Первый совет начинающим инвесторам традиционно звучит - откладывать от каждого дохода 10%. А дальше уже Вас подхватит “сложный процент” и унесёт прямо к финансовой независимости! На самом деле – нет!

Если Вы откладываете 10% с каждой зарплаты, то через 2-2,5 года Вы сможете лишь накопить “подушку безопасности”, которая будет равна трём Вашим среднемесячным заработным платам! Это, безусловно, лучше, чем ничего! Но мы ведь мечтаем о финансовой независимости?

Реально формирование ощутимого для Вас капитала происходит, когда Вы способны отложить хотя бы от 30% от своего дохода. Это психологически проще для Вас самих – спустя 3 года Вы увидите уже вполне приличную сумму, которая позволит Вам не работать уже целый год! Хотя этого тоже пока еще мало.. Когда будет “кое-что”? Я считаю хотя бы тогда, когда доход с Вашего капитал сравняется с доходом, который Вы получаете в найме!

Что делать, если не получается откладывать 30-50% от дохода? Пути два: снижать расходы на те самые 30% или повышать доходы – прокачивать свои навыки, менять работу, искать подработку, учиться, менять депрессивный регион на более успешный (нужное подчеркнуть!). Всё же краеугольным камнем к накоплению капитала, ИМХО, видится разумное потребление и планирование своего бюджета.

Я часто мечтаю о том, что наконец закончу формирование “автономного” капитала, который бы жил и развивался без моих ежемесячных довнесений! Для себя я поставил такую цель – перестать довносить на счет в тот момент, когда доход капитала превысит 100% от моего дохода, получаемого в найме. Не претендую на истину, но это определенный ориентир, к которому стремлюсь. Что случится в этот момент и что делать? Начинать “проедать” капитал или продолжить работать по найму, но менее интенсивно? Заняться бизнесом? Я не знаю, как ответить на эти вопросы, наверное, будет зависеть от того, сколько будет мне лет на этот момент и каков будет состав моей семьи!

Эффект сложного процента же вообще субъективно ощущается только на длительных периодах и на больших суммах! Под длительным периодом я понимаю – от 3 лет, а под большом размере капитала – от значения одного Вашего годового дохода!

Учились вместе, были общие интересы (компьютерные игры, футбол, проказы) – это естественно и понятно.

Выросли, у каждого своя “новая” жизнь. Разъехались по разным городам, кто-то остался в провинция, кто-то в столице. Кто-то пошёл в армию, кто-то всю жизнь таксует, кто-то защитил диссертацию по философии. Разная среда сформировала разные привычки, увлечения и образ жизни.

Общение со старыми школьными друзьями свелось к поздравлениям на ДР и Новый Год.

И тем болезненнее Ваши редкие очные встречи. В памяти живёт образ друга, с которым тебе в детстве было комфортно. Сейчас же у Вас не осталось взаимо интересующих обоих тем для разговора. Неловкость от того, что нужно подстраиваться. Неловкость перерастает в раздражение, замешанное на гоноре?

Алкоголь сглаживает углы – от погоды переходите к школьным воспоминаниям и обсуждению одноклассников.

Что должно случиться, чтобы Вы продолжили дружить после школы? Схожее образование, увлечения, сходный уровень жизни и соотвественно проблемы, ему присущие?

Или может друзья – это не на всю жизнь? А для каждого жизненного этапа человеку даны определенные люди, например: друзья школьные, друзья по армии, друзья по работе??

На самом деле, я всегда мечтал был “ростовщиком” – нравится мне это определение, для меня оно окрашено скорее не негативом, а цветом денег. Поэтому, узнав, о появлении такой возможности, решил попробовать. К тому же что-то новое.. К тому же, нужно же диверсифицироваться… а вдруг, а вдруг сделаю ставку и тут оп и 60% годовых (*такие ставки реально существуют на платформах, это не шутка). Решено – пробую! Спустя 1год участия в 2 краундлендинговых платформах спешу рассказать Вам историю моего успеха (спойлер – на самом деле – нет!).

Условия: были заведены небольшие суммы денег (буквально не более пары процентов от капитала) на 2 платформы (с названиями на “Д” и на “П”). В первые 2-3 месяца честно пытался раскидывать займы “вручную”, для этого изучал в меру своих компетенций (весьма средних – экономическое образование + опыт работы в бизнесе) данные каждого заемщика и его кредитную историю. На второй месяц этот процесс стал отнимать по 3-4 часа в день (!!!) – ведь в портфеле оказалось до 300-500 выданных займов! Несмотря на такой, вроде, основательный подход примерно ко 2-3 месяцу я столкнулся с большим количеством задержек и дефолтов. Тут сразу оговорюсь – в рекламе платформ обещают 3-4-5-6% дефолтов – это ПОЧТИ правда, НО тут не учтены просрочки и реструктуризации (а реструктуризаций может быть еще до 5-6%, столько же просрочек платежей, еще не ушедших в дефолт – итого под 15% “неработающих” денег).

