Финансы-романсы: cash management-2

В прошлый раз познакомились с разнесением затрат и способом формирования личного бюджета , одним из выводов была максима "храните свободные деньги в сберегательной кассе".

Самое время поговорить о том, как эту самую кассу выбрать, на что ориентироваться.
Для чего может понадобиться банк человеку? Если не принимать во внимание всякие специфические услуги, то расклад будет весьма прост:
- Получение денег за работу и снятие оных;
- Хранение денег: депозиты и расчётный счёт;
- Безналичная трата денег: пластиковые карты;
- Оплата различных услуг (коммуналка, телефоны, интернет и т.п.), переводы: интернет-банк/телефонный банк.

Кредиты стоят особняком, поэтому я их в этот список не включил, напишу как нибудь отдельно.

Начнём со второго пункта и скатимся в винегрет.
С расчётными счетами всё ясно - их открывают по любому во всех банках. Обращать внимание здесь стоит лишь на то, приходится за обслуживание этого счёта платить или нет. Моё мнение - когда в тарифах есть комиссия "за обслуживание счёта" - такой банк надо слать в жопу, сколь бы ничтожна эта комиссия ни была, потому что счёт никто не обслуживает, он в программе зашит.

Про хранение денег на счёте я в предыдущем посте писал - это реально удерживает человека от трат, потому что деньги у него не шуршат в руках, соблазна потратить их меньше. Поэтому все лишние деньги хранить либо на расчётном счете, либо на депозите. Некоторые банки по расчётным счетам предлагают начисление % на остаток. Стандартно это 0,1% годовых (три "ха-ха"), но бывают и более интересные ставочки. Например, в "Связном" это 10% - вполне сопоставимо с депозитом, при то, что у вас есть возможность в любое время эти деньги снять без потери начисленных процентов.
Про депозиты. Есть такое понятие "соотношения возможного дохода/затрат на стоптанные подмётки". Это я к тому, что небольшие суммы во вклад размещать не стоит - время потратите, а на выходе получите через год какую-то мизерную сумму. Считаю, что депозиты надо открывать начиная от 30 тыр. Если меньше - то овчинка выделки не стоит, если больше и хранить их дома/на текущем счету - не уважать результаты своего труда.

Вопрос: а что плохого в том, что деньги под подушкой лежат?
Ответ: Инфляция. У нас она порядка 10% в год (официальная). Это значит, что через год на ту теоретическую тысячу рублей, которая у вас пролежала под подушкой, вы сможете купить не 50 батонов хлеба, а 45. Депозиты позволяют минимизировать ущерб и иногда даже немного заработать.

Как выбрать депозит? Просто: ориентируйтесь на процентную ставку (чем выше - тем лучше) и доступность банка логистически (ехать из-за лишних 0,25% через весь город не стоит).
У нас эффективно работает система страхования вкладов. В случае, если банк разорится и у него отзовут лицензию - вам выплатят не только деньги, которые вы положили в банк, но и %, которые были начислены по дату отзыва лицензии. Порог выплат - 700 000 р. (или эквивалент в валюте), если надо положить больше - лучше отдайте их мне, я хороший! разнести по нескольким разным банкам, либо второй вклад в том же банке открыть не вам, а какому-нибудь родственнику. Немаловажно и то, что деньги на текущих счетах также попадают под действие системы страхования вкладов.
Запомните: текущие реалии таковы, что НЕ НАДО ориентироваться по принципу "этот банк надёжнее". Надо ориентироваться на максимальный доход. Максимальный доход - это максимальная ставка. Поэтому вам явно не в Сбербанк. Система страхования вкладов работает. Во время кризиса 2008 года всем вкладчикам разорившихся банков средства были возвращены. Срок возврата - 2 недели с момента подачи заявления, т.ч. можете не волноваться что "через два года вернут".
Не стоит также класть деньги в тот банк, где у вас открыта карточка только из-за того, что "он мне нравится". Мне вот "Альфа-банк" больше всех нравится, но депозит у меня там первый и последний раз был в далёком 2000 году (мой первый, кстати, депозит, под 18%, насколько сейчас помню). Тут один принцип - дружба дружбой, а табачок врозь!
Ещё важный момент - рассчитывайте срок, на который кладёте. Понятно, бывают форс-мажоры, но в остальном если уж положили - то ждите до тех пор, пока срок вклада не закончится, иначе никаких % не получите (при досрочной выдаче их пересчитывают исходя из ставки "до востребования", обычно - 0,1%). В ставках сориентироваться можно на www.banki.ru - там в самом верху можно задать параметры вклада и вам выдаст лучшие варианты.

Вывод: до 30 тысяч свободных денег - на расчётный счёт (к которому наверняка выпущена карта, см.ниже). Чем больше % на остаток - тем лучше (но тут следует быть реалистами, скорее всего ставка будет 0,1%). Больше - на депозит в банк, находящийся не сильно далеко от вас, под лучшую ставку (но не более 700 000 рублей). На срок депозита про эти деньги забываете.

