Финансы-романсы: пенсия начинается смолоду, часть 1

На фоне неожиданно бурного обсуждения отмены-реформирования накопительной части пенсии, решил запостить свои мысли на тему пенсионной системы. Как формируется наша пенсия, малоизвестные особенности накопительной части (и, собственно, что это такое), что ждёт нынешних студентов через 40 лет и как лучше поступать, чтобы не остаться на старости лет без средств к существованию - здесь, сейчас, и максимально доходчиво :)

Начнём с небольшого историческо-экономический экскурса. Чтобы понять, где мы сейчас находимся, надо знать, откуда ноги растут.

Во времена СССР секса не было, зато население росло как на дрожжах. Работающие граждане платили налоги, часть из которых шла на выплаты пенсий существующим старикам и старушкам. За счёт роста численности, количество работающих стабильно в 2-3 раза превышало количество пенсионеров и такой проблемы, как "откуда взять деньги на достойные пенсии?" вообще не стояло. Старики получали себе по 60-70% от размера бывшей зарплаты и в ус не дули.

К началу девяностых годов прошлого века, секс в СССР появился, но снизилась рождаемость. Потом рождаемость ещё больше прибило перестройкой и демократическими коллизиями.
В начале двухтысячных стало ясно: количество пенсионеров, пахавших на благо советской родины, растёт как на дрожжах, а вот встречного мощного потока, дружно вливающегося на заводы, фабрики и картофельные поля как-то не наблюдается. Наблюдается какой-то чахлый ручеёк.

"Откуда деньги тогда деньги на пенсии, Зин?" - спросите вы, и будете категорически правы. Действительно, не из воздуха же они берутся?
Тут не обойтись без цифр.

Дело в том, что 13% подоходного налога, о котором мы все так горюем, что достаётся этим жирномясым чинушам на новый мерседес - это только вершина налоговой пирамиды, видной глазу обывателя.
На самом деле мы платим не 13, а 43%.
13% у нас отхарчивают непосредственно из зарплаты и мы видим это, когда подписываем зарплатную ведомость, ну или снимаем деньги с банкомата, обливаясь слезами.
А ещё 30% от размера вашей з/п платит работодатель. То есть, если получаешь тысячу рублей, 130 кровно заработанных деревянных отъедает себе государство, а ещё 300 рублей тому же государству платит компания, в которой вы работаете.
Таким образом, будь у нас анархия, получали бы вы не 870 рублей на руки, а 1430. Ощутимая разница, согласитесь.

Эти 30% распределяются следующим образом: 22% идёт пенсионному фонду, 3% в фонд социального страхования (я фиг знает, что это такое, подозреваю, на выплаты инвалидам и неимущим), 5% - в фонд медицинского страхования (да-да, в районной поликлинике вас обхамят за ваши же деньги).

Нас тут интересуют 22%, которые поглощает пенсионный фонд. Какбэ почти в 2 раза больше, чем подоходный налог и могла бы быть существенная прибавка к зарплате, но... Но надо кормить пенсионеров. И это правильно.
Где подвох?

А вы сравните две картинки.
Картинка раз.

Картинка два.

И ответьте себе честно, с какой из них у вас ассоциируется словосочетание "пенсионер в России".
Да, я самолично критиковал образ жизни пенсионеров, но совершенно очевидно, что размер пенсий решительно не соответствует понятию безоблачной старости.

А давайте обратимся к традиционной рубрике "В гостях у калькулятора".
Итак: ваша зарплата тысяча рублей (из которых вычитаем 130 рублей подоходного налога, итого остаётся 870 рублей). Мы теперь в курсе, что в пенсионный фонд уходит 22%.
Ещё мы в газете "Пенсионерская правда" вычитали, что на одного пенсионера сейчас в России приходится 1,5 работающих человека.
Сколько же будет получать бабушка-соседка, на которую работаете вы целиком и ещё половина того противного дядьки, который живёт этажом выше и любит на выходных развлекаться с перфоратором?
Берём 220 рублей и умножаем на 1,5. 330 рублей будет получать бабушка.
А теперь представьте себя на месте бабушки. То есть вот вы получали себе 870 условных рублей в месяц. Покупали себе еду в "Ашане", ездили раз в год на море, пальто планировали купить опять же. И тут фигак - вам 55/60 лет, вам дарят часы с гравировкой на работе и отправляют на заслуженный отдых (молодым везде у нас дорога). И вы резко вместо своих 870 рубликов получаете 330! Это, на минуточку, 40% от вашей бывшей зарплаты. Какие расходы будем резать? Пальто, "Ашан" или море?
А тут вдруг в ящик опустили свежий номер "пенсионерской правды", из которого вы вычитали, что демография у нас ни к чёрту и к моменту вашего выхода на пенсию на одного пенсионера будет приходиться в лучшем случае 1 работающий.
Каррамба - скажете себе вы - это ж я буду получать жалкие 220 рублей пенсии, или 25% от зарплаты! Четверть! Прощай море, пальто и "Ашан, привет рынок с просроченными продуктами, лавочка во дворе и гардероб с двадцатилетним стажем.

Алярма! Надо бить в колокола!
Аналогичный вывод пришёл в голову руководству финансового блока правительства в начале двухтысячных (мотивация там была несколько иная, но не будем углубляться).
Решено было кардинально реформировать систему пенсионного обеспечения в стране.

К счастью всех будущих пенсионеров, разработкой реформы занялись не всякие чиновнички, которые реальную жизнь видели один раз и то при появлении на свет, и даже не Чубайс, который у нас мастер по процессу начала реформ, да вот до логического конца что-то ничего не доводит. Это дело доверили профессиональным финансистам, работавшим в крупном бизнесе.
В частности, одним из идеологов реформы был Павел Теплухин, долгие годы проработавший в "Тройке Диалог".

Суть изменения заключалась в том, чтобы отойти от распределительной системы и сделать комбинированную: часть пенсии по-прежнему будет выплачиваться из налогов работающих граждан, а часть будущий пенсионер заработает себе сам.

Каким образом это было реализовано, что надо делать будущему пенсионеру и почему министр Максим Топилин временщик - coming soon.

Надеюсь, во время прочтения уснули не все)