Модуль 3
Ипотечные программы БВУ: первичное и вторичное жилье, сотрудничество с застройщиками, халяльная ипотека без процентов. Минусы и плюсы каждого банка, условия кредитования
Если вы имеете первоначальный взнос менее 50% или вовсе его не имеете, если не подходите под условия Отбасы Банка, то вы сможете оформить ипотеку в любом другом банке второго уровня. Сейчас мы с вами подробно рассмотрим условия каждого банка и их плюсы и минусы!
Один из самый распространенных банков второго уровня – Банк Центр Кредит – выдает ипотеку только для физических лиц, работающих официально или неофициально. Для заемщиков, которые работают официально и имеют пенсионные отчисления за последние 6 месяцев, ставка в этом банке варьируется от 12 до 18%, в зависимости от суммы первоначального взноса и срока займа (см. таблицу)
В этом банке есть возможность приобрести квартиру без первоначального взноса, предоставив дополнительный залог или искусственно завышая цену приобретаемой квартиры, так как данный банк не проверяет передачу первоначального взноса продавцу!!! РАБОТАЕТ ТОЛЬКО ДЛЯ ВТОРИЧНОГО ЖИЛЬЯ, НЕ РАСПРОСТРАНЯЕТСЯ НА НОВОСТРОЙКИ ОТ ЗАСТРОЙЩИКОВ!!!
Если же вы работаете неофициально и не имеете пенсионных отчислений, то ставка для вас будет от 20 до 22% в зависимости от вашей кредитной истории и квартиры, которую вы покупаете. НО!!! Подтверждать то, что вы действительно имеете какой-то доход, все равно придется: например, предоставив выписку с банка, договор с арендаторами (если сдаете в аренду что-то) и т.д. А также в случае неофициального дохода, у вас должен быть либо первоначальный взнос (минимум 30%) или дополнительный залог!
Также в этом банке есть возможность приобрести строящееся жилье на правах долевого участия (ДДУ). Ставка по такой ипотеке от 5%, ОБЯЗАТЕЛЬНЫЙ ПЕРВНАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОС: от 20 до 30% максимальная сумма займа для городов Астана, Алматы, Шымкент, Караганда, Актау, Атырау, Актобе, Усть-Каменогорск – 40 млн. тенге;для остальных регионов – 25 млн тенге. Если первоначальный взнос от 30%, то ограничения нет.
СПИСОК ЖК И ЗАСТРОЙЩИКОВ, КОТОРЫЕ МОЖНО ПРИОБРЕСТИ ПО ЭТОЙ ПРОГРАММЕ: https://docs.google.com/spreadsheets/d/1CncuvMOZMhpkVzBTQw8fnm67-n1xafkg6NoJYvr1I6A/edit?pli=1#gid=739831322
+ Относительно низкая процентная ставка (в некоторых случаях);
+ Быстрое рассмотрение заявки (от 1 до 48 часов);
+ Возможность оформить ипотеки БЕЗ подтверждения дохода (без пенсионных отчислений);
+ Можно оформить ипотеку БЕЗ первоначального взноса;
+ Самый большой возраст для заемщиков – от 21 до 68 лет (кроме отбасы банка: от 18 до 70 лет);
- не строгие критерии при рассмотрении кредитной истории (не должно быть просрочек за последние 3 года более 90 дней)
- Только для физ лиц (нет возможности оформить как ИП/ТОО);
- Высокая процентная ставка при частичном/без подтверждении дохода;
- Максимальный срок оформления ипотеки – всего 15 лет.
Freedom Finance Bank – цифровой банкКазахстана. В этом банке можно оформить ипотекутолько с подтверждением дохода, то есть у вас должны быть пенсионные отчисления за последние 6 месяцев (только работающие официально, ИП/ТОО не принимают), а также минимум 20% первоначального взноса для оформления!Первоначальный взнос обязательно нужно будет подтверждать, положив деньги на счет. Затем оформляется ипотека на остаточную сумму от стоимости квартиры! Ставка по такой ипотеке начинается от 16% (определяется скоринговой системой)! Ее можно оформить, как и на вторичное, так и на первичное жильё.
*скоринг – система банка, автоматически анализирующее данные клиента. У каждого банка по разным программам она действует по-разному.
Также у этого банка имеется такая программа как «каскадная ипотека» - она распространяется только на первичное жилье от застройщика. Название этой ипотеке говорит сама за себя, по этой ипотеке у вас будет разная процентная ставка:
1. При первоначальном взносе 20%, первые 3 года ставка будет 12%, далее с 3 до 5 лет ставка будет уже 14%, а от 6 лет и до конца срока ставка составит 19% (максимальный срок – 20 лет);
2. При первоначальном взносе 30%, первые 3 года ставка будет 11%, далее с 3 до 5 лет ставка будет уже 13%, а от 6 лет и до конца срока ставка составит 19%
3. При первоначальном взносе 40%, первые 3 года ставка будет 10%, далее с 3 до 5 лет ставка будет уже 12%, а от 6 лет и до конца срока ставка составит 19%
4. При первоначальном взносе 50%, первые 3 года ставка будет 9%, далее с 3 до 5 лет ставка будет уже 11%, а от 6 лет и до конца срока ставка составит 19%
Тем самым, чем раньше вы погашаете ипотеку, тем выгоднее она для вас!
