1. Какой вам нужен пассивный доход в месяц, чтобы чувствовать себя свободно?
2. Сколько вы готовы откладывать денег каждый месяц, чтобы создать капитал для пассивного дохода?
3. Сколько у вас сейчас накоплений?
4. Сколько лет вы хотите получать желаемый пассивный доход?

Предположим, ваши ответы:

1. 100.000
2. 50.000
3. 1.000.000
4. 10

Если вы будете:

1) Хранить накопления в наличке, то вам нужно:

100.000 руб./ мес. * 12 мес. * 10 лет = 12.000.000 руб.

и (12.000.000 руб. - 1.000.000 руб.) / (50.000 руб./мес. * 12 мес.) = 18.33 = 19 лет

2) Использовать банковские вклады, то вам нужно:

1.000.000 руб. + 50.000 руб./мес. * 12 мес. * 11 лет = 7.600.000 руб.

и вот столько лет:

Но на самом деле вам потребуется не 11, а 19 лет, даже если вы будете держать накопления на вкладах.

Через 11 лет сегодняшние 100.000 руб./мес. превратятся в:

100.000 руб./мес. * (1 + 0.08) ^ 11 = 233.164 = 233.000 руб./мес.

Для этого вам понадобится уже капитал не в 7.600.000 руб., а в целых:

12.000.000 руб. * (1 + 0.08) ^ 19 = 51.788.412 = 51.788.000 руб.

Прийти к финансовой свободе быстрее можно тремя способами:

1. Вносить каждый месяц 50.000 руб./мес. * 1.2 = 60.000 руб./мес.

Тогда станете финансово независимым не за 19, а за 19 / 1.2 = 15.83 = 16 лет.

2. Сократить желаемый пассивный доход до 100.000 руб. * 0.7 = 70.000 руб./мес.

Тогда станете финансово независимым не за 19, а за 19 *0.7 = 13.3 = 14 лет.

3. Собрать портфель из хороших активов.

Тогда станете независимым не за 19, а за вот столько лет:

Объединим все эти действия: увеличим взносы, уменьшим свои аппетиты, а главное – начнём правильно инвестировать.

Тогда мы выйдем на пассивный доход через вот столько лет:

Составлено для Простых финансов

К счастью, есть способ вернуть часть подоходного налога через вычеты. Идея налогового вычета в том, что государство как бы говорит нам:

У вас были крупные важные расходы в этом году? Тогда мы готовы войти в ваше положение и вычесть эти расходы при расчёте НДФЛ, потому что нам тоже это выгодно, чтобы вы тратили деньги на нужные государству вещи или, чтобы вы получили льготу и были нами довольны.

В самом начале надо пояснить: все суммы, которые будут указаны ниже, вычитаются не из уплаченного налога, а из налоговой базы. Что значит эта билиберда?

Скажем, за прошлый год вы заработали 1 000 000 рублей, из которых получили на руки 870 000. Остальные 130 000 работодатель перечислил в бюджет как ваш НДФЛ.

Предположим, что в том же году у вас были расходы в 100 000 рублей, которые разрешено использовать для налогового вычета.

Это значит, что вы вернете себе не все 100 000, а всего 13 000.

Так получается, потому что расходы вычитаются из вашей налоговой базы в 1 млн рублей, и эта база теперь равна (900 000 * 13%) = 117 000 рублей. С учетом сделанного вычета выходит, что вы как бы переплатили налог, и вам его вернут: 130 000 - налог до вычета; 117 000 - налог после вычета. Разница как раз и составляет 13 000, и это и есть ваш налоговый вычет, не все 100 тысяч рублей. Сумма, конечно, не фантастическая, но и её получить приятно.

Собственно, чтобы уменьшить свою налоговую базу и получить вычет, вам надо собрать документы, которые подтверждают ваши расходы, и подать их онлайн в налоговую. Дальше все происходит автоматически, и деньги приходят вам на карту в течение пары месяцев.

Чтобы замотивировать себя разобраться и собрать справки скажите себе, что за эту работу получите целых 50 тыс рублей. Достаточно пару часов позаказывать справки, потом через месяц собрать их, потом отсканировать и отправить в ФНС.
По итогу суммарно уходит не более двух дней.

Теперь давайте разберёмся, в каких случаях можно сделать вычет?

1. Если у вас есть дети или вам тяжело сводить концы с концами

Ежемесячный налоговый вычет на первого ребёнка составляет 1400 рублей, на второго – ещё 2800 рублей, на каждого последующего – по 6000 рублей, а если ребёнок имеет инвалидность, то 12 000 рублей.

Арифметика будет следующей. Предположим, что детей двое. Значит налоговый вычет составит (1480 + 2800) = 4200. Налоговая база при зарплате в 100к теперь будет (100 000 – 4200) = 95 800, а размер НДФЛ составит (95 800 * 13%) = 12 454 вместо (100 000 * 13%) = 13 000.

Да, экономия - меньше 1000 в месяц, но для многодетной семьи со скромными доходами, сумма может быть ощутимой. Учтите, что стандартный вычет на детей имеет лимит по доходу - 450 тысяч в 2025 году. Так что при зарплате 100 тысяч, вам это вычет можно получить за 4 месяца.

Кстати, чтобы уменьшить налоговую базу на 18 000 рублей, надо… сдать с отличием нормативы ГТО!

В советское время был такой физкультурный комплекс, который расшифровывается как Готов к труду и обороне, а в 2014 году его восстановили и в РФ. Так что если ваша физическая подготовка близка к идеальной – а я уверен, что это именно так, – то вы можете подтвердить её официально, сдав ГТО, а в награду получить налоговый вычет.

Правда, 18 000 рублей вычитается не из ежемесячной налоговой базы, а из ежегодной, то есть экономия на НДФЛ будет всего лишь 2340 рублей за год. Но за пару-тройку лет как раз можно накопить на новые кроссовки.

Эти вычеты называются стандартными. Узнать про них подробнее, а также почитать, как их получить, можно на сайте ФНС.

2. Если вы учитесь или лечитесь

Если вы учитесь в ВУЗе или если, например, лечили в минувшем году зубы в платной клинике, то на эти расходы можно уменьшить налоговую базу. Причём это можно сделать и если вы оплачивали учёбу своего ребёнка или лечение кого-то из родителей и других ближайших родственников.

Более того – вычет можно оформить, даже если вы просто купили какой-нибудь курс на образовательной онлайн-платформе (за рекламу мне не заплатили, поэтому без имен собственных). Освоили JavaScript – получили налоговый вычет. Главное условие – у площадки, на которой проходит обучение, должна быть лицензия на ведение образовательной деятельности.

Аналогично и с лечением – если есть лицензия на медицинскую деятельность, то любые расходы можно использовать для расчёта вычета. Причём это касается не только самого лечения, но и покупки лекарств, если на них был выписан официальный рецепт. Правда, размер вычета имеет ограничение, которое сейчас составляет 150 000 рублей. Причём оно действует для всех расходов суммарно.

