Кредитная Помощь

Схемы погашения кредитов – какую выбрать?

2020-11-06T14:07:35.318Z

Кредит – вроде как простая услуга. Ты берешь у банка деньги в долг и потом возвращаешь их с процентами. Но у кредита есть свои тонкости. Сегодня поговорим об особенностях его погашения. Это, например, можно делать равными платежами, а можно уменьшать сумму с каждой выплатой. В одних случаях досрочное погашение может быть выгодным, а в других в нем нет никакого экономического смысла. Все зависит от выбранной схемы погашения. Мы расскажем, какими они бывают, чем отличаются и в чем плюсы и минусы каждой.

Схем погашения кредита может быть три:

дифференцированная (или классическая);
аннуитетная;
буллитная.

Чтобы понять, кому какая схема больше подходит, разберемся, что они из себя представляют.

Дифференцированная схема погашения кредита

Суть дифференцированной схемы в том, что ежемесячный платеж по кредиту уменьшается постепенно. То есть первый платеж самый большой, последний – самый маленький.

Каждый платеж состоит из двух составляющих. Первая – это часть тела кредита. Она неизменная и зависит от размера кредита и срока, на который он оформлен. Вторая – это проценты, которые начисляются на остаток долга. И поскольку с каждым месяцем тело кредита будет уменьшаться, то соответственно уменьшается и сумма процентов на остаток. В результате каждый последующий ежемесячный платеж будет меньше предыдущего.

Пример Иван взял кредит на авто в размере 300 000 гривен сроком на 5 лет под 18% годовых и выбрал классическую схему погашения. Ему предстоит совершить 60 платежей. В каждом из них 5000 гривен уйдет на погашение тела кредита, остальное – проценты за пользование. Так вот в первый месяц проценты составят 4438,36 гривен, а общий платеж будет 9438,36 гривен. В последний проценты составят всего 73,97 гривен, а общий платеж – 5073,97 гривен. Как видим, за шесть лет размер ежемесячного платежа уменьшился почти в 2 раза.

Плюсы дифференцированной схемы в том, что она проста для понимания. Можно без особых проблем самостоятельно «расшифровать» сумму каждого платежа. Клиент знает, почему в этом месяце он платит именно столько. К тому же при такой схеме можно существенно сэкономить на процентах, если вдруг получится погасить кредит досрочно.

Минус дифференцированной схемы один – первые платежи из-за своего размера могут оказаться для заемщика неподъемными. В этом случае ему подойдет другая схема – аннуитетная.

Аннуитетная схема погашения кредита

Суть аннуитетной схемы в том, что ежемесячный платеж по кредиту остается неизменным на протяжении всего срока его погашения. За счет чего это достигается?

При аннуитете, как и при дифференцированной схеме, ежемесячный платеж также состоит из двух частей: тела кредита и процентов за его пользование. Но его структура в этом случае несколько сложнее. В начале выплат основная часть платежа приходится на проценты по кредиту и лишь небольшая его часть идет на погашение тела. К середине выплат эта пропорция составляет примерно 50/50. И к концу выплат она меняется до наоборот: основная часть платежа идет на погашение тела кредита и небольшая часть – на проценты. За счет этого удается уравнять платежи и сгладить нагрузку на бюджет при выплате кредита.

Пример Дмитрий оформил ипотеку на квартиру на 10 лет под 12% годовых. Тело кредита – 2 млн. гривен. Ежемесячный платеж при аннуитетной схеме погашения составит 36 666,67 гривен, а общая сумма переплаты – 2,4 млн. гривен. В первый месяц в структуре платежа на тело кредита придется только 749,82 гривен, а на проценты – 35916,85 гривен. В последний эти суммы составят 32583,71 и 4083,16 гривен соответственно. Как видим, в начале Дмитрий прежде всего платит проценты по кредиту, и только к концу выплат эта пропорция меняется.

Плюс аннуитетной схемы в том, что, в отличие от классической, она не так больно бьет по кошельку заемщика, особенно во время первых выплат. Также из-за того, что сумма выплат всегда постоянная с ней проще планировать личный бюджет.

Минусы аннуитетной схемы в том, что, несмотря на более комфортный вариант погашения, такой кредит в итоге обойдется дороже, чем «классический». Ведь тело кредита гасится медленнее, соответственно, придется заплатить больше процентов, которые начисляются на остаток долга.

