Мануковский Даниил

Consideration в курсе юридического английского

2025-06-15T15:51:56.084Z

В российском праве мы не задаемся вопросом: "А что каждая сторона получила в обмен на свое обещание, чтобы это обещание стало юридически обязывающим?" (как правило).

В американском (и в целом в англосаксонском) праве, чтобы простое обещание (promise) превратилось в юридически защищаемый договор (contract), по общему правилу, необходимо наличие "consideration".

Что же такое "consideration"?

Начнем с упрощенного определения:

consideration – это то, что каждая из сторон договора дает или обещает дать другой стороне в обмен на ее обещание или действие.

Это своего рода "цена" обещания. Это то, что делает сделку двусторонней, взаимной, а не просто подарком или односторонним жестом.

Два ключевых элемента "consideration"

1) "Legal Value" (Юридическая ценность)

Каждая сторона должна либо:

Получить какую-то выгоду (benefit), которую она ранее не имела права получить.
Понести какой-то ущерб, ограничение или отказаться от какого-то права (detriment), которое она имела.

Важно: этот "ущерб" не обязательно должен быть экономическим. Отказ от права подать в суд, отказ от курения (если ты имеешь на это право) – все это может быть "detriment".

2) "Bargained-for Exchange" (Обмен в результате переговоров/сделки)

Это означает, что обещание одной стороны должно быть дано в обмен на обещание или действие другой стороны, и наоборот. То есть, стороны должны были договориться об этом обмене. Это не просто совпадение действий, а именно взаимная договоренность: "я тебе это, а ты мне то".

Примеры

Договор купли продажи

Я (продавец) обещаю передать тебе свой учебник по американскому праву. Ты (покупатель) обещаешь заплатить мне $50.
Мой "consideration" – это обещание передать учебник (я беру на себя обязательство, которого раньше не было).
Твой "consideration" – это обещание заплатить $50 (ты берешь на себя обязательство, которого раньше не было).
Здесь есть "legal value" (учебник и деньги) и "bargained-for exchange" (мы договорились об этом обмене). Это действительный контракт.
В российском праве мы бы просто сказали, что это договор купли-продажи, существенные условия согласованы, все в порядке. Мы не выделяем "consideration" как отдельный элемент действительности, хотя по факту встречное предоставление (деньги за товар) здесь есть.

Обещание подарка

Я говорю: "Коллега, я подарю тебе свой учебник по американскому праву на следующей неделе". Ты говоришь: "Спасибо!"
В американском праве это, скорее всего, не будет юридически обязывающим договором, потому что с твоей стороны нет "consideration". Ты ничего не обещаешь и не делаешь взамен моего обещания. Это "gratuitous promise" (безвозмездное обещание).
В российском праве это был бы договор дарения. Если я пообещал в письменной форме (или устно, если вещь передается сразу), то такое обещание дарения может быть юридически обязывающим (ст. 572 ГК РФ).

Отказ от права

Твой дядя в США говорит: "Племянник, если ты не будешь курить до своего 21-летия, я заплачу тебе $1000". Ты соглашаешься и не куришь.
"Consideration" со стороны дяди – обещание $1000.
"Consideration" с твоей стороны – отказ от твоего законного права курить (legal detriment). Этого достаточно.
Это будет юридически обязывающий договор.

Важные нюансы "consideration"

"Past consideration is no consideration" (Прошлое предоставление – не встречное удовлетворение)

Если ты уже что-то сделал для меня в прошлом (например, помог с переездом), а я потом говорю: "Спасибо, что помог, я заплачу тебе $100", – мое обещание не подкреплено "consideration". Твоя помощь не была дана в обмен на мое обещание заплатить.

"Pre-existing duty rule" (Правило ранее существовавшей обязанности)

Если ты уже обязан что-то сделать по закону или по другому контракту (например, полицейский обязан ловить преступников), то выполнение этой обязанности не может быть "consideration" для нового обещания.

"Adequacy of consideration" (Адекватность встречного удовлетворения)

Суды не оценивают, является ли обмен "справедливым" или равноценным (как правило) . Даже символическая плата (т.н. "peppercorn theory" – теория перчинки, когда что-то продается за одну перчинку) может быть достаточным "consideration", если это действительно было частью сделки.

Главное – наличие обмена, а не его эквивалентность.

Финалим

Consideration это фундаментальный элемент англо-американского договорного права, представляющий собой взаимный обмен ценностями (благами или юридическими ограничениями), который делает обещание юридически обязывающим. Это то, что отличает контракт от простого подарка или неформального обещания.

Профайлинг и регулирование персональных данных в России

2025-06-01T08:41:54.473Z

Объясняем профайлинг и его правовое регулирование в России простыми словами. Статья актуальная для юристов в сфере персональных данных и всех интересующихся.

1. Что такое профайлинг?