То есть если вы потратили 100 000 на онлайн-курс и 100 000 на стоматолога, то налоговая база уменьшится не на 200 000, а только на 150 000 – больше просто нельзя. Это значит, что сэкономить на налогах получится максимум (150 000 * 13%) = 19 500 рублей в год.

Помимо учёбы и лечения есть и другие расходы, на которые можно уменьшить налоговую базу. Например, стоимость абонемента в фитнес-клуб, при условии, что он включён этот список (осторожно, большая эксель-табличка).

Ещё вычет можно получить с расходов на благотворительность, а также с суммы добровольных пенсионных взносов в негосударственный пенсионный фонд. Если у вас есть дети и вы платите за какие-то их кружки (или за садик) то с этого тоже можно оформить возврат налогов, и там действует отдельный дополнительный лимит в 50.000 руб на ребёнка. В 120 тысяч не входит.

Для вычета по лечению, фитнесу, обучению достаточно приложить справку от организации об уплаченых расходах. Копию лицензии и договора прикладывать уже не нужно, но желательно иметь так как из налоговой реально могут позвонить и уточнить. Большинство компаний могут прислать скан справки об уплаченных расходах на почту, но некоторые противятся и нужно ехать лично и расписываться в журналах о получении.

Обычно на сайтах клиник есть страницы для подачи заявления на "получение справки для налогового вычета". Иначе звоним на горячую линию или по номеру бухгалтерии.

Эти вычеты называются социальными. Узнать про них подробнее, а также почитать, как их получить, можно на сайте ФНС.

3. Если вы купили или продали квартиру

Если вы купили квартиру, то можете уменьшить налоговую базу на 2 000 000 рублей, а если взяли ипотеку – то еще на 3 000 000 рублей за счет процентов по ипотеке! Вычеты при покупке квартиры и по процентам по ипотеке складываются друг с другом, общая сумма вычета достигает 5 млн, денег на руки может прийти 650 тысяч. А если вы платите налоги по ставке выше тринадцати процентов, то и возврат у вас будет поставьте выше 13%.

Правда, здесь стоит помнить, что если ваша годовая зарплата была ниже этих сумм, то и налоговый вычет будет рассчитан по ней. Но зато остаток суммы можно перенести на последующие годы и в итоге за пару-тройку лет вернуть вычет целиком. По общему правилу налоговый вычет можно получить только за расходы, которые не старше 3-х лет, но в случае с квартирой и ипотекой налог можно возвращать сколько угодно лет, главное чтобы первый возврат был не позднее 3-х лет с даты покупки. Более того, если вы купили квартиру без отделки, то стоимость работ и материалов тоже можно включить в расчёт вычета.

Налоговый вычет можно получить не только при покупке, но и при продаже квартиры. В этом случае вы обязаны уплатить НДФЛ с суммы сделки – но размер налоговой базы, с которой он будет посчитан, можно уменьшить на 1 000 000 рублей.

То есть если вы, например, продадите квартиру за 3 000 000, то НДФЛ составит не (3 000 000 * 13%) = 390 000, а (3 000 000 – 1 000 000) * 13% = 260 000 рублей.

Впрочем, НДФЛ в этом случае платится не со всей суммы сделки, а с разницы между покупкой и продажей. Например, если эту квартиру вы купили за 2 500 000, а продали за 3 000 000, то НДФЛ составит (3 000 000 – 2 500 000) * 13% = 65 000 рублей.

Имущественный налоговый вычет можно применить при продаже не только квартиры, но и другого имущества – например, автомобиля. Правда, в этом случае налоговая база будет уменьшена не на миллион, а только на 250 000 рублей.

Эти вычеты называются имущественными. Узнать про них подробнее, а также почитать, как их получить, можно на сайте ФНС.

4. Если вы инвестируете

Если вы открыли ИИС – то есть брокерский счёт особого типа – и в течение 5 лет не выводили с него средства, то налоговую базу можно уменьшить на сумму всех денег которые вы на этот счёт завели, но не более 400 000 рублей в год. Это один из самых вкусных вычетов, потому что позволяет вам возвращать 52 тысячи рублей ежегодно.

Технически, не обязательно даже покупать на эти деньги ценные бумаги – достаточно просто каждый месяц переводить на ИИС по 30 000 (или любую другую свободную сумму), и вам вернут 13% со всех этих переводов. Вот такая приятная прибавка к доходности.

Кроме того, на ИИС все ваши торговые операции освобождены от налога на доход до 30 млн рублей в год.

Эти вычеты называются инвестиционными. Узнать про них подробнее, а также почитать, как их получить, можно на сайте ФНС.

В заключение на всякий случай акцентирую внимание на том, что если вы не платите НДФЛ, то большинство вычетов вам недоступно. Исключения для ИП прописаны тут.

Автор: Простая экономика

Часть 1. Путь неудач

В 2007 году дизайнеры и соседи по комнате Брайан Чески и Джо Геббиа поняли, что на продление аренды своей квартиры в Сан-Франциско у них денег нет. Вместе с этим они знали, что через пару недель в городе будет проходить конференция дизайнеров, которая означала огромный человекопоток в городе, и следовательно – недостаток мест в отелях.

Друзей озарило: “дизайнерам нужно место, где остановиться, мы на мели и понятия не имеем, как оплатить свое жилье. Почему бы не предоставить всем этим дизайнерам кровать и завтрак за деньги?”.

Они превратили свой чердак в жилое помещение: надули три надувных матраса (air beds), и пообещали готовить гостям завтрак домашнего приготовления. Так, кстати, и зародилось название AirBnB - Air beds & breakfast.

Друзья не хотели выкладывать объявление о сдаче на популярный сайт, потому что решили, что подобный подход будет формальным и безликим. Поэтому они буквально “на коленке” создали простенький сайт AirBed & Breakfast, использая бесплатную версию конструктора сайтов WordPress.

Когда началась конференция, отели действительно были переполнены и через неделю у друзей остались три человека, каждый из которых заплатил по $80 за ночь и завтрак (разогретую в микроволновке печеньку Pop-Tarts).

Каждый день у Брайана и Джо останавливались новые жильцы. Ребята показывали им город, водили в свои любимые места и рестораны. К 4 дню друзья собрали уже 1000 баксов, заплатили за аренду и поняли, что эту идею нужно развивать.

Они подумали, а может и другие люди захотят сдавать место у себя дома и получать за это деньги? Их старый знакомый сделал простенький сайт, через который люди могли сдавать в аренду надувные матрасы в своих домах и получать деньги от гостей. За несколько недель на сайт поступила всего одна заявка.

Несмотря на полный провал, Брайан и Джо верили, что идея крутая, просто они ее «не дожали». Как раз в это время в Сан-Франциско планировалось крупное мероприятие –   демократический национальный съезд, на котором выступал Барак Обама.

Друзья связались со всеми возможными блогами и журналистами, чтобы пропиарить свой сайт. Идея была настолько новаторская и, мягко говоря, странная для тех времен, что многие издания начали писать о ней, как о нонсенсе. В итоге число заявок выросло до такой степени, что сайт упал, а PayPal заблокировал счет ребят из-за слишком частых платежей.