Возраст заемщика – от 21 до 63 лет (на момент закрытия кредита), то есть если вам, например, 50 лет, то вы сможете оформить такую ипотеку максимум на 13 лет. Также сумма займа не должна превышать 35 млн (за минусом вашего первоначального взноса). Заявка по такой ипотеке подается полностью онлайн, поэтому вам не нужно будет стоять в очереди в банке! После подачи заявки и одобрения, банк предоставит вам несколько ЖК на выбор, далее вам нужно будет только подкрепить необходимые документы, и вы уже становитесь обладателем своей квартиры всего за 2-3 дня. Ипотека в этом банке довольно выгодна, если вы имеете возможность подтвердить свой доход и внести первоначальный взнос.
+ Цифровая ипотека, не выходя из дома;
+ Минимальный пакет документов;
+ Более низкая процентная ставка;
- Обязательное наличие первоначального взноса;
- Возраст заемщика только до 63 лет (пенсионеры не могут оформить);
- Только для физических лиц (не принимают ИП/ТОО);
- Только с подтверждением дохода (обязательные пенсионные отчисления за 6 месяцев);
- Строгие критерии при рассмотрении кредитной истории (за последние 4 года не должно быть просрочек более 19 дней).
Халык Банк – тоже не менее знаменитый банк. В этом банке могут оформить ипотеку, как и физ лица (с подтверждением дохода и без), как и юр лица (ИП более 1 года). В этом банке вы можете приобрести, как и строящееся жилье, так и вторичное/сданное в эксплуатацию.
Максимальный срок займа – до 20 лет;
С подтверждением дохода: тем, кто получает зарплату в халык банке – от 18% (от 20,4% ГЭСВ!!!), для других клиентов (ИП от 1 года или официальный доход 6 месяцев) – от 19% (от 21,6% ГЭСВ!!!), если же вы работаете неофициально или имеете дополнительный неофициальный источник дохода, то ставка для вас будет от 20% (22,8% ГЭСВ!!!)
*ГЭСВ – это годовая эффективная ставка по кредиту, то есть «реальная» ставка, по которой высчитывается ваша переплата. Чем больше разница между номинальной ставкой и ГЭСВ, тем невыгоднее кредит или ипотека.
В этом банке можно оформить ипотеку без первоначального взноса только при наличии дополнительного залога и при завышении стоимости недвижимости. В остальных случаях вы можете приобрести в ипотеку строящееся жилье у застройщиков, которые сотрудничают с халык банком, с первоначальным взносом всего 10%, однако процентная ставка будет такой же, как и на вторичное жильё.
+ Можно оформить БЕЗ первоначального взноса и БЕЗ подтверждения дохода (неофициальный доход);
+ Допускается клиент с просрочкой до 120 дней за последние 3 года;
+ Удобное приложение, погашение ежемесячного платежа;
+ Более низкая процентная ставка для тех, кто получает зарплату через этот банк;
- Более высокие процентные ставки;
- Большая разница между номинальной ставкой и ГЭСВ (невыгодный кредит);
- Относительно долгое рассмотрение заявки (5-7 рабочих дней);
- Комиссия при оформлении ипотеки от 1 до 2%;
- Обязательная страховка банка;
Алтын Банк – дочерний банк китайского банка в Казахстане. Пожалуй, малоизвестный банк, однако с очень хорошими условиями для ипотеки. В этом банке принимаются все виды дохода: официальный/неофициальный доход, ИП от 1 года, даже ТОО от 1 года (могут оформить, как и учредители, так и директора). В этом банке можно приобрести, как и первичное, так и вторичное жилье. Условия ипотеки для вторичного жилья:
Ставка 16,5% (самая низкая % ставка для вторичного жилья БЕЗ первоначального взноса), БЕЗ подтверждения дохода 18% (самая низкая по рынку). Максимальный срок займа – 20 лет, допускаются заемщики от 21 до 65 лет (на момент закрытия кредита). Есть возможность оформить, как и с комиссией банка, так и без.
Также, у вас есть возможность приобрести жилье от BI GROUP по выгодным условиям и без первоначального взноса от 0,1%! Условия смотрите ниже:
*БПД – без подтверждения дохода;
**Банк самостоятельно начисляет средства застройщику при одобрении.
+ Самая низкая ставка на вторичное жилье;
+ Есть возможность оформить ипотеку на одного человека, а сделать собственником другого человека;
+ Выгодные условия приобретения жилья от BIGROUP;
+ Возможность приобрести БЕЗ первоначального взноса и БЕЗ подтверждения дохода;
+ Принимаются все виды дохода, включая ТОО (единственный банк, принимающий учредителей и директоров ТОО);
+ Нет штрафов и комиссий за досрочное или частичное досрочное погашение;
- Сроки рассмотрения от 5 до 10 рабочих дней (в зависимости от ситуации);
- Большой пакет документов (особенно для учредителей ТОО)
- Сложности с приложением (иногда зависает);
- Самые строгие критерии для кредитной истории (не допускаются клиенты с просрочкой более 90 дней за последние 5 лет);
- Работает только в 4 городах Казахстана: Астана, Алматы, Шымкент, Актау.
