Как россияне будут жить без Visa и Mastercard?
Держатели карт «Мир», не выезжающие за границу, ничего не заметят. Остальные к ним присоединятся добровольно-принудительно
Новая законодательная атака на международные платежные системы (Visa и Mastercard) может завершиться – удачей или неудачей – уже летом. Для авторов инициативы удачей станет практически полная финансовая изоляция россиян от мира. Останется только ввести валютные ограничения.
Создание своего
Разговоры о необходимости создания отечественной (полностью суверенной и ни от кого не зависящей) платежной системы велись давно, но события 2014 года и особенно введенные санкции заметно ускорили процесс.
Собственно, уже весной 2014-го депутаты Госдумы разработали поправки к закону о Национальной платежной системе, которые заставляли Visa и MasterCard (вынужденных присоединиться к санкциям против ряда российских банков) держать на спецсчетах в российском ЦБ суммы, равные их двухдневному обороту. Visa тогда заявила, что уходит из России, последовали переговоры с правительством и ЦБ, и законопроект значительно смягчился – размер депозита из него убрали, а работу в России для международных платежных систем (МПС) решили организовать через дочерние компании.
Карты «Мир» выпустили, но довольно долго они оставались непопулярными у россиян: граждане предпочитали проверенные временем зарубежные системы. К тому же первоначально были и чисто технические проблемы с приемом карт «Мир», но после грозных предупреждений ЦБ банки обновили ПО банкоматов и платежных терминалов, и технические проблемы более или менее были решены.
Есть проблема, связанная с бесполезностью отечественных карт за границей – почти нигде их не принимают. Впрочем, с учетом небольшого процента россиян, выезжающих за границу, эта проблема не является очень уж значимой.
Прорыв в продвижении отечественных карт произошел в 2018 году – с 1 июля на них законодательно перевели все зарплаты бюджетников. Это позволило уже к 1 января 2019 года сильно потеснить именитых зарубежных конкурентов – по данным ФАС, доля активных карт Visa у населения за год (с 1 января 2018 года по 1 января 2019 года) упала с 45 до 39,5%, а Mastercard – с 42 до 36%. Снижение долей международных платежных систем происходит на фоне удвоения доли активных карт «Мир» – с 12,5 до 24,5%.
Удивляться этому не приходится – традиционный российский принцип продвижения, который иронично называют «добровольно-принудительным», очень эффективен. Результат достигается быстро. Это делает подобные методы продвижения очень популярными (справедливости ради нужно отметить – не только в России). Однако такая напористость имеет свою цену – принудительное продвижение снижает конкуренцию (за счет нерыночных преимуществ продвигаемого продукта) и, со временем, ведет к отставанию продвигаемого продукта по качеству от конкурентов.
Яркий пример деградации качества на рынках с ограниченной конкуренцией – советская автомобильная промышленность и советская электроника. Последняя отставала особенно провально («советские микрокалькуляторы – самые большие микрокалькуляторы в мире!»).
Отказ от внешнего
Но деградация как следствие нерыночного продвижения – еще полбеды. Гораздо опаснее прямой запрет и изгнание с отечественного рынка иностранной продукции или услуг. Новые положения законопроекта «О национальной платежной системе» могут привести к уходу международных платежных систем из России, так как эти положения невыполнимы для МПС. Следствием их ухода станет невозможность приема карт российских банков за рубежом, а внутри России – приема карт зарубежных банков.
Держатели карт «Мир», не выезжающие за границу, этой неприятности даже не заметят. Остальные к ним вскоре присоединятся добровольно-принудительно. С учетом высокой (и растущей) доли государства в российской экономике фатального недовольства эти меры не вызовут.
Курс на самоизоляцию взят давно, и значительная доля населения против этого курса особенно не возражает, а пользователю банковских карт внутри России по большому счету все равно, какая система их обслуживает. Лишь бы нормально работала и стоила недорого. Уровень надежности системы «Мир» уже вполне сопоставимый с МПС, тарифы – тоже. Кроме того, на тарифы могут оказать, если это будет необходимо, влияние мегарегулятор и ФАС.
Рациональных причин создавать доморощенную систему при наличии хорошо работающей на рынке дуополии Visa и MasterCard нет (China Union Pay, JCB хоть и обслуживались некоторыми российскими банками, но значимой роли никогда не играли). Заработать на высококонкурентном, зрелом рынке, когда на нем уже давно присутствуют мировые лидеры, невозможно без нерыночных методов конкуренции. Лишний игрок такому рынку просто не нужен.
Причина упорного продвижения на рынок карт системы «Мир» – не коммерческая, это своего рода страховка на случай введения против России настоящих, жестких санкций по иранскому образцу. Если всерьез рассматривать такой сценарий, логика в создании национальной системы появляется. Тем более что китайские банки (на которые в 2014 году возлагались большие надежды) де факто поддержали американские санкции. В этих условиях уж лучше иметь урезанную (с точки зрения международного использования) систему, чем получить коллапс безналичных платежей в случае введения жестких санкций.
Однако рядом с такой неконкурентной идеей сразу же появляются желающие заработать через уничтожение конкурентов.
Если будут введены нормы, которые выдавят с российского рынка международные системы, это принципиально лишит россиян возможности тратить безналичную валюту за рубежом (запретить и/или ограничить вывоз из страны наличной валюты – проще простого). Одновременно эта мера сильно ограничит возможность россиян приобретать иностранные товары в иностранных интернет-магазинах – без доступа к международным платежным системам сделать это будет очень и очень затруднительно.
Побочным эффектом такого запрета станет продвижение находящихся в российском правовом поле совместных предприятий по продаже россиянам китайских товаров. Это благоприятно скажется на поступлении НДС с этих покупок. НДС важен, так как его поступления приносят до трети доходной части федерального бюджета, что делает этот налог сопоставимым с доходами России от экспорта.
Естественным следствием лишения россиян доступа к иностранным онлайн-магазинам станет рост цен. Что поначалу принесет государству некоторую выгоду за счет роста поступления НДС. Пока люди не перестанут покупать.
Курс на изоляцию российской экономики от мировой (в части возможности граждан тратить деньги вне России) подтверждается, и в длинном пути запретов и ограничений скоро может быть сделан еще один шаг. Вектор движения в сторону жестких валютных ограничений в очередной раз подтвержден (тут можно вспомнить недавнюю дискуссию о возможном ограничении права неквалифицированных инвесторов открывать валютные вклады).
Конечно, остается надежда на то, что, как и в 2014 году, международным платежным системам удастся договориться с правительством, депутатам будет дан «окорот», и держатели карт не пострадают. Правда, в отличие от 2014 года, теперь ЦБ поддерживает законопроект.
Советник по макроэкономике директора компании "Открытие брокер", доцент кафедры финансовых рынков и финансового инжиниринга РАНХиГС