Про пластиковые карточки. Какая карта вам нужна зависит от того, что вы с ней делать будете.
Если деньги с банкомата снимать и газеты разрезать - берите саму дешёвую. Можно даже неперсонифицированную (на ней не будет отображено ваше имя и фамилия). Пин код лучше запомнить. В моей практике встречались дебилы, которые пин-код писали на обратной стороне карты, где подпись должна быть. Ни в коем случае нельзя хранить бумажку с пином в кошельке. Если не можете запомнить - бумажку с пином храните дома в документах, также вбейте его в память телефона с ФИО абонента, скажем Иван Сберовский (какую-нибудь производную от названия или ассоциацию), но только не с названием банка.
Если планируете картой расплачиваться, то однозначно берите персонифицированную. Карты бывают четырёх категорий: электронные, классические, золотые и платиновые, всё остальное - от лукавого.
По соотношению цена/качество лучше всего классические - Visa Classic и MasterCard Classic/Standart. Они стоят, как правило, 300-600 рублей в год, в зависимости от жадности банка. В принципе, электронные карты (Visa Electron или Cirrus/Maestro) по функционалу от классики не отличаются, при этом стоят дешевле (бесплатно или рублей 150-300), но есть сведения, что не все банкоматы за границей их принимают.

Если вы картой активнее пользуетесь - оплачиваете покупки, в том числе через интернет, бронируете гостиницы и т.п., то в первую очередь - это удобно и безопасно :)
С мелочью возиться не надо, опять же, со сдачей не обманут, места в бумажнике мало занимает. Единственный минус - не все магазины их принимают, мне вот Ашан в особенности в этом плане не нравится. Ещё не люблю в ресторанах расплачиваться картой - некомфортно себя ощущаю, когда карту куда-то уносят. Если что, при наличии данных о номере карты (на лицевой стороне), имени и фамилии, выбитой на карте, сроке её действия и CVV-коде (три цифры на полоске для подписи) - любой человек может вашей картой что угодно в интернете оплатить.
Поэтому если на карте храните много денег - лучше в банке подключить услугу смс-оповещения. она денег стоит (рублей 50 в месяц), но спокойствие дороже. Если приходит смс об операции, которую не совершали, неважно на какую сумму, либо карту у вас спёрли - сразу же звоните в банк и выясняйте, что это за операция такая (в первом случае) и блокируйте карту (если действительно не вы совершили операцию, либо во втором случае). Потом перевыпустите, за это банк немного возьмет, как правило не более годовой комиссии за обслуживание карты.
Про интернет - всё просто, оплачивать можно на известных сайтах. На всякой левоте, скажем, при заказе техники через какой-то непонятный ресурс, рекомендую оплачивать деньгами, курьеру при получении. И товар гарантированно получите, и данные карты не засветите.
По личной статистике - я по карте оплачиваю примерно 20% своих ежемесячных трат. Когда Ашан будет принимать их - думаю, будет больше, ибо там в основном еду покупаю :)

Вывод: если не планируете выезжать за границу и там бабло снимать через банкомат - вполне подойдёт "электронная карта". Оплачивать всё удобнее и безопаснее, чем наличными. Просто хранить на ней деньги - тоже. Главное - не выпускать карту из вида и не расплачиваться ей на подозрительных сайтах.

Про интернет-банки. Они сейчас есть практически у всех финансовых учреждений, ориентированных на клиентов. Там можно проверить баланс по счёту (читай - по карте), посмотреть выписку совершённых операций, сделать перевод или оплатить различные услуги (коммуналка, телефон, интернет, спутниковое ТВ). Обычно идёт бесплатно к открытому расчётному счёту и выпущенной карточке (если захотите). Вам просто нужно этого возжелать и сообщить о своём возжелании операционисту.
Вообще если больших претензий в финансовом плане нет, то основным при выборе банка считаю первые два пункта, интернет-банкинг идёт уже по принципу прицепного вагона, т.к. перевод сделать или коммуналку оплатить можно практически в любом i-банке.
Единственное на что нужно обратить внимание - комиссии за совершение операций. Оплата мобильного и интернета обычно идёт бесплатно, а вот за коммуналку надо отстегнуть. В колл-центре банка вам расскажут, сколько денег из вас они за эти операции высосут. Советую внимательно вслушиваться/вчитываться в размеры минимальных и максимальных комиссий. Если мелким шрифтом в тарифах написано, что "комиссия за оплату коммунальных платежей составляет 0,5% от суммы платежа, min.30 рублей, max.100" - то просто рассчитайте, насколько это вам выгодно будет. Мы, скажем, за газ платим 70 рублей в месяц и платить ещё 30 рублей (почти 50% от этой суммы) в виде комиссии я считаю странным. Ну это просто в качестве умозрительного примера.
По опыту могу сказать, что комиссии за оплату коммуналки посредством интернет-банка значительно меньше, чем в самом отделении. А в интернет-банке одни из самых божеских комиссий - у Сбербанка, который таким образом борется с очередями. Можно, конечно, и через терминал в отделении оплатить (комиссии будут такие же как и в инет-банке), но это топать надо, да и к терминалам теперь очереди.

