семейній бюджет

В этой статье:

Вам знакома такая ситуация: деньги незаметно заканчиваются, утекая на мелкие расходы и спонтанные покупки? Чтобы грамотно распоряжаться финансами, важно вести семейный бюджет, и на самом деле в этом нет ничего сложного. В этой статье расскажем, какие виды семейного бюджета существуют и как правильно распоряжаться совместными финансами, чтобы на всё хватало.

Какой бывает бюджет: общий, раздельный, смешанный

Объединять ли доходы или вести раздельный бюджет? Такой вопрос рано или поздно встает перед двумя людьми, заключившими брак. Существует несколько типов семейного бюджета:

1. Общий (совместный). Такой тип семейного бюджета является довольно распространенным: все заработанное пара складывает в один «банк», откуда каждый берет деньги по мере необходимости. Расходы и доходы семейного бюджета здесь являются общими, а все траты супруги согласовывают друг с другом.

2. Раздельный. Здесь все наоборот: расходы каждого из членов семьи индивидуальны, а доходы неприкосновенны. Общие затраты делятся поровну. Либо пара договаривается, кто какую часть общих расходов оплачивает. Например, муж вносит платежи по кредиту, а жена отвечает за коммунальные взносы. Такое ведение бюджета вовсе не исключает случаи, когда один из партнеров может заплатить за другого (например, в кафе), но воспринимается это, скорее, как жест доброй воли, а не как что-то само собой разумеющееся.

3. Смешанный. Эта модель бюджета подразумевает, что у пары есть и личные, и общие финансы. На первые никто не претендует, а вторые могут идти на общие статьи расходов и совместные покупки.

Мобильные приложения для ведения бюджета способны автоматически распределять расходы по графам, показывать статистику, напоминать об обязательных платежах и т. д.

Плюсы и минусы для каждого вида

Общий бюджет

Обладает прозрачностью, что позволяет оптимизировать расходы и лучше контролировать распределение средств.
Уравнивает в правах партнеров, которые имеют неравномерный доход.
Помогает эффективному достижению общих целей. Если партнеры совместно откладывают деньги, накопить нужную сумму получается быстрее.

Но у совместного ведения семейного бюджета есть и минусы:

У супругов могут появиться разногласия по поводу трат, особенно крупных.
Если кто-то из супругов склонен к спонтанным тратам, трудно будет откладывать сбережения.
Сложно сделать подарок-сюрприз, если у пары нет личных финансов — о тратах из общего бюджета сразу станет известно.

Раздельный бюджет

Позволяет каждому из партнеров оставаться финансово независимым и самостоятельно планировать свой бюджет.
Способствует развитию финансовой грамотности обоих партнеров. При таком ведении бюджета невозможно возникновение анекдотичной ситуации, когда жена совершает крупную спонтанную покупку, а супругу остается ошарашенно взирать на СМС-уведомление из банка.
Не подходит супругам с большой разницей в доходах.
Такого планирования бюджета трудно придерживаться при совместном быте. Могут возникнуть разногласия в вопросах общих трат.
Трудно спланировать крупную общую покупку.

Смешанный бюджет

Позволяет добиться согласия в парах, где один или оба партнера не желают делать бюджет полностью совместным.
Могут возникнуть споры по поводу того, какой именно процент дохода стоит вносить в общий «банк».

Как выбрать модель ведения бюджета

Каждый из типов бюджета имеет свои плюсы и минусы. Выбор зависит от предпочтений супругов, а также от обстоятельств их совместной жизни. Например, общий семейный бюджет становится единственно возможным вариантом, если кто-то из супругов не работает (постоянно или временно).

Общий бюджет комфортен для людей, которые и всё остальное привыкли делать вместе, не испытывая по этому поводу никаких неудобств. У них одинаковые взгляды на деньги и общие финансовые цели.
Раздельный бюджет зачастую практикуют пары, которые живут порознь (гостевой брак) или только недавно съехались. При долгом ведении совместного быта, а тем более при появлении детей придерживаться полностью раздельного бюджета становится трудно.
Смешанный бюджет — хороший вариант для тех, кто в принципе не против жить «в складчину», но хочет иметь возможность часть денег расходовать на личные нужды.

Чаще всего смешанный тип ведения бюджета выбирают партнеры, у каждого из которых есть собственный доход, а также личные расходы (например, хобби)

Как составить бюджет, что учитывать: статьи семейного бюджета

При планировании бюджета (как личного, так и семейного) важно учитывать доходы и расходы семейного бюджета. К доходам относятся все «входящие» суммы: зарплаты, подработки, пенсии, пособия, прибыль от продажи вещей и сдачи недвижимости, дивиденды от акций, проценты по вкладам и другие поступления.

Расходы делятся на постоянные и непостоянные. К первым относятся выплаты по кредитам, оплата коммунальных услуг, интернета, мобильной связи, покупка продуктов и т.д. К непостоянным (переменным) затратам относится покупка бытовой химии и косметики, одежды, мелкий ремонт и т. п.

Совет! Посчитайте, сколько денег в ваш семейный бюджет за определенный период (например, месяц) поступило, а сколько было потрачено. Если доходы превышают расходы, это уже хороший результат. Значит, у вас есть возможность откладывать деньги. Если расходы равны доходам (а тем более превышают) — это тревожный признак: необходимо оптимизировать расходы или найти новые источники заработка.

