Скрытые повреждения при ДТП | Как происходит осмотр и выплата по ОСАГО

Скрытые повреждения после ДТП — это очень серьезно. И не только потому, что автовладельцу придется за свой счет восстанавливать машину, если их не увидит страховая. Неисправности, не обнаруженные вовремя приведут к тому, что ваша машина в любой момент может повести себя непредсказуемо.

Что такое «скрытые повреждения»

Это дефекты, которые возникли во время ДТП, недоступные для фиксации при внешнем осмотре. Чтобы их увидеть, необходимо разобрать машину.

Примеры таких повреждений

Повреждения кузова, деформация элементов подвески, скрытые механические поломки и т.д. вначале могут быть незаметны. Затем возникнет ухудшение состояния, вызванное нагрузками, воздействием внешних факторов.

Как проходит первичный осмотр машины после ДТП в рамках ОСАГО

После того, как потерпевший направил страховщику заявление на выплату, автомобиль осматривает эксперт. Страховая должна провести осмотр не позднее чем за пять дней после получения обращения.

Специалист фиксирует видимые повреждения, но также обращает внимание на признаки скрытых проблем: неровности, деформации, следы подтеков жидкостей. В соответствии с Единой методикой определения расходов на ремонт ТС после ДТП эксперт сначала идентифицирует автомобиль — устанавливает, что в страховом договоре упомянута именно эта машина. Затем приступает к исследованию:

Фиксирует внешний вид машины сразу после ДТП: общие планы, крупные фото повреждений. Это нужно, чтобы воссоздать обстоятельства, характер ударов, сохранить исходные данные для оценки. Здесь важны показания сторон, фотографии следов на дороге, места столкновения на кузове. Всё это помогает определить возможные внутренние неполадки, основываясь на силе и направлении удара.
Осмотр кузова. Кузовные панели, пороги, двери проверяются на деформации, царапины или трещины. Например, неравномерные зазоры между кузовными элементами показывают нарушение геометрии кузова или скрытые дефекты несущих конструкций. Потускнение или трещины в лаке или краске часто возникают при ударе, даже если внешне изменений нет.
Диагностика подвески и рулевого управления: Неисправные подвеска и амортизаторы вызывают проблемы с управляемостью и устойчивостью машины. Проверка подвески на стенде или ручная диагностика смогут выявить даже незначительные отклонения в работе. После удара следует проверить руль, систему рулевого управления. Любое нарушение центровки или усилие при повороте руля может говорить о скрытых дефектах.
Шасси и элементы подвески. Деформация этих частей после удара в ДТП — частая проблема. Проверка шасси и ходовых частей на стенде поможет точно определить, нет ли искривлений или перекосов. Проверка ступиц, осей — даже небольшие неполадки в этих частях могут стать причиной нестабильности автомашины при движении.
Осмотр внутренних элементов салона. Панель приборов и рулевое колесо. Если подушки безопасности сработали, могут повредиться электроника и внутренние узлы. Проверка панели приборов, рулевого колеса, особенно после удара, проводится, чтобы выявить мелкие дефекты. Сиденья и ремни безопасности. Следствием удара может стать деформация креплений или механизма ремней безопасности. Этот этап обязателен в случае серьёзного ДТП.
Тест-драйв после осмотра нужен для проверки на шумы и вибрации. Дрожь или нехарактерные звуки во время движения могут указывать на смещение элементов или повреждение подвески. Даже если визуально автомобиль выглядит исправным, такие «симптомы» показывают наличие скрытых поломок. Проверка на подъемнике даст возможность услышать и обнаружить проблемы в системе выхлопа, приводах или подшипниках.

Диагностика авто при наличии скрытых повреждений

На основании осмотра делается вывод о необходимости ремонта, рассчитывается его стоимость и размер выплат. Первичная диагностика после ДТП проводится визуально, без демонтажа, поэтому выводы о наличии скрытых повреждений только приблизительные. Однако, если есть подозрения на внутренние дефекты, эксперт может применить специальные инструменты, технические измерительные средства, а также демонтировать автомобиль:

Составляется акт, который содержит:

Описание дефектов, которые появились после заявленного ДТП.
Перечень неисправностей, полученных ранее.
Состояние ТС: повреждения, их размер, расположение.
Информация о возможных скрытых неисправностях указывается в акте. Описывается их характер и примерное местонахождение.

Полное диагностическое обследование машины после ДТП покажет ее реальное состояние, даже если на первый взгляд она не пострадала. К сожалению страховщики иногда ограничиваются поверхностным обследованием. Если эксперт страховой «не видит» внутренних повреждений, которые незаметны при визуальном исследовании, настаивайте на проведении независимой диагностики. После осмотра сохраняйте все фотографии и результаты.

