Почему не стоит хранить сбережения наличными?

Почему люди не доверяют деньги банкам, какие тайники придумывают для их хранения и к каким проблемам это приводит?

Коронавирус устроил настоящий переполох на финансовых рынках. С начала года цены на нефть упали почти на четверть, потянув за собой и курс рубля. Золото дешевеет, как и множество ценных бумаг.

Наслушавшись пугающих прогнозов, многие россияне решили, что надёжнее всего хранить деньги наличными дома. Надёжность трёхлитровой банки как средства сохранения капиталов, конечно, никто не отменял. Правда, когда на рынках начинается паника, деньги могут обесцениться.


Откуда все произошло?

В эпоху натурального обмена все «платежные средства» можно было есть, носить как одежду, использовать в быту и так далее.

Потом аналогом денег стали предметы удобные для хранения и перевозки. Появились деньги из металлов, но из них еще можно было делать золотые и серебряные украшения.

Чем больше «средства обмена» становились деньгами, тем меньше они годились для чего-то еще, и зависели от общего признания.

Затем, до середины 20 века, металлические деньги вытеснялись банкнотами, которые, по сути, являлись долговыми расписками госбанка. Здесь появилось новое противоречие: обладатель монет не зависел от государства, а владелец бумажных денег зависел.

  • Государство могло в любой момент, ради своих целей напечатать еще банкнот и тем самым уменьшить их стоимость.
  • Но бумажные деньги ускоряли оборот, давали государству возможность выплатить зарплату при любом бюджете, и потому выиграли «соревнование».

Карты – это форма безналичных денег. О ее выгодах для клиента поговорим ниже, а сейчас напомним что:


Сравнительные преимущества наличных и банковских карт

Если говорить о наличке, то:

  • Человек, получивший наличные становится их единственным владельцем.
  • Хранение наличных бесплатно.
  • Самостоятельное хранение наличных анонимно.
  • Наличные деньги постепенно теряют в цене из-за инфляции.
  • Наличными можно платить где угодно и кому угодно. Но, только при личном контакте или через посредников.
  • Цена за наличные для всех одинакова.
  • Сумма доступных наличных четко определена.
  • Наличные хуже защищены от обыденных краж.
  • Для любых удаленных платежей наличные деньги должны перейти в безналичную форму: через банк, почту, сервис переводов. Это отнимает время.
  • Операции между физическими лицами анонимны.
  • Платежи наличными деньгами не привязаны к имени плательщика.
  • Доказать что утраченные/украденные деньги были твоими практически невозможно.

Если говорить о карте, то:

  • Деньги карт-счета остаются в банке. А клиент получает право давать банку указания на операции с ними.
  • За обслуживание карты нужно платить.
  • Хранение средств на карте никогда не анонимно
  • На деньги карт-счета могут начисляться проценты, как на банковский вклад. Эта ставка может быть выше или ниже уровня инфляции.
  • Платить картой можно в любое время. Но только тем, кто готов принять платеж по карте. Картой бывает трудно рассчитаться на рынках, в разносной торговле и т.п.
    Все платежи по карте проходят через один или несколько банков. Даже переводы между картами физических лиц.
  • При расчетах картой может начисляться кэш-бэк, бонусы за операции, скидки и пр.
  • Некоторые банковские карты предполагают овердрафт. По ним можно пользоваться и собственными средствами и банковским кредитом, т.е. тратить больше, чем имеешь.
  • Банк контролирует деньги карт-счета и все операции с ними (от зачисления средств до покупки спичек).
  • Всегда фиксируется отправитель и получатель денег, сумма и дата перевода.
  • Картой можно делать удаленные платежи по всему миру. Платежи картой быстрее наличных переводов.
  • Карт-счет можно в любой момент арестовать/заблокировать. Это делается по решению государственных органов, суда и самим банком в разрешенных законом случаях.
  • Деньги на карте лучше защищены от непрофессиональных краж. Но хорошо подготовленные преступники воруют деньги с карт даже через границы.
  • Есть шанс отследить украденные с карты деньги.