Аль Хиляль Банк – это исламский банк в Казахстане. Этот банк работает строго по шариату и такого понятия, как % ставка там не существует. Этот банк работает по другому принципу: он выкупает вашу желаемую квартиру у продавца, а затем продаёт ее вам в рассрочку с определенной наценкой. То есть, например, вы выбрали квартиру за 20 млн тг, банк назначил вам наценку 10 000 000(к примеру), значит вы покупаете квартиру за 30 млн (отсюда отнимаете первоначальный взнос) и от этого рассчитывается ваш ежемесячный платеж. Большой плюс этого банка в том, что вам нужно подтверждать доход только частично (то есть если вам не хватает ЗП, то банк может все равно одобрить вашу заявку), однако минимально допустимая ЗП – 200 000 тг. Первоначальный взнос в этом банке должен быть минимум 30%, и его нужно обязательно подтверждать. Такая ипотека рассматривается только на жилье с готовыми документами (первичное и вторичное) только в городах Астана, Алматы, Шымкент и Туркестан. Сроки ипотеки от 3 до 15 лет. Возраст – от 23 лет до возраста выхода на пенсию, при этом на момент окончания ипотеки клиент не должен достигнуть пенсионного возраста. Комиссия за оформление сделки — 0,5% от суммы финансирования (не менее 150 000 тенге и не более 300 000 тенге). Предусмотрено полное досрочное и частичное погашение без штрафных санкций и других издержек. Минимальная сумма частичного досрочного погашения должна составлять эквивалент не менее 3 ежемесячных платежей.
Также предоставляется возможность рефинансирования действующей традиционной ипотеки в исламскую. То есть вы сможете «перенести» свою ипотеку на исламскую ипотеку «Мурабаха».
*ЗАЯВКИ В ЭТОМ БАНКЕ ПРИНИМАЮТСЯ ОТ ВСЕХ, ВНЕ ЗАВИСИМОСТИ ОТ ВАШЕГО ВЕРОИСПОВЕДАНИЯ!
Итак, мы разобрали с вами самые распространенные, самые известные банки с самыми выгодными условиями. В таких банках, как РБК, Нурбанк, Форте Банк рассматривать ипотеку не советую, так как ставка в этих банках начинается от 20% и выше (даже с подтверждением дохода), а также самые долгие сроки рассмотрения заявки.
ССЫЛКА НА ИПОТЧЕНЫЙ/КРЕДИТНЫЙ КАЛЬКУЛЯТОР С ГРАФИКАМИ И ПРЕДПОЛАГАЕМЫМ ДОХОДОМ: https://findhow.org/1825-onlayn-ipotechnyiy-kalkulyator-rk.html
3.2. ПОШАГОВАЯ ИНСТРУКЦИЯ КАК ОФОРМИТЬ ИПОТЕКУ.
У каждого банка свой алгоритм действий, однако они не сильно отличаются друг от друга. Сейчас вы разберем с вами шаги по оформлению ипотеки от сбора документов до получения ключей, которые подходят под все банки:
1 шаг. Получить пред одобрение от банка (только для физ лиц с официальным доходом) или рассчитать одобряемую сумму самостоятельно (объясним как в следующих уроках);
2 шаг. Поиск желаемой квартиры, соответствующей вашим возможностям и желаниям;
3 шаг. Сбор необходимых документов:
3.1. от продавца: копия/скан удостоверение личности, удостоверение супруга/супруги (при наличии), свидетельство о браке/свидетельство о разводе/свидетельство о смерти супруга/супруги, свидетельство о том, что не состоит в браке (если не в браке), о ДКП (договор купли продажи)/договор дарения/справка о вступлении в наследство, техпаспорт (все перепланировки должны быть узаконены), форма 2 (справка о зарегистрированных лицах и обременениях на имущество) можно скачать из егов.
3.2. от заемщика(покупателя) для физ лиц:удостоверение личности (оригинал), удостоверение супруга/супруги (при наличии), свидетельство о браке/разводе/смерти супруга/супруги, свидетельство о том, что в браке не состоит (если не в браке), свидетельство о рождении несовершеннолетних детей (при наличии), оценка НОК (независимая оценочная компания);
Для ИП: удостоверение личности (оригинал), удостоверение супруга/супруги (при наличии), свидетельство о браке/разводе/смерти супруга/супруги, свидетельство о том, что в браке не состоит (если не в браке), оценка НОК (независимая оценочная компания), налоговые декларации за последний год, уведомления к ним, выписка с банка за 1 год, фото бизнеса и описание (в некоторых случаях);