Финансы-романсы: пенсия начинается смолоду, часть дополнительная

На тему пенсионных накоплений имею сказать пару ласковых, ибо Партия и Правительство, похоже, определились-таки в общих чертах с будущей конфигурацией нашего светлого пенсионерского будущего.
В результате подковёрной борьбы между адекватами и временщиками Путин принял соломоново решение - сделал нашу пенсионную систему как в том анекдоте - немножко беременной.

Напомню, что временщики в лице вице-премьера Голодец предложили заштопать трещащий по швам бюджет пенсионного фонда путём отмены накопительной части и возврата к распределительной системе. Что-то тупее придумать сложно, но нельзя не признать, что временный эффект в виде пары-тройки лет снижения пенсионного дефицита это действительно бы дало. А потом... А что потом? Потом у нас традиционно все эти кипучие мудилы уезжают в Англию, да в Австрию пчёл разводить на наворованное бабло. Типа оппозиция и политически преследуемые. Нам же здесь жить и хлебать полной ложкой результаты их "реформ".

Однако Путин прислушался и к адекватным людям в правительстве (к таковым можно отнести, скажем, министра финансов Силуанова) и принял ни рыба-ни мясо решение.

Итак, все граждане, оставившие по состоянию на начало 2014 года свои пенсионные накопления под управлением государственной управляющей компании (Внешэкономбанк) переводятся по сути на распределительную систему: в накопительную часть их пенсии будет отчисляться 2% от зарплаты, остальные 4%, оттяпанные от накопительной части, перераспределятся в страховую (грубо говоря, общак, из которого сейчас пенсионерам пенсии платят). Якобы, за счёт этого перераспределения, государственная пенсия будет выше чем у тех, кто останется с накопительной компонентой.

Тут возникает два вопроса:
- Нахрена тогда вообще оставлять этим людям 2% в накопительную часть? Тут не надо быть экономистом, чтобы понимать, что эти отчисления сформируют разве что какую-то декоративную прибавку к пенсии. Перечисляли бы тогда уж всё в страховую часть.
- Из каких шишей государственная часть пенсии будет выше? На этот гипотетический вопрос вице-премьер Голодец вряд ли сможет ответить. Да ей и не надо над этим задумываться (ей ещё пчёл в Австрии разводить).

Вторая категория граждан - кто уже перевёл накопительную часть своей пенсии в частные управляющие компании или в негосударственные пенсионные фонды + те, кто сделает это в течение 2013 года. Им будут продолжать отчислять 6% от зарплаты на накопительную часть, т.е. всё останется как было.

Про плюсы и минусы второго варианта ничего писать не буду, т.к. уже растекался мыслью по этому поводу, лучше поделюсь собственными мыслями на тему будущей пенсии.

Я считаю стратегической задачей максимально снизить свою потенциальную зависимость от государства в период пенсионного возраста.
Я не хочу в шестьдесят с лишним лет ждать подачки от очередного Путина-2040.
Я не считаю что та модель экономики, которая у нас культивируется, позволит адекватно обеспечивать людей государственными пенсиями к тому же 2040-у году. Цена на нефть и газ упадёт - и пенсии, которые сейчас столь щедро повышают для того, чтобы правильно голосовали - будет не из чего платить. В том числе "кинут" и тех, кто в силу тех или иных причин выберет для себя первый вариант (урезание накопительной части пенсии в пользу мифической "более большой государственной пенсии").
Я не хочу зависеть от своих будущих детей.

Да, безусловно, накопительная часть пенсии даже в том виде, которую предлагает вариант с 6%-ми отчислениями - не панацея. И скорее всего нужно будет предпринимать дополнительные меры по обеспечению самого себя безбедной старостью - либо накопления, либо недвижимость.
Но с накопительной частью пенсии я буду по крайней мере знать, на какую сумму я могу точно рассчитывать, потому что это мои деньги, я их накопил в течение жизни, работая и получая белую зарплату, платя налоги государству. Я не буду в этом плане зависеть ни от количества работающих людей при моём выходе на пенсию, ни от цен на нефть, ни от размера дефицита бюджета пенсионного фонда. Более чем уверен, что моя "накопительная" прибавка к пенсии будет значительно выше, чем "государственная" у тех, кто добровольно "переводится" в по сути распределительную пенсионную систему (крах которой мы наблюдали в начале двухтысячных, да и сейчас).