Как страховая выявляет скрытые повреждения ТС после аварии

Процедура выявления скрытых неисправностей зависит от того, какой способ возмещения по ОСАГО вы выберете: проведение ремонта на СТО или денежную выплату.

Если собственник авто соглашается на восстановление после ДТП, поврежденный автомобиль направляется на станцию техобслуживания. Там его демонтируют, при обнаружении (подтверждении) скрытых повреждений их перечисляют в акте или другом документе — по согласованию со страховщиком. Затем СТО уведомляет потерпевшего водителя и страховую компанию об увеличении объема работ. Согласовывается повышение стоимости ремонта.

Во втором случае, после первичного осмотра, на основании акта экспертизы определяется размер выплаты по ОСАГО. Если потерпевший соглашается с суммой возмещения, повторная экспертиза не назначается, деньги переводятся на счет автовладельца. Если же он не согласен с заявленной суммой, страховщик обязан организовать проведение независимой технической экспертизы. Сам владелец также вправе инициировать независимый осмотр экспертом, если страховая компания уклоняется от его назначения. На основании полученных сведений сумма выплат пересчитывается.

При назначении экспертизы после ДТП страховая обязана поставить вас в известность о сроках ее проведения. Однако демонтаж ТС на СТО проводится без вашего участия. Поэтому предварительно согласуйте с работниками автосервиса день разбора машины, чтобы вы смогли увидеть его результаты.

Роль эксперта-оценщика ОСАГО

Оценщик – это специалист, который проводит экспертизу после ДТП, определяет (уточняет) размер ущерба. Для выявления скрытых повреждений особенно важны уровень его экспертности и опыт.

Чтобы определить и оценить наличие, величину внутренних неисправностей, оценщик проводит детальный анализ всех очевидных повреждений. Он внимательно осматривает машину, фиксирует даже самые незначительные дефекты. Также проводит поиск косвенных признаков скрытых неисправностей: неровности лакокрасочного покрытия, следы подтеков жидкостей, деформации скрытых элементов кузова.

Оценщик должен уметь работать с диагностическим оборудованием для считывания данных с электронных блоков управления. Оно позволяет выявить ошибки, связанные с повреждениями систем ТС. Полученные данные изучаются, делаются выводы о причинах ошибок — возможные скрытые повреждения.

Специальные станки для измерения геометрии кузова позволят обнаружить деформации. Оценщик сравнивает полученные данные с заводскими параметрами авто и определяет, насколько сильно нарушена геометрия кузова.

Чтобы выявить повреждения подвески и рулевого управления, оценщик должен проверить углы установки колес — проверка развал-схождения. Также проверяется эффективность тормозной системы для выявления скрытых неисправностей тормозных механизмов.

После осмотра составляется акт с фиксацией всех обнаруженных неисправностей. Это подробный отчет, в нем описаны все дефекты данного ТС, как видимые, так и скрытые. Здесь же в акте эксперт должен оценить стоимость ремонта с учетом всех обнаруженных повреждений.

Согласование и расчет выплат по ОСАГО

Документ, на основании которого проводится оценка ущерба по ОСАГО — Единая методика определения размера расходов на ремонт (ЕМР). Она устанавливает единые правила для всех страховых компаний и гарантирует прозрачность расчетов.

Страховая компания принимает заявление о страховом случае и необходимые документы (справка о ДТП, свидетельство о регистрации ТС, водительское удостоверение и т.д.). Оценщик проводит визуальный осмотр, фиксирует повреждения с помощью фото- и видеосъемки. Используя справочники рыночных цен на запасные части и материалы, специалист рассчитывает их стоимость. Выбор запчастей зависит от условий договора страхования, рекомендаций производителя автомобиля. Стоимость работ по ремонту определяют на основе нормо-часов, установленных Единой методикой ОСАГО для каждой операции. Учитывается сложность повреждений, марка машины, другие факторы.

При расчете стоимости ремонта учитывается износ деталей. Это означает, что их цена будет уменьшена пропорционально износу.

На основании полученных данных составляется калькуляция, в ней детально указываются:

повреждения;
необходимые для ремонта запасные части, материалы;
трудоемкость работ и их стоимость.

Калькуляция согласовывается с потерпевшим водителем. При отсутствии разногласий принимается решение о выплате страхового возмещения ОСАГО.

Факторы, влияющие на стоимость возмещения:

марка, модель автомобиля — стоимость запчастей и работ для разных ТС может различаться;
год выпуска — чем старше машина, тем ниже стоимость запчастей и меньше сумма выплаты;
сложность повреждений увеличит стоимость ремонта — на сложные неполадки уходит больше времени и материалов;
использование оригинальных или неоригинальных запчастей — стоимость оригинальных деталей выше, чем реплик;
износ — чем старше деталь, тем ниже ее цена при замене.