Что приобретаем и теряем, переходя на карты?

Карты дают максимальную скорость и свободу платежей по всему миру, легкие покупки в интернет-магазинах, удобные переводы на карты других лиц. Платежи по карте дают возможность подключить банковские сервисы учета доходов и расходов, автоматические платежи и прочее.

Однако, переходя с наличных расчетов на карточные, мы теряем приватность финансовой жизни. Полностью переходя на карты, мы попадаем под полное внешнее наблюдение (не управление). Это общее условие и с ним нужно смириться.

Если мы рассчитывались картой за что-то запрещенное, то не сможем отрицать это. Если мы платили картой, то нам не поверят, когда мы скажем, что откладывали всю зарплату и за эти деньги купили машину. Деньги на счете могут в любой момент заблокировать и конфисковать, по решению суда конечно.


Что мы приобретаем и теряем, пользуясь только наличными?

Наличные – это напечатанная свобода. Все наши расходы зависят только от нас и видны только нам (кроме именных платежей). Наличные принимают везде и все.

Однако свобода не означает безопасности. Наличные не защищены от бытовой или карманной кражи.

Наличные не подходят для удаленных платежей и переводов. Покупки в интернете ограничены теми магазинами, где возможен расчет с курьером. В иностранных сервисах это недоступно. Без карты сложнее получить возобновляемый кредит.


Почему хранить деньги на карте лучше, чем наличными?

Карта позволяет получать доход

1. На остаток по счету начисляются проценты. В зависимости от банка этот процент может доходить до 6, и банки продолжают соревноваться друг с другом, предлагая новые выгодные дебетовые карты. Но даже небольшие суммы получать приятно, ведь для этого ничего не нужно делать: чем больше остаток средств на карте на конец месяца — тем больше денег можно получить. Некоторые пользователи прибегают к вполне законным хитростям, позволяющим повысить этот доход: накануне расчета ежемесячно перечисляемой банком суммы они закидывают деньги на карту, например, жена переводит средства мужу, если у него процент начислений больше, чем у нее.

2. Кешбэки и бонусы. Продавцы и банки очень лояльны к тем, кто расплачивается картой, и начисляют бонусы или кешбэки за покупки, если те оплачивались безналом, то есть фактически возвращают пользователю часть средств обратно. Размер «возврата» зависит от продавца и от банка. Существуют различные программы, какие-то позволяют получать небольшой процент от всех оплачиваемых картой покупок, а какие-то позволяют получать значительные суммы, но только от определенных продавцов (компаний-партнеров банка, при этом если раньше магазинов, которые готовы были предлагать особые условия держателям карт, было откровенно мало, то сегодня их довольно много, и их число продолжает расти). Независимо от того, какой вариант у вас, получить «в подарок» даже небольшую сумму всегда приятно.

Карта позволяет экономить

1. Покупки в интернет-магазинах. Очень часто вещь в онлайне стоит меньше, чем в офлайне. Если вы не сомневаетесь в ее качестве и в добросовестности продавца, выгоднее будет оформить покупку в интернет-магазине.

2. Скидки. Некоторые продавцы делают совсем просто: предлагают скидки всем, кто расплачивается картой.

Карта позволяет контролировать траты

1. Учет расходов. Сложно запомнить все расходы и поступления средств, если расплачиваться наличными. И значительно проще, если все операции можно отследить по SMS-оповещениям или в личном кабинете в мобильном приложении банка. А только понимая, когда и куда уходят деньги, можно начать контролировать траты и вести бюджет.

2. «Страховка» от лишних трат. Вы склонны совершать импульсивные покупки и тратить деньги, как только они появляются у вас? Считается, что карты «поощряют» такие траты, ведь средства всегда под рукой, а наличные, наоборот, позволяют держать себя в ежовых рукавицах, так как можно положить часть денег в конверт, а в магазин брать только ту сумму, которая действительно нужна. Но это хорошо только в теории. На практике ничто не мешает регулярно залезать в этот самый конверт. Владельцы карт же могут открыть счет, с которого нельзя просто так снимать деньги. Переводите на счет средства, которые хотите сохранить, и будете застрахованы от ненужных трат.

