Блокируют карты, следят за каждым переводом? Что скрывают новые банковские законы
Новые ограничения или налоги на переводы между физлицами
Апрель - июнь 2025 года выдались богатым на слухи. То там, то сям проскальзывали пугающие заголовки: «На все переводы теперь налог!», «Переведёшь другу — заплатишь штраф!». В обществе выросла легкая паника: люди гуглили, как избежать нововведений, расспрашивали знакомых бухгалтеров, пересчитывали наличные в кошельках... Но стоит ли действительно бить тревогу?
Факты на стол:
Федеральная налоговая служба успокоила общественность: никакого нового налога на все переводы между физлицами не вводилось и не планируется. Переводите вы другу на день рождения, возвращаете долг брату или просто помогаете соседу с ремонтом — подобные операции по-прежнему не облагаются налогом на доходы физических лиц (НДФЛ). Закон здесь прост: подарки и личные переводы — вне налогообложения.
Где грань?
А вот если речь идёт не о «дружеской помощи», а об оплате товара, услуг или работе — тут уже другое кино. Получили на карту оплату за стрижку, нарисованный логотип или сдачу квартиры? Готовьтесь честно задекларировать доход и заплатить налог: 13% для основной массы доходов, либо 15%, если годовой доход перевалил за определённую сумму или оформляйте ИП или хотя бы самозанятость.
Итого:
Никакого «глобального налога» с 1 июня нет и не будет — переводы между физлицами остались в прежнем, привычном режиме. Новые правила касаются не столько обычных граждан, сколько борьбы с мошенничеством и подозрительными операциями. Главное — отделяйте личное от коммерческого: если получаете доход — декларируйте, если дарите или возвращаете — спите спокойно.
Переводы оплаты за предпринимательскую деятельность на личные карты
Ситуация классическая: вы — индивидуальный предприниматель, самозанятый, фрилансер или просто мастер на все руки. Клиенты просят номер карты: «Скину на Сбер, как обычно, ничего страшного?». Кажется, удобно — но не опасно ли? Не прилетит ли штраф? А вдруг банк заблокирует карту? Давайте разбираться, шаг за шагом.
Что говорит закон?
Если говорить сухим юридическим языком — прямого запрета на то, чтобы принимать оплату за работу на личную карту, нет. ФНС в своем письме от 2018 года (номер, который любят цитировать бухгалтеры: ЕД-3-2/4043@) разъяснила: индивидуальный предприниматель вправе получать оплату на обычную карту физлица. Важно лишь одно: эти поступления должны учитываться как доход бизнеса и облагаться налогом, как положено.
Логика налоговой проста:
Главное для государства — чтобы с денег, которые вы зарабатываете (а не получаете «в подарок»), были уплачены налоги. Куда упал доход — на личный счет или на расчётный — не так принципиально. Хочешь — оставляй на карте, хочешь — перекидывай на расчётный счет ИП, хочешь — снимай наличными. Главное, чтобы всё было прозрачно, а в декларациях не возникал неожиданный «пробел».
А что думают банки?
Вот тут начинается самое интересное! Банки, в отличие от налоговой, не так лояльны. Для них всё предельно формально: есть счета для личных нужд, а есть — для бизнеса. Например, по правилам ЦБ (Положение № 809-П), счета физлиц не должны использоваться для предпринимательских целей. Если банк заметит, что по вашей личной карте постоянно идут переводы «от клиентов» — может позвонить, задать вопросы, приостановить операции или даже временно заблокировать счет, пока не разберётся. Иногда требуют объяснений, иногда советуют открыть расчётный счет ИП.
Самозанятые — отдельная песня:
Для самозанятых (режим «налог на профессиональный доход») всё проще: им не нужно открывать отдельный счет, можно смело использовать свою любимую карту или СБП. Главное — не забыть вовремя пробить чек в приложении «Мой налог» и заплатить 4% (от физлиц) или 6% (от юрлиц и ИП) налога.
Важные нюансы и советы:
— Переводы «за дело» на личную карту не запрещены, но...
— Если вы ИП, лучше всё же хотя бы часть выручки регулярно переводить на расчётный счет, чтобы не давать банку повода подозревать «отмывание» или иные финансовые шалости.
— Всегда будьте готовы подтвердить, откуда деньги и за что.
— Самозанятым — не забывать о чеках и «Моем налоге».