Еще один минус в том, что даже если у вас появиться возможность погасить кредит досрочно, то сэкономить на процентах получится далеко не всегда. В этом есть смысл, только если оно возможно в первые месяцы после оформления. После внесения половины платежей в досрочном погашении уже нет особого смысла.

Буллитная схема погашения кредита

Буллитная схема отличается от двух вышеупомянутых тем, что сначала погашаются только проценты по кредиту и только после этого его тело. Стоит отметить что в основном она применяется для кредитования крупных клиентов – юридических лиц и в розничном банковском бизнесе практически не используется.

Плюс буллитной схемы в том, что по аналогии с аннуитетом, выплачивая проценты частями, заемщики снижают ежемесячную нагрузку.

Минусы буллитной схемы те же, что и у аннутета – итоговая дороговизна кредита и отсутствие возможности сэкономить на процентах при досрочном погашении после внесения половины платежей.

Вывод

У каждой из схем погашения есть свои плюсы и минусы. Для выбора лучшей стоит следовать такой логике.

Если вы можете справиться с первыми платежами по дифференцированной схеме, которые окажутся самыми крупными, то однозначно лучше выбрать именно ее. Поскольку в итоге кредит обойдется дешевле. Плюс можно хорошо сэкономить на процентах, если появится возможность погасить его досрочно.

Если первые выплаты по «классике» будут для вас в тягость, то следующий вариант – аннуитет. С ним кредит обойдется несколько дороже, плюс вы вряд ли сэкономите, даже если сможете выплатить его досрочно. Зато ежемесячные платежи по нему будут меньше.

Ну последний с точки зрения выгоды вариант – буллитная схема. Хотя, в банке вряд ли вам ее предложат к оформлению.

Как вы уже знаете, на нашем канале, помимо новостей и интересных материалов, можно также получить помощь в закрытии ваших кредитов. Хотим сразу разъяснить, мы не "удаляем" ваши кредиты из баз МФО и банков, как это описывают мошенники. Вам не нужно будет платить нам пока наши агенты не проведут все проверки и не подтвердят возможность закрыть кредит. Также мы можем помочь вам подобрать кредит на самых выгодных условиях или воспользоваться автолизингом у наших партнеров. Если что-то вас заинтересовало, то ищите здесь наши контакты для связи.

Основные термины кредитной сферы

2020-10-31T20:20:55.339Z

Для того, чтобы не утонуть в любой сфере, нужно знать и понимать основные термины этой сферы. И мы начнем вводить вас в курс дела этой публикацией.

Аннуитетные платежи — равные платежи, содержащие денежные средства на оплату процентов и частичный возврат кредита. Если кредит погашается аннуитетными платежами, значит, каждый месяц вы будете платить по кредиту одинаковую сумму независимо от того, находитесь ли вы в начале или в конце срока кредита.

Андеррайтинг - оценка вероятности погашения кредита. Андеррайтинг предполагает изучение и анализ платежеспособности потенциального Заемщика в порядке, установленном Кредитором (банком), а также принятия положительного решения по заявлению на ипотечный кредит или отказ в предоставлении ссуды. При оценке вероятности погашения кредита устанавливаются три основных момента: способность заемщика погасить кредит (оценка уровня доходов заемщика), готовность заемщика погасить кредит (анализ кредитной истории заемщика), и определить, является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления кредита (анализ результатов независимой оценки имущества).

Банковская гарантия – это письменное обязательство банка уплатить определенную сумму получателю по гарантии при наличии условий, предусмотренных данным обязательством. Таким образом, банковская гарантия является формой обеспечения контрактов, при которой банк гарантирует исполнение должником обязательств перед третьей стороной.

Банковская комиссия – сумма, которая взимается с клиентов банка при предоставлении им определенных услуг со стороны финансового учреждения. Это осуществляется при обслуживании счета, обналичивании денег с использованием банковской карты или без нее, оформлении кредитного соглашения.

Бюро кредитных историй (БКИ) — юридическое лицо, осуществляющее в соответствии с законом исключительную деятельность по получению информации из источников формирования кредитных историй, по формированию, хранению и обработке кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов по запросу пользователей кредитных историй.

Гарантированный кредит – это кредит, который предоставляется кредитором заемщику под гарантию банка или правительственных органов в случае, если кредитор не уверен в платежеспособности заемщика. По сути, гарантированный кредит – это поручительство банка перед кредитором отвечать за исполнение обязательств заемщика полностью или частично. За выдачу банковской гарантии заемщик выплачивает банку вознаграждение.

