Как купить или построить дом в 2024 году. Обзор ипотечных программ

Рынок ипотеки в индивидуальном жилищном строительстве (ИЖС) считается одним из самых быстрорастущих. По оценкам «Дом.РФ», выдача ипотеки на ИЖС за 2023 год выросла более чем в 3,5 раза, всего было выдано 119 тыс. таких кредитов. Сейчас с ипотекой строится почти каждый четвертый частный дом, а в перспективе будет и каждый второй, считают в институте жилищного развития.

Рыночная ипотека на ИЖС: ставки, требования и особенности

Ипотеку на покупку и строительство частного дома можно оформить в рамках стандартных программ. Сегодня все крупные банки предлагают такие продукты. Ставки по ним напрямую зависят от уровня ключевой ставки ЦБ и сегодня находятся на высоком уровне. По данным «Дом.РФ», на 9 февраля 2024 года средняя ставка по кредиту на приобретение готового дома составила около 17,25% годовых, на строительство дома — 16,71% годовых.

Условия и требования по рыночной ипотеке отличаются в зависимости от банка. Как правило, первый взнос по таким программам начинается от 20–30%. Традиционно при выдаче ипотеки на ИЖС банк-кредитор обращает особое внимание на качество залога.

Сам дом должен быть пригодным для проживания, иметь коммуникации. Это может быть как дачный дом, так и коттедж для круглогодичного проживания, а земля может быть в собственности или в аренде. В случае покупки готового дома в залог банку (до полной выплаты ипотеки) перейдет купленный дом и земельный участок, на котором он расположен.

При выдаче ипотеки на строительство частного дома банк может потребовать в качестве залога не только земельный участок, на котором планируется строительство, но и иную недвижимость, например квартиру. Кроме того, банк может запросить поручительство.

Примеры рыночных программ:

В Сбербанке сейчас доступны три рыночные программы в сегменте ИЖС. Первая — «Ипотека на строительство дома» по ставке 16,7%, первый взнос — от 25,1%. «Ипотека выдается на строительство дома на своем или арендованном участке или на покупку земли с дальнейшим строительством дома на ней. Строить дом можно самостоятельно или с любым подрядчиком — без аккредитации и других ограничений.

Кроме того, есть программа «Ипотека на загородную недвижимость» по ставке от 17%. По ней можно купить дачу (садовый дом) с земельным участком или только участок с дальнейшим строительством. Кредит на строительство выдается частями. Размер первого взноса — от 25,1%.

Еще одна программа — «Ипотека на загородную недвижимость и землю» по ставке от 17%. По ней можно купить дом с землей на первичном и вторичном рынках под залог находящейся в собственности квартиры или построить дом. В данном случае первый взнос и подтверждение доходов не нужно.

В ВТБ в рамках стандартных продуктов доступна ипотека на ИЖС по ставке от 17,1% при условии комплексного страхования. «Первый взнос должен составлять не менее 25,1%, а сумма кредита может достигать 20 млн руб. для Москвы, Санкт-Петербурга и областей и 10 млн руб

Кроме того, ипотеку можно оформить и на готовый дом по ставке от 16,8% годовых. Первый взнос — от 20,1%. Год постройки дома не имеет значения, но он должен быть пригоден для проживания. Максимальная сумма кредита — 60 млн руб.

Льготные программы на ИЖС: ставки, требования и особенности

Купить или построить загородный дом сегодня позволяют все федеральные льготные программы — льготная ипотека с господдержкой, семейная, IT-ипотека, сельская, дальневосточная и арктическая. Ставки по ним в несколько раз ниже рыночных и варьируются от 2% до 8%. Каждая программа имеет свои ограничения — по сумме кредита, целям, адресатам.

Минимальный первоначальный взнос по льготным программам составляет 20–30%. При этом банки вправе потребовать и более высокий первоначальный взнос.

По льготным программам банки также требуют залог. Даже в рамках одной программы у разных банков требования к залоговым объектам различны. Основное — жилой дом, который можно будет застраховать, а оценочная стоимость залога будет не ниже суммы по кредиту. При кредитовании строительства в залог идет участок, а после завершения строительства в залог оформляется дом.

Дом можно строить самостоятельно или с привлечением аккредитованного в банке подрядчика.

К объекту строительства тоже выдвигаются требования по наличию необходимых коммуникаций, иногда по площади дома, местоположению и инфраструктуре.

Есть требования по виду разрешенного использования земельного участка (должны быть виды, разрешающие капитальное строительство дома: ИЖС, ЛПХ). Воспользоваться любой из льготных программ можно только один раз. Исключения составляют случаи изменения состава семьи при рождении ребенка

Рассмотрим основные льготные программы в ИЖС.

Льготная ипотека Любой совершеннолетний гражданин России 8% не менее 30% до 6 млн руб. собственными силами или с помощью подрядчика 1 июля 2024 года
Семейная ипотека Семьи, в которых родился ребенок с 1 января 2018 до 31 декабря 2023, семьи с двумя и более детьми в возрасти до 18 лет. 6% не менее 20% 12 млн руб. для Москвы, Подмосковья, Петербурга и Ленобласти и 6 млн руб. — для остальных регионов с помощью подрядчика 1 июля 2024 года
Дальневосточная и арктическая ипотека Молодые семьи, участники дальневосточного и арктического гектара и программ мобильности трудовых ресурсов, медработники, учителя, вынужденные переселенцы и работники предприятий ОПК. 2% не менее 20% 6 млн руб. и 9 млн руб. при покупке жилья площадью более 60 кв. м собственными силами или с помощью подрядчика 31 декабря 2030 года
IT-ипотека Сотрудники IT-компаний, аккредитованных Минцифры России 5% не менее 20% до 18 млн руб. в городах-миллионниках, до 9 млн руб. в остальных городах с помощью подрядчика 31 декабря 2024 года
Сельская ипотека Жители населенных пунктов с населением не более 30 тыс. человек 2% не менее 20% 6 млн руб. собсвтенными силами или с привлечением подрядчика бессрочная

P.S. Если интересна программа "ИЖС" - просто напишите в чат эксперту. Кодовое слово - "ИЖС"