Представьте, что вы собираете информацию о человеке из разных источников, анализируете ее и на основе этого создаете его "профиль" для своих ~~корыстных~~ невинных целей. Этот профиль используется, чтобы сделать выводы о человеке, предсказать его поведение или принять в отношении него какие-либо решения, в зависимости от вашей сферы и ваших потребностей (пробив, продажи, аудит и тд).

Дадим определение в контексте персональных данных:

Профайлинг (профилирование) – это любая форма автоматизированной обработки персональных данных, которая заключается в использовании этих данных для оценки определенных аспектов личности физического лица (как правило).

Целью такой оценки могут быть, например:

Анализ или прогнозирование его профессиональных качеств.
Оценка его экономического положения (например, кредитоспособности).
Анализ его состояния здоровья (хотя здесь очень строгие ограничения).
Выявление его предпочтений и интересов.
Прогнозирование его поведения.
Определение его местоположения или перемещений.

Ключевые моменты – автоматизированная обработка (т.е. с использованием компьютерных программ, алгоритмов) и оценка или прогнозирование аспектов личности.

Аналогия: Это как если бы детектив собирал улики (персональные данные), складывал их в единую картину (профиль) и на основе этого делал выводы о подозреваемом (оценка, предсказание). Только в нашем случае "детектив" – это часто компьютерный алгоритм.

2. Как профайлинг связан с персональными данными?

Профайлинг невозможен без персональных данных. Именно они служат "строительным материалом" для создания профиля. Это могут быть:

Прямые идентификаторы: ФИО, номер телефона, email.
Косвенные данные: Возраст, пол, образование, профессия, семейное положение.
Поведенческие данные: История покупок, посещенные сайты, лайки в соцсетях, геолокация, поисковые запросы.
Данные, полученные от третьих лиц: Например, кредитная история из бюро кредитных историй.

Чем больше разнообразных данных собирается и анализируется, тем более детальным и, потенциально, точным (или, наоборот, опасным с точки зрения предвзятости) может быть профиль.

В то же время, чем больше данных, тем больше юридических ограничений и рисков.

3. Как работает профайлинг и где он используется?

Приведем примеры сфер, где используется профайлинг.

Маркетинг и реклама

Таргетированная реклама: Вы искали в интернете холодильник, и теперь вам везде показывают рекламу холодильников. Социальные сети показывают рекламу, исходя из ваших интересов, возраста, пола, подписок.

Это классический пример профайлинга для коммерческих целей.

Персонализированные предложения: Интернет-магазин предлагает вам товары, похожие на те, что вы покупали раньше, или которые покупают люди с похожим профилем.
Динамическое ценообразование: Цена на товар или услугу может меняться в зависимости от того, как вас видит продавец.

Учитываются истории поиска, модель устройства, с которого вы заходите, тип подключения к интернету, язык браузера и поиска, валюта цены товара.

Финансовая сфера (скоринг)

Кредитный скоринг: Банки используют сложные модели для оценки вашей кредитоспособности. Анализируются ваши доходы, расходы, кредитная история, возраст, семейное положение и другие данные, чтобы решить, выдавать ли вам кредит и на каких условиях.
Страховой скоринг: Страховые компании могут использовать данные о вашем стиле вождения (если установлена телематика), возрасте, стаже и месте проживания для определения тарифа по КАСКО или ОСАГО.

Кадровая работа (HR)

Автоматизированный отбор резюме: Некоторые компании используют системы, которые анализируют резюме кандидатов и «оценивают» их соответствие вакансии на основе ключевых слов, опыта, образования.
Оценка рисков увольнения или предсказание производительности сотрудников: На основе анализа данных о работе сотрудника (KPI, активность в корпоративных системах и т. д.).

Безопасность компаний

Выявление мошеннических операций: Банки анализируют транзакции, чтобы выявить нетипичные или подозрительные операции, которые могут указывать на мошенничество (115 и 161 ФЗ неплохо вошли в нашу жизнь, не так ли?).
Профилирование для предотвращения правонарушений: Анализ данных для выявления лиц, склонных к определенным действиям.

Банки, криптобиржи, маркетплейсы и агрегаторы объявлений уже давно научились превентивно блокировать подозрительные аккаунты ещё до того, как с этих аккаунтов успели что-то натворить.

4. Правовое регулирование профайлинга в России

В российском законе № 152-ФЗ "О персональных данных" термин "профайлинг" (или "профилирование") прямо не используется. Однако это не значит, что такая деятельность не регулируется.

Регулируется ещё как. Но "регулировать" и "регулировать и ловить нарушителей" это разные вещи.

Как говорили у нас на юрфаке "Если всех нарушителей бить балкой, то на всех палочников не хватит." (С)

Статья 16 "Права субъектов персональных данных при принятии решений на основании исключительно автоматизированной обработки их персональных данных"

Эта статья касается ситуаций, когда решение, порождающее юридические последствия для субъекта или иным образом затрагивающее его права и законные интересы, принимается только на основе автоматизированной обработки его ПДн (то есть без участия человека).