Годовая процентная ставка - это доходность к погашению, рассчитанная исходя из величины минимального промежутка времени между выплатами. Данный промежуток берется в качестве расчетного интервала для начисления сложного процента.

График погашения кредита — это список всех платежей по кредиту с указанием даты совершения и структуры каждого платежа. Под структурой платежа понимается информация о том, какая его часть идёт на уплату начисленных процентов, а какая — на погашение основного долга.

Грейс-период – это льготный период кредитования, в течение которого можно пользоваться заемными средствами бесплатно или под существенно сниженный процент. Продолжительность грейс-периода составляет в среднем от 30 до 90 дней и зависит от того, как банк рассчитывает льготный период.

Дифференцированный платеж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования.

Досрочное погашение – возврат кредита раньше установленного срока. Вернуть досрочно можно полностью кредит или его часть. По закону вы должны предупредить об этом банк не мене чем за 30 дней, если меньший срок не предусмотрен кредитным договором.

Заем – договор, при котором одна сторона дает деньги или другие материальные ценности другой стороне с условием полного возврата задолженности в соответствии с составленным договором.

Заемщик - получатель кредита, займа, принимающий на себя обязательство, гарантирующий возвращение полученных средств, оплату предоставленного кредита.

Залог – это имущество, которое выступает гарантией возврата кредита. В качестве залога может выступать квартира, автомобиль, вклад, ценные бумаги и т.п. Правоустанавливающие документы на залоговое имущество хранятся в банке, а заёмщик продолжает использовать его по назначению. При возникновении проблем с выплатой займа, кредитная организация может продать залог в счёт погашения задолженности.

Комиссия – дополнительные расходы, которые несёт заемщик в связи с организацией кредитного процесса. Сюда можно отнести комиссии за рассмотрение заявки, оформление документов и тому подобное. Комиссии могут быть ежемесячными или взыматься разово.

Кредитор – физическое или юридическое лицо, предоставляющее ссуду дебитору и имеющее право требовать от дебитора ее возврата или исполнения других обязательств. Кредитор - в гражданском праве - сторона в обязательстве, которая имеет право требовать от другой стороны (должника) исполнение обязанности: - совершить определенное действие: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенных действий. В двусторонних договорах кредиторами являются обе стороны.

Кредитная история – документ, содержащий информацию о заёмщике, его кредитах, трудностях с выплатами, а также данные о лицах, которые её запрашивают. Этот документ хранится в бюро кредитных историй на протяжении 15 лет с момента погашения последнего займа.

Кредитные каникулы – это время, в которое заёмщик освобождается от платежей по кредиту в силу тяжёлого финансового положения. За услугу банк берёт определенную плату.

Кредит – деньги, занимаемые в банке для любых целей заёмщика. Условиями предоставление кредита являются обязательство вернуть его в определённый срок и заплатить за услугу заранее оговоренный процент.

Коллекторская компания – организация, занимающаяся взиманием задолженности, которая не была в срок выплачена заемщиком в соответствии с заключенным заемщиком договором.

Кредитоспособность – это способность заемщика полностью и в срок выплачивать по своим долговым обязательствам. Перед тем, как предоставить клиенту займ, банк определяет его кредитоспособность, то есть наличие у него возможности вовремя вернуть основной долг кредита вместе с процентами.

Лизинг – это вид инвестиционной деятельности, при которой лизингодатель приобретает имущество с целью передать его в аренду лизингополучателю. В отличие от кредитной схемы, когда компания обращается в банк за кредитом и на заемные средства приобретает необходимое имущество, в лизинговой схеме организация обращается в специализированную лизинговую компанию, которая для нее покупает требуемое имущество и передает его в долгосрочную аренду.

МФО - микрофинансовые организации

Номинальная процентная ставка – это процентная ставка, указанная в кредитном договоре, которая используется для определения суммы ежемесячных платежей. Например, если вы оформляете потребительский кредит под 18% годовых, то это и будет номинальной процентной ставкой. Номинальная процентная ставка может быть фиксированной (неизменной на протяжении всего срока действия кредитного договора) или переменной (меняющейся в зависимости от ситуации на рынке кредитования).

