КАКОЙ ПРЕДЕЛЬНЫЙ РАЗМЕР ПРОЦЕНТОВ МОЖЕТ УСТАНОВИТЬ БАНК ПО КРЕДИТУ, ВЫДАННОМУ ФИЗЛИЦУ?

by Elena Sushonkova
КАКОЙ ПРЕДЕЛЬНЫЙ РАЗМЕР ПРОЦЕНТОВ МОЖЕТ УСТАНОВИТЬ БАНК ПО КРЕДИТУ, ВЫДАННОМУ ФИЗЛИЦУ?

К существенным условиям кредитного договора относится, в частности, процентная ставка по кредиту. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливаются банком-кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1; п. 4 ч. 9 ст. 5 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

В данном материале мы рассмотрим ограничение процентной ставки по договору потребительского кредита. Отметим, что изложенное в равной степени относится к процентам по договорам потребительского займа, кроме положений, которые специально оговариваются в материале.

Процентная ставка по потребительскому кредиту

Процентная ставка по договору потребительского кредита определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9Закона N 353-ФЗ):

  • фиксированной ставки;
  • переменной ставки, величина которой меняется в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитор, как правило, не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов или изменить порядок их определения. В части потребительского кредита банк вправе лишь уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку (ч. 4 ст. 29 Закона N 395-1; ч. 16 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

В договоре потребительского кредита, предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может содержаться условие о праве кредитора в случае невыполнения заемщиком этой обязанности свыше 30 календарных дней принять решение об увеличении процентной ставки по выданному кредиту. При таких обстоятельствах увеличение ставки ограничено уровнем ставки на момент заключения договора по аналогичным кредитным договорам, но без обязательного заключения договора страхования, а также ставки на момент принятия кредитором решения об увеличении ее размера (ч. 11 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).

Ограничение величины ставки по потребительскому кредиту

Законодательством установлено ограничение полной стоимости потребительского кредита (далее — ПСК), что влияет на размер процентной ставки по нему. Так, на момент заключения договора ПСК не может превышать более чем на 1/3 его среднерыночное значение, рассчитанное Банком России на соответствующий календарный квартал. В случае существенного изменения рыночных условий Банк России может установить период, в течение которого данное ограничение неприменимо (ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

Примечание. Банк России ежеквартально рассчитывает среднерыночное значение ПСК как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по определенной категории кредита либо не менее чем по 1/3 общего количества кредиторов, предоставляющих определенную категорию кредита (ч. 10 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

Среднерыночное значение ПСК публикуется Банком России ежеквартально. Так, по договорам потребительского кредита, заключенным во II квартале 2017 г. кредитными организациями на приобретение автомобилей с пробегом от 0 до 1 000 км (с залогом автомобиля), такое значение составляет 15,768%, а предельное значение ПСК — 21,024% (ч. 8 ст. 6 Закона N 353-ФЗ; Информация Банка России «О среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)»).

Процентная ставка по заключенному с микрофинансовой организацией договору микрозайма

Отметим особенность в отношении процентов по микрозаймам, предоставленным не банком, а микрофинансовой организацией (далее — МФО).

Если краткосрочный (до года) договор потребительского микрозайма заключен с МФО с 01.01.2017, размер процентов по нему ограничен трехкратной величиной суммы займа. По договорам, заключенным в период с 29.03.2016 по 31.12.2016, такой запрет действует, если сумма начисленных процентов и иных платежей по договору (за исключением неустойки и платы за дополнительные услуги) составляет четырехкратный размер суммы займа (п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ; ч. 7 ст. 22 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ; Информация Банка России «Вопросы и ответы. Микрофинансовые организации»).

Для договоров потребительского займа, заключенных МФО во II квартале 2017 г., среднерыночное значение ПСК по потребительскому микрозайму без обеспечения (кроме POS-микрозаймов) сроком до 30 дней включительно и на сумму до 30 тыс. руб. включительно составляет 599,367%. Предельное значение ПСК в данном случае — 799,156% (Информация Банка России «О среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)»).

Справка. POS-микрозаем

POS-микрозаем — денежные средства, предоставленные МФО заемщику на основании договора микрозайма без обеспечения исполнения обязательств по такому договору в счет оплаты товара (работы, услуги) посредством перечисления таких денежных средств МФО на банковский счет продавца (исполнителя) товара (работы, услуги) (пп. 6 ст. 2 Базового стандарта, утв. Банком России 22.06.2017).

С уважением к вашему бизнесу,

Сушонкова Елена

ПОСЕТИТЕ НАШ ИНТЕРНЕТ-МАГАЗИН

Уже в продаже электронное методическое пособие "Все об уточненной налоговой декларации" автора Сушонковой Елены

Узнай, как правильно исправить ошибки в налоговых декларациях


Уже в продаже электронное методическое пособие "Все о счетах-фактурах" автора Сушонковой Елены

Узнай, как правильно исчислить налог на добавленную стоимость без ошибок в счетах-фактурах


Подписывайтесь на нас:

ВК Facebook Дзен Одноклассники Telegram Teletype

Список всех публикаций блога вы найдёте на главной странице канала

Материал подготовлен с использованием системы КонсультантПлюс

ДРУГИЕ МАТЕРИАЛЫ ПО ТЕМЕ

КАК ЗАМЕНИТЬ ПАСПОРТ ГРАЖДАНИНА РФ?

ЧТО ДЕЛАТЬ ДОЛЬЩИКУ В СЛУЧАЕ БАНКРОТСТВА ЗАСТРОЙЩИКА?

КАКОВЫ СПОСОБЫ ЗАЩИТЫ УЧАСТНИКОВ ДОЛЕВОГО СТРОИТЕЛЬСТВА?

КАК ОБМЕНЯТЬ ЖИЛЬЕ, НАХОДЯЩЕЕСЯ В СОБСТВЕННОСТИ?

КАК ПРИЗНАТЬ ПРАВО СОБСТВЕННОСТИ НА ОБЪЕКТ ДОЛЕВОГО СТРОИТЕЛЬСТВА В СУДЕБНОМ ПОРЯДКЕ?

КАК ПОЛУЧИТЬ ВЫПИСКУ ИЗ ДОМОВОЙ КНИГИ?

КАК ПОЛУЧИТЬ ГРАЖДАНСТВО РФ В УПРОЩЕННОМ ПОРЯДКЕ?

КАК ВЫПИСАТЬ ИЗ КВАРТИРЫ НЕСОВЕРШЕННОЛЕТНЕГО РЕБЕНКА?

ВПРАВЕ ЛИ БАНК ОТКАЗАТЬ В ДОСРОЧНОМ ПОГАШЕНИИ КРЕДИТА И ПОТРЕБОВАТЬ УПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВ ЗА ВЕСЬ СРОК ВЫДАЧИ КРЕДИТА?

КАК ПОЛУЧИТЬ МЕДИЦИНСКУЮ СПРАВКУ ВОДИТЕЛЯ?

КАК ПОЛУЧИТЬ ВОЕННО-УЧЕТНУЮ СПЕЦИАЛЬНОСТЬ?

КАК ВЛИЯЕТ ВЫДАЧА ТУРИСТИЧЕСКОЙ ШЕНГЕНСКОЙ ВИЗЫ В ДРУГОЙ СТРАНЕ ШЕНГЕНСКОЙ ЗОНЫ?

КАК ПОЛУЧИТЬ ВИД НА ЖИТЕЛЬСТВО В РФ?

КАК УЗАКОНИТЬ САМОВОЛЬНУЮ ПЕРЕПЛАНИРОВКУ?

May 6, 2018by Elena Sushonkova
Полезные комментарии
Share to Facebook