И вроде бы все было здорово, но после окончания конференции люди разъехались и перестали бронировать комнаты, а основатели вернулись к исходной точке. Нужно было найти способ сделать их сервис популярным круглый год, а для этого нужны были деньги.

В поисках капитала Брайан обратился к одному из своих друзей. Тот рассказал ему, кто такие “бизнес-ангелы”, и что они могут дать ему деньги для развития стартапа в обмен на часть компании. Тогда Брайан начал организовывать встречи с инвесторами, которые, не успев дослушать идею до конца, просто вставали и уходили. Идея звучала слишком рискованно: позволить людям сдавать свои пространства абсолютно чужим людям и взимать лишь небольшую плату звучало как катастрофа. В итоге Брайан и Джо вынуждены были брать кредиты чтобы продержать бизнес на плаву. А потом Брайан подумал, раз уж в "Airbed and Breakfast" кровати не работают, может, сработает завтрак? И они решили продавать хлопья.

Часть 2. Путь к успеху

На носу были выборы президента США, и ребята придумали два лимитированных бренда хлопьев: Obama O's и Captain McCain's (произввдоные от имен кандидатов в президенты). Брайан нашел своего бывшего однокурсника, который владел типографией, и договорился бесплатно напечатать 1 000 коробок для хлопьев в обмен на долю в продажах.

Они скупали в магазинах самые дешевые хлопья и пересыпали их в новые дизайнерские упаковки. Удивительно, но эта странная идея с хлопьями сработала. Основатели отправили несколько коробок журналистам, которые написали о них, и люди начали покупать коробки по невероятно высоким ценам (40$ за коробку), потому что они рекламировали их как редкие коллекционные предметы. В результате они получили внимание национальных СМИ и даже были упомянуты на CNN. Obama O's были распроданы за три дня, и люди начали перепродавать их на eBay и Craigslist за 350 долларов за коробку. В результате Брайан и Джо заработали около 30 тысяч долларов и погасили все свои долги.

Однако правда была в том, что у них все еще не было клиентов для их основного бизнеса – Airbnb, а они опять вернулись к нулю. У них осталось только много коробок Captain McCain's, которыми Брайан и Джо питались в течение следующих нескольких месяцев – на другую еду денег просто не было. И даже на таком дне они все еще верили в успех в потенциал идеи с надувными матрасами. Им нужен был первый крупный капитал.

После того, как основатели Airbnb помучались с самостоятельным привлечением клиентов на свой простенький сайт, они пошли со своей идеей в Y Combinator - один из стартап-акселераторов, которые принимают заявки начинающих предпринимателей. Если кратко, то такие сервисы работают так - собирается экспертная группа, которая оценивает потенциал проектов, и выделяет деньги самым перспетивным. 9 из 10 проектов в итоге проваливаются, а один успешный получает прибыль, которая покрывает убыток от инвестициий в остальные.

Короче, Брайн и Джо пошли в такой акселератор и получили отказ. В конце встречи Джо достал из сумки коробку хлопьев Captain McCain's и передал ее интервьюеру из Y Combinator, который был явно сбит с толку. Джо объяснил, что они сделали это, чтобы собрать деньги и выбраться из долгов. Интервьюер, удивленный и впечатленный после рассказа о хлопьях, сказал: "вы, ребята, как тараканы — просто не умираете". Тогда Y Combinator решил дать им шанс.

Они инвестировали в компанию $20 тыс., и помогли им попытаться сделать бизнес успешным в обмен на 6% акций компании. Они подумали, что раз основатели могут убедить людей заплатить 40 долларов за дешевые хлопья, то, возможно, смогут убедить людей спать на надувных матрасах у других людей. Наконец у будущего Airbnb появился доступ к капиталу.

Инвестиции от Y Combinator (20 тыс. долларов) позволили основателям потратить несколько месяцев на доработку и продвижение своего продукта. Как это всегда бывает, рутина не дает тебе мыслить широко. Но когда у Брайна и Джо появились деньги и время, они поняли, что было не так. Например, на тот момент их сервис назывался Air Bed and Breakfast, что для клиентов означало - спать придется на надувном матрасе. Кроме того, хозяин должен был присутствовать в доме, чтобы приготовить завтрак. И уже простое сокращение названия до Airbnb сразу увеличило количество заявок.

Еще пользователи плохо фотографировали свои квартиры, что отпугивало жильцов. Поэтому Airbnb наняли профессиональных фотографов, для тех, кто хотел выложить свои квартиры на сайт. Это было дорого для Airbnb, зато быстро окупилось. Бронирования резко увеличились: c 50 до 1 000 заявок в день.

Стартап рос в геометрической прогрессии и становился все более привлекательным для других венчурных капиталистов. Вскоре компания привлекла $776,4 млн от таких инвесторов, как Y Combinator, Sequoia Capital, Founders Fund, TPG Growth и т.д.

Вообще, идея краткосрочной аренды не была новой. Существовали сайты вроде Couchsurfing, HomeAway и Craigslist. Но уникальным торговым предложением (УТП) Airbnb стало то, что они упростили процесс для пользователей: сделали дизайн сайта более удобным и современным, и прикрутили отзывы хозяев и гостей. А еще запустили автоматической отправки электронной почты любому, кто разместил свое жилье на Craigslist с предложением разместить его также на Airbnb.

Но главной фишкой Airbnb стало другое. На сайте люди начали выставлять необычные предложения, такие как проживание в домике на дереве, замке или даже в иглу. Airbnb внезапно стал набирать дикую популярность: люди жаждали аутентичного опыта, они хотели полностью погрузиться в уникальную культуру страны и жить как местный житель, вместо того чтобы останавливаться в переполненных туристических районах и отелях.

На руку сыграло и время запуска Airbnb – период после рецессии 2008 года, когда многие люди искали способы заработать дополнительные деньги, сдавая свободное пространство, а путешественники искали более дешевые места для проживания.

Airbnb было легко и дешево расширяться в другие страны, так как одна и та же платформа (сайт) могла использоваться везде. Обычно выход на другой рынок требует огромных инвестиций, но для Airbnb не было проблемой, потому что им не нужно было владеть недвижимостью. Люди сами выставляли дома для аренды.

Поняв, что фишку уникальности надо использовать на максиум, основатели предложили пользователям делать упор на уникальность проживания. Так Airbnb превратился в рынок впечатлений, где вместо обычного проживания продавались медитация с монахом, чаепитие на ферме с альпаками, ночные экскурсии или обучение жонглированию огнём. Эти впечатления стали приносить хозяевам больше дохода, чем сама по себе сдача жилья.

Например, в Нью-Йорке существует мощная гостиничная индустрия и гостиничные профсоюзы, которые постоянно конфликтуют с Airbnb, потому что после распространения сервиса цены на гостиницы в Нью-Йорке упали. В Берлине в 2016 году вдруг стало незаконным сдавать целые дома и квартиры на короткие периоды, а гражданам было предложено анонимно сообщать о нарушителях, использующих Airbnb. В итоге некоторые хозяева даже просили гостей притворяться своими родственниками.