Обеспечение кредита – это совокупность условий и обязательств, которые являются для кредитора определенными гарантиями того, что долг по кредиту будет возвращен. Наиболее популярными формами обеспечения кредита являются залог и поручительство третьих лиц. Кроме того, банками используются и такие виды обеспечения, как страхование кредитов, неустойка, банковские гарантии и др. Иногда для одного кредитного договора банки могут использовать несколько форм обеспечения, особенно если сумма кредита довольно значительна (например, поручительство + страхование).

Овердрафт – это форма краткосрочного банковского кредита, при которой заемщик может тратить сумму, превышающую имеющийся остаток на его счете. Таким образом, овердрафт позволяет «уходить в минус», если этого требует ситуация, например, нужно оплатить счет или совершить покупку.

Переплата по кредиту – это сумма, которую выплачивает заемщик сверх того, что было взято в кредит. Фактически это размер всех выплаченных процентов и комиссий за пользование кредитом в пользу банка. Переплата по кредиту дает реальное представление о том, во сколько обойдется заем.

Поручитель – лицо, выступающее гарантом при получении заемщиком кредита в банке. Если заёмщик не может вернуть долг, то это должен сделать поручитель. Поручительство оформляется отдельным договором. Обычно банки предъявляют к поручителю такие же требования, как и к заёмщику.

Полная стоимость кредита – итоговая величина переплат по кредиту. Состоит из процентной ставки и иных платежей, связанных с возвратом долга.

Процентная ставка – стоимость кредита. Указывается в процентном отношении к размеру займа. Может быть ежедневной, ежемесячной и ежегодной.

Реструктуризация кредита – изменение условий выплаты кредита на более выгодные: кредитные каникулы, уменьшение ежемесячного платежа за счёт увеличения срока кредита и т.д. Чаще всего происходит в случае финансовых проблем заёмщика.

Рефинансирование кредита – получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения текущего займа. В результате рефинансирования снижается переплата по кредиту.

Скоринг – это используемая кредитными организациями система оценки клиентов, основанная на статистических методах. Скоринг представляет собой компьютерную программу, которая на основе кредитной истории "прошлых" клиентов банка определяет вероятность того, вернет ли конкретный потенциальный заемщик кредит в срок.

Частичное погашение кредита – возврат банку большей суммы, чем это необходимо по договору. Возможно в случае предупреждения об этом банка не менее чем за 30 дней до даты предполагаемого платежа.

Эффективная процентная ставка по кредиту – это полная стоимость кредита, в расчет которой включены все затраты заемщика по обслуживанию и оформлению кредита. Таким образом, эффективная процентная ставка помимо номинальной ставки учитывает и все сопутствующие расходы (различные комиссии) по обслуживанию кредита.

Как защищаться от “липовых” кредитов?

2020-10-29T15:42:25.121Z

Востребованность онлайн-кредитов на карту среди населения и более лояльная процедура их оформления в МФО, чем в банке, приводит к возможности мошенничества и чаще всего с помощью чужих персональных данных. Что же нужно знать, чтобы избежать морального прессинга коллекторов и судебных разбирательств, если вы стали жертвой злоумышленника и на ваше имя оформлен кредит?

Утечка персональных данных

Не секрет, что несмотря на закон Украины “О защите персональных данных” (от 01.06.2010 №2297-VI), который предусматривает согласие субъекта на использование и распространение его сведений, на практике их безопасность довольно относительна. Утечка досье граждан из электронных сетей и баз различных учреждений и их нелегальная продажа – основные причины финансового онлайн-мошенничества, причем обманывают как кредитора, так и рядового потребителя.

Активная позиция МФО

Насколько же просто мошенникам обмануть МФО и получить заем? По мнению Олега Кузьминова, директора компании Money4You, МФО занимают активную позицию в вопросах предотвращения онлайн-мошенничества:

“Действительно, попытки подать заявку и оформить онлайн-кредит в Money4You на другое лицо имели место, однако современная система скоринга данных заявителя, профессионализм сотрудников и службы безопасности компании успешно пресекали подобные действия. Заботясь о снижении рисков, компания постоянно совершенствует как алгоритмы анализа и верификации данных клиентов, так и отбор, и обучение своих кадров, ужесточая политику внутренней безопасности. При попытке целенаправленного обмана новые финтех-модели способны распознать подлог и даже случайная ошибка приводит к отказу в кредитовании”.