Карта позволяет быстро решать финансовые проблемы

Займы у друзей и родных. Вы всегда можете написать родным или близким, если у вас кончились деньги, и попросить в долг. При помощи пары кликов они смогут перевести вам нужные средства. При помощи такой же пары кликов вы сможете эти деньги вернуть.

Карта безопаснее наличных

1. Вы не теряете средства, оставшись без карты (если ее украли, если она сгорела при пожаре или если ее сгрызла ваша собака). Что случится, если вы потеряете кошелек с наличными или если деньги сгрызет ваш любимый пес? Они просто пропадут насовсем. С банковской картой все значительно проще: если карта сломалась или потерялась, деньги сохранятся.

2. Воры предпочитают наличные. Конечно, людей, пользующихся наличными, все меньше, но с ними злоумышленникам гораздо проще. Причины понятны: сразу видно, сколько средств есть в распоряжении, нет риска, что покупки смогут отследить, да и заблокировать наличные нельзя, чего не скажешь о карте. Все траты по карте легко отследить при помощи моментального sms-оповещения (правда, эта услуга платная). Как только вор купит что-то на ваши деньги, вы получите сообщение и сможете заблокировать карту. Более того — обратившись в банк, вы в ряде ситуаций сможете вернуть потраченные злоумышленником средства. Хотя обычно мошенник тратит небольшие суммы, которые не особо жалко, ведь для совершения крупной покупки вору потребуется либо пин-код, либо код из sms. Но, конечно, при работе с картой не стоит быть беспечным и забывать о простых правилах безопасности (ссылка на статью про безопасность).

3. Нет фальшивых купюр. Расплачиваясь картой или получая на карту зарплату, ее владелец не столкнется с фальшивыми купюрами. Безналичные операции в принципе подразумевают отсутствие бумажных денег, которые можно подделать.

4. Владельца карты сложнее обсчитать. Выдать при сдаче 50 рублей вместо 100 или дать 4 купюры вместо 5 может как недобросовестный, так и невнимательный продавец. Если вы не привыкли проверять сдачу, не отходя от кассы, всегда есть риск, что вы слишком поздно обнаружите, что вас обсчитали. С картой сдача отсутствует, в магазине достаточно лишь следить за тем, соответствует ли цена в чеке той, что указана на ценнике.

5. На карте меньше микробов. Да-да, безопасность — это не только про кражи, но и про здоровье. Бумажные деньги проходят через тысячи рук, на них обитает до 500 видов бактерий. Конечно, карта тоже не стерильна, но вы по крайней мере знаете, кто и когда ей пользовался.

Карта удобнее

1. Не надо носить с собой тяжелый кошелек. Точнее, сам кошелек, скорее всего, носить все равно придется, но вот его вес будет значительно меньше, если в нем будет лежать карта, чем если в нем будет полно мелочи.

2. Не надо подолгу стоять у кассы, считая мелочь. Как часто вы слышите фразы типа «Посмотрите 10 рублей»? Мало кто любит искать в кошельке мелочь и задерживать очередь, особенно если сам торопится. С картой эти ситуации исключены.

3. Можно оплачивать счета. Удобные сервисы позволяют оплачивать счета за квартиру, школу, детский сад и не только, не выходя из дома. Вы не тратите свое время и не сталкиваетесь с ежемесячным заполнением кучи бумажек. А подключив автоплатеж, вы не рискуете забыть об очередном платеже и столкнуться со штрафами.

4. Можно копить деньги. Банки предлагают услуги типа «Копилки»: с карты пользователя на отдельный счет этого же пользователя автоматически переводятся средства. В зависимости от типа услуги, банк может переводить процент с поступивших на карту средств, процент с потраченных средств или же пополнять копилку фиксированными платежами. Размер платежа или процента обычно выставляет сам пользователь, когда подключает услугу.

Возможно, Вы еще не читали:

Подписывайтесь на Телеграм-канал @probabki1