Реальностью 3 месяцев работы стал итог, когда на одной из платформ я вышел по месяцу просто в “0”. Испытав массу неприятных эмоций (я же соревнуюсь с депозитом – а там доход почти гарантирован), я решил не сдаваться и поменять манеру инвестирования – на обеих платформах перейти в режим либо “Консервативный автоинвест” на платформе Д, либо “Без риска автоинвест” на платформе П. Тут оговорюсь: нужно понимать, что условия работы на платформах отличаются весьма существенно – есть тонкости и нюансы – так например, “Консервативный автоинвест” всё равно уходил в дефолты и реструктуризации, а вариант “Без риска” – это, по сути, займ платформе с вероятностью возврата средств ею гарантированной. Последующие 9-10 месяцев использовал именно этот “малорисковый” и “времясберегающий” подход.

Результат? Неоднозначный! За год средняя доходность по портфелям находилась в диапазоне 12-16% годовых (при ключевой ставке 21%).

Выводы, которые я сделал для себя из данного опыта:

1) Получить доходность выше депозита/рынка крайне сложно. Для меня оказалось не под силу, несмотря на 12 летний опыт фондового рынка, экономическое образование и опыт ведения бизнеса.

2) Не тот инструмент, в который стоит входить “на всю котлету” (существуют ли такие инструменты вообще!). Я бы присвоил современному краундлендингу в том виде, в котором он существует в РФ рейтинг “СС”.

3) Инструмент низколиквидный. Ликвидность его значительно ниже акций/облигаций, депозита; хуже только у недвижимости и ЗПИФов. Есть опция “продать все займы”, НО будет осуществлено это со значительным дисконтом от 0,5% до 10% от стоимости (зависит от качества заемщиков), в среднем – 5-6%. До сих пор не уверен – можно ли вывести средства полностью - кому продать реструктурированные и просроченные займы, например? Если это возможно – то дисконт какой будет? 50-70%?

Закрыл ли я оба счета, учитывая вроде бы негативный опыт? Нет, не закрыл! Почему? Диверсификация – яйца в разных корзинах, просто корзинка краунделендинга одна из самых маленьких в моём портфеле. Слишком жив в памяти опыт временного закрытия биржи, а потом дискретных торгов, когда значительная часть моих средств оказалась просто заморожена. На случай повторения подобного сценария – пусть у меня будет 5-10 “корзинок”, из какой-то из них может получиться вывести средства в случае необходимости.

И вот тебе 30 лет, у тебя достаточно опыта: первый развод, раздел имущества, алименты, 2 кредита и гастрит с неврозом =) Ты опять живешь на съемной квартире, однако сейчас ты уже кое-что понял, например, что брак – дело, конечно, нужное, но подходить к нему, а тем более, рождению ребенка, нужно осмысленно и на холодную голову. Особенно учитывая статистику разводов.. И что если ты живешь в городе с развитой инфраструктурой, то личный автомобиль – далеко не самое важное приобретение..

Также ты внезапно осознал, что в сутках всего 24 часа и работать больше, чем ты работаешь сейчас просто невозможно, а еще иногда хотелось бы поспать и сходить в тренажерный зал.. Набив шишки, ты приходишь к выводу, что пора подниматься по карьерноё лестнице, либо максимально совершенствовать свои навыки как профессионала и уже точно не стоит работать “на деньги”, а было бы неплохо, чтобы они работали “на тебя”. Возникает понимание значения термина “капитал” как совокупности средств, которые способны приносить доход.

На данном этапе ты начинаешь поглощать тонны информации (зачастую популистской), мечтая о “пассивном” доходе и жизни рантье. Однако, на деле, число тех, кто действительно может “жить с капитала” оказывается ничтожно мало! Это лучше осознать и принять сразу. Тем не менее, повысить свою финансовую грамотность, накопить “подушку безопасности” и получить финансовую независимость под силу практически каждому! Принимать решения без постоянной оглядки на своего работодателя и заработную плату – одна из ключевых свобод, заставляющая людей изучать финансы!

