Что выгоднее: вступить в кооператив или взять ипотеку?
В этом видео расскажем о 2-х способах приобретения квартиры, при отсутствии полной суммы для покупки. Рассмотрим такие варианты, как ипотека и жилищная кооперация.
Также ответим на вопросы:
- как приобрести квартиру с минимальной переплатой;
- что делать, если банк отказал в ипотеке;
- как получить ипотеку в России, не имея гражданства РФ.
Для примера возьмём:
- стоимость квартиры 5 млн. рублей;
- первоначальный взнос 35%
- срок кредита 10 лет
Допустим у вас хороший доход, чистая кредитная история и нет проблем с предоставлением банку обязательных документов. В этом случае есть шанс получить ипотеку.
Рассмотрим вариант с ипотекой:
Ставка по ипотечному кредиту, как правило, привязана к ключевой ставке Центробанка. В среднем она выше на 3,5%. Если ключевая ставка ЦБ = 4,5%, то средняя ставка по ипотеке будет = 8%
Также при ипотеке важно учесть дополнительные расходы в среднем это 1% от суммы кредита. В эти расходы включается: страхование, оценка
недвижимости, организация денежных расчетов, госпошлина, услуги по
регистрации сделки и обслуживанию кредита. От страхования можно
отказаться, но при этом банк увеличит ставку как минимум на тот же 1%
В итоге кредит будет стоить 9% годовых. Это не гарантия, в действительности ставка может быть выше.
На основе параметров, рассматриваемых в примере, потребуется:
первоначальный взнос 35% - 1 750 000 руб.
дополнительные расходы - 32 500 руб.
Итого: 1 782 500 руб.
Ежемесячный платеж при ставке 9% составит 41 150 руб.
Важно учесть, что на начальном этапе расчетов бОльшая часть суммы
платежа идет на погашение процентов по кредиту, а меньшая на погашение основного долга.
Добросовестный заемщик, избежавший пени и штрафы, за 10 лет переплатит банку около 2 млн. руб.
Рассмотрим вариант покупки квартиры через жилищный кооператив.
С юридической точки зрения, жилищный кооператив — это некоммерческая организация целью которой не является получение прибыли. По закону кооператив не имеет права получать % на средства, выделенные на приобретение квартир для своих членов. Это редкая в наше время возможность получить финансовую помощь бескорыстно. Заинтересованность членов кооператива состоит в том, чтобы приобрести жилье для себя поэтому нет цели зарабатывать на помощи друг другу.
Для приобретения квартиры в рассрочку через жилищный кооператив потребуется:
первоначальный взнос 35% - 1 750 000 руб.
вступительный взнос – 180 000 руб.
членский взнос – 2000 руб. / мес.
Итого: 1 932 000 руб.
Ежемесячный платеж составит 29 100 руб.
Членский взнос 2000 руб. платится ежемесячно до полного расчёта с ЖК.
Максимальный период рассрочки 10 лет, при желании можно рассчитаться досрочно и сэкономить на членских взносах.
Если платить по графику, то за 10 лет переплата по членским взносам составит всего 240 000 руб.
Отдельно, оплачиваются услуги юриста. Юрист вылетает на сделку в любой регион РФ и перед покупкой детально проверяет жилье на чистоту и ликвидность. Юридическое сопровождение сохраняется на весь период членства в ЖК. Оплата происходит единоразово в размере 60 000 руб.
В целом переплата состоит из суммы вступительного и членских взносов и оплаты юридических услуг. Максимум эта сумма составит 480 000 руб.
Разница более полутора миллиона рублей!
Для получения ипотеки необходимо предоставить:
паспорт гражданина РФ;
заверенную копию трудовой книжки;
трудовой договор;
документ, подтверждающий доход (Это может быть справка по форме 2-НДФЛ, налоговая декларация или выписка с зарплатного счёта);
свидетельство государственного пенсионного страхования.
Банк может запросить дополнительные удостоверения: военный билет, заграничный паспорт, пенсионное удостоверение, водительские права.
Банк обязательно проверяет платежеспособность заемщика, учитывая находящихся на иждивении: супругов, детей и родителей. Проверяется кредитная история. Имеет значение трудовой стаж и наличие судимости.
Для вступления в жилищный кооператив необходим один документ:
паспорт или id карту гражданина любой страны.
Дополнительных документов не требуется. Это законная возможность приобрести квартиру в случае, если по ипотеке получен отказ. Также это доступный вариант приобретения жилья для людей не имеющих гражданства РФ.
Что произойдет, если не сможете оплачивать ипотеку:
на кредитные каникулы лучше сразу не рассчитывать, банки предоставляют их крайне редко;
за просрочку платежа банк насчитает пени или штраф;
по своему усмотрению банк может увеличить процентную ставку;
после 90 дней непрерывной просрочки банк может обратиться в суд, а суд — вынесет решение о реализации залога в пользу банка по ликвидационной стоимости.
Далее банк реализует квартиру на торгах. Эти средства пойдут на погашение основного долга, процентов, штрафов, судебных и других издержек. Должник рискует потерять квартиру, все вложенные в нее деньги в виде первоначального взноса и платежей по кредиту, при этом остаться в долгу у банка.
Что произойдет, если не сможете рассчитываться за квартиру с кооперативом:
в течение 10 лет вы имеете право получить финансовые каникулы 3 раза по 3 месяца. Это предусмотрено уставом кооператива;
в любой момент вы можете выйти из организации по собственной инициативе. Написав заявление об исключении вас из членов жилищного кооператива.
В этом случае, все внесенные за квартиру деньги возвращаются полностью в срок до 2 месяцев. Это предусмотрено законодательством РФ.
Невозвратными являются только вступительный и членские взносы.
Таким образом, если цель приобрести жилье даже на условиях беспроцентного займа стала недостижимой, то потери при выходе из кооператива будут не существенны.
Как эти варианты покупки жилья регулируются законом:
Ипотека в России в современном виде появилась в конце 1990-х годов и регламентируется Федеральным законом «Об ипотеке»
Жилищные кооперативы знакомы россиянам со времен СССР. Деятельность Жилищных кооперативов регламентируется Гражданским и Жилищным кодексом РФ.
Мы рассмотрели два вида приобретения собственной квартиры. Какой способ подходит в вашем случае нужно рассматривать более детально.
После взвесив плюсы и минусы вы сможете использовать максимально выгодный и комфортный вариант.
Запишитесь на консультацию о покупке квартиры через кооператив и получите:
- расчет графика выплат под Вашу стоимость жилья
- детальное описание того, как работает кооператив
- ответы на все вопросы