Общее правило: Принятие таких решений запрещено.

~~Но если очень хочется, то можно.~~

Но ведь в этом и суть профайлинга...

А когда можно так делать? (исключения из ст. 16)

По общему правилу, принятие таких решений запрещено, но так формулирует исключение из этого правила, что становится можно при следующих условиях:

При наличии письменного согласия субъекта персональных данных. Это согласие должно быть конкретным и информированным именно на принятие такого автоматизированного решения.
В случаях, предусмотренных федеральными законами, которые устанавливают меры по обеспечению прав и законных интересов субъекта ПДн. (Например, некоторые автоматизированные процессы в госуслугах).

Нормы "резиновые", а впрочем...

Обязанности оператора персональных данных при использовании профайлинга

В идеальной картине мира (которую можно достичь с помощью хороших бристов в сфере ПД) всё должны быть так:

Оператор обязан разъяснить субъекту ПДн порядок принятия решения на основании исключительно автоматизированной обработки его ПДн и возможные юридические последствия такого решения.
Оператор обязан предоставить субъекту возможность заявить возражение против такого решения.
Оператор обязан предоставить субъекту право на человеческое вмешательство, то есть на то, чтобы решение было пересмотрено уполномоченным лицом (человеком), а не только машиной.

Формулировка из закона более скромная (всё та же ст. 16):

3. Оператор обязан разъяснить субъекту персональных данных порядок принятия решения на основании исключительно автоматизированной обработки его персональных данных и возможные юридические последствия такого решения, предоставить возможность заявить возражение против такого решения, а также разъяснить порядок защиты субъектом персональных данных своих прав и законных интересов.

4. Оператор обязан рассмотреть возражение, указанное в части 3 настоящей статьи, в течение тридцати дней со дня его получения и уведомить субъекта персональных данных о результатах рассмотрения такого возражения.

Вывод: Просто ссылки на ст. 16 для защиты своих прав может не хватить и придется детально разъяснять суть регулирования персональных данных и возможные последствия неисполнения требований.

Для меня огромная загадка, почему ещё не появились компании, которые за определенную денежку готовы изничтожить другие компании в сфере персональных данных. Эдакие законные юридические "киллеры". Представьте сайт с таким содержанием: "Устраним ваших конкурентов жалобой в Роскомнадзор" или "Надоели конкуренты? Гарантируем штраф 20 000 000 от Роскомнадзора. Работайте спокойно!" Если знаете таких, закиньте ссылку.

Сравнение с GDPR (Общий регламент по защите данных ЕС)

В GDPR термин "профилирование" (profiling) четко определен в статье 4.

Субъекты данных в ЕС (все люди на территории EC и все иностранцы, чьи данные обрабатываются на территории EC) имеют право не быть объектом решения, основанного исключительно на автоматизированной обработке, включая профилирование, которое порождает для них юридические последствия или аналогичным образом существенно их затрагивает (ст. 22 GDPR).

Требования к согласию и права субъекта схожи с российскими (право на человеческое вмешательство, право представить возражения, оспорить решение). Но в GDPR больше внимания уделяется оценке воздействия на защиту данных (DPIA) для таких операций.

profiling — means any form of automated processing of personal data consisting of the use of personal data to evaluate certain personal aspects relating to a natural person, in particular to analyse or predict aspects concerning that natural person’s performance at work, economic situation, health, personal preferences, interests, reliability, behaviour, location or movements;

Профайлинг общие нормы Закона о персональных данных

Даже если ситуация не подпадает под строгие критерии ст. 16 (например, таргетированная реклама обычно не порождает "юридических последствий"), любая обработка ПД в рамках профайлинга должна соответствовать общим принципам:

Нужно согласие на обработку персональных данных;
Ограничение конкретными, заранее определенными и законными целями: Нельзя собирать данные "на всякий случай" и профилировать для чего угодно.
Минимизация данных: Обрабатывать только те данные, которые необходимы для заявленных целей профилирования.
Точность данных: Обеспечивать актуальность и достоверность данных, чтобы профиль был корректным.
Прозрачность: Субъект должен понимать, что его данные используются для профайлинга (через Политику обработки ПДн, условия согласия).

Я не рекомендую использовать термин "профайлинг" в документах про персональные данные, если работаем в российском правовом поле.

5. Риски и проблемы, связанные с профайлингом

Профайлинг, несмотря на его пользу в некоторых случаях, несет и серьезные риски:

Дискриминация

Это одна из главных опасностей. На основе профиля людям могут отказывать в услугах, работе, предлагать менее выгодные условия или более высокие цены. Например, если алгоритм решит, что люди из определенного района менее кредитоспособны, они могут столкнуться с отказами в кредитах, даже если их личная ситуация хорошая.