Но это все не мешает быть Airbnb одной из самых успешных и революционных компаний в мире с капитализацией в 93 миллиарда долларов и более чем 4 миллионами объявлений почти в 200 странах. Она изменила подход к путешествиям, бросила вызов традиционной гостиничной индустрии и создала новую экономику хозяев и гостей. Смотря на все трудности, с которыми столкнулась Airbnb — от разрушенных домов и юридических баталий до глобальной пандемии, восторгаешься, что все начиналось с двух парней, которые когда-то не могли оплатить аренду своей квартиры.

Если понравилась статья, то делитесь ей с друзьями.

Мой канал, где я рассказываю такие истории и объясняю, как работает экономика вокруг нас - Простая экономика

1. Построить успешный бизнес на маркетплейсе с нуля через Китай в нынешних условиях практически невозможно, потому что в нише купи-продай уже сидят крупные игроки. У них слишком много ресурсов для того, чтобы задавить любого "начинающего" задолго до приближения к точке самоокупаемости.

В 18-21 году ещё можно было влезть в последние вагоны везунчиков и продавать Китайский хлам, не улетая в минус. Сейчас так уже не выйдет.

2. Самая стабильная стратегия по выходу на маркетплейсы - через собственное производство. По крайней мере, у меня в окружении намного больше тех, кто продаёт собственную продукцию. Это даст вам преимущества (в ценообразовании и возможности масштабировать свой товар на всю страну/ы), но так же сильно повышает количество вопросов, на которые придётся тратить своё время.

В идеале - иметь опыт и каналы сбыта ещё до выхода на маркеты, потому что никто не гарантирует вам успех. В моём случае повезло, и мы сделали своё производство с нуля, хорошо залетев в нишу.

3. Придётся постоянно анализировать кучу информации. Ладно ещё конкуренты, ценообразование, остатки, реклама. Так ещё и сами маркетплейсы не дают отдохнуть. Меняют комиссии за продажу, меняют плату за поставки на склад, меняют оферты, меняют интерфейс личного кабинета, в конце концов.

Иногда не успеваешь привыкнуть и просчитать цену товара при одних условиях, так выходят новые правки. Может быть немного преувеличиваю, но могу точно сказать, что работа на маркетплейсах постоянством радовать не будет. Иногда кажется, что я уже женат на Excel-таблицах.

4. Отличный товар. Именно отличный. По всем возможным характеристикам вы постоянно должны держать качество товара на уровне, а ещё лучше - постоянно этот уровень повышать. Хорошего товара на маркетплейсах предостаточно, поэтому надо производить такой товар, который будет транслировать бешеное УТП. Разумеется, этот совет очень избит и понятен любому, но хочу ещё раз заострить на этом внимание.

Каждый негативный отзыв на первых порах будет загонять карточку товара на такую далёкую страницу выдачи, что и за месяц не долистаешь. Поэтому товар надо продумывать во всех мелочах, обязательно прорабатывать все отзывы, и работать над качеством.

Есть несколько примеров перспективных продавцов, которые начали зарабатывать относительно неплохие деньги и решили, что можно забить на качество, мол и так пойдёт. А когда плохие отзывы (не от конкурентов, а заслуженные) уронили им продажи в несколько раз, не смогли вырулить.

5. Везение и крепкие нервы. Твои товары могут потеряться по дороге целой поставкой, и пока будешь с этим разбираться, все нервы потратишь. Маркетплейс изменит комиссии так, что ты будешь уходить в минуса. Конкуренты загасят перспективный товар. Поменяется оферта, и ты просто не сможешь больше продавать свой товар на маркетплейсах. Такое огромное количество непросчитываемых событий оставляет надежду только на русский авось)

6. Китай. Ozon позволил селлерам из Китая продаваться напрямую на своём маркетплейсе. С механизмом регистрации не знаком, но уверен, что она несложная. Выгодно ли это самому Ozon? Хороший вопрос. Но так как именно он в большинстве своём ответственен за нововведения, остальные тоже могут скоро что-нибудь подобное выкатить.

Товары от китайцев обычно идут довольно долго, но при этом стоят ощутимо меньше. Учитывая инфляцию и прочие факторы, товары из Китая будут брать всё чаще, ибо покупательская способность не резиновая, а комфорта хочется. Ещё одна причина не вести закупки через Китай, а развивать своё производство. По крайней мере надо найти такую нишу, которую брату Си будет тяжело закрыть.

7. Порядок выхода на маркеты. Надо понимать, что люди уже привыкли к тому, что на WB надо идти за одеждой, на Ozon - за товарами для дома, на Я.Маркет - за электроникой. И по-хорошему, лучше начинать с подходящего маркетплейса, потому что майки с принтами на Я.Маркете вряд ли кто-то будет искать, а вот на WB - совсем другое дело. Когда закрепитесь на основном, можно будет и на остальные выходить, но правильно выбранный маркетплейс позволит быстрее собрать фидбек по товару и проанализировать перспективы.

Отдельным вопросом идёт удобство работы с маркетплейсами, в этом они очень сильно отличаются. И техподдержка, и процесс загрузки товаров, и количество палок в колёса - всё это сильно влияет на количество седины, которое у вас появится через некоторое время работы с ними. Мой личный топ: Ozon, WB, Яндекс.Маркет, AliExpress.

8. Вмешательство государства

В последнее время правительство всё чаще вспоминает про эту сферу бизнеса. Всё чаще говорят про регулирование, а это ни к чему хорошему не приводит обычно. Будет ещё больше правил, запретов, документов, которые надо будет изучить, прежде чем выходить на маркетплейсы и начинать продавать. Но это уже не в моей компетенции, просто обозначил, что такой вектор есть.

Маша – фотограф в модельном агентстве. При зарплате в 100 тысяч рублей, на руки она получает 87 после удержания подоходного налога. Ее друг Саша тоже фотограф, но он работает на фрилансе неофициально и не платит никаких налогов, зарабатывая 100 тысяч чистыми. Глядя на него, Маша тоже думает о фрилансе, но выясняется, что Саше уже который месяц не одобряют ипотеку, потому что в глазах банка он безработный. По этой же причине оформление визы в некоторые страны для Саши занимает больше времени и сил.

Давайте узнаем, как нашим героям легко улучшить свое положение, сохранив и деньги, и свой официальный статус.

По статистике в России примерно 20% от общей численности занятого населения работают неофициально. Это порядка 14 миллиона человек в год, из которых большую долю составляют мужчины, а средний возраст такого работника – 40 лет. Особенно широко неформальная занятость встречается на Северном Кавказе и в южных регионах страны.

Причина этого, конечно, в желании уйти от уплаты налогов, а даже по приблизительным расчетам из-за ухода работников в тень, бюджет страны недополучает порядка 100 миллиардов рублей ежегодно.

Поэтому российское правительство с 2019 года в качестве эксперимента применяет щадящий режим налогообложения - налог на профессиональный доход, который постепенно вводится в разных регионах страны и будет действовать вплоть до 31 декабря 2028 года.

Плательщики этого налога и есть самозанятые. При получении денег от физических лиц налог составляет 4%, а от юридических лиц или индивидуального предпринимателя – 6%! Никакихиных налогов, бухгалтерии и кассы. Регистрация, а также все операции оформляются онлайн через приложение или сайт.

