текущей деятельности: закупка сырья, аренда, оплата труда и так далее. И у всех не хватает даже денег на этот оборот, не говоря уже о какой-то выручке. Особенно эта проблема возникает у бизнесов с сезонными колебаниями. Это огромные мучения, потому что нужны постоянно средства на сезонность. И откуда берутся средства на это? Конечно же, из кредита.
Собственных накоплений никогда не хватит для расширения, открытия новых филиалов, покупки оборудования, повышения оплаты труда, выхода на новые рынки. Особенно бизнесы кредиты берут в тот момент, когда понимают, что нужно захватить рынок быстро. Казалось бы, этого можно достичь за определенное количество лет, но существует риск, что его займет кто-то другой. И если розничная сеть хочет это быстро сделать, ей нужно открывать больше торговых точек и не оставлять места конкурентам. И для этого используются, опять же, заемные средства.
И долг у этих компаний будет всегда. И более того, он будет расти. Но будет расти соответственно и оборот, и капитализация и выручка. А если долг расти не будет, если бизнес не будет занимать деньги, он остановится в своем развитии. И постепенно он будет проигрывать в конкуренции и впоследствии обанкротится. Очень удивительно, не правда ли? Должен много – но и получаешь много. Не должен ничего – банкротишься. К сожалению, это реалии современного рынка, построенного на кредите и созданными им новыми деньгами. Поэтому, если мы с вами живем в кредитной экономике, нужно применять и ее правила. Нужно ее изучать и спекулировать.
Весь секрет кроется лишь в том, что ваш процент годовых должен превышать процент, по которому вы взяли деньги у банка. Например, вы взяли определенную сумму в кредит под 18% годовых. Вы вкладываете их в актив, который дает 25% годовых. Вы платите банку эти 18% и получаете прибыль за счет разницы в процентах. Все очень просто.
Но в чем загвоздка? Загвоздка в риске. Чтобы брать кредит, нужно быть дисциплинированным и постоянным. Если вы взяли на себя обязательство постоянно выплачивать процент банку, то вам нужно постоянно держать планку. Вам постоянно нужно показывать больший процент доходности, чем вы взяли у банка. Если вы на какой-то момент начинаете тупить и ничего не делать, а процент доходности стал низким, то пеняйте на себя. Все пойдет по очень плохому сценарию. Это первое.
Второе – прежде, чем куда-то лезть, нужно изучить все. Нужно изучить, как работает экономическая система, как работают банки, каким образом умножается денежная масса, что такое цикличность экономики, на что влияет ставка центрального банка, а потом уже изучать именно ту нишу, которой вы хотите завладеть.
Третье – ни в коем случае не брать кредит на старте. Для этого вы сами собираете стартовый капитал, развиваете свою дисциплину, знания, постепенно изучаете, как работает система. А затем, когда вы реализовали свой капитал и чувствуете, что вот такие и такие активы помогут расширить бизнес, вот тогда берете кредит.
Четвертое – брать кредиты нужно только для того, чтобы вложить в актив, который будет давать либо такой же процент на старте, либо выше, чем процент по кредиту. Это банальное и классическое правило. Вам нужно платить процент и делать прибыль, которую вы пускаете в оборот.
Пятое – не брать кредиты на покупку какого-то пассива. Все сегодня берут кредиты на автомобили, что в корне не правильно. Да, в России сейчас под низкие проценты дают китайские машины, но пока мы не можем понять, насколько эти машины зарекомендуют себя в эксплуатации, потому что прошло слишком мало времени и нет практики как таковой использования такой машины хотя бы 5 лет. Вот если зарекомендуют и будет низкий процент, тогда новый автомобиль с салона можно будет взять. Но, опять же, автомобиль – это пассив. Если у вас есть на чем ездить, ездите на этом. Преумножайте лучше активы, чтобы потом спокойно позволить себе купить премиальный автомобиль.
То есть, если вы видите богатого человека или богатую компанию, то в 90% случаев капитал этого человека/компании в основном состоит из долга. Просто этот человек способен разумно брать взаймы и вкладывать их в активы, которые дают хорошую доходность. Это очень элементарно. Просто люди не дисциплинированы и хотят всего сразу. У них нет терпения. А терпение финансиста, как я уже говорил, очень велико.
Поэтому все разговоры о том, что кредиты категорически нельзя брать, в корне не верны. На активы их брать необходимо. Просто это нужно делать, опираясь на те правила, которые я указал выше. И никогда, повторюсь, нельзя брать взаймы на старте. Накопите стартовый капитал, подучите рынок, найдите активы и вот туда можете брать кредит, чтобы был высокий процент доходности, позволяющий и платить по кредиту, и зарабатывать.