Новые ограничения ипотеки Сбербанка

Сбербанк ужесточил требования к клиентам на ипотеку.

1. Жёстче стали требования к подтверждению минимального стажа и самого факта официального трудоустройства.

Трудовая книжка предоставляется обязательно(!):

• если у вас два места работы, в трудовой должно быть указано какая из них основная, а какая — совместительство. Форма оплаты и форма справки о доходах, наличие отчислений в справке из ПФР, а также наличие трудового контракта установленного образца значения не имеют.

Для принятия решения по заявке необходима дополнительная информация. Заполните данные о работодателе.

• если у вас две работы и обе по совместительству, их не признают трудоустройством несмотря на наличие по ним справок 2-НДФЛ, СЗИ-6 и трудового договора (контракта) ТД-1. Только по трудовой книжке.

Заявка возвращена на доработку по следующим причинам: если у клиента 2 месте работы, то по основному необходима заверенная копия трудовой книжки. Просьба внести необходимые корректировки и повторно направить заявку в Банк. Спасибо!

• если вы работаете директором или являетесь учредителем юридического лица, никакие документы не являются достаточными. Наличие 2НДФЛ и СЗИ-6 — недостаточно. Наличие трудового контракта ТД-1 — недостаточно. Наличие сведений в ЕГРЮЛ, приказа и протокола о назначении — недостаточно. Только трудовая книжка с записью по основному месту работы, заверенная не самому себе и не твоим родственником.

Заявка возвращена на доработку по следующим причинам: клиент является учредителем юридического лица, требуется полный пакет документов — заверенная копия трудовой книжки

• если ваши перечисления на зарплатную карту Сбербанка менее шести месяцев упрощённого рассмотрения, как «зарплатного клиента» не будет. Для потребительского кредита вам достаточно три месяца перечислений на зарплатную карту, для ипотеки — шесть. Теоретически вам могли оформить зарплатную карту не сразу, но даже в случае предоставления трудовой книжки и 2НДФЛ за все шесть месяцев, время фактических перечислений разделят минимум на шесть месяцев.

...на Вашу карту поступило недостаточное количество зачислений в виде заработной платы.  Для дальнейшего рассмотрения заявки Вы можете предоставить справку о доходах и суммах налога физического лица/справку по форме Банка и заверенную работодателем копию трудовой книжки. На последней странице копии трудовой книжки, после записи о текущем месте работы, необходимо отразить отметки: «продолжает работать по настоящее время в той же должности» / «подлинник документа находится в (наименование организации) в деле № _ за ___ год», «копия верна», дату заверения, подпись уполномоченного представителя с расшифровкой и печать (на остальных страницах достаточно поставить подпись и печать). Пакет документов необходимо направить в Банк не позднее...

Сбербанк не признаёт требования закона (или закон изменился и сам окончательно закрепостил работника?) о том, что трудовой контракт является обязательным и первичными документом о трудоустройстве, на основании которого издаётся приказ о приёме на работу, а трудовая книжка служит отчётным документом и оформляется по желанию работника. По желанию работника в трудовую книжку могут вноситься сведения о работе по совместительству. Формально запись в трудовой не отличается, из неё (в отличие от трудового контракта) нельзя заключить работает ли человек по основному месту работы или по совместительству, без срока или срочный контракт. Из трудовой книжки невозможно установить какие именно выплаты заработной платы указаны в справке 2НДФЛ.

Зачем же Сбербанк требует именно трудовую книжку?

2. Непрозрачные доходы больше не имеют веса.

Этот пункт, возможно, осознали не все банки. С 01 октября 2019 года действует норматив Центрального банка о предельной допустимой нагрузке заёмщика (ПДН). В случае превышения ПДН 50% доходов заёмщика, банку грозят суровые санкции и большие штрафы со стороны регулятора. Чётких критериев, что именно и на основании каких именно документов с 01 октября считается доходом в нормативных документах нет.

Сбербанк ещё принимает подтверждение доходов справкой по форме банка. Однако, для расчёта ПДН берутся только зарегистрированные в ФНС/ПФР доходы. Действительно имеет значение только справка 2-НДФЛ и в дополнение к ней СЗИ-6.

Практика, когда работодатель платит вам минималку и согласен дать справку по форме банка на всю величину выплачиваемого дохода (и даже завысить ваш доход по вашей просьбе), может прекратиться совсем.

Для подтверждения трудоустройства и наличия доходов по справке банка вам не поможет оформление записи в трудовой книжке, как по основному месту работы.

Подача заявки на ипотеку без предоставления банку своего СНИЛС (вместе с заявлением или ранее, как клиент банка) не поможет. Банк в любом случае имеет сильный интерес исключить из расчёта ПДН ваши доходы из справки по форме банка.

«Завышение доходов» приниматься для расчёта ПДН никогда не будет. Центральный банк не сможет найти обтекаемую форму, чтобы сохранить учёт «серого» и «чёрного» дохода для расчёта ПДН. Когда банки начнут жаловаться на падение продаж ипотеки из-за ПДН, регулятор скорее пойдёт на ослабление норматива. Например, разрешит выдавать ипотеку для ПДН 70% или разрешит выдавать кредиты без учета ПДН отдельным категориям граждан или по отдельным сделкам (ипотека на новостройки, первоначальный взнос от 50%, выкуп последней доли квартиры/дома).

3. После подачи заявки отказ клиента не принимается банком.

Еще недавно функционал ДомКлик Сбербанка позволял клиенту или его агенту в любой момент рассмотрения заявки отказаться от её рассмотрения. Статус заявления переходил в «Отказ клиента» и это не влияло на кредитную историю заёмщика. Теперь исход обращения за ипотекой Сбербанка либо «Одобрение», либо «Отказ банка». Отказ одного банка негативно влияет на возможность одобрения ипотеки в других банках.