Очевидно, проблемы с деньгами. Нет, не так: молодость и несоответствие желаемого и возможного! Состояние, когда ты уже начал трудовую карьеру, но еще нет денег; вокруг красивые девушки и мажоры на дорогих тачках. Хочу также, чем я хуже? И ты идёшь в банк, берёшь свой первый кредит и покупаешь свою первую тачку (потрёпанную и уставшую), но такую незабываемую, шильдик на капоте должен быть непременно громким (бмв, мерс, РР..). Такой крутой парень уже может начинать искать непременно самую пафосную девушку! Так, стоп, для пафосной девушки нужен соотвествующий “лук”, идём в модный магазин за одеждой – вот незадача, заначку-то я уже потратил на тачку, а к ней еще зимние колеса нужны.. Какой выход? Я же взрослый, я работаю, через 2 недели придёт зарплатка, а до неё я заведу кредитку вот только на модную одежду! … и еще на последнюю модель телефона.. а потом может еще и на сервис сгоняю машину обслужить..

И вот ты “молодой специалист”, живущий в съемной квартире (зато не с родаками! могу ту самую девушку домой пригласить!), обладатель авто (ну и что, что масло жрёт, зато какой выхлоп, ты послушай!) и модных гаджетов (за километр отличаю обычное яблоко от pro версии!), казалось бы можно жить и радоваться! Но нет, подлое общество, та самая уже теперь твоя девушка, друзья подкидывают тебе новую задачку: Ты что вечно будешь жить в съемной квартире??? А как ты будешь тут семью заводить??? И вот тут ты чешешь репу, прикидываешь размер своего ежемесячного платежа по кредиткам и кредитам и понимаешь, что в лучшем случае к концу месяца у тебя остается 0 в кармане.. Что делать?

Но ты же еще молод, уже приобрёл некоторые рабочие скилы, энергии вагон! Я найду подработку, да и на работе намечается повышение, накоплю на первоначальный взнос! А потом, еда – это же просто набор БЖУ и источник энергии, перейду на дошик, больше будет оставаться!

И вот ты уже молодец, нет, не так – НАСТОЯЩИЙ МУЖИК: заработал на первоначальный взнос на квартиру (ипотека на 30 лет, а что, все так живут!), женился на девушке мечты (немного кредитнулся на свадьбу, зато как погуляли!), поменял машину (нужно что-то поновее, да и жена не может ездить на механике!), обставил квартиру и справил новоселье (у меня теперь 2 кредитки – удобно – можно с одной на другую перекидывать! А телевизор какой глянь – на 5 дюймов больше, чем у Сереги!), ждёшь ребенка (блин.. нужно бы уже жильё побольше? Где детскую сделать в однушке???).. “Милый, ты еще мне Турцию обещал!”…

На самом деле всё сказанное выше несколько утрированно и гипербализированно, но на многие из этих жизненных граблей я в своё время наступил.

1) Занимайся с щеном, когда тебе удобно – хоть раз в месяц, а вообще, это не так уж и важно, он же будет жить с Вами – пускай смотрит по сторонам – сам всему научится!

2) Если видит на улице собаку – немедленно пускай бросается к ней, ни зря же он смотрит по сторонам, в конце-концов драться с другими псами тоже нужно уметь!

3) Ни в коем случае ничего не запрещайте! ТАК!, он же ребёнок – ему всё можно, поощряй его самые озорные шалости, иначе вырастет забитым тихоней!

4) Но если в процессе его забав был погрызан зарядник от твоего Яблока15Pro, то всыпать хороших люлей никогда не поздно, даже спустя полдня, за айфон-то можно!

5) Утренний выгул – выдумка мазохиста, собакам тоже не должно нравится, постояли у подъезда, покурили, замёрзли – быстро обратно под одеяло!

6) На диван под одеяло не забудь взять с собой собакена (он же тоже замёрз!!), заодно и лапы оботрёт об обивку!

7) Кушаешь сам – обязательно дай попробовать, смотри какой у него жалобный и голодный взгляд!

8) Псы, кстати, же всеядные – вон посмотрите на бездомных собак – хомячат всё подряд и хоть бы хны! В конце-концов ветеринарам же нужны новые клиенты!

9) В других случаях к ветеринарам – ни ногой – залечат до смерти! “Травить” от глистов этой Вашей химией? Побойся Бога!

10) Самое важное забыл – не смей убирать какашки за своим пёсиком – это важное удобрение должно обязательно достаться цветочкам и травке на газоне!

В далёком уже теперь 2017-м году первый раз услышал термин “сила паспорта” и, соотвественно, оды “правильному” паспорту от моих друзей-двуегражданей..

Тогда сильно расстроился, ибо, по мнению моих камрадов, проживающих “во всяких европах”, мой паспорт РФ был просто “мукулатурой”.

