Возвращение ставки 0,01%
Почему банк решил вернуть ставку наперекор ЦБ?
Так банк пополняет свой кредитный портфель, чтобы привлечь больше клиентов. На основе этого показателя и составляются рейтинги благонадежности кредитора, эффективности его работы.
Ожидаем, что к субсидированной ставке 0,01% подключатся и другие банки в ближайшее время, сейчас в ее можно получить только в одном банке. Не стоит ждать, что программа будет работать на постоянной основе, на нее выделены определенные лимиты.
Со многими застройщиками подписаны соглашения, ожидаем все больше девелоперов с таким предложением. Это приведет и к новым ценам на квартиры. Ведь спрос может менять предложение.
Для кого подойдет субсидированная программа?
Нужно понимать, что эта ставка не для всех. Если клиенты рассматривают покупку квартиры в краткосрочную инвестицию — нет. Сумма удорожания сделает вложения невыгодными.
Для себя или долгосрочную перспективу — да. Например, для сдачи в аренду или для детей на будущее. По тенденциям рынка мы видим, что приоритет клиента — это сниженный платеж.
Как ответил нам банк, для клиентов не будет строгого ужесточения скорингового балла. У банка сейчас очень хороший процент одобрения. Заявки будут рассматривать в стандартом порядке, в зависимости от портрета клиента и от его кредитной истории.
Главный нюанс — удорожание. Его процент такой же, как был и год назад при подобных ставках. 18-20% в среднем у всех застройщиков. В госпрограмме со ставкой 1,99%-2,99% — 20% удорожания. По Семейной ипотеке и IT-ипотеке — 18% у большинства застройщиков.
Удорожание — это частная договоренность банка и застройщика о повышении стоимости квартиры. Действует оно только при субсидированных программах. Если клиент берет ипотеку по стандартной ставке, удорожания не будет.
При таких программах переплата банку минимальная. Например, при кредите в 10 млн и ставке 0,1% проценты банку могут быть всего 130 000 рублей за весь период. Как видите, банки в невыгодном положении. И чтобы восполнить свои средства, они вместе с застройщиками вводят удорожание.
Еще один важный момент — разница в оценочном альбоме и в договоре купли-продажи.
Напомню, что субсидированные ставки у многих застройщиков уже действуют и на договор купли-продажи. Для сделки клиент заказывает в оценочной компании оценочный альбом. В ней компания прописывает среднерыночную стоимость квартиры.
При субсидированных программах стоимость квартиры "в оценке" будет ниже, чем в договоре от застройщика (где цена прописана уже с удорожанием). И эту разницу клиент должен вносить собственными средствами.
Банк всегда выбирает меньшую стоимость и может выдать сумму кредита не более 85% от оценочной. В этом случае нужно понимать, что с минимальным ПВ 15-20% клиент не пройдет. Нужно будет вкладывать больше. Минимум 30% в первоначальный взнос, а в идеале 50%.
С субсидированной ставкой стоимость квартиры увеличивается, с ней вырастает и первоначальный взнос. В то же время, ежемесячные платежи сокращаются в несколько раз — что сильно облегчает финансовую нагрузку для покупателя. Плюс общая переплата гораздо меньше, чем при стандартной ставке по ипотеке.