Ситуация

В идеале получение кредита должно тщательно планироваться и подготавливаться – но так бывает не всегда. Иногда ситуацией управляет форс-мажор. Именно так произошло и у Владимира, который обратился к нам за помощью.

За несколько дней до обращения к нам Владимир попал на машине в серьезную аварию. Сам отделался царапинами а автомобили – и свой, и второго участника аварии – пострадали серьезно. Ситуацию усугубляло то, что наш клиент однозначно был виновником ДТП, а срок действия полиса ОСАГО на тот момент уже закончился. Следовательно, рассчитывать на то, что ущерб потерпевшему возместит страховая компания, не приходилось. А сумма выходила немалая – диагносты оценили ремонт в 450 000 рублей. Кроме того, нужно было восстанавливать и свою машину, на это требовалось еще порядка 300 000 рублей. Причем расценки были предварительные, поэтому нужно было срочно получить около 1 млн рублей.

Владимир попробовал было закредитоваться сам, однако получил один за одним четыре отказа. Что, естественно, отразилось в кредитной истории и существенно ухудшило ее. А сроки поджимали, потерпевший грозил судом. Поняв, что своими силами справиться не удастся, Владимир решил обратиться за помощью к нам. И вот что было сделано.

Решение

Первым делом мы проанализировали всю ситуацию нашего клиента, чтобы сразу определить все сложности, которые придется преодолеть. И вот что выделили:

• несколько свежих отказов подряд – для банков это равносильно красной карточке;
• неофициальный доход – наш клиент работает в качестве самозанятого;
• просрочки в прошлом – краткосрочные, несколько лет назад, но тем не менее они были.

В свете таких обстоятельств ключевой задачей становилась необходимость показать банкам надежность Владимира как заемщика. Оптимальным решением стал бы ликвидный залог. Вот только подходящего имущества у нашего клиента не оказалось: квартира, в которой он проживает, съемная, права собственности в других квартирах нет.

Однако квартира имелась у бывшей жены нашего клиента. И она согласилась помочь экс-супругу. Оценочная экспертиза показала, что рыночная стоимость объекта в несколько раз перекрывает сумму требуемого кредита. С документами никаких проблем мы не обнаружили.

Параллельно мы отобрали наиболее подходящую программу кредитования. С учетом недавних множественных отказов действовать требовалось прицельно, решить поставленную задачу нужно было с одной заявки. Мы учли все факторы, включая историю работы с банками, их внутренние негласные правила – и выбрали вариант с оптимальным соотношением вероятности одобрения и привлекательности условий.

Ответ по поданной заявку Владимир получил в тот же день. Банк согласовал 1 млн рублей на 7 лет под 21.7% годовых. Наш клиент остался полностью доволен полученным результатом – в особенности оперативностью его достижения. Следовательно, мы считаем свою работу выполненной блестяще.

В самом банке такое решение объясняют поддержкой политики Центробанка и соглашаются, что сверхнизкие ставки, продвигаемые в предложениях застройщиков, таят в себе большие риски. Причем в первую очередь для заемщиков. Получая скидку на ставку, покупатель переплачивает за саму квартиру. А это уже риск для банка – завышенно оцененный объект в случае чего будет сложнее продать.

В то же время, отмечают в “Лион Кредит” со ссылкой на заявления представителей Сбера, решение не будет иметь обратной силы. Иначе говоря, те заявки на “выгодную” ипотеку, которые были согласованы до 26 декабря, останутся действующими на изначальных условиях. Но не без тонкостей: низкая ставка сохранится только в том случае, если девелопер в срок до 25 декабря подтвердит предоставление субсидии гарантийным письмом на имя кредитора. В противном случае заявка будет пересмотрена на общих основаниях. Т.е. вместо 3% покупатель может получить среднерыночные 11%, поясняют эксперты.

Осенью 2022 года Эльвира Набиуллина выступила с жесткой критикой программ “ипотеки от застройщиков”. Она подчеркивала, что это не всего лишь маркетинговый трюк, а в действительности разница ставок заложена в стоимость квартиры. Следовательно, и заемщик, и банк получают доход “по полной ставке”, а покупатель – только видимость экономии. В заключении глава ЦБ пообещала, что будут приняты соответствующие меры. И, как следует из решения Сбера, они уже начали приниматься.

