В каких случаях банк может повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами?

by Elena Sushonkova
В каких случаях банк может повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами?

Вопрос: В каких случаях и с какой регулярностью банк может повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами?

Ответ: Банк вправе повышать процентную ставку по кредиту при условии, что такая возможность и случаи возможного повышения прямо указаны в кредитном договоре. Повышение процентной ставки по кредиту допускается, в том числе неоднократно, при наступлении указанных в кредитном договоре обстоятельств при условии соблюдения банком разумных пределов осуществления своих гражданских прав. Заемщик вправе оспаривать наличие оснований для повышения банком процентной ставки.

Обоснование: В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора и в определении любых его условий, не противоречащих закону. Банк вправе в соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ предусмотреть в кредитном договоре положение о том, что он вправе повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами. В случае ее изменения это будет означать исполнение сторонами согласованного договорного условия, а не одностороннее изменение условий кредитного договора банком.

С учетом ст. ст. 807, 809 и 819 ГК РФ кредитные средства банком заемщику предоставляются в размере и на условиях, которые предусмотрены кредитным договором. Включение в кредитный договор указания на возможность банка повысить процентную ставку за пользование кредитными средствами при наступлении определенных обстоятельств является одним из таких условий.

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. В случаях, предусмотренных кредитным договором, кредитная организация вправе изменять процентные ставки за пользование кредитными средствами. Такие правила закреплены в ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1).

Исходя из анализа судебной практики повышение, в том числе неоднократное, банком процентной ставки по кредиту допускается при условии, что случаи и порядок такого повышения прямо согласованы сторонами в кредитном договоре. При этом банк должен действовать добросовестно и разумно в пределах границы дозволенного поведения. Повышение процентной ставки по кредиту может происходить неоднократно в течение всего срока действия кредитного договора при условии, что у банка для этого имеются предусмотренные таким договором основания.

Такой подход закреплен в п. 3 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, приведенного в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147. Аналогичная позиция представлена в п. 2 Информационного письма ВАС РФ от 26.01.1994 N ОЩ-7/ОП-48 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров".

На практике банки, как правило, устанавливают следующие случаи повышения процентной ставки за пользование кредитом, указываемые в кредитном договоре: увеличение Банком России ключевой ставки, изменение рыночной конъюнктуры, валютных курсов, ставок на рынке межбанковского кредитования и индикаторов рынка и иные обстоятельства. Если такие обстоятельства наступили, у банка возникает право увеличить процентную ставку за пользование кредитом, а у заемщика - обязанность вносить платежи с учетом изменившейся процентной ставки (Постановление Арбитражного суда Московского округа от 19.03.2018 по делу N А40-58291/2017).

При этом заемщик не лишен возможности оспаривать повышение процентной ставки за пользование кредитом при условии представления им конкретных доказательств того, что в действительности указанные в кредитном договоре обстоятельства не наступили (Постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 22.04.2016 N Ф03-1487/2016).

Банк также вправе включить в кредитный договор условие о своем праве увеличить процентную ставку за пользование кредитом, даже если на стороне заемщика выступает потребитель. В ч. 4 ст. 29 Закона N 395-1 содержится запрет на одностороннее повышение банком процентной ставки по кредиту, кроме случаев, установленных законом, однако нет запрета на включение в кредитный договор такого условия по соглашению с клиентом.

В кредитном договоре с заемщиком-потребителем также могут быть поименованы все обстоятельства, наступление которых дает банку возможность воспользоваться своим правом на повышение процентной ставки. В таком случае оснований считать права потребителя нарушенными повышением процентной ставки за пользование кредитом не имеется. Данный вывод подтверждается судебной практикой (см., например, Апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 14.11.2017 по делу N 33-23859/2017).


Вопрос: Правомерно ли условие кредитного договора о повышении первоначальной процентной ставки при частичном досрочном погашении кредита?

 

Ответ: Такое условие банк вправе включить в кредитный договор при условии, что на стороне заемщика выступает предприниматель, а не потребитель.

 

Обоснование: В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора и в определении любых его условий, не противоречащих закону. Банк вправе в соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ предусмотреть в кредитном договоре положение о том, что он вправе повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами. В случае ее изменения это будет означать исполнение сторонами согласованного договорного условия, а не одностороннее изменение условий кредитного договора банком.

С учетом ст. ст. 807, 809 и 819 ГК РФ кредитные средства банком заемщику предоставляются в размере и на условиях, которые предусмотрены кредитным договором. Включение в кредитный договор указания на возможность банка повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами при наступлении определенных обстоятельств является одним из таких условий.

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. В случаях, предусмотренных кредитным договором, кредитная организация вправе изменять процентные ставки за пользование кредитными средствами. Такие правила закреплены в ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1).

Исходя из анализа судебной практики повышение, в том числе неоднократное, банком процентной ставки по кредиту допускается при условии, что случаи и порядок такого повышения прямо согласованы сторонами в кредитном договоре. При этом банк должен действовать добросовестно и разумно в пределах границы дозволенного поведения. Повышение процентной ставки по кредиту может происходить неоднократно в течение всего срока действия кредитного договора при условии, что у банка для этого имеются предусмотренные таким договором основания.

Такой подход закреплен в п. 3 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, приведенного в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147. Аналогичная позиция представлена в п. 2 Информационного письма ВАС РФ от 26.01.1994 N ОЩ-7/ОП-48 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров".

Статья 29 Закона N 395-1 не содержит исчерпывающего перечня случаев, при которых банк вправе повысить процентную ставку за пользование кредитом. Включение в кредитный договор обстоятельств, дающих ему возможность воспользоваться таким правом, банк осуществляет по соглашению с заемщиком.

Право заемщика на досрочный возврат кредита предусмотрено п. 2 ст. 810 и п. 2 ст. 819 ГК РФ. При этом из положений п. 3 ст. 310 ГК РФ следует, что одностороннее изменение обязательства, связанного с осуществлением предпринимательской деятельности, может быть обусловлено выплатой одной стороной в пользу другой определенной денежной суммы.

Размер такой компенсации должен быть определен с учетом требований разумности и добросовестности, соответствовать неблагоприятным имущественным последствиям, связанным с односторонним изменением обязательства. Такой подход закреплен в абз. 2 п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении".

Необходимо отметить, что при наличии оснований заемщик не лишен возможности ссылаться на злоупотребление банком своими правами и применить соответствующие меры правовой защиты своих интересов.

Таким образом, в кредитном договоре, в котором на стороне заемщика выступает предприниматель, может быть предусмотрено условие о праве банка повысить процентную ставку при досрочном частичном возврате кредита, поскольку закону такая возможность не противоречит. В кредитный договор с заемщиком-потребителем такое условие включить нельзя, поскольку его право на досрочный возврат кредита не должно быть ограничено. В противном случае это приведет к ущемлению его прав, что влечет недействительность соответствующего условия на основании ст. 168 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Задать вопрос или заказать пособие можно тут

С уважением к вашему бизнесу,

Сушонкова Елена

Подписывайтесь на нас:

ВК Facebook Дзен Одноклассники Teletype Телеграмм

Список всех публикаций блога вы найдёте на главной странице канала

Материал подготовлен с использованием системы КонсультантПлюс

ДРУГИЕ МАТЕРИАЛЫ ПО ТЕМЕ

Как рассчитываются проценты по вкладам?

Как рассчитывается страховое возмещение по вкладам и процентам по ним?

November 14, 2018
by Elena Sushonkova
Полезные комментарии