Не держите депозиты в гривнах!
Добрый день, дорогие гуманитарии, расскажу историю.
08/2019 я открыл депозит "Скарбничка" в Привате. Условия депозита следующие:
- 11%
- можно поставить автопополнение при совершении операций на карте, таких как снятие, пополнение
- проценты сгорают если снимешь их раньше истечения срока депозита
- срок моего депозита истекает через 4 месяца
Стандартно, ложить можешь, снимать нет до конца срока. Конец моего срока через 4 месяца)). НО
Сегодня доллар 27 грн, что больше, чем 23. Ситуация с уровнем доллара в будущем непредсказуема (если думаете обратное - велкам ту Форекс). Также, мы не можем предсказать уровень инфляции в следующие 4 месяца. Гривневый депозит - не облигация, его нельзя передержать пару месяцев и сохранить деньги. И вот я подумал, а много ли я потеряю, если сниму деньги сейчас и конвертну в доллары, или мне стоит держать все на депозите до конца срока и снять с процентами?
Я не самый умный, но когда-то в одной лабке мы делали "ИМИТАЦИОННОЕ МОДЕЛИРОВАНИЕ", это когда берешь рандомные варианты значений, проганяешь 100 раз и выводишь среднее. Нужно для оценки рисков. Вообщем, я анализировал период на 4 месяца исходя из таких данных:
- Ежемесячный уровень инфляции от 0,8% до 4%, что очень вероятно
- Курс доллара будет от 23 до 35, что очень непонятно
- Количество насчитаных процентов за год, сумма депозита
Прокрутив позитивные и негативные сценарии, получил результаты:
Безусловно, любой препод по рискам меня накажет за качество проведенных расчетов. К тому же я не самый хороший статист, но как бы я не крутил данные, подставлял разные исходные пределы курса и инфляции, очевидно одно: КОНВЕРТИРОВАТЬ в доллары, даже с потерями!
Да, я дурак, поздно начал думать о том как сберечь деньги, надо было менять по курсу 23. НО Man hat, was hat man.
Почему оно так?
Не смотря на все преимущества и удобства "Скарбнички", есть очевидные минусы. Предположим, что в течении года вам на счет накапало 1200 дол, по 100 дол в мес. Процент тот же, 11%. Сколько будет процентов к концу периода?
Из ячейки result мы узнаем, что вместо 120 обещанных дол банк насчитал нам 74 дол. Вот же банковские обманщики! Нет, они все правильно делали. Если бы вы изначально положили 1200 дол, то вы бы получили все свои деньги, так как процент бы считался от всей суммы. А так мы имеем, что в первый месяц мы получили 100 + 0,9%, во второй 100.9 + 100 + 0.9% и тд.
В реальности, вкладчик получает примерно 5-7% от вложенной суммы по итогу. Скачек курса с 23 до 27 сжирает эти мизерные проценты и еще забирает у вас 8% сверьху. Вот откуда мы взяли сумму 15% в первой табличке. Также, не забываем про инфляцию. Эксперты вещуют, что курс рубля будет падать, чтобы свести бюджет. Я думаю Украина в этом плане не особо отличается от России и видеть нам курс 30, а то и все 35 грн.
Вывод
Итого, от своей медлительности я потерял 15% своих сбережений. Если у вас лежало 1000 дол в гривне, то сейчас пропало минимум 4050 гривен, что почти как минимальная зарплата в Украине. Дорогие товарищи, держите деньги в долларах. Если у вас сбережения меньше 20к и знаний в инвестировании нет, то и думать не стоит про ценный бумаги, особенно сейчас, во время спада мировой экономики. Я например еще в инвестировании не пробовался, хотя учусь на ивестора)
Не прощась