В ЦБ обещают внедрить дополнительные меры поддержки малого и среднего бизнеса, призванные, прежде всего, упростить получение такими компаниями кредитного финансирования. Кроме того, не исключен и пересмотр механизма государственной финподдержки банков, работающих с сектором МСП. Как подчеркивают эксперты “Лион Кредит”, это в перспективе создаст более привлекательные условия для обеих сторон кредитных отношений:

• банки смогут сократить свои издержки, возникающие при работе с малыми и средними предприятиями;
• сами предприниматели смогут получать кредитную поддержку в более легком формате и на более выгодных условиях.

Необходимость и, что главное, возможность таких мер была определена в ходе встречи руководства Банка России с представителями отечественного бизнес-сообщества. В рамках мероприятия также были оценены результаты реализации платформы ЦБ “Знай своего клиента”, направленной на информирование банков об уровне риска деятельности того или иного предприятия. В результате работы платформы не только уменьшилось количество сомнительных операций, но и более чем на 30% снизилось число отказов по кредитным заявкам бизнеса, объясняемых действием “антиотмывочного” закона №115-ФЗ.

Еще одной активно обсуждаемой темой встречи стало масштабирование международных платежей между странами из “Дружественного списка” и дальнейшее развитие Системы быстрых платежей (СБП) как способа приема оплаты. Как было отмечено в отчете Банка России, на ноябрь 2022 года к СБП подключились почти 480 тысяч компаний, которым государство компенсировало комиссии за прием быстрых платежей. Как отметили в ЦБ, данная программа показала свою эффективность, поэтому регулятор полагает, что ее можно продлить и на следующий год.

А как все хорошо начиналось

История нашей новой клиентки – яркий пример того, что использовать кредитные деньги нужно рационально. Помните: кредиты должны облегчать жизнь, а не усложнять.

Изначально все было спланировано четко:

• в 2015 году оформлена ипотека на 25 лет под 13.5% – на тот период вполне нормальная ставка;
• параллельно взят потребительский кредит на обустройство жизни в новой квартире;
• зарплатный банк выдал на льготных условиях кредитную карту с лимитом 400 тысяч рублей которую было решено держать как заначку на крайний случай.

Поначалу все шло хорошо. Кредиты гасились, кредитка не трогалась. Но потом случился финансовый форс-мажор, срочно понадобились деньги – и карта была обналичена под 40% годовых. В результате ежемесячный платеж стал забирать львиную долю не самой высокой зарплаты госслужащей. В таком режиме наша клиентка живет уже больше года - и ситуация лучше не становится. Да, зарплату подняли – но денег на жизнь все равно почти не остается. В поисках решения проблемы женщина обратилась к нам.

Методично решаем проблему

Проанализировав ситуацию клиентки, пришли к выводу, что оптимальным вариантом будет рефинансирование ипотеки с объединением ее с другими кредитами. К тому же сейчас можно было попробовать получить более интересную ставку по ипотеке.

Просчитываем финансовые возможности клиентки, вероятные условия рефинансирования – и приходим к выводу, что можно еще получить некоторую сумму наличными. Предлагаем такую схему женщине – она соглашается, потому что как раз были нужны наличные на завершение ремонта, а с высокой закредитованностью откладывать не получалось.

Запрашиваем все необходимые документы, параллельно отбираем подходящий вариант рефинансирования. Определили 2 наиболее подходящие программы: одна с “идеальными” условиями, вторая немного уступает, принимаем ее как резервный вариант.

После андеррайтинга всех документов отправляем 2 заявки – и получаем положительное решение по обеим. Выбираем предложение с более выгодными условиями: сумма 3.3 млн рублей под 10.2% годовых. Сопровождаем клиента до регистрации нового ипотечного договора в Росреестре. Задача выполнена полностью.

Итог для клиента:

• уменьшена ставка по ипотеке на 3.3%;
• погашены прочие более дорогие кредиты;
• получены деньги наличными на завершение ремонта.

Основная идея заключается в том, чтобы сблизить правовые базы кредитования и рассрочки, унифицировать их. Среди прочего Центробанк предлагает:

• разработать нормы информирования пользователей рассрочек;
• лимитировать размеры штрафов и неустоек;
• предоставить потребителю право на запрет передачи долга по рассрочке коллекторам.

