3 преимущества блокчейна
Блокчейн - это новый способ построения баз данных. Его особенность в том, что помимо хранения информации о транзакциях, база данных сама по себе является источником «правды». Где под «правдой» подразумевается уверенность в том, что информация в сети подлинная и не была внесена в блокчейн без согласия других пользователей.
Как есть сейчас. Современный рынок платежных услуг — это огромная индустрия, большая часть которого поделена между несколькими крупными игроками: MasterCard, Visa, American Express (AmEx), PayPal и другими. На их долю приходится большая часть финансовых операций, а потому они вправе диктовать свои условия. И хотя конкуренция заставляет их становиться более дружественными к конечным потребителям, от некоторых вещей они пока не готовы отказаться.
Например, от чрезмерного количества посредников. Так, типичная финансовая транзакция с использованием карты требует, чтобы покупатель уполномочил продавца «снять» деньги со своего счета, проходя через нескольких посредников.
эквайер (финансовое учреждение, которое осуществляет платежи продавцу);
платежный шлюз (например, Stripe Connect, Adyen MarketPay, MANGOPAY);
обмен (например, Visa, MasterCard или AmEx);
Эти посредники призваны обеспечить честность обмена ценностями (деньги на товар) за счет сохранения информации о том, кто, кому и при каких условиях передал деньги. При этом каждый из посредников взимает комиссионные за свои услуги, увеличивает время осуществления транзакции и делает ее менее безопасной и надежной.
Как будет с блокчейном. Поскольку блокчейн сам по себе может быть источником «правды», то есть может подтвердить честность транзакции, платежные системы на его основе не нуждаются в посредниках.
Следовательно, покупатель и продавец могут осуществить прямой перевод средств (peer-to-peer платеж) и система сохранит данные о транзакции. Вместе с тем, в отличие от традиционных переводов с участием посредников, эти данные будут на все 100% точны и подлинны.
Первые успехи (кейсы). Такие криптовалюты, как Bitcoin Ethereum, - jnотличный пример платежных систем, где не нужны посредники. Любой человек может за пару минут завести криптовалютный кошелек, пополнить его и использовать как обычное средство платежа.
Как есть сейчас. В начале 2016 года неизвестные хакеры получили доступ к счетам Центрального банка Бангладеш. Им удалось взломать аккаунты сотрудников банка и саму систему SWIFT и в итоге похитить больше 80 миллионов долларов. При этом злоумышленники могли украсть около 1 миллиарда долларов, если бы не банальная ошибка. Хакеры допустили опечатку в названии одной из фирм, на счета которой переводили краденые деньги. Сотрудник Deutsche Bank заметил опечатку и позвонил в Бангладеш, чтобы подтвердить транзакцию.
После проверки оказалось, что это афера. И так как ее раскрыли на ранней стадии, большую часть денег удалось вернуть. Однако без скандала не обошлось. История о взломе одного из центробанков и SWIFT показала, что даже самые, казалось бы, защищенные системы уязвимы. Позже в SWIFT признали еще один аналогичный случай, что еще больше снизило уровень доверия к банковской системе.
Как будет с блокчейном. Платформы, созданные на основе блокчейна и распределенной бухгалтерской книги (DLT), могут помочь банкам защитить информацию о транзакциях несколькими способами:
1. Блокчейн позволяет выполнять транзакции намного быстрее, чем это возможно в традиционных централизованных системах, из-за чего у хакеров будет меньше времени для несанкционированного вмешательства и перенаправления платежей или сбора информации о транзакциях.
2. Каждая запись в журнале блокчейна после проверки становится неопровержимой и неизменной частью хронологической истории бухгалтерской книги, копию которой имеют все участники сети. Единственный способ изменить данные — получить доступ к копии блокчейна каждого участника в один и тот же момент и внести одинаковые изменения в каждую.
3. Блокчейн использует два ключа безопасности: открытый (частный), доступный каждому пользователю, и закрытый (приватный), который используется только сторонами транзакции.
Как есть сейчас. Денежные операции в рамках одной страны довольного быстрые — одна-две минуты. Этой скорости с лихвой хватает как для частного сектора (покупки, платежи, переводы), так и для бизнеса. Однако, как только деньги нужно перевести из одной страны в другую, возникают сложности. Такая операция занимает 1−5 дней.
Низкая скорость международных переводов обусловлена тем, что деньги проходят через несколько посредников, которые теоретически должны уменьшить вероятность потери денег или данных пользователей (а также, чтобы заработать больше денег на комиссиях).
2. Исходящий банк в течение дня отправляет деньги несколькими партиями в автоматический распределительный центр (он же клиринговая палата).
3. Автоматический распределительный центр сортирует транзакции и обычно в течение нескольких часов передает деньги банку-получателю.
В большинстве случаев деньги на счете банка-получателя оказываются в течение суток или даже нескольких часов, если сумма относительно небольшая. Но банк-получатель не спешит отправлять средства на счет конечного получателя, следуя так называемой «трехдневной модели хороших средств»: считается, что если в течение трех суток не возникло ничего, что говорило бы о мошенничестве, то деньги, скорее всего, «чистые».
Как будет с блокчейном. Даже довольно медленный блокчейн Bitcoin позволяет переводить средства из одной страны в другую в течение нескольких часов. Если же транзакция будет осуществлена через Lightning Network, то ее скорость сократится до нескольких тысячных секунды. При этом чтобы изменить одну транзакцию в сети Bitcoin, нужно потратить больше 7,5 млрд долларов (аналогичная атака на Ethereum стоит больше 600 тыс. долларов).