Итого:
Использовать личную карту для получения дохода — не преступление. Проблемы могут возникнуть, если вы нарушаете правила банка или забываете про налоги. Лучший сценарий: сохранять прозрачность, не копить слишком много «подозрительных» переводов на личном счете, а бизнес-операции частично вести через расчетный счет. Для самозанятых — всё как прежде: главное, чтобы налог был уплачен и чеки пробиты.
Лимит 100 000 рублей на безналичные переводы: правда и назначение
Ситуация из жизни:
Воображаем — привычная сцена: кто-то пересылает деньги родственнику или другу, а тут внезапно — новости пестрят фразами: «Теперь нельзя перевести больше 100 тысяч!», «За крупные суммы — блокировка!». Паника, пересуды в чатах: «А если квартиру продаю? А если помогаю детям?». Давайте, как врачи, отделим мифы от реальности.
Что же изменилось на самом деле?
Да, лимит в 100 тысяч рублей действительно появился, но, как это часто бывает с нашими законами, с кучей нюансов и оговорок. Этот лимит касается только одного узкого случая — переводов без открытия банковского счета. То есть, если вы идёте в банк или пользуетесь электронным кошельком (например, разово, с минимальной идентификацией), то с 30 мая 2025 года действует правило: разовый перевод без открытия счета — максимум 100 000 рублей.
Как это выглядит на практике:
— Пришли в банк, у вас нет счета, хотите перевести крупную сумму по паспорту — лимит 100 тысяч на одну операцию.
— Пользуетесь электронным кошельком (например, зарегистрированным только по номеру телефона) — тоже не получится разом перевести больше 100 тысяч.
Если сумма перевода — выше этого порога, банк обязан провести полную проверку: запросит паспорт, иногда даже дополнительные документы, расспросит, зачем и кому отправляете деньги. И только после этого — отправит деньги.
Кого не касается лимит? (Вот тут вздохнем с облегчением...)
— Обычных переводов между счетами внутри банка или «карта на карту», когда оба участника — владельцы банковских счетов.
— Переводов через банковские приложения, когда счет у вас уже есть.
Для чего все это затеяно?
Цель проста, но важна: государство борется с отмыванием денег через анонимные, непонятные переводы. Раньше лимиты были куда ниже (до 15 тыс. руб. — вообще анонимно, чуть больше — упрощённая идентификация), теперь правила ужесточили: чтобы крупные суммы не гуляли «по темным тропинкам» и не попадали к мошенникам.
Вывод, коротко и ясно:
— Лимит «100 тысяч» — не для всех и не на всё, а только для переводов без счета.
— Для обычных переводов между знакомыми, родственниками, клиентами — по счетам, по картам, через мобильные банки — всё работает, как и раньше.
— Если нужно отправить большую сумму через банк «разово», готовьте паспорт и терпение: проверят тщательно.
Усиление контроля ФНС за переводами: мифы и реальность
«Большой Брат следит за тобой» — такой заголовок не раз мелькал в соцсетях этим летом.
Люди пересылали друг другу страшилки: «Теперь налоговая видит все!», «С каждого перевода возьмут налог!», «Денег на карту — всё, попал!» Ну что тут скажешь... иногда новости читаешь и кажется, что за каждым нашим «Сбером» стоит инспектор с блокнотиком. Но давай разложим всё по полочкам.
Что реально умеет ФНС?
Сразу главное: у налоговой нет и не появилось никаких волшебных кнопок для автоматического мониторинга всех переводов между физлицами. Как и раньше, чтобы получить информацию по счету или движению средств, ФНС должна запросить её у банка, причем только если есть основания — например, при налоговой проверке или специальном расследовании. Банк обязан такие данные выдать, но не «по любому чиху», а только официально и по закону (ст. 86 НК РФ).
Изменилось ли что-то с 1 июня 2025 года?
В нововведениях больше коснулось Росфинмониторинга и банков, чем самой налоговой. В ФНС не добавилось ни сверхъестественных полномочий, ни новых алгоритмов массовой «прослушки» наших карт. Всё по-прежнему: контроль за доходами — через декларации, плановые и внеплановые проверки, анализ косвенных признаков.
Но! Не стоит терять бдительность…
Есть всё-таки несколько «маячков», на которые налоговая обращает внимание.