Кроме того, самозанятые не обязаны делать взносы во внебюджетные фонды, но тут дам важный комментарий. В Фонд обязательного медицинского страхования часть налога на профессиональный доход поступает автоматически. В Пенсионный фонд и Фонд социального страхования взносы делаются добровольно. Учтите, что если вы работаете только как самозанятый и не отчисляете взносы в пенсионный фонд, то в будущем можете рассчитывать только на социальную пенсию и на собственные сбережения.

Итак, возвращаемся к налогу на профессиональный доход.

Вы можете стать самозанятым, если удовлетворяете следующим требованиям:

1. Вы физическое лицо, в том числе, индивидуальный предприниматель,

2. Ваш профессиональный доход за год не превышает 2,4 млн рублей. Как только этот лимит будет превышен, придется платить налоги по другой ставке (например, НДФЛ 13%), а с нового года можно вновь регистрироваться как самозанятый.

3. У вас нет наемных работников, с которыми заключены трудовые договоры. Договоры гражданско-правового характера заключать можно.

4. И наконец, ваша работа не должна быть связана с этими видами деятельности:

Кстати, если вы сдаете жилье, то можно платить НПД вместо подоходного налога, даже будучи госслужащим.

Из этих требований вытекают преимущества и недостатки статуса самозанятого для каждого предпринимателя. Очевидно, что подойдет этот статус не всем, но так с каждой формой ведения бизнеса – необходимо выбирать, что выгоднее для вас.

Важно, что самозанятый может работать в какой-то компании по трудовому договору, отчислять НДФЛ со своей зарплаты и одновременно вести небольшой бизнес, а уже с дохода от этого бизнеса платить налог на профессиональный доход. Но есть одно условие — вашему работодателю запрещено быть вашим клиентом. Даже если вы уволитесь, запрет будет действовать еще два года.

В конце предлагаю вам ответить на вопрос – кто из героев не может претендовать на получение статуса самозанятого?

· Уже знакомая нам фотограф Маша, которая планирует работать с заказами крупных модельных агентств, но как фрилансер

· Игорь, который работает в курьерской службе, а в свободное время продает телефоны, заказанные из Китая

· Ангелина, которая за последние полгода заработала 2 миллиона рублей, оказывая юридические консультации по заключению брачных договоров

· Или индивидуальный предприниматель Дима, который проводит групповые занятия по немецкомцу языку в арендуемом помещении;

Жду ваши предположения в комментарии.

Этот, а также мой материал по другим темам в видеоформате можно посмотреть в Telegram, YouTube, VK

История привлечения клиентов существует со времен появления рынка, поэтому про главный двигатель торговли все мы знаем не понаслышке. Первоначально ставившая своей целью соединение продавца и покупателя, сегодня реклама превратилась в инструмент убеждения. Создание идеальных образов и слоганов, которые навсегда отпечатаются в вашем сознании – цель любого маркетолога. Реклама так набила оскомину, что часто воспринимается с отторжением, поэтому сегодня способы привлечения клиентов стали более мягкими и незаметными.

Один из таких способов – кешбэк, который стимулирует потребление гораздо эффективнее, чем контекстная реклама, купоны и надоедливые баннеры.

При этом сами кешбэк сервисы зарабатывают солидные комиссии, а их рекламные обороты составляют миллиарды долларов (рис. 1).

Давайте посмотрим, как работают схемы кешбэка, и можно ли урвать кусочек от этого пирога.

В самой первой схеме кешбэка использовались зеленые марки компании Sperry & Hutchinson, которые выпускались в Штатах с 1896 года. Супермаркеты и заправки раздавали марки в качестве бонусов своим клиентам, а те могли обменять их на различные товары в магазинах или каталоге Green Stamps. Эта схема работает и сегодня - в крупных сетевых магазинах при покупке нам часто вручают наклейки, стикеры, флайеры, за которые потом можно получить скороводку или чемодан.

Позже в дело вступили авиакомпании, которые в борьбе за клиента стали начислять «мили» для будущих перелётов. Но настоящий расцвет программ лояльности начался в 1986 году, когда компания Discover (Discover Financial Services) выпустила одноименную карту с возможностью вернуть часть потраченных денег в конце каждого года (рис. 2).

Популярность этого способа конкуренции вскоре стала очевидна. Помимо привлечения новых клиентов кешбэк создает ощущение выгоды, стимулируя тратить больше денег по карте. Банк, конечно, выигрывает от этих трат, потому что от каждой покупки он зарабатывает, в среднем, 1,5%. Вот как это происходит.

Когда вы оплачиваете покупку по безналу, магазин получает лишь 97% ваших денег, потому что 3% идет банку в качестве комиссии за эквайринг – прием и обслуживание операций по карте. Банк-эквайер делится этой комиссией с платежной системой, а также с банком-эмитентом, который обслуживает счет покупателя. Доля комиссии, которую эквайер переводит эмитенту – интерчейндж, и позволяет банку выплачивать вам кешбэк. Чем выше интерчейндж, тем более приятные бонусы получают клиенты – повышенный кешбэк и другие преимущества программ лояльности (рис. 3).

Можно ли заработать на банковском кешбэке? Разве что небольшие суммы.

Надо понимать, что банковский кешбэк используется, в первую очередь, как средство привлечения и удержания клиента. Банк не заинтересован в вашем заработке, поэтому лимит дохода по кэшбэку чаще всего фиксирован, а категории повышенного процента периодически меняются.

С категориями вообще получается интересная ситуация. Вот выбрали вы в этом месяце категорию кешбэка «рестораны», однако поужинав в одном из них, не получаете возврат денег. Дело в том, что банк-эмитент может отнести эти траты к категории «фаст-фуд» и все, не видать вам кешбэка. Почитайте подробно про MCC-коды. Помимо этого, банки периодически дробят популярные категории. Например, вместо кешбэка на «супермаркеты» добавляют отдельные магазины. Все потому, что экономика программ лояльности не выдерживает такие льготы (рис. 4).

Самые продвинутые из вас скажут, что можно схитрить – заказать разные карты в разных банках и оплачивать ими покупки в разных магазинах. Но банку это вряд ли понравится. Он рассчитывает, что бОльшая доля трансакций по карте будет приходиться на категории с минимальным кэшбэком.

И если клиент не держит средства на карте, а лишь закидывает их туда, чтобы оплатить поход в кафе или заправить машину, то банк может принять меры. Доходит до того, что некоторые банки отключают клиентов от программ лояльности, а кто-то вообще убирает возможность получать кешбэк деньгами (рис. 5).

Совсем другой принцип работы кешбэка у специальных сервисов. Заходишь на их сайт и покупаешь телефон со скидкой в 10%. Чувствуете какой-то подвох? С чего вдруг магазин продает свои товары дешевле, да еще и через сторонний сайт? Объясняю. У компаний есть бюджет на рекламу. Можно запустить рекламный ролики или развесить банеры по всему городу, но гарантированного эффекта это не дает. Поэтому магазины обращаются к посредникам – кешбэк-сервисам, которые привлекают клиента за счет предоставления скидок.

