Умные финансы не поют романсы

Давно не брал я в руки шашек и не писал про всякие лайфхаки, которые использую повседневно, чтобы тратить меньше, а зарабатывать больше.
Кому интересно, можно посмотреть похожий пост четырёхлетней давности. Кто не видел, рекомендую прочитать, там в общем-то почти всё сохраняет актуальность (кроме энергосберегающих лампочек)).

Умное управление бюджетом семьи можно разделить на активное управление расходами и получение максимально возможного пассивного дохода.

Сперва про расходы.

Самый главный совет продублирую из предыдущего поста - обратите пристальное внимание на постоянные расходы, которые идут у вас из месяца в месяц.
Коммуналка, интернет, телефон, и так далее. Если вам кажется, что это сущее копьё, то рекомендую установить в голову расчёт расходов годовыми циклами.
Например: за интернет плачу 300 рублей - ну есть тариф за 250 рублей, чего ради полтоса заявления какие-то писать что ли?
Ответ: писать. Потому что на интернет вы тратите не 300 рублей, а 3600 в год. И жалкий полтос по году вам даст 600 лишних рублей просто так, из воздуха.
Личный опыт: постоянные расходы драконю и в хвост, и в гриву регулярно. Правда, всё уже так отдраконено, что я прям горжусь.
Из последнего - обнаружил, что МГТС (провайдер стационарной телефонной связи, интернета и ТВ) завёл роскошный тариф для пенсионеров, позволяющий сразу на сотку снизить ежемесячный платёж за пакет "стационарный телефон + интернет". Возможность использовать данное преимущество была, потому мы теперь экономим 1200 р. в год.

Закупки.
Исходя из своего многолетнего опыта управления финансами корпораций, могу сказать, что централизованные оптовые закупки это офигенно. Только жуликов надо вычислять и ссаными тряпками по их наглым мордам гнать (а в закупках жуликов даже больше чем в стройке).
Когда одна компания покупает себе, например, 1С, программа обойдётся ей в десять раз дороже, нежели закупку будет осуществлять целый конгломерат, которому нужно не 100 лицензий, а десять тысяч.
В семье это правило хорошо работает в том контексте, что если у вас есть родственники-вменько, с ними можно договориться раз в пару недель совместно закупаться в гипермаркете типа Ашана или METRO (там подороже). В Питере, кстати, ещё "Ряды" есть.
Договариваетесь по очереди ездить и по списку покупать, всего делов.
Это я к тому, что обычно семье из 1-2-3 человек зачастую удобнее закупаться в магазинах по дороге от метро, нежели ездить и тратить время на Ашан. На выходе переплачиваете процентов на 10-15, даже если не в Гоги-маркетах покупать, а в более-менее адекватных по прайсам "Перекрёстках" или "Пятёрках".
Личный опыт: я пошёл дальше и некоторые товарные категории беру мелким оптом непосредственно у производителей. Например, пол телёнка :)
Писал в этом году про долгую и кропотливую работу по переходу на фермерские продукты, которые мне за счёт объемов обходятся почти как в Ашане. Впрочем, это скорее не про экономию, а про вывод качества жизни на целевой для меня уровень.

Используйте актуальные возможности банковских продуктов.
Клиент нонче дорог, поэтому банки активно за нас, родимых, конкурируют. Стандартно это выражается в двух направлениях: кэшбек или бонусы при покупке любых товаров, либо повышенные бонусы/скидки на товары при оплате в конкретных магазинах картой именно этого банка.
По первому направлению моё личное мнение - не надо никаких бонусов, "спасибов", баллов-наебаллов и прочей гомосятины. Дайте мне простой честный кэшбек, не расстраивайте старика.
Кэшбек означает, что при любой покупке определённый процент от суммы будет вам на карту возвращаться в виде живых денег.
Нормальный размер кэшбека - 1%, но при этом хорошо бы чтоб у банка были какие-нибудь категории повышенного (там обычно 3-10% начисляют).
Если кэшбек меньше, то ваш банк - пауки и кровопийцы. А если для получения кэшбека надо выполнить какие-то условия, как-то совершить покупок минимум на -00000 рублей, обязательно совершить покупки в определённых магазинах, сплясать голым под луной или ещё что-то, то ваш банк не только пауки и кровососы, но и мерзкие жадные извращенцы.
Личный опыт: пользуюсь дебетовой карточкой Тинькофф банка, всем доволен. Кэшбек без наебалова, три категории повышенного (5%), меняющиеся каждый квартал. У меня например сейчас среди повышенных категорий на этот квартал "общественный транспорт" стоит - и как раз проездной на год продлевать надо. Нормально так подниму.