Ведение учета доходов и расходов уже само по себе способно сделать семейные траты более обдуманными. Глядя на таблицу в конце месяца, вы с удивлением обнаружите, в какие суммы складываются мелкие, неприметные ранее расходы и от каких из них можно отказаться без потери качества жизни.

Часто брешь в семейном бюджете возникает из-за мелких, необдуманных трат

Что еще важно при ведении семейного бюджета

1. Откладывайте не менее 10% от ваших доходов. Например, заведите накопительный счет и при получении зарплаты переводите на него часть суммы. Это стоит делать сразу, иначе велика вероятность, что сумма «рассосется» на мелкие траты.

2. Поставьте финансовые цели. Копить ради чего-то важного — более мотивирующая затея, чем откладывать «просто так». Цели бывают краткосрочными (путешествие, покупка нового ноутбука), среднесрочными (ремонт, покупка автомобиля или других дорогих вещей) и долгосрочными. К долгосрочным финансовым целям относится, например, обеспеченная совместная жизнь на доходы от дивидендных акций. Или покупка своего жилья. И чем раньше вы начнете идти к этой цели, тем быстрее она осуществится.

3. Составьте финансовый план, исходя из ваших финансовых целей. А так как финансовые цели бывают краткосрочными, среднесрочными и долгосрочными, то и хороший план тоже имеет несколько форматов в зависимости от срока планирования: неделя, месяц, год и долгий срок. Так, целью на месяц может быть покупка нового холодильника. А если вы мечтаете выйти на пассивный доход, подсчитайте, какая сумма для этого необходима и сколько нужно откладывать в месяц, чтобы накопить эти деньги за определенный срок. Это долгосрочный план.

4. Сформируйте «подушку безопасности». Это важно сделать прежде чем начать копить на крупную покупку или вкладывать деньги в инвестирование. У семьи должна быть сумма, которую можно потратить в случае крупных непредвиденных трат и всевозможных форс-мажоров (поломка бытовой техники, потеря работы, болезнь). «Подушку безопасности» можно держать, например, на накопительном счете.

Назначьте «старшего» по финансам, если вы ведете совместный или смешанный бюджет. Как правило, так гораздо проще распоряжаться финансовыми потоками. Обычно, кто-то один в семье ответственен за коммунальные платы и другие постоянные расходы

Полезные инструменты при ведении семейного бюджета

Сегодня существуют инструменты, которые позволяют учитывать доходы и расходы семейного бюджета:

Полезный инструмент, позволяющий грамотно вести семейный бюджет — таблицы Excel и Google. Программа сама считает итоговые суммы, если ввести формулу.
Также вести учет финансов можно при помощи специальных приложений для мобильного телефона. К ним относятсяMonefy, Money Lover, Money Manager, «Дзен‑мани», Wallet и другие.
Используйте несколько банковских счетов, даже если вы ведете общий семейный бюджет. На одном из счетов можно хранить деньги, отложенные на всякий случай, на другом — сумму для крупной, совместно оговоренной покупки. А третий — использовать для актуальных семейных нужд.
Используйте финансовые онлайн-калькуляторы, чтобы составить финансовый план на долгий срок. Такие программы позволяют учесть в расчетах «магию сложного процента».

Ошибки при ведении семейного бюджета

1. Стесняться говорить о деньгах или считать это недостаточно важным. Согласно статистике, причиной разводов в 40% случаев становится именно финансовые проблемы. А зачастую их корень — в отсутствии финансовой грамотности и умения планировать бюджет. Да, счастье не в деньгах, но когда супруги умеют управлять финансами и договариваться друг с другом в этом вопросе, их семейной жизни это точно идет на пользу.
2. Не согласовывать крупные траты. Это может стать причиной конфликтов в семье — особенно при ведении общего бюджета.
3. Не откладывать часть доходов. Если все доходы семьи тратятся в ноль, это опасно тем, что у супругов не будет возможности справиться с непредвиденными тратами, а также накопить на крупные покупки. Таким семьям приходится влезать в долги, беря все новые кредиты.
4. Полностью перекладывать ответственность на другого. Хотя в семье кто-то один может быть «главбухом», важно, чтобы оба супруга были в курсе семейного бюджета и формировали у себя полезные финансовые привычки.
5. Экономить на всем. Экономия не должна ассоциироваться с лишениями и потерей удовольствия от жизни — иначе такой план не сработает на долгий срок. Если хорошо пересмотреть свои траты, сэкономить можно так, что качество вашей жизни не ухудшится:

найти и отменить забытые платные подписки, которыми вы не пользуетесь;
сменить тариф связи на более дешевый, но ничем не уступающий старому;
совершать совместные покупки, чтобы приобретать любимые продукты более выгодно;
сравнивать цены на товары на разных торговых площадках,
пользоваться кешбэком, налоговыми вычетами, субсидиями и т. д.

Откровенно обсуждайте с партнером вопросы, связанные с планированием финансов. Объединяйтесь в решении трудностей и ищите компромиссы там, где мнения расходятся!