Например:
— Если вы стабильно получаете переводы на карту (и особенно, если суммы повторяются, а отправитель один и тот же — может выглядеть как зарплата «в конверте» или доход от бизнеса);
— Если безработный вдруг регулярно получает крупные суммы от третьих лиц;
— Если у вас «поток» анонимных переводов, например, из электронных кошельков.
В таких случаях налоговая может запросить у банка выписки и, если найдёт неучтённые доходы, доначислит налог, а заодно — штраф (20–40% от суммы, кстати, не маленькая прибавка к чеку).
Паниковать или нет?
Нет, если не ведёте «серый» бизнес и честно платите налоги. Всё как было: если перевод — личный (возврат долга, подарок, помощь родственнику), налоговая до вас не докопается.
Но если получаете доход от услуг, сдачи жилья или подработок, не забывайте декларировать — сегодня налоговая не следит за каждым рублём, но аналитические инструменты становятся умнее, а межведомственный обмен данными работает всё точнее. Не хотите сюрпризов — лучше заранее отчитаться по доходам.
Итого:
Супер-контроля и нового «режима тотального слежения» летом 2025 года не ввели. Но общая тенденция такова: если деньги действительно заработаны, а не подарены — лучше показать их государству, чем потом объяснять инспектору, что «оно само пришло». Держите голову холодной, карту чистой, налоги — в порядке, и никаких страшилок от ФНС не будет.
Нормативные акты и разъяснения, регулирующие новые изменения
Если хочется точности, а не просто «на слуху», — вот список документов, на которые можно и нужно ссылаться, если возникнут споры с банком, налоговой или особенно дотошным бухгалтером.
- Федеральный закон от 28.12.2024 № 522-ФЗ
Вступил в силу с 1 июня 2025 года. Ключевой документ, который расширяет полномочия Росфинмониторинга: теперь этот орган может, не дожидаясь суда, заморозить подозрительные операции на срок до 10 дней — если есть подозрение в отмывании денег или финансировании преступлений. Смысл простой: не «карают» честных людей, а мешают «дропперам» и другим хитрецам обналичивать грязные деньги. - Федеральный закон от 29.05.2024 № 122-ФЗ
Вступил в силу с 30 мая 2025 года. Именно этот закон закрепил пресловутый лимит — 100 000 рублей — на разовые переводы без открытия счета. Если сумма больше — потребуется полная идентификация отправителя и получателя. Новшество касается только операций вне привычных счетов и банковских карт, обычные «карта на карту» — не трогает. - Федеральный закон от 01.04.2025 № 41-ФЗ
Стал щитом против телефонных и интернет-мошенников: банкам предписано отслеживать сомнительные операции, а если есть подозрение на принуждение клиента к снятию денег, лимитируют выдачу наличных до 50 тысяч в сутки (или 100 тысяч в месяц — если случай особенно мутный). Всё это — не про налоги, а про защиту обычных людей от махинаций. - Письмо ФНС России от 20.06.2018 № ЕД-3-2/4043@
Излюбленный козырь в дискуссиях про личные карты для ИП. Чёрным по белому написано: налоговая не против, если выручка временно оседает на личной карте — но всё, что связано с бизнесом, должно попасть в учёт и облагается налогом. Рекомендуют переводить средства на расчётный счёт ИП — для чистоты отчётности. - Статья 86 Налогового кодекса РФ
В этой статье расписано, в каких случаях банки передают налоговой информацию о счетах и операциях. Ключевой момент: доступ к данным — только по официальному запросу и только если есть на то основания (например, проверка или подозрение на уклонение от налогов). Автоматической передачи сведений о всех переводах не предусмотрено. - Постановление Правительства РФ № 734 от 27.05.2025
Этот документ касается узкого круга — ограничивает распоряжение средствами для лиц, подозреваемых в экстремистской деятельности. Для 99% граждан — просто факт, что государство умеет быстро блокировать средства в случае серьёзных подозрений.
О чем важно помнить:
Все упомянутые новшества — это не про создание «государства-тотального контроля», а про борьбу с мошенничеством, обналичкой и анонимными махинациями. Для законопослушного человека эти изменения выливаются максимум в просьбу показать паспорт при редкой крупной операции в банке. Зато вся эта система — щит от настоящих мошенников, схем и «левых» доходов.
Если хочется изучить детали — названия и номера законов под рукой, официальные письма налоговой и положения ЦБ легко найти в открытых источниках.