Если вы принципиальный адепт всяких там "Спасибов от Сбербанка", бонусов "Русского стандарта", "Виртуального Кэшбека по Халве от Совкомбанка" - ваше, конечно, дело, но мне кажется это лишний гимор, как-то эти баллы конвертировать, оплачивать ими, сгорают не по детски, и так далее.

Второе направление - это бонусы и скидки при покупке. Почти у всех банков есть обширный перечень партнёров, при оплате услуг которых вы либо получаете конский кэшбек, от 5 до 30%, либо аналогичную скидку.
Если банк в котором вы обслуживаетесь большой, имеет смысл потратить раз в год пол часа на ознакомление с перечнем партнёров, возможно где-то вы относительно часто закупаетесь.
Личный пример: по той же карточке Тинькофф банка оплачиваю каршеринги Делимобиль и Белку, там в одном 7% кэшбек, во втором 5%.
Но будьте внимательны, вот прям давеча столкнулся с кидаловом.
Возжаждал Баскавакан сушей употребить. Ну а так как суши в принципе пофигу где есть, их всё равно везде делают калмыки и таджики, залез в список партнёров Тинькова - дай, думаю, наемся со скидкой.
Нашёл - некая сеть "Ваби Саби", 20% кэшбек, ресторан рядом был.
Ну отлично, поужинал там. Сегодня захожу по каким-то делам в личный кабинет банка, скользнул взглядом по выписке где у них транзакции и кэшбек отражается. А там - фигвам, обычный однопроцентный.
Я, само собой, озалупился, фигасе, думаю, псы шелудивые! Папу кинуть решили?!
Написал им в чат прямо там. Где, спрашиваю, мои 360 рублей кэшбека?! А ну быстро возвращайте, или у меня уже на горячей кнопке письмо в Роспортебнадзор и ЦБ, они вас быстро научат родину и Баскавакана любить!
Ответили что-то натурально невразумительное, но контекст был: прости нас, босых и сирых, Баскавакан-Громовержец, Потребназдора друг, ЦЭБЭ соратник. Всё вернём, дай срок.

Словом, бдительность - она не только в бане не помешает.

Дальше по транспорту пройдёмся.
Бензин дорожает ("...виновные в этом займут некоторое количество фонарей вокруг МКАДа" (с) из предвыборной программы Баскавакана), но практически у всех крупных сетей есть либо дисконтные карты, либо какие-то программы лояльности.
Личный опыт: пользуюсь дисконтной картой "Татнефти", 3% скидос. Карту купил года три назад при оказии, стоила какое-то копьё, 50 чтоль рублей.
Но тут тоже надо смотреть: когда был скачок цен на бензин весной, Татнефть борзей всех задрали ценник. Я тогда забил на их карту и заправлялся на BP, где по неизвестным мне причинам был самый низкий прайс, рубля аж на 4 с литра меньше хитрожопых татарчей.

По общественному транспорту единого рецепта придумать сложно, зависит от комбинаций транспорта и частоты поездок.
Личный опыт: мне удобно использовать безлимитные проездные на все виды транспорта, т.к. по факту езжу не только "дом-работа-дом", и не только на метро. Покупаю сразу годовой. Плюс у него один - он получается на полторы штуки выгодней квартальных и на шесть выгоднее месячных (если и квартальные и месячные приводить к году).
Минусы - он дорогой, почти двадцатку за раз не все могут вытащить. Его можно потерять, его могут украсть, он может размагнититься. Тогда пердимонокль.
Словом, неоднозначное решение, но я уже два года именно годовой беру.

Мобильная связь.
Друзиа, прекратите платить ОПСОСам! <операторам сотовой связи, ничего ругательного>
Это несколько коррелирует с вышеупомянутыми банковскими услугами.
А именно - вроде бы у всех теперь есть опция "возьми карточку такого-то банка, потрать по ней столько-то денег, получи месячное обслуживание мобильного бесплатно".
Личный опыт: у МТС есть МТС-банк (вот это поворот!). А у МТС-банка есть карточка MTS Smart Деньги. Это обычная дебетовая карточка, даже без имени-фамилии на ней. Обслуживание бесплатно для абонентов МТС. Но главная фишка - ты не платишь не копейки по тарифу МТС Smart при выполнении одного из двух условий: либо в течение месяца остаток на счёте не менее 50 000 р., либо ты в течение месяца по этой карточке осуществляешь покупки на сумму не менее 10 000 р.
Так вот, я эти карточки всей семье завёл и раз в месяц аккуратно перевожу на каждую по 10 500 р. (сложно ведь вот ровно десять штук потратить). Мы в месяц больше вообще тратим, чем 30к, поэтому карточки выбираются без труда. На выходе - мы втроём ни копейки за сотовую связь не платим уже более двух лет. А это на человека экономия в год, на секундочку, 4 800 р.
Больше 10к в месяц по их карточке тратить не резон, ибо со всех сумм свыше можно получать себе кэшбек, оплачивая картой другого банка.
И похожая тема есть точно у Мегафона, а возможно и у Билайна.