Манипулирование поведением

Персонализированный контент и реклама могут незаметно влиять на наши решения, предпочтения, и даже политические взгляды, ограничивая наш выбор или подталкивая к определенным действиям.

Отсутствие прозрачности и объяснимости

Многие алгоритмы профайлинга (особенно на основе машинного обучения) очень сложны. Людям (и даже операторам) бывает трудно понять, почему система приняла то или иное решение в отношении конкретного человека. Это затрудняет оспаривание.

Ошибки в профилях и неверные выводы

Если исходные данные неточны, устарели или неполны, или если сам алгоритм содержит ошибки или предвзятости (biases), то и профиль будет некорректным. Это может привести к несправедливым или ошибочным решениям.

Чрезмерный сбор данных

Для создания точных профилей часто требуется сбор огромного количества данных о человеке, что само по себе является вторжением в частную жизнь.

Эффект информационного пузыря

Алгоритмы могут показывать нам только ту информацию, которая соответствует нашему профилю и предыдущим интересам, тем самым ограничивая наш кругозор и доступ к альтернативным точкам зрения.

Стигматизация

Присвоение человеку определенного "ярлыка" (например, "ненадежный", "рискованный") на основе профиля может иметь долгосрочные негативные последствия.

6. Что важно знать юристу?

Если ваши компания или клиенты используют профайлинг, и вы хотите соответствовать высоким стандартам в сфере защиты ПД и показать свою правовую культуру, юристу следует обратить внимание на следующее:

Определить, подпадает ли деятельность под ст. 16 152-ФЗ: Если да, то необходимо обеспечить получение письменного согласия и реализацию прав субъекта (на разъяснение, возражение, человеческое вмешательство).
Обеспечить законное основание для обработки ПДн: Чаще всего это будет согласие субъекта, которое должно быть свободным, конкретным, информированным и сознательным. В тексте согласия должно быть четко указано, что данные будут использоваться для анализа/прогнозирования определенных аспектов личности или для принятия решений на основе профиля.
Обеспечить прозрачность: Информация об использовании профайлинга должна быть отражена в Политике обработки персональных данных. Субъекты должны понимать, для каких целей создаются их профили и как это может на них повлиять.
Соблюдать принцип минимизации данных: Собирать и использовать только те данные, которые действительно необходимы для целей профайлинга.
Проводить оценку рисков (аналог DPIA): Хотя 152-ФЗ прямо не требует DPIA для всех случаев профайлинга (как GDPR), оценка вреда, который может быть причинен субъектам (требуется по ст. 18.1 152-ФЗ), должна учитывать риски, связанные с профайлингом, особенно если он может привести к дискриминации или иным негативным последствиям.
Контролировать точность данных и алгоритмов: Принимать меры для обеспечения точности данных и, по возможности, для выявления и устранения предвзятостей в алгоритмах.
Разработать процедуры для реализации прав субъектов: Особенно права на доступ, уточнение, удаление данных, а также права, предусмотренные ст. 16 (возражение, человеческий пересмотр).
Привлекать специалистов по Data Science / ИТ: Юристу сложно разобраться в технических деталях алгоритмов, поэтому важно взаимодействовать с техническими специалистами для понимания того, как работает система профайлинга, и для оценки ее соответствия правовым требованиям.

Что надо знать о потребительском кредите

2024-02-27T17:06:34.645Z

База

Начинаем со ст. 819 ГК РФ, чтобы понять, как квалифицировать кредитный договор.

Обязанность банка/кредитной организации:

Предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Важно сразу сказать, что условия не произвольные, какие нельзя - распишу ниже.

Обязанности заёмщика:

Возвратить полученную денежную сумму.
Уплатить проценты за пользование этой суммой.
Уплатить предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (самая опасная часть, но для потребительских кредитов есть ограничения).

Гражданский Кодекс РФ прямо отсылает нас к специальному законодательству:

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В ГК РФ содержатся преимущественно общие нормы о кредитном договоре. Специальные правила и ограничения содержатся в Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), фиксируем источник. Важно помнить, что указанный закон не применяется к кредитам, где обязательства обеспечены ипотекой.

При этом отдельные положения закона можно применить к ипотеке в силу прямого указания в них самих. Комментировать нечего, даже юристов это удивляет.

Делаю акцент на источниках, потому что в большинстве ситуаций ссылка на абстрактный "закон" не работает. Нужна конкретика.

Продолжаем "идти" по ГК.

У должника есть право отказаться от кредита

Пункт 2 статьи 821 ГК РФ:

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Не всегда и не везде, но ещё в 2011 году судебная практика определила, что в кредитном договоре с потребителем нельзя устанавливать штраф за отказ от получения кредита.

