КАК ПОЛУЧИТЬ ВОЗМЕЩЕНИЕ (КОМПЕНСАЦИЮ) ПО ВКЛАДУ ПРИ ОТЗЫВЕ ЛИЦЕНЗИИ У БАНКА?

По общему правилу вклады физлиц в банках подлежат страхованию. В том числе это касается вкладов, удостоверенных именными сберегательными сертификатами (ч. 1 ст. 5 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ; ч. 1, 4 ст. 6 Закона от 23.04.2018 N 106-ФЗ).

Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления соответствующего страхового случая, в частности со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии на осуществление банковских операций, если не реализован план участия Банка России или Агентства по страхованию вкладов (далее - Агентства) в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка (ст. 8, ч. 1 ст. 9 Закона N 177-ФЗ).

Возмещение по вкладам выплачивается в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 руб. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, то общая сумма возмещения все равно не будет превышать 1 400 000 руб., но исчисляться будет по каждому вкладу пропорционально их размерам. Если же страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно (ч. 2 - 4 ст. 11 Закона N 177-ФЗ).

Для получения страхового возмещения рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Убедитесь, что банк является участником системы страхования вкладов

Участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. При этом банки обязаны представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, порядке и размерах получения возмещения по вкладам, а также размещать информацию о системе страхования вкладов на своем сайте и в доступных для вкладчиков помещениях банка. В свою очередь, вкладчики имеют право получать такую информацию от банка и от Агентства (ч. 1, п. п. 2, 3 ч. 3 ст. 6, п. 3 ч. 1 ст. 7 Закона N 177-ФЗ).

Такую проверку целесообразно осуществлять до заключения договора вклада.

Шаг 2. Проверьте, застрахован ли вклад

Вкладом для целей страхования признаются денежные средства в российской или иностранной валюте, размещаемые вкладчиками или в их пользу в банке на территории РФ на основании договоров банковского вклада или банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (п. 2 ст. 2 Закона N 177-ФЗ).

Вместе с тем не подлежат страхованию, в частности, денежные средства (ст. 5 Закона N 177-ФЗ; ч. 1, 3 ст. 6 Закона N 106-ФЗ):

- банковские вклады физлиц на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательными сертификатами на предъявителя или сберегательной книжкой на предъявителя, которые были выданы до 01.06.2018;

- переданные банкам в доверительное управление;

- размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах российских банков;

- являющиеся электронными денежными средствами.

Шаг 3. Подготовьте необходимые документы и обратитесь в Агентство или назначенный им банк-агент

В течение пяти рабочих дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство размещает на своем сайте информацию о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков. Такую же информацию Агентство направляет в этот банк, а также в Банк России для размещения на его официальном сайте и в периодическое печатное издание. Кроме того, Агентство обязано направить сообщение всем вкладчикам банка в течение месяца со дня получения вышеуказанного реестра (ч. 1 ст. 12 Закона N 177-ФЗ).

Вкладчик, его наследник или правопреемник (их представители) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня отзыва (аннулирования) лицензии банка до дня завершения конкурсного производства (принудительной ликвидации).

Если вкладчик пропустил срок обращения по уважительной причине, например в связи с прохождением военной службы по призыву или болезнью, он может обратиться в Агентство с заявлением о восстановлении пропущенного срока. Решение Агентства об отказе в восстановлении пропущенного срока можно обжаловать в суд (ч. 1 - 3 ст. 10 Закона N 177-ФЗ).

При обращении в Агентство вкладчику необходимо предъявить документ, удостоверяющий личность, и заявление. Наследник наряду с указанными документами представляет также документы, подтверждающие его право на наследство или право использования денежных средств наследодателя (в том числе свидетельства о праве на наследство и о смерти вкладчика), правопреемник - документы, подтверждающие переход к нему права требования по вкладу, а представители указанных лиц - как правило, нотариально удостоверенную доверенность (ч. 4 ст. 10 Закона N 177-ФЗ).

При отсутствии в банке документарного подтверждения обязательств по вкладу вкладчику может быть предложено представить дополнительные документы:

- договор банковского вклада (счета);

- приходный ордер с отметками банка о внесении средств или иной документ, подтверждающий внесение денежных средств на счет банка.

При этом обоснованность требований вкладчика к банку может быть подтверждена представлением только договора банковского вклада (счета) лишь в случае наличия в тексте такого договора условия о том, что его подписанием стороны подтверждают факт внесения средств на счет банка (Информация Банка России от 24.05.2016).

Шаг 4. Получите возмещение по вкладу

Возмещение выплачивают в течение трех рабочих дней со дня представления в Агентство (банк-агент) необходимых документов, но не ранее 14 дней с даты отзыва у банка лицензии, если более ранний срок не определен решением правления Агентства. Выплата может быть выдана как наличными деньгами, так и перечислена на ваш банковский счет. Выбрать удобный для вас вариант можно, написав соответствующее заявление (ч. 4, 11, 12 ст. 12 Закона N 177-ФЗ).

При несогласии с размером возмещения по вкладам можно представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность требований. Также в данном случае можно обратиться в суд (ч. 7, 10 ст. 12 Закона N 177-ФЗ).

КАК РАССЧИТЫВАЕТСЯ СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ ПО ВКЛАДАМ И ПРОЦЕНТАМ ПО НИМ?

