Финансовая грамотность? А зачем?
Впервые я узнал о финансовой грамотности на первых курсах универа. Понятное дело, что не на парах, а так - параллельно.
Началось все с желания самостоятельных путешествий. Работы не было. Были карманные фиксированного размера ежемесячно aka зп от родителей.
Как правильно распоряжаться деньгами?
Первая схема
Самая первая схема, о которой я узнал, и которой придерживался до СВО - правило трех конвертов:
- первый - НЗ aka неприкосновенный запас (на черный день)
- второй - ФЦ aka финансовые цели (путешествия/отдых/большие покупки)
- третий - НИД aka новые источники дохода
В каждый из конвертов кладем 10%. То есть 30% всех доходов сразу оседало на трех сберегательных счетах. Было трудно первые два месяца, потом привыкаешь.
Это позволило обуздать свои хотелки, выходящие за рамки бюджета.
Вторая схема
Вторая схема (подсмотрена у Кримсона). Сначала мы определяем все обязательные расходы (прежде делаем так, чтобы они не превышали доходы). Вычитаем из доходов расход. Оставшиеся свободные средства делим следующим образом:
распределение свободных средств
- 10% благотворительность
- 30% инвестиции в себя (обучение/здоровье/отдых)
- 30% на чёрный день или покупка хороших активов с большим дисконтом (когда “на улицах льется кровь” или другими словами кризис)
- 30% - классические инвестиции по Насиму Талебу (см Антихрупкость)
Дальше хочу отметить следующие вещи.
Про отчисления в благотворительность говорят все (Гейтс, Кийосаки, Клейсон, Кримсон, Антонов, Лебедев и т.п.). Кажется, что это действительно наполняет жизнь смыслом. Но я пока не проникся. Долго себя приучал говорить “нет” попрошайкам на улице, а теперь стараюсь приучить себя делать благотворительные отчисления. Ищу благотворительный проект, который пронзит мое сердце и вызовет чувство причастности.
Про Талеба. Не читал “Антихрупкость”, но прочитал выдержки про “штангу” и “черных лебедей”. Черный лебедь - событие, встречающееся редко, но изменяющее привычную реальность и ломающее текущие правила игры. Читай “пожар”, “кризис”, “СВО” и тд.
Подобные маловероятные события на длинной дистанции произойдут и главное - быть к ним готовыми. Так вот Штанга это такое распределение активов, где можно и сохранить и преумножить. С картинкой будет понятней (хотя изначально представлял себе немного по-другому).
С одной стороны, большая часть капиталовложений дает низкую, но очень стабильную доходность. С другой стороны, 10% от вложенного капитала находится в маловероятных высокорисковых активах, но с высокой доходностью, которые могут принести дополнительную прибыль.
Мотивация
Сначала мне хватало мысли, что накопленные по первой схеме деньги (особенно финцели) можно тратить на путешествия. Но теперь я понимаю, что этого не достаточно.
Любимый многими основатель крупнейшего до сих пор банка, который по многим признакам представляет интересы deep state J.P. Morgan, произнес цитату:
Настоящие деньги это золото, а все остальное кредит.
Деньги - кредит? Да. Ибо инфляция.
Беру среднюю ЗП айтишника за 2022г (https://habr.com/ru/article/679698/) - 180 000 руб.
Будем откладывать на старость 10% (НЗ). Думаю до 60 лет в будущем можно будет доработать разработчиком (да-да, я знаю, что ChatGPT всех заменит).
6 млн! Отлично! Хватит на однушку в предлах МКАД в мск.
А потом вспоминаем “ух йо, инфляция!”.
Лезу на мой любимый world bank data и находим график инфляции в России за последнее время (беру с 2000, представим, что Путин с нами навсегда):
С учетом политических передряг (пиков в 2008, 2014, за 2022 я посмотрел - 11.98%), возьмем среднее на глаз. Думаю где-то 10% будет достаточно. Минус индексация ЗП. Мне проиндексировали на 6%. Итого думаю 5-6% реальной стоимости денег теряется ежегодно.
А тут уже не так радужно. То есть реальная покупательная способность будет всех скопленных денег будет равна всего одному миллиону рублей.
Получается, что тут просто нет выбора. Хочешь не терять деньги - будь добр вкладывай в активы с доходностью выше ставки обесценивания. Причем даже стабильные ОФЗ или облигации ФедРезерва не гарантируют (см новости) супер стабильного дохода.