Переходим к "специальному" законодательству, а именно к Закону О потребительском кредите

Условия договора потребительского кредита

Пару слов о структуре. Договор может состоять из общих и индивидуальных условий, а также элементы других договор (когда в договоре кредита предусмотрены права и обязанности, которые прямо не связаны с кредитом).

Напомню, что навязывать дополнительные услуги или обусловливать приобретение одних услуг другими Банк не имеет права, что закреплено в части 7 статьи 5 Закона О потребительском кредите. Банки обходят это через "письменное согласие заёмщика". Вы имеете право не давать согласие (часть 18 статьи 5 Закона О потребительском кредите).

Общие условия не менее важны, так как на них распространяется действие ст. 428 ГК РФ "Договор присоединения", которая предусматривает дополнительные способы защиты. О них в отдельной статье, так как они касаются не только кредитного договора.

Полный перечень условий договора потребительского кредита перечислен в ст. 5 Закона о потребительском кредите, а именно в части 4. В соответствии с частью 5 указанной статьи эта информация предоставляет заёмщику бесплатно. Обязательно узнавайте все условия кредитования до заключения договора.

Часть 5: Информация, указанная в части 4 настоящей статьи, доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

Не делаю акцент на полном перечне условий, так как они перечислены абстрактно, а нам интереснее, что можно или нельзя. Но повторяю, что осведомлённость о том, какие именно условия должен содержать договор потребительского кредита, поможет Вам узнать ту самую конкретику заранее и принять верное решение. Реклама и менеджеры могут говорить одно, а в договоре будем совсем другое. Как показывает практика - далеко не в пользу заёмщика.

Такое же правило содержится для индивидуальных условий договора. Особое акцентирую внимание на части 10 статьи 5 Закона о потребительском кредите:

Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Условия, которые не могут содержаться в договоре потребительского кредита (часть 13 статьи 5 Закона О потребительском кредите)

Условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита всей суммы потребительского кредита.
Условие о выдаче кредитором заемщику нового кредита в целях погашения имеющейся задолженности без заключения нового кредитного договора после даты возникновения такой задолженности.
Условия, устанавливающие обязанность заемщика приобретать услуги (работы, товары) третьих лиц в связи с исполнением обязательств заемщика по договору потребительского кредита за плату.
Условия, предусматривающее наличие на банковском счете, который по условиям договора потребительского кредита используется для осуществления операций, связанных с выплатой тела кредита и процентов, неснижаемого остатка денежных средств или суммы, достаточной для погашения очередного платежа.

Если такие условие были включены в договор, то Вы не обязаны их исполнять. При требовании Банка/кредитной организации исполнить что-либо из вышеперечисленных условий, можно смело требовать исключения этих условий из договора и обращаться в суд за защитой своих прав.

Банк может менять условия договора сам, если заёмщик окажется в более выгодном положении

Об этом нам говорит часть 16 статьи 5 Закона О потребительском кредите:

Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг (выполнение работ, приобретение товаров), предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Указанный пункт не только защищает от злоупотреблений кредиторов, но и открывает переговорную возможность на досудебной или судебной стадии разбирательства, если случился спор.

Нельзя брать деньги за открытие и обслуживание кредитного счёта, но... :

Часть 17 статьи 5 Закона о Потребительском кредите (обращаю внимание, что правило работает для индивидуальных условий):

В случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Нельзя брать деньги за обязанности в силу закона

Часть 19 статьи 5 Закона О потребительском кредите:

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые (за работы, выполняя которые, либо за реализацию товаров заемщику) кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания (выполнения, реализации) которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Если на Банке есть обязанность напрямую из закона или иного нормативного акта, например из Постановления Правительства или Инструкции Центрального Банка, то смело требуем исполнять эти обязанности бесплатно. А если заплатили, то эти деньги можно взыскать через суд.

Ограничения размера процентной ставки

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8 процента в день.

Часть 23 статьи 5 Закона О потребительском кредите.

Неустойка: штраф, пеня

Очередность погашения задолженности и пени

Сумма платежа, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, погашает задолженность заемщика в следующей очередности (часть 20 ст. 5 Закона О потребительском кредите):

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня), (помним, что размер ограничен);

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

Ограничение размера неустойки (штраф, пеня)

Размер неустойки не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности по кредиту в случае, если по условиям договора потребительского кредита на сумму потребительского кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Правило действует, если в случае просрочки платежа на время просрочки начисляются и проценты за пользование кредитом, и неустойка.

Важное замечание: В кредитном договоре есть проценты за пользование телом кредита - это "плата" за кредит. А есть "проценты" за нарушение договора, они выполняют "карающую функцию", та самая неустойка в виде штрафа или пени.

В случае, если по условиям кредита проценты (за пользование) на сумму кредита за период нарушения обязательств не начисляются, то предельный размер неустойки составляет 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по кредиту за каждый день нарушения обязательств.