Вывод: для различных периодических платежей интернет-банк весьма удобен, только стоит следить за комиссиями, которые за данную услугу просит банк. Возможно, разница между удобством и экономией позволит расстаться с отделениями Сбербанка надолго.

Про снятие денег через банкоматы и "зарплатную" карту. К банку, который её вам выпустил, стоит присмотреться в первую очередь, т.к. во-первых, геморроя меньше (выдают на работе), во-вторых, за зарплатную карту как правило не нужно платить комиссию, в третьих, для таких клиентов банк обычно устанавливает льготные ставки по кредитам, а иногда - и ставки по депозитам повыше. Важно: при увольнении с работы не забудьте сходить в банк и закрыть карточку, её обслуживание наверняка сделают для вас платным.
Что до снятия бабок с банкомата - лучше всего снимать с банкоматов банка, выпустившего карту. Если оных поблизости нету, а снять надо, то выгоднее снимать большие суммы. Виновны всё те же комиссии и минимальные-максимальные пороги этих комиссий. Скажем, если минимальная комиссия за снятие в чужом банкомате - 150 рублей, то при снятии 200 р. напожрать в Макдоналдсе, вы примерно столько же отвалите банкирам-кровососам.
Интересный момент - сейчас многие частные банки стали объединять банкоматные сети. Как пример - недавно "Альфа-банк" и "Промсвязьбанк" это сделали, то есть теперь при снятии денег из банкомата "ПСБ" альфовской карточкой - драть комиссию не будут. Уточнить, не объединился ли кто-то с вашим банком в страстном банкоматном экстазе можно в колл-центре, или на сайте банка в разделе "банкоматы". Особняком стоит Сбербанк - он ни с кем объединяться не хочет (оно и правильно).

Ну и общие советы по безопасному снятию бабла из банкоматов:
1. Лучше снимать деньги в банкоматах, установленных в отделениях банков.
2. Следите, чтобы на банкомате не было посторонних предметов (это может быть камера, снимающая какой пин вы набираете). Если банкомат находится в общем доступе в публичном месте - не снимайте деньги вечером и ночью, в особенности если рядом наблюдаются посторонние.
3. После того, как банкомат выдает деньги, берёте их пачкой и не пересчитывая кладёте в бумажник, туда же кладёте чек и карту. Бумажник кладёте в карман или сумку. Всё это делаете НЕ ОТХОДЯ ОТ БАНКОМАТА И НЕ ПОВОРАЧИВАЯСЬ К СТОЯЩИМ ЗА ВАМИ ЛЮДЯМ! Посрать на недовольную очередь, личная безопасность превыше всего. Только после этого отходите от аппарата. Да, случаи выдачи неверных сумм - единичны, и банк всё вернёт, если таковое случится.
4. Старайтесь не снимать деньги в банкоматах азиатских, арабских и южноамериканских стран - там полно левых машин, рассчитанных как раз на лопушков-туристов.

Ну и в завершение расскажу про "свои" расчётные банки на данный момент.

Платёжные карты у меня есть Альфа-банка и Тинькофф кредитные системы. Альфа (Visa Classic и запасная MasterCard Standart) - мой основной банк для оплаты покупки карточками плюс у них обалденный интернет-банк, вполне подходящий для тех кто "с претензией" относится к управлению финансами. Сразу оговорюсь, банк недёшев в плане комиссий за карты - у них принята "пакетная" оплата, т.е. ежемесячно списывают некую сумму, предоставляя взамен комплекс услуг. Скажем, в рамках своего пакета, я могу выпустить бесплатно три классические карточки, открыть три текущих счёта в разных валютах, три сберегательных, интернет-банк ну и много всяких прочих няшек. И отделения у них клёвые, стильные, операционисты тупые практически не попадаются, в колл-центре висеть пол-часа не надо. Но если открывать одну карту и не пользоваться прочими услугами, то большого резона выбирать Альфу нет.
Тинькоффскую карточку мне выдали в своё время вместе с депозитом, я её даже не активировал, но пока ещё действительна по сроку. Платиновая, перед девками можно хвастать :)))
Ещё у меня открыты неперсонифицированные карты в "Связном банке" и Сбербанке. В первом я храню всю свободную операционную наличность под упомянутые выше 10% на остаток. Очень удобно, но есть свой подводный камень, про который расскажу в следующем посте. Через Сбер - оплачиваю коммунальные платежи, либо через интернет-банк, либо через терминалы (в "Альфе" мне комиссии по данному вопросу несимпатичны вообще).
Разумеется, интернет-банки у меня есть ко всем этих банках.
Впрочем, скромно замечу, что я всё же отношусь к продвинутым пользователям финансовых услуг, так-то вполне достаточно одного банка, если сильно не придираться. Я - придираюсь.

На какие сроки лучше открывать депозиты, в какой валюте, на какие маркетинговые уловки клевать не стоит и от чего стоит отказываться при открытии вклада, а также про личный депозитный портфель - расскажу в следующем посте через неделю!