Прекращается ли досрочно договор страхования, заключенный при кредитовании?

Вопрос: Страхователь - физическое лицо заключил в отношении себя лично договор страхования от несчастных случаев, необходимый для получения банковского кредита. В договоре страхования страховая сумма определена как остаток задолженности по кредиту на момент наступления страхового случая, выгодоприобретателем назначен банк. Срок действия договора страхования определен календарными датами его начала и прекращения. Договором страхования не предусмотрено право страхователя на возврат части страховой премии при досрочном прекращении договора. Страхователь досрочно вернул кредит, кредитный договор был прекращен. Прекращается ли при этом досрочно договор страхования от несчастных случаев? Подлежит ли возврату страховая премия и в каком размере?

Ответ: Договор страхования, в котором страховая сумма равна остатку задолженности по кредиту на момент наступления страхового случая, прекращается при досрочном возврате кредита. Страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени с момента прекращения договора банковского кредита и до определенного договором страхования момента его окончания. Однако данная позиция является спорной.

Обоснование: Порядок определения страховой суммы, указанный в тексте вопроса, не противоречит п. 1 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), а также пп. 3 п. 2 ст. 942 и ст. 947 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При этом явного определения страхового риска непосредственно в ГК РФ не содержится. Пункт 1 ст. 944 ГК РФ описывает страховой риск как "вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков от его наступления". Таким образом, в рамках ГК РФ страховой риск определяется через страховой случай - как вероятность его наступления, что согласуется с текстом цитируемого пункта.

Исходя из п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем по договору личного страхования является предусмотренное таким договором событие (причинение вреда жизни или здоровью и т.п.), с наступлением которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховую сумму. Согласно данному определению существенным признаком страхового случая является связь между его наступлением и возникновением обязанности страховщика выплатить страховую сумму. Если нет такой связи, то страхование, очевидно, не может выполнять функцию защиты имущественных интересов при наступлении определенных событий, установленную в п. 1 ст. 2 Закона об организации страхового дела.

В рассматриваемой ситуации страховая сумма равна нулю с момента прекращения договора банковского кредита, и у страховщика с этого момента фактически прекращается обязанность выплатить по договору страхования какую-либо денежную сумму при наступлении любого события. Но тогда любое определенное в договоре событие, каким бы оно ни было, перестает отвечать определению страхового случая с момента прекращения договора банковского кредита. Само событие, указанное в договоре страхования, - причинение вреда жизни или здоровью вследствие несчастного случая - вполне может произойти со страхователем после того, как страховая сумма стала равной нулю, однако его наступление ни при каких обстоятельствах не влечет для страховщика обязанности выплатить денежные средства.

Стало быть, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска (то есть вероятности наступления страхового случая) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Однако согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из указанных положений законодательства утрата страхователем страхового интереса не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая, а также не прекращается существование страхового риска.

Указанная позиция подтверждается в Постановлении Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 17.11.2015 N Ф04-26886/2015 по делу N А45-3015/2015.

Следует учесть, что в настоящее время сложилась судебная практика, согласно которой при досрочном прекращении договора банковского кредита страхователь вправе отказаться от договора страхования на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ. Страховая премия при этом подлежит частичному возврату только в том случае, если это предусмотрено договором или правилами страхования (см., например, Постановление Арбитражного суда Московского округа от 25.05.2016 N Ф05-4336/2016 по делу N А40-86199/15).

Необходимо отметить, что в силу ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" заемщик как потребитель финансовой услуги вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Однако согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей": если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

К отношениям по досрочному прекращению договора страхования подлежит применению ст. 958 ГК РФ, положения которой являются специальными по отношению к ст. 32 Закона о защите прав потребителей. Данная позиция подтверждается также и в Апелляционном определении Самарского областного суда от 20.10.2015 по делу N 33-11845/2015.

Задать вопрос можно тут

Написать или позвонить можно WhatsApp +79287768843

С уважением к вашему бизнесу,

Сушонкова Елена

Подписывайтесь на нас:

Дзен Teletype Телеграмм

Список всех публикаций блога вы найдёте на главной странице канала

Материал подготовлен с использованием системы КонсультантПлюс