Суммы, начисленные без учета ограничений, судебной защите не подлежат и можно не платить. Какой вариант более гуманный - судить Вам.

Если срок возврата кредита до одного года...

То размер неустойки, иных видов ответственности не может превышать 130% от суммы кредита.

Какие денежные средства нельзя списать в счёт погашения кредита

Перечень указан в части 1 статьи 101 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", также помним про все ограничения, установленные в указанном законе. Эти ограничения хороши тем, что применяются к любым взысканиям, обращенным на имущества гражданина в судебном порядке. Про ограничения при исполнительном производстве напишу отдельную статью.

Закон О потребительском кредите конкретизирует лишь суммы, которые имеют характер единовременных выплат. Их можно списывать только при получении согласия должника в отношении каждой суммы.

Но помните, что злоупотребления всегда возможны. И даже на законодательном уровне. Если всё же списали, и деньги очень нужны, то нужно обратиться в банк в течение 14 дней, предоставить доказательства, что зачисленные на счёт средства являются единовременной выплатой, и получить их обратно. Но лучше не надо, так как размер задолженности в размере единовременной выплаты надо будет погасить в течение 7 дней, иначе неустойка в общем порядке.

Условия для установления льготного периода и изменения условий кредита по требованию заёмщика

Заемщик вправе в любой момент в течение времени действия кредитного договора, обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком всех обязательств по такому договору (возврат тела долга, выплата процентов и неустойки, иные), при одновременном соблюдении следующих условий: (условия обозначены как подзаголовки)

Размер кредита не превышает максимальный размер кредита, установленный Правительством РФ.

Правительство пока не установило размер, поэтому действуют размеры из статьи 4 Федерального закона от 24.07.2023 N 348-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации":

1 миллиона 600 тысяч рублей (эквивалентной суммы в иностранной валюте по курсу Центрального банка Российской Федерации на дату выдачи) для договоров потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которым обеспечены залогом транспортного средства;

450 тысяч рублей (эквивалентной суммы в иностранной валюте по курсу Центрального банка Российской Федерации на дату выдачи) для остальных договоров потребительского кредита (займа).

150 тысяч рублей для договоров потребительского кредита с лимитом кредитования, по которому заемщик вправе обратиться с требованием о предоставлении льготного периода.

Условие договора ранее не изменялись по требованию заёмщика

Есть исключения, если ранее изменения вносились из-за снижения доходов более чем на 30% или из-за чрезвычайной ситуации в месте нахождения жилого помещения заёмщика

Не действует льготный период для военнослужащих и их семей

Подробнее в Федеральном законе от 7 октября 2022 года N 377-ФЗ "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"

Наличие трудной жизненной ситуации на день направления требования

Закон допускает несколько льготных периодов, при неоднократном наступлении трудных жизненных ситуаций.

В отношении должника НЕ ведётся процедура банкротства

Условия не соблюдается, когда суд признаёт заявлении о признании заёмщика банкротом обоснованным.

Что является трудной жизненной ситуацией?

Ей могут быть 2 обстоятельства, которые доказываются исключительно способами, указанными в статье 6.1-2 Закона О потребительском кредите:

1) Снижение среднемесячного дохода заемщика, рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом всех заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика с требованием о предоставлении льготного периода;

2) Проживание заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации, нарушение условий его жизнедеятельности и утрата им имущества в результате чрезвычайной ситуации федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального или муниципального характера. В этом случае заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием, в течение шестидесяти дней со дня установления соответствующих фактов.

А дальше...?

Статья - тест нового формата юридических консультаций. Как ни странно, в формате статьи). Выкладывается в общий доступ с разрешения клиента. Частности изложены клиенту лично и конфиденциально).

Разблокировка и начисление "Сберспасибо" с помощью юристов

2024-02-19T17:26:46.893Z

С чего всё началось?

Ко мне обратился клиент, который купил несколько единиц дорогого товара на "Мегамаркете". Выбор маркетплейса был обусловлен начисление бонусов "Сберспасибо". Товар оплачен, доставлен, бонусов нет.

Запрос клиента: Сделать так, чтобы бонусы начислили.

Правовая сторона вопроса

Первым делом я отправился изучать документы, которые регулируют правоотношения между клиентов и "Мегамаркетом". Первично обнаружено 2 документа:

Разумеется, читать в оригинальном оформлении невозможно. Перекидываю все тексты в "Ворд" и выставляю человеческий шрифт. В процессе изучения не верю ни единому слову, так как после прочтения предстоит проанализировать текст на предмет соответствия требованиям закона. Если положения документов не будут соответствовать императивным требованиям закона, то суд их не защитит. Следовательно, обосновывать свои требования недействительными положениями не целесообразно. Хотя, для разных ситуаций - разные хитрости. Тема для отдельной статьи.

Что нашлось в Условиях использования сайта?