Таким образом, борьба с явлением онлайн-мошенничества важна как для МФО (снижается риск невозврата выданных займов), так и для добросовестного заемщика, поскольку напрямую влияет на его кредитную историю, условия займа и ограждает от проблем с законом.

Насколько надежна верификация заемщика в МФО?

Процедура оформления и выдачи онлайн-кредита в МФО действительно более лояльна, чем в банке. Однако уже на этапе подачи заявки информация о заемщике подвергается многоуровневой проверке по сотням параметров. Сопоставляются данные паспорта, ИНН, банковской карты, кредитной истории, электронной почты, номера телефона и местонахождения претендента (благодаря сотрудничеству с сотовыми операторами), профилей в соцсетях и т.д.

Наиболее надежной считается онлайн-верификация личности при помощи сервиса BankID (через банк, в котором клиент обслуживается; с помощью электронной цифровой подписи и ID card). Владельцем и провайдером сервиса BankID является государство в лице НБУ.

В результате проверки получается довольно объективная картина, и мошенникам все сложнее реализовывать свои схемы.

Что делать, если вы все же стали жертвой афериста?

Несмотря на все меры предосторожности, исключить возможность мошенничества при выдаче кредита, к сожалению, невозможно. Если вы стали жертвой афериста и на ваше имя оформлен “липовый” кредит, то необходимо предпринять следующие шаги.

Обратиться в финорганизацию с заявлением о предоставлении всех документов на якобы оформленный кредит. В солидных компаниях в таких случаях не требуют погашения задолженности по займу и служба безопасности проводит внутреннее служебное расследование.
Получив ответы от кредитора, написать заявление в правоохранительные органы о совершении уголовного преступления (ст. 190 УК Украины) и добиться, чтобы оно было внесено в Единый реестр досудебных расследований.
Обратиться в бюро кредитных историй и, если незаконный заём там зарегистрирован, то написать заявление о своем несогласии с информацией, внесенной в кредитную историю.

Нужно отметить, что поскольку кредитные компании несут убытки в случае мошенничества с займами, то они заинтересованы в расследовании подобных преступлений и активно сотрудничают с правоохранительными органами, если открыто уголовное производство.

finance.ua

Украинцев терроризируют коллекторы: в НБУ рассказали, как защититься

2020-10-29T08:17:05.205Z

Пока закон о защите от недобросовестных коллекторов ждет второго чтения, украинцы активно жалуются на деятельность "выбивателей долгов".

"Две главные проблемы, с которыми сталкиваются клиенты: коллекторы звонят должнику с угрозами и коллекторы контактируют с родственниками или соседями должника, которые не имеют никакого отношения к кредиту", – уточнили в Нацбанке.

Там объяснили, что давая кредит, финансовая компания обычно просит заемщика дать телефон родственника, коллеги или друга. В то же время учреждение не подписывает с ними никаких документов о поручительстве и может даже не проверять подлинность контактов.

"Если вы лично не давали разрешение на использование вашего телефона, финансовая компания и коллекторы нарушают законодательство. Кроме того, если вам поступают звонки или письма по кредиту, который вы не брали и по которым не выступали поручителем, можно говорить о нарушении закона о защите персональных данных. Номер телефона человека и его домашний адрес – это конфиденциальные данные. Финансовая компания и коллектор не имеют права на их обработку без согласия владельца", - подчеркнули в НБУ.

Если коллектор угрожает, он тоже нарушает законодательство – причем сразу по многим статьям.

"Такие методы работы коллекторов как угрозы, круглосуточные звонки должнику и членам семьи, использование бранных слов в сообщениях, распространение оскорбительных фотоколлажей и т.д. нарушают ряд статей Конституции (3, 21, 22 и 32), Гражданского кодекса (3 , 291, 301, 302 и 308), Уголовного кодекса (182). Во-вторых, если коллектор угрожает принудительно взыскать долг, то он вводит человека в заблуждение. Ведь только органы Государственной исполнительной службы и частные исполнители имеют законодательные основания принудительно взыскивать задолженность, соблюдая официальных процедур, предусмотренных законом. Коллекторские компании имеют право только информировать должника или поручителя по кредиту о наличии долга", - разъяснили в Нацбанке.

Как себя защитить?

В первую очередь, в НБУ рекомендуют узнать название коллекторской компании, представители которой звонят из-за чужого кредита. Потом – попробовать объяснить им ситуацию и попросить прекратить звонки.