По общему правилу вклады физических лиц в банках подлежат страхованию. При наступлении страхового случая вкладчик вправе обратиться в Агентство по страхованию вкладов за выплатой страхового возмещения, размер которого рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу на конец дня наступления страхового случая.

Под вкладом понимаются денежные средства в российской или иностранной валюте, размещаемые вкладчиками или в их пользу в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (п. 2 ст. 2 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ).

Момент возникновения права на возмещение по вкладам. Размер возмещения

Право требования вкладчика на возмещение по вкладу (вкладам) возникает со дня наступления страхового случая (ст. 8, ч. 1 ст. 9 Закона N 177-ФЗ):

1) с даты отзыва (аннулирования) у банка лицензии на осуществление банковских операций, если не реализован план участия Банка России или Агентства по страхованию вкладов в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка;

2) со дня введения Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Страховое возмещение выплачивается в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 руб. (ч. 1, 2 ст. 11 Закона N 177-ФЗ).

Расчет суммы возмещения по вкладу

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая. При этом застрахованными признаются капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (п. 2 ст. 2, ч. 5 ст. 11 Закона N 177-ФЗ).

При определении размера страхового возмещения остаток денежных средств по вкладу (размер обязательств банка перед вкладчиком), как правило, уменьшается на сумму задолженности вкладчика перед банком (размер обязательств вкладчика перед банком) (ч. 7 ст. 11 Закона N 177-ФЗ).

Таким образом, чтобы рассчитать страховое возмещение по вкладу в банке, необходимо уточнить следующие данные на день наступления страхового случая:

- сумму вклада;

- размер процентов, причисленных к вкладу;

- сумму требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Пример. Расчет страхового возмещения по вкладу

15.01.2019 гражданин разместил во вклад денежные средства в сумме 100 000 руб. с начислением процентов по ставке 6% годовых и капитализацией процентов к сумме вклада ежемесячно, в первый день каждого последующего месяца. Сумма процентов определяется до сотого разряда числа и не округляется. Согласно договору выплата причисленных к сумме вклада процентов осуществляется по истечении срока действия договора. Страховой случай наступил 10.04.2019. У вкладчика имеется задолженность перед банком по кредиту в сумме 10 000 руб. (очередной ежемесячный платеж).

Сначала рассчитаем остаток денежных средств по вкладу. Для этого к сумме вклада прибавляем сумму процентов, начисленных за соответствующий месяц. При этом проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк (п. 1 ст. 839 ГК РФ).

Сумму процентов, причисленных ко вкладу за месяц, можно рассчитать по следующей формуле:

Сумма процентов за месяц = Остаток по вкладу x Количество дней в месяце x Ставка по вкладу / Количество дней в году (365 или 366).

В рассматриваемом примере сумма остатка денежных средств по вкладу на момент наступления страхового случая составляет 101 404 руб. 18 коп.

Определим разницу между остатком денежных средств по вкладу и суммой задолженности вкладчика по кредиту:

101 404,18 руб. - 10 000 руб. = 91 404,18 руб.

Таким образом, размер страхового возмещения составит 91 404 руб. 18 коп.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 руб. в совокупности (ч. 3 ст. 11 Закона N 177-ФЗ).

Пример. Расчет страхового возмещения по двум вкладам в одном банке

Вкладчик имеет в одном банке два одинаковых вклада с остатками денежных средств 900 000 руб. каждый на общую сумму 1 800 000 руб. Размер страхового возмещения в этом случае составит 1 400 000 руб.: 700 000 руб. - по первому вкладу и 700 000 руб. - по второму.

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно (ч. 4 ст. 11 Закона N 177-ФЗ).

Пример. Расчет страхового возмещения по двум вкладам в разных банках

Вкладчик имеет в разных банках два вклада с остатками денежных средств 900 000 руб. каждый на общую сумму 1 800 000 руб. Страховое возмещение будет исчислено в отношении каждого вклада отдельно и его размер составит в совокупности 1 800 000 руб.

Следует также иметь в виду, что размер страхового возмещения по вкладам в иностранной валюте рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая (ч. 6 ст. 11 Закона N 177-ФЗ).

Вкладчик, получивший от Агентства возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разницу между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке (ч. 2 ст. 7 Закона N 177-ФЗ).

Задать вопрос можно тут

Написать или позвонить можно WhatsApp +79287768843

С уважением к вашему бизнесу,

Сушонкова Елена

Подписывайтесь на нас:

Дзен Teletype Телеграмм Hashtap

Список всех публикаций блога вы найдёте на главной странице канала

Материал подготовлен с использованием системы КонсультантПлюс

ДРУГИЕ МАТЕРИАЛЫ ПО ТЕМЕ

КАКИЕ ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ ДОЛЖНЫ БЫТЬ ПРЕДУСМОТРЕНЫ В ДОГОВОРЕ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА?

КАК ФИЗИЧЕСКОМУ ЛИЦУ ОТКРЫТЬ ТЕКУЩИЙ СЧЕТ В БАНКЕ?

КАК ФИЗИЧЕСКОМУ ЛИЦУ - НЕРЕЗИДЕНТУ ОТКРЫТЬ БАНКОВСКИЙ СЧЕТ?