Сразу фиксируем субъектов правоотношения, объект регулирования, права и обязанности сторон. Это нужно чтобы понять, о чём документ и надо ли его читать. Впрочем, всегда приходится изучать до конца, чтобы не нарваться на какой-нибудь "спрятанный пункт".

Соглашение регулирует отношения между ООО «МАРКЕТПЛЕЙС» и всеми пользователями Интернета при использовании сайта и мобильного приложения. И сразу же отсылка:

В Условиях используются термины, определенные в Условиях заказа и доставки, расположенные в сети Интернет по адресу https://megamarket.ru/delivery-terms/.

Зафиксировали, пригодится. В пункте 2.2.1. нахожу важную информацию, включая отсылку к ещё одному документу: (цитирую сокращенно)

При наличии для одного товара нескольких предложений от разных продавцов в целях обеспечения для Пользователя возможности совершить наиболее выгодный заказ на Сайте при отображении товарных предложений учитываются следующие критерии: стоимость товарного предложения, начисляемые бонусы «СберСпасибо» (программа лояльности при технической поддержке ПАО Сбербанки Уполномоченной компании АО «ЦПЛ» https://www.spasibosberbank.ru/doc/regulation).

Примечательно, что на момент написания претензии этот пункт был пронумерован "2.2.1", теперь же он стоит по номером "3.2.1". Условия постоянно меняются и пользователь принимает новые условия, если продолжает пользоваться сайтом. В то же время, на отношения, которые возникли до изменения условий, распространяется действие версии, действовавший на момент оформления заказа, поэтому буду писать статью по условиям, на которые я ссылался в претензии к ООО "Маркет" и АО "ЦПЛ".

Зафиксировал, что в начислении бонусов участвует АО "ЦПЛ", а также ссылку на правила начисления (у правил "Сберспасибо" тоже бесконечное количество редакций, но есть удобная навигация).

Также черпаю важную информацию из пункта 2.3 (ныне 3.3):

Маркетплейс является владельцем агрегатора информации о товарах в смысле, установленным Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей». Оформление Заказа означает выражение Пользователем намерения заключить договор купли-продажи с определенным Продавцом в отношении выбранного товара в качестве его покупателя. Пользователь понимает, что заключает договор купли-продажи непосредственно с Продавцом, а не с Маркетплейс. Все права и обязанности по договору купли-продажи с Пользователем возникают у Продавца.

О правах и обязанностях по купле-продаже даже не рвусь спорить. Действительно, начисление бонусов - отношения НЕ из купли-продажи, а из отдельного договора/договоров, которые неразрывно связаны с куплей-продажей, что выражается в покупке товара, так как обязанность по начислению бонусов возникает исключительно после покупки товара, то есть в отношении потребителей, которые уже состоят в возмездных отношениях.

Аргумент о безвозмездности "бонусных" отношений заранее несостоятелен. Возможность приобретения за бонусы товаров у продавцов, не являющимися организациями, принадлежащими или афилированными со Сбером, Маркетом, ЦПЛ подтверждает наличие у бонусов "Сберспасибо" имущественного эквивалента.

Не менее важен статус, в котором "Маркетплейс" себя обозначает:
"Агрегатор информации о товарах в смысле Закона О защите прав потребителей".

Отмечу, что подобная фраза в Условиях использования ещё ничего не значит. Необходимо смотреть закон и судебную практику, чтобы понять, по каким признакам определяется статус агрегатора информации о товарах, со всеми вытекающими правами и обязанностями. Может быть разработчики Условий специально это написали, что ввести читающих в заблуждение.

Условия заказа и доставки

Субъекты те же самые, статус обозначен также как "Агрегатор".

Бросилось в глаза, что продавцы сами размещают товарные предложения, как адресованную пользователям публичную оферту о заключении розничных договоров купли-продажи. Вопрос в том, что в них указывается сумма баллов за покупку. Но начисляет их НЕ продавец, а АО ЦПЛ. Держим в уме. Заранее скажу, что сумма баллов в товарном предложении тоже является публичной офертой, но продавец при этом офферентом НЕ является. Фактически мы видим 2 публичные оферты в одном товарном предложении.

Далее вижу, что обязательным условием заказа и доставки является полное согласие с перечнем документов (пункт 1.3 на момент написания), в котором нет правил "Сберспасибо". Ещё одно подтверждение того, что купля-продажа и программа лояльности - разные договоры. Просто в программе лояльности есть условия, выполнить которые можно посредством заключением договора купли-продажи и сопутствующих ему договоров (банковский счёт, кредит, доставка и тд.).

Программа "Сберспасибо" в тексте Условий заказа и доставки не упоминается. В них много интересных положений, но применительно к кейсу с баллами цитировать больше нечего.