Если это не помогает, следует обратиться с письменной жалобой к руководству коллекторской компании, а также в контакт-центр НБУ по телефону 0800505240.

"Также следует обратиться к уполномоченному Верховной Рады Украины по правам человека или в суд. Ведь именно они контролируют соблюдение законодательства о защите персональных данных", - добавили в НБУ.

А вот если коллекторы угрожают, нужно обращаться в правоохранительные органы.

К слову, если Верховная Рада все же примет законопроект о защите от недобросовестных коллекторов, в Украине будут введены такие новшества:

банки и финансовые компании еще на этапе подписания договора должны будут предупреждать клиента о привлечении коллектора в случае просрочки по кредиту;
коллекторы будут обязаны соблюдать требования этического поведения;
Национальный банк будет вести реестр коллекторов;
банки и финансовые компании контролировать поведение привлеченных ими коллекторов, а также будут обязаны сообщать НБУ о заключенных сделках с коллекторами.

segodnya.ua

По кредитам в Украине не платит каждый второй заемщик

2020-10-28T10:34:02.390Z

Доля неработающих кредитов в целом в банковской системе за август сократилась на 0,07% по сравнению с июлем, до 48,05%.

Об этом сообщило информагентство “Українські новини” со ссылкой на данные Национального банка Украины.

Общий объем выданных кредитов за август вырос на 2,8 млрд грн, до 1,139 трлн грн. Неработающие кредиты увеличились на 520 млн грн, до 547,708 млрд грн.

Доля проблемных кредитов снизилась в общем портфеле банков за счет динамики в Приватбанке, где показатель уменьшился на 0,19%, до 79,44%, и в банках с частным капиталом – на 0,22%, до 18,52%.

В целом в отношении госбанков показатель вырос на 0,15%, до 63,69%, в госбанках без Приватбанка – на 0,32%, до 47,56%. Доля неработающих кредитов в неплатежеспособных банках на 1 сентября составила 15,95%.

Если вы тоже не платите по кредиту или платите, но хотите скорее избавиться от этой кабалы обращайтесь к нам и мы постараемся вам с этим помочь.

Мораторий по валютным кредитам продлен: жилье должников забирать не будут

2020-10-28T10:26:08.309Z

С 2008 года гривня серьезно обесценилась, что ударило по заемщикам, взявшим кредиты в валюте

Президент Владимир Зеленский утвердил закон "О внесении изменений в некоторые законодательные акты о моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте" № 895-IX, который Верховная Рада приняла 16 сентября.

Документ продлил до 21 апреля 2021 года мораторий на взыскание указанного имущества украинцев и устанавливает запрет на принудительное взыскание имущества, если оно является местом постоянного жительства заемщика или это объект незавершенного жилищного строительства.

Мораторий был продлен из-за ситуации, в которую попали заемщики после обесценивания национальной валюты с 2008 года и невозможности платить кредиты в валюте по текущему валютному курсу.

Кроме того, запрещено принудительное взыскание иного имущества по договорам ипотеки с лиц, взявшим кредиты в валюте, и запрещено кредитным учреждениям отступать в пользу другого лица свои права требования к заемщику.

По мнению Банковой, закон защитит имущественные права украинцев, чье финансовое положение ухудшилось из-за вспышки коронавируса и введенного в связи с ним карантина, а также поддержит тех граждан, которые имеют невыполненные обязательства по кредитам в валюте.

economics.segodnya.ua

5 Признаков скорого банкротства банка

2020-10-27T15:46:10.821Z

Осознать, что у финучреждения есть проблемы, можно задолго до официальных сообщений

Обычно украинские банки идут ко дну из-за выдачи крупных необеспеченных кредитов, которые им не удается вернуть. И/или потому, что покупают дышащие на ладан банки с огромными долгами и оказываются неспособными их "переварить". Поэтому признаки банкротства можно заметить задолго до задержек с выплатами по депозитам и сообщения НБУ о ликвидации.

О том, что должно насторожить вкладчика, рассказал специалист по продаже активов неплатежеспособных банков, инвестиционный брокер Денис Дроздов на "НВ.Бизнес".

По его словам, чаще всего есть пять этапов, каждый из которых навести клиентов банка на размышления.

1. Покупка другого банка на грани ликвидации.

