115ФЗ
В чем суть закона 115-ФЗ?
Закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» появился в 2001 году. По‑простому его называют антиотмывочным законом.
Закон 115-ФЗ для физических лиц
Закон 115-ФЗ обязывает банки следить за операциями клиентов. Для этого в банках есть внутренняя служба финмониторинга. Она следит за операциями и выявляет фирмы, которые ведут фиктивную деятельность и занимаются обналичкой.
Закон касается всех российских банков. Если банк не следит за операциями, его могут лишить лицензии. Поэтому банки прислушиваются к рекомендациям Центробанка и обращают внимание на тех, кто платит мало налогов или снимает много наличных. Если банк находит признаки подозрительных операций, он может приостановить обслуживание счета клиента на период проведения проверки.
Что может делать банк по закону 115-ФЗ в отношении физических лиц?
Банк обязан проверять подозрительные операции и при необходимости запрашивать у клиентов разъяснения и подтверждающие документы по ним — это может вызывать разные последствия для физических лиц. На подозрительные операции и связанные с ними счета банк может накладывать ограничения, например:
- приостановить подозрительный входящий платеж; ограничить снятие наличных частично или полностью;
- ограничить покупки на кассах и в интернете частично или полностью;
- в исключительных случаях запретить переводы третьим лицам через мобильное приложение, личный кабинет и другие сервисы.
Частичное ограничение операций означает, что клиент на время проверки может пользоваться ими в пределах лимитов, установленных банком. Например, банк может разрешить снимать в банкоматах не более 20 000 ₽ наличными или совершать покупки не более чем на 50 000 ₽.
Что может делать банк по закону 115-ФЗ в отношении бизнеса
Полное ограничение операций означает, что банк устанавливает нулевой лимит по таким операциям и клиент не сможет воспользоваться ими до успешной проверки их легальности. Банк редко полностью ограничивает операции на время проверки. Как правило, если ограничения на время проверки и накладываются, то возможность делать покупки или снимать наличные остается в определенных лимитах.
После успешной проверки банк снимает все ограничения.
Какие операции физических лиц могут вызывать вопросы у банка по закону 115-ФЗ?
Банк не заинтересован в ограничениях операций по счетам клиентов, поэтому реагирует, только если на то есть серьезные основания. Все операции проходят проверку по определенным критериям — их утверждает ЦБ. Так, банк могут заинтересовать операции:
Положение Банка России № 375‑П
- с цифровой валютой, включая криптовалюту;
- по переводу денег другому человеку или на свой счет в другом банке сразу после крупного пополнения;
- по снятию наличных денег, которые были предоставлены в виде субсидии;
- по получению крупных сумм от третьих лиц и последующему снятию наличных.
Как правило, обыкновенные бытовые операции, например перевод денег друзьям, или любые другие легальные операции подозрений не вызывают.
Что такое проверка по 115-ФЗ для физлиц? На каком основании она проводится?
Это изучение документов и пояснений клиента по вызвавшим вопросы операциям. По закону банк обязан проверять подозрительные операции клиентов: для этого он запрашивает у клиента разъясняющие документы, чтобы изучить их и убедиться в легальности действий. Юристы банка исследуют их в течение двух дней и завершат проверку. Если все в порядке, вопросы и ограничения, если они были наложены, будут сняты.
Если клиент не предоставит документы, банк не сможет по требованию закона 115-ФЗ проверить операции, поэтому будет вынужден ограничить возможности использования счета.