Их величество: Правила программы лояльности "Сберспасибо" или в поисках конкретики

60 страниц отборного PDF'а мелким шрифтом... МММ... В процессе изучения пришлось рисовать схемы и утонуть в текстовыделителях. И всё ради того, чтобы обнаружить, что самое главное авторы обошли стороной. Я их понимаю. По порядку:

Из терминов и определений общих условий

Фиксируем цель. Формирование и увеличение лояльности потребителей путём поощрений.

Определение "программы" через "программу"

Теперь надо понять, что такое "программа лояльности", является ли она "Акцией", как эти понятия соотносятся и в какой момент используются. Если неправильно использовать понятия в претензии, то оппоненты поймут, что ты не разобрался, и досудебное регулирование не состоится. В лучшем случае получишь отписку. Надо бить наверняка и разобраться, что всё это значит, чёрт возьми.

Мои "любимые" злоупотребления. И никаких чётких критериев. Аллергия на "злоупотребление правом" уже, честно...

Эти определения позволяют выявить признаки злоупотребления (хоть и размытые):

Направленность на накопление максимального количества баллов.
Отсутствие фактического приобретения товара или цели личного пользования.
Несоответствие правилам акции с целью получения поощрений.
Предоставление недостоверной информации при участии в акции.
И всё НЕДОБРОСОВЕСТНОЕ!!! (остановитесь!!!)

Формулировки предусматривают полное усмотрение при отключении от акций. Если бы эти пункты писались для того, чтобы их применять, то спор юристов клиента и маркетплейса являлся бы теоретической дискуссией на тему принципа доброй совести в гражданском праве и теории злоупотребления правом. Всё как обычно: открытый перечень признаков, полная свобода усмотрения, футболим потребителей как хотим, ответственности не несём и далее по списку...

МЫ НАШЛИ ЕГО!!!

Здесь цели программы раскрыты подробнее:

Стимулирование использование продуктов банка.
Увеличение объемов операций по банковским картам.
Приобретение товаров!

И наконец-то дорвались до субъектного состава: ЦПЛ и СБЕР!

Кто может быть участником

Финальное определение в этой статье. Держимся, осталось чуть-чуть! Здесь указано, что участником "Сберспасибо" может быть ЛЮБОЕ физическое лицо - потребитель. Далее в условиях раскрывается, что достаточно наличия любой банковской карты и регистрации на "Мегамаркете".

В условиях программы множество пунктов в стиле "Уполномоченная компания вправе исключить любого участник из программы", где сначала акцент на полный произвол, а потом происходят попытки описать нарушения, за которые можно исключать из программы, не начислять бонусы и тд. Мне важно понять природу отношений и круг нормативных актов, которые регулируют эти отношения.

Действия Закона "О Защите прав потребителей"

Вопрос действия закона на отношения, связанные с баллами и акциями разрешён в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации № 5-КГ-21-191-К2 от 8 февраля 2022 г.

Эта позиция попала в Обзор судебной практики по делам о защите прав потребителей (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 19.10.2022) со следующим описанием:

На отношения потребителя и исполнителя по реализации маркетинговых программ и иных способов продвижения услуг могут распространяться положения Закона о защите прав потребителей.

Верховный Суд РФ предусмотрительно указал на "исполнителя по реализации маркетинговых программ". Привет, АО "ЦПЛ". В Определении есть чёткие признаки программ лояльности, их цели, а также обоснование, почему Закон о защите прав потребителей всё таки действует. С применением ЗПП решили. Ещё подробнее можно почитать в шикарном решении Пресненского районного суда г. Москвы (туда вернули решение на новое рассмотрение).

Применения Закона о защите прав потребителей

В ст. 14 Закона о защите прав потребителей указано, что условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Например, к ним относятся условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства.

То есть условия, которые позволяют немотивированно отказываться от начисления баллов, ничтожны и не применяются.

Ссылку на Закон "О защите прав потребителей" и на недопустимость одностороннего отказа я считаю наиболее удачной.
Аргументация проста: Потребитель совершил все действия, на которые направлена программа лояльности. Купил так много, сколько смог. Товар принят, претензий по качеству нет, потребитель и его семья пользуются товарами в своё удовольствие. Будьте любезны, не отказывайтесь от принятых на себя обязательств, и начислите баллы, иначе идём в суд.

Вывод

Закон и судебная практика положительно смотрят на доначисление и разблокировку бонусов "Сберспасибо" или иных бонусов, которые можно потратить на товары/услуги. Есть положительная досудебная практика разблокировки и доначисления бонусов путём направления досудебной претензии. Доначислять бонусы можно и нужно. Особенно, если именно они обусловили выбор продавца или маркетплейса, и из-за уклонения от их начисления вы лишились выгоды, на которую рассчитывали.

С клиентом всё хорошо, Маркет и ЦПЛ получили претензию и доначислили 127 000 баллов.

Продолжение следует...

Телеграм канал о праве: https://t.me/Manukovskii_Law