Сделка, как правило, осуществляется за копейки. Эксперты говорят, что чаще всего такая покупка – предмет неформальных договоренностей банка с регуляторами. Информация об этом размещается на сайте НБУ.

"В Украине в принципе отсутствует "рынок банков". Если банк стабильный и прибыльный, его не продают. Если у кого-то есть деньги на такое приобретение, он предпочтет открыть банк с нуля и построить там все по-своему. "Вторичка" может быть только в том случае, если банк вот-вот обанкротится", - объясняет Дроздов.

2. Банк начинает скупать кредитные портфели у других банков

– действующих или в стадии ликвидации. Кроме того, что это кредиты, у них есть еще одна общая черта – они невозвратные. Невозвратными они могут быть по тысяче причин: заемщик выиграл суд и может не отдавать долг, по ним идут суды без особых перспектив для банка, заемщик признал себя банкротом, пропал или даже умер. В итоге баланс банка растет, что позволяет ему выдавать больше кредитов, тоже невозвратных. Отслеживать сделки по купле-продаже кредитных портфелей можно на Prozorro.

3. Размывание акций.

Этот этап бывает, если собственники банка не хотят пятнать свою репутацию. Заключается он в том, что крупные акционеры или переводят свои акции на мелких, или добирают новых акционеров. Цель – чтобы у ключевых собственников вместе было меньше 51% акций, и формально они не могли принимать решения без других акционеров.

4. Рефинансирование. В 90% случаев рефинасирование запрашивают у НБУ, в оставшихся 10% – у госбанков. По сути, рефинансирование – это когда сам банк берет кредит.

"Сам по себе рефинанс – вполне нормальная практика. Насторожить должна крупная сумма запрошенного займа: не 1-2 млн долларов, а 80−100 млн", – считает Дроздов.

5. Реструктуризация рефинанса.

Банк может "упасть" еще на этапе невозврата рефинанса. Но может и запросить реструктуризацию на какой-то срок, не выполнить ее и объявить себя банкротом. Реструктуризацию запрашивают примерно в 30% случаев. Параллельно, начиная со второго этапа, банк может начать распродавать активы — землю, недвижимость, ценные бумаги.

"Если вы о таком узнаете, это должно стать дополнительным тревожным звоночком. Правда узнать это будет еще сложнее, чем в случае с куплей-продажей кредитных портфелей, поскольку действующие банки не обязаны продавать свои активы на аукционах", – резюмирует эксперт.

economics.segodnya.ua

Как посчитать проценты по кредиту

2020-10-27T12:05:28.033Z

Перед тем, как идти в банк за кредитом, нужно рассчитать проценты, которые вам придется по нему выплатить. Другими словами, понять, во сколько он вам обойдется. Зная реальный объем переплаты, вы сможете правильно оценить свои силы, а также понять, нужен ли он вам вообще. Ведь переплата может оказаться настолько большой, что разумнее будет повременить и накопить нужную сумму самостоятельно.

Формула расчета процентов по кредиту

Формула расчета процентов по кредиту выглядит так:

П = С*ПС/100*КД/ДГ,

где

П – сумма начисленных процентов;
С – сумма кредита;
ПС – процентная ставка по кредиту (% годовых);
КД – количество дней кредитования;
ДГ – количество дней в году.

Как правильно рассчитать проценты по кредиту

Рассмотрим на примере, как правильно рассчитать проценты по кредиту:

Пример
Сергей решил купить электроскутер стоимостью 80 000 гривен в кредит на 2 года. Банк выдал деньги под 24% годовых с аннуитетной формой погашения (равными частями). Ежемесячная комиссия за внесение платежа – 1% от суммы. В этом случае переплата составит:
П = 80 000 24/100730/365 + 80 000*00,01 = 57600 грн.
То есть в итоге Сергею придется выплатить 137 600 гривен.

Как видно из формулы, сумма итоговой переплаты по кредиту зависит прежде всего от количества времени, на протяжении которого вы будете им пользоваться. Также важно узнать в банке эффективную процентную ставку – ту, которая учитывает все дополнительные платежи и комиссии. И уже ее использовать в расчетах.

Не секрет, что банки и финансовые компании не очень любят ее оглашать.
Часто в рекламных проспектах фигурирует другая – номинальная – процентная ставка, которая не учитывает, например, комиссии за выдачу кредита, за его обслуживание, за внесение наличных, страховки и другие платежи, если такие есть.