Также в ЦБ говорят о необходимости запретить продавцам устанавливать на товары разные цены для покупки с единовременной оплатой или в рассрочку. Что касается реальной стоимости такой оплаты частями, то она, по мнению регулятора, должна быть предельно прозрачна.

Также рассматривается возможность ввести в программы рассрочки своего рода “период охлаждения”, в течение которого покупатель сможет отказаться от рассрочки и самой покупки. Также отмечается, что нужно законодательно закрепить право на досрочное погашение рассрочки.

Регулятор обратил внимание и на то, что сейчас нет официально прописанной обязанности вносить сведения о рассрочках в кредитную историю пользователя. Следовательно, они не всегда могут быть учтены банком при оценке закредитованности потенциального клиента – а это повышает риски и заемщика, и кредитора.

Причем это уже не первая попытка Центробанка регламентировать операции с рассрочками. Так, уже год назад регулятор обратился к банкам и МФО с рекомендацией избегать схем магазинной рассрочки без оформления договора займа. В обращении подчеркивалось, что такие отношения по всем признакам можно назвать кредитными – однако они не оформляются должным образом. Следовательно, потребитель теряет существенную долю своих прав.

Как отмечает глава ЦБ Эльвира Набиуллина, с точки зрения экономической сути рассрочка – это тоже кредит, однако она практически никак не регулируется. “Речь о полном регулировании пока не идет. Однако меры принимать здесь необходимо. Как минимум, проработать схему раскрытия информации, чтобы пользователи понимали, сколько действительно стоит рассрочка и какую нагрузку они берут на себя при ее оформлении,” – заключает госпожа Набиуллина.

В сравнении с январскими предложениями средняя московская ставка на сентябрь уменьшилась на 1.8% до уровня в 6.1% годовых. По предложениям для Подмосковья снижение составило те же 1.8% – ипотека на покупку жилья в области сейчас предлагается в среднем под 6.2%. Приведенные ставки рассчитаны с учетом действующих льготных программ.

За 9 месяцев текущего года в Московском регионе было оформлено около 114 тысяч ипотечных займов на общую сумму порядка 743.7 млрд рублей. А вот как эти цифры распределились по столице и области:

• Москва – 64.3 ипотечных договоров на 472.4 миллиарда
• Подмосковье – 49.6 ипотек на более чем 271 миллиард

Среднестатистическая сумма займа для Москвы составила 7.3 миллиона, а для области – 5.5 миллиона

Снижение ставок стало одновременно и причиной, и следствием восстанавливающегося спроса на ипотеку. После резкого удорожания в марте ипотечный рынок буквально остановился – сделки проводились, но практически единичные. Однако уже с конца апреля условия стали смягчаться, а вслед за этим начал повышаться и интерес заемщиков к жилищному кредитованию. Поддержали это движение и совместные кредитные программы девелоперов и банков.

В отдельные месяцы складывался эффект сразу нескольких положительных изменений. В частности, в сентябре несколько подешевели квартиры на вторичном рынке, снизились ипотечные ставки, слегка смягчились требования к заемщикам, возросли скидки от застройщиков. В результате это подстегнуло интерес к кредитованию – и за сентябрь столичные банки выдали ипотек на 7.1% больше, чем в августе.

В целом же, резюмируют специалисты компании “ЛионКредит”, ситуация на рынке сейчас складывается весьма благоприятная для покупки квартиры. Более того, к концу года скидки застройщиков могут достигнуть своего максимума.

Специальный налоговый режим для россиян, работающих на себя, за последние пару лет уже доказал свою состоятельность. Власти тоже признают, что эксперимент оказался вполне успешным. Бюджет дополучил миллионы рублей налогов, а фрилансеры получили какой-никакой, но юридический статус. Однако не все здесь так гладко: в частности, для банков самозанятые по-прежнему остаются мало понятной, рискованной категорией. Поэтому получить кредит таким заемщикам по-прежнему трудно. А шанс на выгодные условия вообще мал. Однако из любого правила бывают исключения – во многом успех зависит от подхода к решению задачи. В подтверждение этого постулата свежий случай из нашей практики.

Ситуация клиента

Нашим новым клиентом стал Владислав – профессиональный фотограф, работающий в статусе ИП. Раньше платил налоги по УСН, но год назад перешел на самозанятость и налог на профессиональную деятельность (НПД). По его словам, так он платит гораздо меньше налога (4-6% вместо 13%) и, что особо важно, не обязан платить взносы, непременные для классического ИП.