Внимательно проверьте все позиции в калькуляции, чтобы убедиться в их обоснованности. Если у вас возникли сомнения в правильности оценки, обратитесь к независимому эксперту ОСАГО. Проверьте расчеты с помощью онлайн-калькулятора и предварительно оцените стоимость ремонта. Уточните цены на запчасти на сайте РСА.

Зачем проводить повторный осмотр

Некоторые скрытые повреждения после ДТП очень трудно обнаружить даже с использованием современного оборудования. Также оценка ущерба по ОСАГО может быть субъективной, особенно в спорных случаях. На специалистов-оценщиков часто давят страховые компании, которые заинтересованы в минимизации выплат.

Для объективной оценки рекомендуем обращаться к экспертам, не связанным со страховщиками. Если вы не уверены в правильности выводов независимой экспертизы, вы вправе организовать дополнительный осмотр, пригласить других специалистов, которым доверяете. Результат экспертизы надо довести до сведения страховой, потребовать перерасчет, если выводы различаются.

Когда обычно проводится повторный осмотр:

При обнаружении скрытых повреждений. Если при первом осмотре возникли подозрения на возникновение внутренних дефектов в результате ДТП, страховая компания может назначить повторную диагностику для более детального исследования.
При возникновении разногласий. Если автовладелец не согласен с суммой выплаты по ОСАГО, страховая компания может организовать повторный осмотр для подтверждения своей оценки.
По требованию потерпевшего. Владелец автомобиля также вправе инициировать повторный осмотр, если у него есть сомнения в объективности проведенной экспертизы.

Страхователь имеет право присутствовать при повторном осмотре и фиксировать его результаты. Если он не согласен с результатами диагностики и размером выплаты, он может обратиться к независимому эксперту для проведения дополнительной экспертизы.

Что делать, если страховщик «не обнаружил» скрытые повреждения

Предположим, что эксперт не увидел скрытых повреждений. Страховая проигнорировала результат независимой экспертизы, проведенной с вашей подачи. Денег, переведенных в счет компенсации по ОСАГО, не хватило на полноценный ремонт. В машине обнаружилось большое количество дефектов, которые не были указаны после диагностики и при расчете возмещения не были учтены. Самое главное в этой ситуации — скрупулезно фиксировать все внутренние повреждения автомашины с обоснованием их возможного появления и описанием стоимости ремонта. Для этого нужно заказать еще одну независимую экспертизу. Акт, составленный по ее результатам, будет доказательством вашей правоты.

Когда страховщик может отказать в оплате ремонта скрытых дефектов после ДТП:

После первичного осмотра, игнорируя ваши требования, сразу перечислив компенсацию, которая рассчитана без учета скрытых проблем.
Вы подписали согласие на выплату, а неисправности обнаружились позднее. Страховщик отказывается доплачивать, мотивируя наличием соглашения.
Во время восстановления автомашины СТО не проводит дополнительную диагностику после демонтажа, делает только те работы, которые одобрены страховщиком после первичного осмотра.

В этих и аналогичных ситуациях доказательством будет экспертный акт, который свяжет повреждения с аварией. В нем будет расчет полной суммы выплаты по ОСАГО.

Итак, вы обнаружили неисправности или некачественно произведенный ремонт. Ваши действия:

Обратиться к страховщику с претензией, потребовать увеличить размер компенсационной выплаты в рамках ОСАГО. Основанием послужит акт независимой экспертизы.
При отказе страховой пишите обращение к финансовому уполномоченному. Прикладывайте документы, которые вы подготовили для страховщика. Рассмотрение займет 15 рабочих дней.
Если финомбудсмен откажет, обращайтесь в суд. Подготовьте исковое, приложите к заявлению все доказательства, которые имеете. Направьте заявление в мировой суд, если стоимость иска меньше 100 тыс. рублей, или в районный, если больше. Местонахождение ответчика в данном случае значения не имеет. Подавайте туда, куда вам удобнее.

Помимо компенсации по ОСАГО, вы вправе потребовать неустойку — 1% от суммы доплаты. Также в случае поддержки ваших требований судом, страховая оплатит все экспертизы и другие расходы, на которые вам пришлось потратиться.

Как купить ОСАГО в Zaceni

Чтобы избежать сложностей, включая осмотр на предмет скрытых повреждений и отказы в выплате по ОСАГО, нужно сразу заключать договор с честной и надежной компанией.

Агрегатор автостраховых услуг Zaceni предлагает купить полис у страховщика с высоким рейтингом за пять минут с максимальной скидкой. Именно так:

Наши партнеры имеют высокую оценку деятельности по данным агентства РА Эксперт.
Вы вводите данные о себе и своей машине и получаете список из 17 предложений, разных по цене. Выбираете подходящее и оформляете прямо здесь. Полис придет на e-mail и в личный кабинет.
Все наши клиенты получат эксклюзивную скидку, помимо стандартных по ОСАГО. Вы сэкономите до 6000 руб. на стоимости полиса.