Вы заходите на сайт такого сервиса, выбираете нужный вам магазин и оформляете заказ по ссылке. Магазин видит, что ваша покупка прошла через сайт партнера и делится с ним частью полученных от вас денег. Кешбэк-сервис, в свою очередь делится частью дохода с вами. В этой схеме выигрывают все – магазин эффективно осваивает рекламный бюджет, покупатель покупает товар с приятной скидкой, а сервис выступает посредником, обеспечивая рабочие места для нескольких десятков или даже сотен людей (рис. 6).

Удивительно, что , в СНГ, и России в частности, бОльшая часть покупателей не пользуется кэшбэком либо вообще не знает о такой возможности экономии, тогда как в западных странах около половины онлайн-покупок совершается именно через кешбэк-сервисы (рис. 7).

Если все так прекрасно, то почему я об этом никогда не слышал - скажете вы? Ответ на поверхности. Магазин не заинтересован рассказывать вам о кэшбэк сервисах. Вы уже и так пришли за покупкой, поэтому афишировать возможность скидки никто не будет. Иначе получится какая-то реклама рекламы, так как задача привлекать клиента лежит именно на кешбэк сервисе. Правда, один недостаток у товарного кешбэка все-такие есть. Он заключается в том, что вывести деньги со счета получится не сразу, обычно в течение одного-двух месяцев. Сделано это специально для того чтобы исключить варианты, когда клиент получил кешбэк, а после вернул товар и деньги за него.

Наверняка популярность кешбэка в ближайшие годы будет продолжать расти, потому что он гораздо эффективнее влияет на мозг покупателя и стимулирует к большим тратам. Однако, зная теперь суть этой механики, вы сможете использовать ее себе во благо. Совершая покупки через крупные кешбэк-сервисы, можно действительно сэкономить неплохие деньги. Банковский кешбэк, в отличие от товарного, менее гибок и выгоден, потому что направлен, в первую очередь, на разовое привлечение клиента. Однако и тот, и другой вид кешбэка должен присутствовать в арсенале любого финансово грамотного потребителя.

Этот, а также мой материал по другим темам в видеоформате можно посмотреть в Telegram, YouTube, VK

Начнем с детской игры

В 2005 году крупный японский производитель электроники (Maspro Denkoh Corporation) не мог определить, какому аукционному дому передать право продажи коллекции картин со стартовой ценой в 20 миллионов долларов.

Конкурентам (Sotheby“s и Christie”s) было предложено сыграть в камень-ножницы-бумагу. Соперники написали выбранный ими объект на листочке и отдали организатору. Подумайте, если бы от победы в этой игре зависел ваш карьерный успех и премия в сотни тысяч долларов , что бы вы выбрали – камень, ножницы или бумагу?

Подскажу вам, что чаще всего люди выбирают камень (37,8%), бумагу ставят 32,6% игроков, а ножницы — 29,6% (рис. 1).

Тогда кажется, что надо ставить бумагу, ведь большинство выбирает камень. Но если соперник знает об этой тактике, надо ставить ножницы, ведь он поставит бумагу.

Christie”s полагали, что соперники в курсе этой статистики, и действовали по плану. Sotheby's, с другой стороны, решили, что игра будет зависеть от случая. В результате ножницы кристис разрезали бумагу сотбис. Почему же Сотбис в такой важной игре решили не заморачиваться?

Ответ дает теория игр. В «камень ножницы бумага» вам неизвестна компетенция соперника, так что лучшим выбором будет случайный предмет, т.е. использование смешанной стратегии.

Более серьезные игры

Нежелание следовать смешанной стратегии привело футбольный клуб Челси к поражению в финале лиги чемпионов в 2008 году. Вот как это вышло. Профессор Лондонской школы экономики Игнасио Паласиос-Уэрта просмотрел тысячи записей пенальти, и дал рекомендации тренеру Челси по поводу поведения вратаря соперника – Эдвина Ван дер Сара. По статистике тот чаще прыгал в естественный от бьющего угол, т.е. в левый для правши и в правый для левши.

В финальной серии футболисты Челси, следуя указаниям тренера, забили 4 из 5 пенальти в неестественный для себя угол. И вот кульминация - 6:5 по голам в пользу Манчестера, и Челси надо сравнивать счет, чтобы остаться в игре. К мячу подходит Николя Анелька, он правша и по рекомендации должен бить в правый от себя угол. Вероятно, к этому времени Ван дер Сар уже разгадал тактику соперников и перед ударом показал рукой именно правый для пенальтиста угол. Это не могло не смутить Анелька, и он принял решение бить в другой. В итоге Ван дер Сар своим сейвом принес победу Манчестеру.

Дилемма заключенного

Очевидно, что в спорте почти не бывает вариантов, когда оба участника довольны – всегда есть победитель и проигравший, какую бы стратегию они не применяли. Но в жизни ситуации, такие ситуации встречаются сплошь и рядом.

Начнем с известной задачки. Двух подозреваемых поймали и заперли в разные камеры. Есть доказательства что они проникли ночью в жилой дом и украли телевизор. Хозяин заявляет, что также пропала крупная сумма денег, но прямых доказательств их вины в этом нет.

Следователь общается с подозреваемыми и говорит, что, если они оба сознаются в краже денег, то каждый получит по 5 лет тюрьмы. Если сознается один, а другой будет молчать, то сознавшийся получит 2 года, а второй – десять лет. Если же не сознается никто, оба сядут лишь на один год за кражу телевизора. Поговорить между собой у подозреваемых возможности нет.

Как бы поступили вы, попав в такую ситуацию?

Стратегия-то будет смешанной, потому что неизвестно, как поступит сообщник.

Очевидно, что логичное рассуждение выглядит так: «Допустим, мой товарищ признается. Если я тоже признаюсь, то получу 5 лет. А если буду молчать, то и все 10. Значит, если он сознается, мне тоже лучше признаться.А если он будет молчать? Признаюсь – получу всего 2 года. А если не расколюсь, то и вообще один. Это, конечно идеальный вариант, но слабо в него верится. Поэтому лучше сознаться и отсидеть 5 лет вместо 10» (рис. 4).

Ход рассуждений сообщника аналогичный. В итоге каждый заключенный гарантированно получает 5 лет тюрьмы вместо 1 года. Такой исход называется равновесием Нэша по имени известного американского математика. Кстати, у него довольно занятная биография, о которой был снят фильм «Игры разума», получивший 4 Оскара. Как-нибудь посмотрите.

Итак, равновесие Нэша – это комбинация стратегий, при которой никто не может улучшить свое положение, если другие участники не меняют свое поведение.

Пример 1

Такое равновесие хорошо иллюстрируют доктрина взаимного уничтожения, когда ни одна из стран не может безнаказанно применить ядерное оружие, но и разоружаться тоже никто не спешит. В итоге, государства тратят миллиарды долларов на военные разработки, которые, надеюсь, никогда не будут применены. А ведь эти деньги могли пойти на образование, строительство жилья и прочие важные цели.