Чтобы узнать реальную ставку, можно перед подписанием попросить у банка кредитный договор для изучения, и брать для расчетов указанную в нем ставку.

Как удешевить кредит

Чтобы удешевить кредит стоит попробовать отказаться от страховок, которые банк наверняка попытается вам навязать. Успех затеи зависит от позиции банка и самого кредита. Если он залоговый (ипотека, авто), то банк заставит вас застраховать и себя, и предмет залога – это неизбежно. Но в потребительских кредитах некоторых страховок можно избежать. Для этого нужно прямо спросить у менеджера банка: является ли эта страховка обязательной? Если это не так, то он должен об этом сказать.

Иногда банки навязывают заемщикам сразу несколько страховок. Часть из которых обязательны (без них кредит просто не выдадут), а часть пытаются продать просто ради большей прибыли. Отказавшись от лишних, можно сэкономить не одну сотню гривен. Поэтому всегда пробуйте это сделать.

finance.ua

Какая задолженность считается безнадежной

2020-10-27T10:59:05.931Z

Налоговики привели критерии признания задолженности безнадежной. Об этом сообщает Главное управление ГНС в Киевской области.

Признаки безнадежной задолженности:

задолженность по обязательствам, в отношении которых истек срок исковой давности;
просроченная задолженность умершего физического лица, при отсутствии у него наследственного имущества, на которое может быть обращено взыскание;
просроченная задолженность лиц, которые в судебном порядке признаны безвестно отсутствующими, объявлены умершими;
просроченная свыше 180 дней задолженность лица, размер совокупных требований кредитора по которой не превышает минимально установленного законодательством размера бесспорных требований кредитора для возбуждения производства по делу о банкротстве, а для физических лиц – задолженность, не превышающая 25% минимальной заработной платы (в расчете на год), установленной на 1 января отчетного налогового года (в случае отсутствия законодательно утвержденной процедуры банкротства физических лиц);
актив в виде корпоративных прав или недолговых ценных бумаг, эмитент которых признан банкротом или прекращен как юридическое лицо в связи с его ликвидацией;
сумма остаточного призового фонда лотереи по состоянию на 31 декабря каждого года;
просроченная задолженность физического или юридического лица, не погашенная вследствие недостаточности имущества указанного лица, при условии, что действия по принудительному взысканию имущества должника не привели к полному погашению задолженности;
задолженность, взыскание которой стало невозможным в связи с действием обстоятельств непреодолимой силы, стихийного бедствия (форс-мажорных обстоятельств), подтвержденных в порядке, предусмотренном законодательством;
задолженность субъектов хозяйствования, признанных банкротами в установленном законом порядке или прекращенных как юридические лица в связи с их ликвидацией.

К безнадежной задолженности банков и небанковских финансовых учреждений может быть отнесена сумма долга по финансовому кредиту, в том числе сумма основной задолженности и/или сумма начисленных доходов, по которым просрочка погашения суммы долга составляет более 360 дней, кроме долга по финансовым кредитам лиц:

связанных с таким кредитором;
состоящих с таким кредитором в трудовых отношениях;
которые состояли с таким кредитором в трудовых отношениях, и период между датой увольнения таких лиц и датой прощения их задолженности не превышает три года.

finance.ua

Кредитная Помощь

Схемы погашения кредитов – какую выбрать?

Дифференцированная схема погашения кредита

Аннуитетная схема погашения кредита

Буллитная схема погашения кредита

Вывод

Основные термины кредитной сферы

Как защищаться от “липовых” кредитов?

Утечка персональных данных

Активная позиция МФО

Насколько надежна верификация заемщика в МФО?

Что делать, если вы все же стали жертвой афериста?

Популярные схемы мошенничества при трудоустройстве

Гарантированное трудоустройство

Плата за вакансии

Легкая работа на дому, за которую обещают зарплату айтишника

Платные звонки и смс

Сначала документы — потом работа

Украинцев терроризируют коллекторы: в НБУ рассказали, как защититься

Как себя защитить?

По кредитам в Украине не платит каждый второй заемщик

Мораторий по валютным кредитам продлен: жилье должников забирать не будут

5 Признаков скорого банкротства банка

Как посчитать проценты по кредиту

Формула расчета процентов по кредиту

Как правильно рассчитать проценты по кредиту

Как удешевить кредит

Какая задолженность считается безнадежной