Долго думал, изучил из интереса даже специальные сайты, посвященные тематике (их, на самом деле, много), после чего думал еще больше.. От пессимистично-утопичного “в какой ж.. я живу” до, на тот момент казавшегося мне конструктивной, покупки “правильного паспорта”.. А роды в Аргентине? Каково? =) … для тех, у кого не хватает на роды в США =)

Но с тех пор, где-то в подсознаии, видимо, это определение засело.. Что реально может дать такое приобретение?.. “Безвиз в 100-500 разных стран”, “У твоего ребенка будет лучшее будущее”, “Не нужно ехать за оформлением визы в Казахстан”, “Можно оформить карту Visa”… Ну правда? Ради этого? А сколько тогда сразу возникает юридических нюансов, связанных с таким перфомансом – начиная с налоговой..

Спустя 6 лет, за которые я абсолютно спокойно с паспортом РФ посещал страны Шенгена , Великобритании и Ближнего Востока и много других, у меня родилось своё собственное определение той самой “силы паспорта”. Выкристализовалось оно, кстати, совершенно случайно, когда месяц назад я за 5 дней совершенно спокойно, сидя перед экраном монитора, оформил визу в Австралию на 1 год..

По моему скромному определению, сила твоего паспорта – это ты сам! Тут читать внимательно – если ты “отпетый хулиган” или сотрудник спецслужб (как-то эти категории граждан внезапно рядом расположились, никого не хотел обидеть) – то шансов стать “человеком мира”, конечно, маловато. Во всех остальных случаях каждый раз при выдаче/продлении визы большинство зарубежных погран чиновников оценивают в первую очередь тебя –“ Где был? Как там себя вёл? Кем работает? Сколько имеет в банке? Были ли проблемы с законом?”.. Поэтому мы сами делаем наш загран паспорт “сильным” или “слабым”, формируя свой жизненный трек и свою историю посещения тех или иных стран!

Опять-таки, внезапно, пришло понимание, что, имея желание, можно получить визу и жить сколько угодно долгое время (с небольшими нюансами) почти в любой стране мира, даже сейчас. Проблема только одна – язык и финансы! Тут принципиально каждый должен решить – какая страна ему комфортнее, все остальные препоны только ” в голове”. Детям еще проще (детям состоятельных! родителей) – обучение в любой стране мира и последующая интернизация возможна и с российским паспортом.

Какие вывод для себя я попытался сделать из этих своих размышлений – всё в конечном счете упирается в 1) Твои скилы (как минимум знание языка и желание выйти за горизонты ойкумены); 2) Финансовые возможности – всё свелось опять к ним, проклятым.. всё, ушёл зарабатывать $ на следующие путешествия..)

Всё ускоряющийся ритм жизни и рамки, в которые мы и общество себя загоняем, формируют своеобразный образ нашего поведения и специфическое же мышление. В условиях жесткого тайм-менеджмента и вечного цейт-нота мы способны выполнять 3-4-5 задач одновременно в самые сжатые сроки. Если вдруг случился отпуск – то у нас уже и на него список самых-самых неотложных дел готов!

Человек, адаптируясь к подобным условиям, идет по пути максимальной рационализации и упрощения (сокращения) выполняемых действий: экономя время мы едим на бегу, не высыпаемся, ужин заказываем домой, общение с друзьями – через мессенджеры по дороге в офис. Проблема в том, что наш мыслительный процесс идёт по тому же пути – он максимально лаконичен, собран и рационален – да, он помогает нам максимизировать выполнение КОНКРЕТНО поставленных задач в четких рамках, НО .. абсолютно не способен в подобных условиях мыслить, созидать и творить!

Вы замечали, что достаточно лишь на время перестать думать о решении какой-то проблемы, отправиться на пробежку, прогулку или просто сменить умственный труд физическим – и решение приходят само, как “озарение”? А русский фольклор - “утро вечера мудренее”? Фридрих Ницше писал, что все по-настоящему великие мысли приходят во время прогулок. Многие выдающиеся люди немало времени посвящали прогулкам. Полезной бывают не только прогулки, но и любая смена умственной деятельности на физическую.

Наш мозг, подобно другим органам, нуждается в регулярном отдыхе для восстановления и нормального функционирования. Перегрузка информацией и постоянный стресс могут привести к ухудшению концентрации, памяти, настроения, креативности и, в конечном итоге, здоровья. Запасы нейромедиаторов в организме не безграничны — при непрерывной работе их становится меньше, и мозгу требуется время на отдых, чтобы восстановить резерв. Лучше всего запасы нейромедиаторов восполняются во время сна.

Это, к сожалению, похоже на замкнутый круг: уставшие трудяги думают лишь об удовлетворении основных потребностей – еде, сне, отдыхе; для того, чтобы вырваться из этой рутины нужно взять тайм-аут, иногда на день, иногда на месяц или два, заняться приятным делом, не думая ни о чем прицельно и полезные мысли обязательно придут к нам.