К нам Владислав обратился с просьбой помочь ему рефинансировать текущие кредиты.Часть из них была взята еще до перехода на самозанятость, другая часть относительно новая. Владислава напрягало и количество кредитов, и их качество:

• сложно контролировать сразу 5 долгов;
• суммы платежей слишком большие;
• переплата по каждому кредиту получается немаленькая.

Соответственно, хотелось бы объединить все кредиты в один, желательно с меньшей ставкой. ОК, задача поставлена, начинаем разбираться, как ее решить.

Ход работы

Анализируем кредитную историю Владислава – и находим в ней немало интересного:

• На текущий момент 5 кредитов: 2 займа наличными с общей задолженностью 850 тысяч, 3 почти обнуленные кредитные карты с совокупным долгом почти в 600 тысяч
• В прошлом были просрочки – не глобальные, по 5-7 дней, не регулярные, но все же были
• Были и обращения в МФО – Владислав в разное время брал 3 микрозайма

Средние ставки составили 21% по потребзаймам и 40% по кредитным картам. Итого имеем долгов почти на 1.5 млн со средней ставкой около 30% годовых. На обслуживание долгов ежемесячно Владислав тратит 50-60 тысяч рублей при среднем месячном доходе в 130 тысяч. То есть закредитованность не такая критичная – меньше 50%.

Определяем основную задачу: подтвердить банкам надежность нашего клиента, компенсировать прошлые проблемы в кредитной истории. Идеальным решением был бы залог, но у Владислава в собственности не оказалось подходящего имущества. Анализируем окружение нашего клиента – и решаем использовать механизм поручительства. На роль поручителя потенциально подходил Константин – друг Владислава. После получения согласия анализируем кредитный профиль Константина, каких-либо проблем не находим. С кредитной историей проблем не было, работа официальная, зарплата стабильная.

Одновременно выбираем подходящую кредитную программу. Поскольку опыт работы с самозанятыми у нас уже большой, выделяем в приоритет уже проверенные банки. По результатам анализа определяем наиболее подходящий вариант. Объясняем преимущества этого предложения Владиславу, переводя на человеческий язык все тонкости условий. Связываемся с банковским менеджером и в предварительном порядке согласовываем возможность кредитования Владислава.

Когда все документы были готовы и перепроверены нашими специалистами андеррайтинга, заявка ушла в выбранный банк. В течение 1 часа пришло положительное решение:

• 1.5 млн рублей;
• срок – 7 лет;
• ставка – 17.4% годовых.

Поскольку мы оформляли именно рефинансирование, деньги были сразу переведены на счета прошлых кредиторов. Остаток суммы Владислав получил наличными.

Таким образом, все задачи были выполнены:

• кредиты объединены в один;
• ставка уменьшена;
• размер ежемесячных платежей также уменьшился.

Клиент доволен – значит, мы сработали качественно!

По оценкам аналитиков особо результативными оказались так называемые зонтичные поручительства, внедренные по поручению Владимира Путина. В рамках такого поручительства половину банковских рисков по кредитам бизнесу покрывает Корпорация МСП. Кроме того, она контролирует структуру кредитных портфелей банков. Как отмечается, такое “поручительство” помогает существенно повысить шансы на положительное решение по кредитной заявке. Вплоть до того, что одобрение получали предприниматели, ранее собравшие в своих кредитных историях немало отказов. В нынешнем году под зонтичные поручительства было выдано порядка 25 тысяч кредитов на 177 млрд рублей.

Представители Корпорации МСП ранее отмечали, то свыше 98% выданных займов получили микрокомпании и малые предприятия – на средний сегмент пришлось всего 2% помощи. Кроме того, почти 50% кредитов выдано предпринимателям из реального сектора экономики. В сравнении же с прошлыми годами прирост объемов финансирования действительно огромный – в 11 раз больше, чем за первые 9 месяцев “коронавирусного” 2020 года.

Также, напоминают в компании “ЛионКредит” в нынешнем году была спроектирована и запущена госпрограмма бизнес-кредитования по самым низким за всю историю ставкам. Например, организации из логистической, производственной, гостиничной сферы могут получить деньги под 2.5% (средний масштаб) или 4% (микропредприятия, малый бизнес). Однако доступны такие условия пока еще находятся на стадии распространения – к программе подключились еще не все регионы.