Собственно, советы дядюшки Баскавакана:
1. Если у вас "серая" зарплата в конвертах и вы не думаете, что в перспективе 5-10 лет что-то изменится, можете смело оставаться в распределительной системе - один фиг в вашу накопительную часть либо ничего не падает, либо какие-то жалкие копейки. А так - государство хоть что-то гарантирует. Хотя, что оно может всерьёз гарантировать?
2. Если у вас белая зарплата и до пенсии ещё лет двадцать - смело переводите накопительную часть пенсии в частную управляющую компанию или НПФ и смотрите, как увеличивается ваш личный пенсионный счёт. Дополнительно можно вступить в программу государственного софинансирования накопительной части пенсии.

Кстати, о бабочках. Пять лет назад для стимуляции граждан к созданию пенсионных накоплений, да и чтобы вообще начинали думать о пенсии как о чём-то реальном, а не "а, до неё далеко..." - была запущена программа софинансирования накопительной части.
Суть её проста как три копейки: подаёте заявление в отделении пенсионного фонда РФ, ждёте, пока вам придёт уведомление с подтверждением вступления и платёжкой с реквизитами. После чего ежегодно переводите себе на накопительную часть пенсии от 1 до 12 тысяч рублей. Государство докидывает аналогичную сумму, то есть получается в год можно увеличивать свою накопительную часть на 24 000 р. Действует программа в течение 10 лет, т.е. можно увеличить свой объём накоплений на 240 000 р. - и это без учёта инвестиционного дохода. К чему это приведёт можно спрогнозировать. У меня, например, получился такой график размера накопительной части пенсии с софинансированием и без оного, исходя из среднегодовой доходности в 5% и размере годовой зарплаты не менее 512 000 р.

НЧ - накопительная часть, "голый" размер накоплений, без учёта инвестдохода и без софинансирования;
НЧ+% - накопительная часть с учётом инвестдохода;
НЧ+С+% - накопительная часть с учётом поступлений от софинансирования и инвестдохода.
Срок - 40 лет.

Разница, как говорится, налицо, то есть примерно в 1,5 раза. Конечно, картина на графике несколько идиллическая, систему пенсионных накоплений, в том числе её накопительную компоненту наверняка ещё будут корректировать. Но если предположить, что картина останется такой, как сейчас - при выходе на пенсию человек, просто с накопительной частью пенсии имел бы на своём счету 3,9 млн.р., а тот, кто участвовал в системе софинансирования - 5,2 млн.р.
И, кстати, график наглядно отражает основную идею реформы - суть не в том, чтобы складировать деньги к пенсии, а в том, чтобы они росли за счёт инвестиционного дохода. Видно, что даже при весьма консервативной доходности накоплений в 5% годовых, на выходе получаем в три раза больше, чем если бы эти деньги, скажем, складывались под подушку.

Я в прошлом году вступил в программу софинансирования (кстати, 2013 - последний год, когда в неё можно вступить). Подтверждения о вступлении я ждал почти три месяца, это стоит учитывать при подаче заявления на вступление: если подавать, скажем, в ноябре - вступите в программу в этом же году, но благодаря Почте России и неторопливости пенсионных чиновников, взносы на накопительную часть сможете переводить только со следующего года.
Ещё один тупняк - после перечисления собственных средств на накопительную часть пенсии, нужно в течении следующего квартала съездить в районное отделение пенсионного фонда с ксерокопиями паспорта, пенсионного свидетельства и платёжки и передать их тётке, занимающейся софинансированием. Смысла данного сакрального действа я не понял (ведь деньги поступают адресно на мой личный накопительный пенсионный счёт), но ТАК НАДО.
Так что в декабре я перечислил 12 т.р. на свою накопительную часть, в январе отвёз в пенсионный фонд требуемые бумажки. Теперь вот жду письмо счастья из ПФРФ, где должно быть отражено и поступление моих средств, и 12 т.р., которые накидывает сверху государство. Как получу - расскажу, действительно ли накидывают, или оманули))