Про бюджет

Котаны, пока я работаю (правда-правда!) над оооочень обширным материалом про самодисциплину, поразгоняем на другие темы, по мере убывания голосов.

Итак, денюшки. Задумывались ли вы, сколько у нас в голове непреднамеренных установок про деньги? Все эти "От работы будешь горбат, а не будешь богат", "От трудов праведных не наживешь палат каменных" и прочие им подобные. Есть и что-то хорошее в стиле "деньги любят счет". По мере взросления я понимала, что подобный ментальный мусор надо вычищать из котелка и заваривать в нём новую кашу, регулярно помешивая. Однако вредных советов и методик на просторах тогда уже вовсю развившегося Интернета было больше, чем чего-то полезного. Например, учет финансов. Ох, поверьте мне, что от того, что вы посчитаете и внесете в программулину учёта, сколько стоил ваш гламурный макиато, ваше финансовое благополучие не улучшится. Это не изменит ваших финансовых привычек, не залатает долговых дыр и не вылечит от транжирства или, наоборот, скупости. Вы просто будете ЗНАТЬ, сколько вы потратили в определённый день на один ссаный макиато. Тем не менее со всех сторон вам будут фанфарить, что надо вести учет финансов. Вот чтобы что? Зачем? Давайте предугадаю - анализ вы проведёте в первый месяц, если вы душнила вроде меня, то может и во второй. Потом будет учёт ради учёта. И всё, ничего более. Я не утверждаю, что учет не нужен, он не работает САМ ПО СЕБЕ.
И тут мы подходим к главному. Встречайте, его превосходительство - БЮДЖЕТ.
Если кратенько - бюджетируйте, сколько вы готовы потратить на обязательные расходы на черные дни (болезни, ремонты, штрафы, случайные потери, проигрыши), карманные расходы, отдых и т.д. сразу после поступления дохода, так чтобы распределить ВСЕ поступившие деньги до копейки. И вот только после этого ведите учет, чтобы не вылезти за рамки бюджета. Вылезли? "Откусывайте" от других категорий. Все, дальше можно не читать.
Если хотите подробнее, погнали в длиннопост!

Итак, идея и материал не мои. Есть такой (уже дядька) - Джесси Микам. Он саммаризировал сведения о бюджете, заделал ёксель таблицу и начал вести всё это счастье совместно со своей будущей супругой. Затем всё это выросло в программу YNAB, которая сейчас уже превратилась в монструозное онлайн-приложение, не умеющее в мультивалюту.
То, что я предлагаю вам - это моё, выстраданное годами саммари его системы, переложенное на наш менталитет и в наши реалии. Работает ;-)

Для начала разберем заблуждения. 
1. Спонтанность. 
Вы думаете, что не можете предсказать спонтанные расходы. Да, это так. Но вы можете выделить деньги на покупку одежды/обуви/аксессуаров и т.д. Не потратили в этом месяце запланированные деньги? Отлично - они переходят на следующий.
2. У меня нет кредитов и долгов, зачем мне бюджет.
Вот, как раз за тем, чтобы и впредь не было ;-)
3. Это займёт время, а я лучше (подставить любые свои любимые кайфы)
В месяц, совокупно, не более двух часов. Любимые кайфы требуют денежек, не жалейте пары часов, чтобы потом получить пару недель хорошего отпуска ;-)
4. У меня нестабильные доходы, поэтому я не могу вести бюджет.
Нет необходимости гадать, бюджет не является прогнозом. Вам всего лишь нужно задавать себе один и тот же вопрос, когда вы получаете новый доход: "Как я планирую распорядиться этими деньгами до получения следующего дохода?" Это просто. Никакого предсказания, никакой угадывания.

Итак, у хорошего ведения бюджета есть четыре правила.

Правило первое - должен работать каждый сум/доллар etc.
Допустим, у вас в месяц есть доход в $2000. Вы должны определить, как использовать каждый доллар. Например, часть может быть выделена на аренду, часть - на сбережения для отпуска, а оставшаяся часть - для чрезвычайных ситуаций. Некоторые деньги могут просто оставаться в запасе и ждать своего применения, например, на оплату страховки или покупку новогодних подарков в будущем. Каждый доллар имеет свою цель, даже деньги на развлечения.
Чтобы чувствовать себя свободнее и счастливее - выделите какие-то небольшие деньги в категорию "карманные расходы" и не расписывайте подробности этих трат. Потратили и потратили себе в кайф. У меня это сумма около 60$. Главное стараться не превышать ;-)

Правило второе. Rain Days. Или как у нас "на черный день".
Тут всё просто. Мы не знаем КОГДА, но мы знаем, что МОЖЕТ случиться жопа. 
Зубы, штрафы, поломки и прочее. Так вот, если каждый месяц выделять некую сумму на подобные подкатегории, то в час Ху у вас не будет проблемы "где найти деньги, у меня Ж". Они уже будут скоплены как раз на случай этой самой Ж.

Правило третье. Не отступать и адаптироваться.
Третье правило может показаться туманным, но я считаю его самым любимым. "Просто смягчайте удар" - это совет, который мы можем заимствовать из бокса. Если ударить по конкретному месту на теле оппонента, он сможет смягчить удар, уклоняясь назад по направлению удара, что ослабит его силу. Этот совет также применим к управлению бюджетом. Многие люди выбрасывают полотенце, когда их бюджет не работает. Однако, когда происходит перерасход, необходимо просто адаптироваться и корректировать бюджет.
Например, у меня в категории "питание" бюджет 25 000 р. Однако в этом месяце я покупала только мраморную говядину и сумма трат стала 35 000 р. Значит я отнимаю деньги из других категорий, например из кайфов или покупки одежды или отпуска. Я НЕ занимаю у себя будущей, я распределяю то, что есть.

Правило четвертое. Живите на доходы предыдущего месяца. 
Как такое возможно?
Тут главное нашабашить деньжат так, чтобы следующий аванс уже пошёл в распределение следующего месяца. А значит, уже сейчас надо подрядиться на какой-нибудь фриланс, продать все ненужные штуки из дома, сделать налоговые вычеты, брать еду с собой, отказаться от каких-то развлечений, сделать всё, что угодно, чтобы в очень краткие сроки получить приблизительный эквивалент своего месячного дохода. Не бойтесь, это единоразовый спринт. Это фора по сути своей. Дальнейшие бюджеты уже будут базированы на зряплате. Однако у вас уже будет месяц форы перед самим собой. 

Вместо заключения. 
Где вести бюджет? Да где угодно, хоть на бумаге, хоть в гуглотаблице/ёкселе, хоть в приложениях. Автор методики, естественно, продвигает свою программу. Она классная, и в ней гораздо проще реализовывать все правила. НО, для меня в ней есть существенные недостатки: нет мультивалютности, нет коннекта с узб, рус и каз банками. Поэтому для внесения расходов я использую zenmoney, а для составления бюджета zerro.app (это веб-приложение, которое из зенмани делает бюджетник в стиле программы от автора методики).
Ну и совсем напоследок - личный опыт. Не мельчите категории. Переехав в Зенмани, я упростила категории, сократив список, но все равно недостаточно. Я понимаю, искушение детализировать всё велико, но это лишнее, просто поверьте:)
Скриншоты - 1. Мои категории в YNAB (You Need A Budget - аппс автора). 2. В Zenmoney.