Пример 2

В повседневной жизни с равновесием Нэша сталкивается каждый из нас. Вот вы с утра думаете, поехать на работу-учебу на машине или на автобусе. Ход рассуждений такой – хорошо, чтобы все поехали на автобусе, тогда пробок не будет, но ведь все рассядутся по машинам, а я буду толкаться в пробке в душном автобусе. Так уж лучше провести время в пробке с комфортом – сидя в машине. В итоге, так думает каждый и едет на машине, действительно создавая затор (рис. 5).

Пример 3

Еще один яркий пример – выборы. Вы можете изучить программу всех кандидатов, послушать дебаты и после проголосовать за самого достойного. Или поступить, как делают многие - прийти на участок и проголосовать за того, кто у вас на слуху. Вы, конечно, хотите, чтобы были выбраны лучшие кандидаты, но также знаете, что кроме вас никто больше не будет изучать их программы. Поэтому даже не тратите время и поступаете как обычно (рис. 6).

Что делать?

Довольно примеров, расскажу, как выйти из этого равновесия. Ведь очевидно, что есть лучший вариант во всех перечисленных ситуациях. Раз люди сами договориться не могут, давайте наймем арбитра, как китайские доставщики в 19 веке. Тогда большинство грузов доставлялось ручным трудом – люди тащили тележку и получали деньги за своевременную доставку. Понятно, что если все будут стараться, то груз доедет вовремя. Да и даже если кто-то сфилонит, можно успеть. И что думает каждый: «Если все остальные тянут, то можно расслабиться, а если они еле работают, то от меня одного толку нет». В итоге грузы сильно задерживались, и доставщики, чтобы не терять деньги, сами нашли выход (рис. 7).

Они нанимали еще одного человека в команду, чтобы он подгонял лентяев. Перспектива получить плетью по спине сразу сместила равновесие, и все начали усердно работать.

В современном мире роль арбитра выполняет государство, конечно, не стегая никого плетью, а используя более мягкую политику. Так, достаточно ограничить въезд в центр города, сделать платными многие парковки и повысить налоги, и вот многие водители спешат с утра на остановку, а не за руль.

Правда, есть случаи, когда даже государство не может повлиять на это равновесие. Наверняка вы знаете, что раскладка QWERTY была создана, чтобы исключить сцепление рычагов пищущей машинки друг с другом и повысить скорость печати. Сегодня эта проблема ушла, а вот неэффективная qwerty осталась. И несмотря на то что уже изобретены раскладки, которые позволяют набирать текст быстрее и проще (Dvorak, Colemak), мало кто готов переучиваться, потому что qwerty используется повсеместно (рисунок 8).

Но если бы люди могли договориться друг с другом и одновременно перейти на другую раскладку, то всем стало бы лучше и равновесие Нэша сместилось в более эффективную точку.

Также и сообщники в задачке про кражу телевизора могли бы договориться вдвоём хранить молчание, и получить всего по 1 году (рисунок 9).

Есть конечно, еще один способ выхода из этого равновесия – непредвиденные ситуации, когда форс-мажор вмешивается в игру, но это уже совсем другая история.

Этот, а также мой материал по другим темам в видеоформате можно посмотреть в Telegram, YouTube, VK

Стоимость литра бензина – один из самых популярных ценников, к которому приковано внимание общественности, и не спроста. Треть поступлений российского федерального бюджета составляют нефтегазовые доходы, а в структуре товарного экспорта доля нефти и газа вообще занимает большую долю (рис. 1). Казалось бы, как в стране, экономика которой основана на экспортно-сырьевой модели развития, могут вообще формироваться высокие, на первый взгляд, цены на топливо?

Согласно одной известной шутке, бензин в России дорожает в трех случаях: когда нефть дешевеет, когда нефть дорожает, и когда нефть не меняется в цене. Доля истины в этой шутке в том, что цены на бензин в России, действительно, слабо связаны с ценой нефти.

Взгляните на график цен на нефть марки Brent (рис. 2), на основе которой рассчитываются цены российских экспортных сортов нефти - Urals и Siberian Light.

Никакой направленной динамики мы не видим. Да, есть серьезные колебания цен, особенно в последние пять лет, но сказать, что стоимость нефти за это время постоянно росла, нельзя. А вот розничная цена литра 95го бензина (АИ-95) в рублях все эти годы росла неуклонно.

Как такое может быть? Очень просто. Если переведем эти цены в доллары США, то увидим, что долларовые цены с ценой нефти связаны достаточно тесно (рис. 3). И это позволяет сделать вывод, что подорожание бензина связано с девальвацией рубля.

Если рубль ослабевает, то нефтяным компаниям гораздо выгоднее экспортировать нефть, конвертируя полученную долларовую выручку в национальную валюту. Большая часть добытой нефти идет на внешний рынок к более платежеспособному покупателю, а отечественный потребитель начинает испытывать дефицит, что и ведет к повышению внутренних цен.

Для решения этой проблемы с 2019 года в России применяется демпферный механизм, который работает следующим образом (рис. 4). При высоких экспортных ценах топлива государство компенсирует нефтяникам недополученную прибыль из бюджета, чтобы те наполняли внутренний рынок. Ну а если цены на бензин в стране становятся выше экспортных, то нефтяные компании перечисляют часть экспортной прибыли государству. Эта схема позволяет несколько сгладить колебания цен на бензин при изменчивости рублевого курса.

И у вас, наверное, напрашивается вывод, что стабилизация курса приведет к низким ценам на заправках. Как бы не так.

Инфляция

Не забывайте, что любые товары со временем дорожают по причине инфляции. И на фоне роста цен на капусту и картошку подорожание бензина на 178% за последние 10 лет уже не выглядит таким шокирующим (рис. 5). Попросту деньги теряют свою покупательную способность, что и отражается в росте цен, в том числе, на топливо.

Вроде как, аргументов про курс и инфляцию должно быть достаточно, чтобы вы больше не связывали цены на нефть с ценами бензина. Но есть еще один важный фактор, о котором я не сказал. И это - налоги.

Вы сейчас сильно удивитесь, но большую часть розничной стоимости литра бензина на российском рынке составляют именно они - налог на добычу полезных ископаемых, налог на дополнительный доход, налог на добавленную стоимость и акцизы (рис. 6). Ну а стоимость самой нефти, как видите, определяет лишь 12% от конечной цены.

Дополнительно надо сказать, что в последние годы правительство, в стремлении повысить доходы бюджета, использует, так называемый, налоговый маневр. Суть его - в снижении экспортных пошлин на нефть и нефтепродукты до нуля к 24 году (рис. 7). Откуда же взяться доходам? Они поступят за счет повышения налога на добычу полезных ископаемых. То есть, часть налоговой нагрузки плавно переносится с экспортируемой нефти на всю добываемую нефть, что не может не сказаться на внутренних ценах, которые, при прочих равных факторах получат дополнительный стимул роста.

Наконец, давайте взглянем, что там у других стран (рис. 8). Может, в сравнении с ними наш бензин дешевый?

И действительно, данные как в рублях, так и в долларах демонстрируют достаточно приятные цены на российском рынке относительно других экономик. Вместе с рядом нефтедобывающих держав Россия может похвастаться предложением дешевого топлива, тогда как в европейских странах его стоимость в разы превышает российские цены.