Еще один важный вектор развития системы господдержки бизнеса – зрелые предприятия, способствующие инновационному развитию и масштабированию высоких технологий. В особенности те, деятельность которых соответствует планам импортозамещения и способствуют укреплению технологической независимости России. Как отмечают аналитики, работа в таких компаниях требует “дорогих” специфических навыков – поэтому здесь очень велики зарплатные бюджеты. Для их компенсации хай-тек-компании нуждаются в доступных оборотных средствах и инвестиционных капиталах.

Сейчас же количество заявок уменьшилось в среднем по банковскому сектору на 20-25%. В зависимости от банка, говорят специалисты, динамика снижения разная – но это, безусловно, общеотраслевой тренд. Причиной его установления и представители банков, и аналитики практически единогласно называют не столько частичную мобилизацию, сколько общую смену настроений.

Переход к более осторожным действиям

Причины текущего падения спроса на кредиты были заложены еще весенним кризисом. Тогда рынок буквально в одночасье замер – но по мере восстановления ключевой ставки он постепенно оттаивал. Однако даже о потенциальном  выходе из кризиса пока говорить рано – и это накладывает отпечаток на потребительское поведение.

По словам специалистов “ЛионКредит”, сейчас устанавливается состояние напряженности. Как следствие, покупательский спрос снижается, планировать финансовое положение стало заметно сложнее. Одновременно банки начали поднимать процентные ставки по кредитным и ипотечным продуктам. Отчасти снижение спроса на займы мог спровоцировать выезд немалой аудитории платежеспособных россиян из страны

Сокращается сейчас на кредитном рынке не только спрос, но и предложение. В частности, мужчины до 40 лет сейчас не самая выгодная клиентура для банков. Дело в том, что вероятность мобилизации заемщиков с последующими кредитными каникулами для банков сулит значительно более серьезные риски, нежели возможные проблемы с платежами.

В целом же, отмечают в компании “ЛионКредит”, ситуация на кредитном рынке сейчас относительно стабильная. Вероятность резкого подъема ставок остается на низком уровне, предложение достаточно широкое, диапазон условий гибкий. Так что если вы планировали кредитоваться, сейчас для этого подходящее время. Разумеется, нужно суметь правильно выбрать кредит – и в этом готовы помочь специалисты “ЛионКредит”.

Нашим новым клиентом стала Татьяна – индивидуальный предприниматель в торговой сфере. Деньги ей были нужны на закупку первой партии товара: работать как ИП она начала совсем недавно. И решила взять на себя риск – и кредитоваться на 300 000 рублей на первый закуп. Как Татьяна пояснила, она хорошо все просчитала. Представила она нам и расчеты – действительно, подход деловой и основательный. Да и случай интересный. Так что мы уже после первой консультации согласились взяться за дело.

Плюсы и минусы ситуации

Составив консолидированный портрет клиентки, мы определили следующие сложности:

• пока еще нулевое ИП – для банков это мощный риск-фактор;
• 2 текущих кредита на 500 000 рублей – т.е. закредитованность с ежемесячным платежом около 30 000 рублей уже есть.

Нашлись и положительные моменты – прежде всего, то, что Татьяна всегда платит добросовестно. Просрочек ни в одной кредитной истории мы не нашли. Обилия обращений за займами мы тоже не увидели. Заявки шли размеренно, 2 отказа были только в самом начале истории.

Как решалась задача

Складываем текущие обязательства и желаемый кредит – получаем 800 000 рублей. Кредиты были взяты в разных банках, что тоже не добавляло надежности ситуации. Да и процентные ставки получались выше, чем действующие сейчас – после мартовского скачка вверх они уже существенно снизились.

Приходим к выводу, что подходящим решением будет рефинансирование с добавлением суммы. Собираем текущие банковские предложения, принимаем к сведению практику работы разных банков с ИП – и понимаем, что Татьяна теоретически может получить и больше, чем 300 тысяч. Обговариваем с ней этот момент, анализируем возможности – в итоге подаем заявку на 1.4 млн рублей. В тот же день получаем положительное решение: банк одобрил всю запрошенную сумму по ставке 15% годовых.

Итого:

• 500 тысяч – на погашение старых кредитов;
• 300 тысяч – на первый закуп товара;
• 600 тысяч – на прочие личные и бизнес-нужды.

Клиентка довольна, наша работа выполнена успешно.