Ну а если не доверяете банкам - просто рекомендую раз в пол года посматривать тарифы. Они сейчас редко дешевеют, обычно наоборот, но мало ли.

Уффффф... С расходами закончил, кажется)

Теперь про доходы.
Мой девиз - каждый заработанный рупь должен ПАХАТЬ на благо моей семьи!
Поэтому грабителей у нас ждало бы разочарование и тысяч 10-15 рублей из наличности.
Все деньги, за вычетом необходимого на месячные траты, загоняется в двух направлениях.

Первое - классические депозиты.
Предпочитаю на год, но по некоторым спецакциям с повышенной ставкой могу открыть и на меньший срок. Например, у Сбербанка два дня было невероятное по щедрости предложение, ажник 7,5% на три месяца.
На меньший срок обычно ставки ниже, на больший - тоже ниже.
Такие депозиты имеет смысл открывать либо без возможности пополнения и частичного изъятия, так ставка будет максимальной. Либо с возможностью только пополнять, чтобы если деньги появятся - можно было их туда загнать.
Если есть опция ежемесячной капитализации процентов (присоединения их к телу вклада) - имеет смысл ей воспользоваться.

Отдельно замечу, что если есть родственники-пенсионеры, то для них банки обычно предлагают самые шоколадные условия и по ставкам, и по возможностям (снимать-докладывать). Грех этим не пользоваться, если есть возможность.

Обратите внимание, банкиры сейчас измельчали, всё омануть норовят. Очень часто рекламируют какую-нибудь высокую ставку, а по прочтении условий выясняется, что такая ставка действует, скажем, только первый квартал. А остальные кварталы - ставка резко меньше. И на выходе получаешь маленький доход, а хитрожопые маркетологи - бонусы за успешное оболванивание населения. Таким не брезгуют пользоваться и крупные банки, поэтому внимательно знакомьтесь с условиями перед походом в банк, а также терзайте тупых специалистов колл-центров.

Второе - извращенские депозиты.
Представляют из себя процент по остатку на счёте вашей платёжной карты. Такое практикуют не все банки, но это реально очень удобно. То есть вы этой картой и платить можете, и деньги снимать, а вам ещё и процент капает. Он обычно меньше, чем по вкладу, но лучше чем ничего.
Кроме того, это удобная альтернатива "расчётным депозитам" (т.е. по которым можно и пополнять, и частично снимать без потери процентов). Ставка по таким картам обычно не меньше чем по упомянутым депозитам, зато если бабки понадобятся - в банк идти не надо, можно снять с банкомата. И пополнять также.
Личный опыт: 6% по остатку начисляет Тинькофф, в случае, если сумма на счёте не превышает 300 000 р. Если больше - то резко падает, до 2 или 3%, не помню.
Недавно завёл карту "Халва" от "Совкомбанка", там по остатку платят 6,5%. Слышал есть у Мегафона какая-то карта, там якобы 7%, но я пока решил тормознуть, не люблю, когда на отслеживание счетов много времени уходит.
Минусы тут тоже есть. Надо внимательно следить за тарифами.
Скажем, у Тинькофф максимальная сумма снятия без комиссии 150 000 р. (я как-то раз попадал на такую комиссию, кстати, обидно было).
Совкомбанк вообще достаточно жульнический банк, любят обманывать пенсионеров, впаривая им вместе с кредитами страхование жизни в размере 30-40% от суммы кредита. По Халве тоже не всё так просто. Там, во-первых, очень высокая комиссия за смс-уведомления, 100 рублей в месяц. Отказаться невозможно, что нонсенс на мой взгляд. Но если ты три раза за месяц заходишь в их интернет-банк, то комиссию не снимают.
Ещё там какие-то странные условия, что если ты хоть раз оплатишь в магазине, который не является партнером Совкомбанка, то процент на остаток тебе снизят. Опять же, максимальная сумма снятия наличных в месяц - 100 000 р. Ещё что-то есть, я все пять листов тарифов мелким шрифтом прошерстил - дивился хитрожопости отдельно взятых кровопийцов.
Словом, я эту карту открыл, положил туда деньги и от греха подальше убрал в папочку с документами. В отличие от Тинькова с их понятными тарифами, тут куда ни ткнёшь - везде какая-то скрытая наёбка. Но - 6,5% на дороге не валяются.
Совкомбанк обманывает пенсионеров, а я стригу купоны с Совкомбанка, такова моя позиция.

Я вообще со всех банков с которыми (к их несчастью и разоренью) общаюсь купоны стригу, чего и вам советую.

Искренно ваш,
банкир-кровопивец Баскавакан.

PS если у вас есть свои лайфхаки как сэкономить или наоборот пассивно заработать - пишите в каментах :)