Так что, несмотря на постоянное удорожание, причины которого вы теперь знаете, цена бензина в России не так высока по сравнению с другими национальными рынками.

И вроде бы, все не так уж и плохо, но…

Почему же, несмотря на объективные факторы и сравнительно невысокие цены на внутреннем рынке, каждое подорожание литра бензина воспринимается нами так болезненно?

Все как обычно упирается в уровень жизни. По данным на 2021 год на среднюю российскую зарплату можно было приобрести 912,3л 95-го бензина (АИ-95), что даже при относительно невысокой цене одного литра оставляет Россию на 20м месте в соответствующем рейтинге (рис. 9). В то же время, гражданин Австрии или Ирландии, стран, которые где-то внизу списка объемов добычи нефти, могут купить на свою зарплату более 2 тыс. л бензина.

Это в очередной раз подчеркивает низкий потенциал топливно-сырьевого сектора как локомотива экономики и декларирует необходимость создания высокотехнологичных инновационных секторов, в которых будет создаваться продукция с высокой добавленной стоимостью. Так что это не бензин дорогой, это мы недостаточно обеспеченные.

Этот, а также мой материал по другим темам в видеоформате можно посмотреть в Telegram, YouTube, VK

В начале XIX века население Земли преодолело отметку в миллиард человек. Через 123 года количество жителей увеличилось вдвое. А уже к 2011 году на Земле проживало 7 миллиардов человек. Глядя на такую динамику, возникает вопрос - что же будет лет через 30 лет, всемирная проблема голода и борьба за ресурсы?

В 1798 г. английский экономист Томас Мальтус публикует «Очерк о законе народонаселения», присоединившись к научной дискуссии о происхождении бедности. Согласно концепции Мальтуса, население нашей планеты растет в геометрической прогрессии, тогда как количество доступных ресурсов, без которых жизнь людей невозможна, растет в прогрессии арифметической. Это так называемая «мальтузианская ловушка».

Будучи представителем привилегированного класса, Мальтус предлагал ограничение рождаемости среди бедного населения. Помощь беднякам лишь стимулирует большую рождаемость, что провоцирует нищету.

На основе этой идеи Чарльз Дарвин сформировал свою теорию, в которой выживают наиболее приспособленные и сильные организмы. Взаимовлияние воззрений Мальтуса и Дарвина привело к развитию «социального дарвинизма» - идеологии, согласно которой общество живет по законам природы и естественного отбора.

Так что же делать с мальтузианской ловушкой?

По мнению Мальтуса эту проблему решают социальные и природные катастрофы, а также целенаправленные меры государства по ограничению рождаемости.

В жизнь такие меры претворило правительство Китая в 1970-х гг., когда была провозглашена политика «один ребенок – одна семья» с целью сдерживания роста населения. Цель была достигнута, однако в китайском обществе нарушилась половая структура общества. Мальчиков рождалось все больше, а девочек все меньше, поэтому мужчинам в Китае до сих пор сложно найти себе пару для создания семьи.

Но если мы обратимся к современной истории, то убедимся, что большинство стран избежало мальтузианской ловушки. Как так вышло?

Теория Мальтуса действительно работала для доиндустриальных обществ, так как в них производство благ оставалось на низком уровне. В таких обществах население, как правило, периодически прореживается голодом и эпидемиями из-за скученности проживания и слабого развития медицины.

И долгое время технологии не могли обеспечить растущее население достаточным пропитанием, пока в 18 веке не наступила индустриализация. Производительность экономики растет стремительными темпами, равно как и уровень жизни населения. Но вместе с этим постепенно меняется и отношение к семье и детям.

Если в 1960 году средняя женщина рожала пятерых детей, то к 2020 году средний мировой уровень фертильности составил 2,5 ребенка, т.е. снизился в два раза. Это связано со множеством факторов: переходом от сельского выживания к городскому достатку, повышением уровня образования, сменой общественного сознания и многими другими.

Поэтому сегодня темпы роста ВВП в большинстве развитых стран мира превышают темпы роста населения. А эффективность сельского хозяйства, повысившаяся в результате зеленой революции, позволяет сегодня без особых проблем прокормить свое население.

Правда, преодолев мальтузианскую ловушку, человечество столкнулось с другими трудностями — кризисами перепроизводства, безработицей и имущественным неравенством преодоление которых, очевидно, выходит за рамки исключительно экономической науки.

Этот, а также другой материал в видеоформате можно посмотреть в Telegram, YouTube, VK

Представьте, что месяц назад вы устроились на работу с зарплатой 55000 рублей, что совсем неплохо – средняя сумма по стране. Сегодня, в день зарплаты вы получаете уведомление от банка – поступление 47850 рублей. Но куда, в таком случае, делись семь тысяч (7150 рублей)?

13% от начисленной зарплаты работодатель удержал в качестве налога на доходы физических лиц и перевел эти деньги на счет федеральной налоговой службы. Кстати, за 2020 год бюджет России за счет только одного НДФЛ пополнился на 4,25 трлн рублей. Эти средства идут на поддержку национальной обороны, обеспечение здравоохранения и другие социально значимые цели.

Думаете, вот он, ответ на вопрос, откуда бесплатная медицина – из статей расходов бюджета на здравоохранение? Не совсем.

Медицинская помощь, а также пенсии и социальное страхование обеспечиваются в основном за счет фондов, которые выведены из состава государственного бюджета. Они так и называются – государственные внебюджетные фонды. В России их три: Пенсионный фонд, Фонд социального страхования и Федеральный фонд обязательного медицинского страхования.

Доходы этих фондов формируются, в основном, за счет взносов, финансирования со стороны госбюджета и прочих доходов. И тут нас особо интересует первый пункт, потому что большая часть доходов этих фондов формируется именно за счет него - 53% пенсионного фонда, 77% у фонда социального страхования и 89% у фонда обязательного медицинского страхования. Откуда же берутся эти взносы?

Скажу вам, что вы во всей этой истории еще легко отделались, в отличие от работодателя, на которого легло тяжкое бремя. Вот как это работает.

Начисляя зарплату 55 тыс., работодатель должен 30,2% от этой суммы, т.е. 16610 рублей, заплатить государству.

22% от зарплаты идет на пенсионное страхование (12100руб), 5,1 % - на медицинское страхование (2805 рублей), 2,9 % - на социальное страхование, это оплата больничных и декретов (1595 руб) и 0,2% - на травматизм (110 руб.). Процент по травматизму, кстати, может увеличиваться до 8,5%, если работа связана с опасным производством.

Как видите, начисление зарплаты в 55 тыс. рублей приводит к поступлению в бюджет минимум 23760 рублей (13% НДФЛ, т.е. 7150 рублей; 30,2% страховые взносы, т.е. 16610 рублей), бремя выплаты которых ложится на работника и работодателя.

Это общие правила исчисления взносов. Но ставка может меняться в зависимости от категорий работников, вида деятельности организации и базы исчисления взносов. Об этом можно почитать в 34 главе НК РФ.

Этот, а также другой материал в видеоформате можно посмотреть в Telegram, YouTube, VK