Пять трендов страхового рынка: как они отразятся на вашем бизнесе?
Страхование считается довольно консервативной отраслью — изменения в ней происходят медленно, особенно в России. При этом новые тенденции в страховании могут отразиться на любом бизнесе. Сергей Катаргин, генеральный директор компании «Независимые Страховые Консультанты» и основатель проекта «Онкострахование.рф», выделил основные тренды на рынке, которые можно наблюдать в 2019 году и которые будут актуальны в 2020-м.
Цифровизация
Люди «живут» в своих смартфонах и в интернете — страховщики признают это, как и представители других отраслей. Покупки в сети уже давно стали нормой — потребители заказывают технику, одежду, стройматериалы, еду и услуги. Они могут делать практически все что угодно, сидя дома или по дороге на работу. Поэтому страховые продукты должны быть такими же доступными, удобными и современными. И хотя рынок страхования медленно подстраивается под изменения, он двигается в этом направлении.
Например, в Китае существует компания ZhongAn Online P&C Insurance, она занимается страхованием только онлайн. В России два года назад у автовладельцев появилась возможность покупать электронный полис ОСАГО, а с мобильным приложением «StarLine Страхование» стало доступным поминутное КАСКО.
В последнее время компании начали активно включать телемедицину в полис ДМС для сотрудников, ведь обратиться к доктору онлайн проще, чем прийти на прием. Путешественники могут заказать полис онлайн, даже если они уже находятся в поездке — достаточно иметь доступ к интернету. И хотя по-прежнему в страховую компанию приходится звонить, если что-то произошло, многие вопросы решаются через приложение или онлайн-чат. Практически все страховые компании перешли на электронные полисы ДМС и больше не печатают карточки и буклеты с описаниями программы страхования.
Что это значит для вашего бизнеса
Компаниям сейчас гораздо легче получить доступ к страховым продуктам. Достаточно зайти на сайт страховщика или брокера, и уже через несколько минут у вас будет готовый договор. В эпоху цифровизации нужно успевать следить за изменениями, чтобы знать о новых возможностях и использовать их для своего бизнеса. Возможно, покупка онлайн-полиса окажется более выгодной для вашей компании, чем заключение договора на бумаге.
Ориентация на клиента
Я постоянно слышу от своих коллег и знакомых фразы «ну что за сервис», «как можно так относиться к клиентам» и истории о том, как плохо их обслужили в ресторане, отеле, салоне красоты. К сожалению, для России такое отношение к клиентам, на мой взгляд, всегда было нормой, но постепенно люди становятся все более требовательными.
Это не может не отразиться на страховой отрасли, поэтому происходит смещение акцента с маркетинга и продажи продуктов на удовлетворение потребностей клиентов. Страховщики думают о том, что нужно клиентам, как помочь им это получить, чего им не хватает. Это позволяет разрабатывать более качественные услуги и продукты. Удовлетворенность и удержание клиента становятся одними из ключевых показателей эффективности компании.
Например, insurtech-стартап «Манго Страхование» специализируется на страховании квартир. У компании удобный сайт, на котором простыми словами описаны услуги. Если клиент оформлял страховку квартиры, то для получения компенсации достаточно прислать фотографию в чат, в соцсетях или по почте. Компания заявляет, что платит больше, чем остальные, потому что экономит на офисах.
Компания Allianz в октябре этого года запустила мобильное приложение MyAllianz, которое дает клиенту доступ к услугам по ДМС. Можно найти врача в ближайшем районе, получить онлайн-консультацию, оформить другой страховой продукт, например, полис онкострахования.
Один из способов сделать страхование более удобным для клиента — это введение микроплатежей. Людям проще решиться на покупку, когда нужно вносить маленькую сумму ежемесячно, чем крупную сразу. К тому же сделать это очень легко, а клиентов радует то, что не усложняет жизнь.
Что это значит для вашего бизнеса
Даже такой консервативный рынок, как страхование, наконец-то начал ориентироваться на клиента. Ваша компания тоже заботится о лояльности клиентов, об их удобстве? Если нет, то как бизнесмен советую проанализировать ситуацию и принять решение. Возможно, настало время сменить приоритеты.
Обмен данными
Чтобы совершенствовать продукты и развивать услуги, страховщикам нужно получать обратную связь от клиентов. Один из доступных способов сделать это — внедрение носимых технологий. Речь идет о фитнес-браслетах, умных часах и смартфонах, которые контролируют физическую активность пользователя. Страховщики стремятся получить данные с фитнес-браслетов, чтобы проанализировать их и снизить риски. Но как заставить клиента согласиться на передачу данных?
Например, стимулировать их крупными скидками или индивидуальными условиями. Британский страховщик Vitality предлагает клиентам скидку за доступ к данным и скидку на устройства компаний Polar, Garmin и Withings. Активные клиенты могут зарабатывать баллы и получать за них бесплатные напитки от Starbucks или билеты в кинотеатр.
В США страховая компания John Hancock обязала всех покупателей полиса медицинского страхования предоставить компании доступ к данным о физической активности. Клиенты, которые отказываются дать доступ к информации с фитнес-трекеров, браслетов и умных часов, не могут купить страховку. С одной стороны, это дает компаниям более полную картину о рисках, а с другой, мотивирует клиентов лучше следить за своим здоровьем.
Что это значит для вашего бизнеса
Получение обратной связи от клиентов, в том числе от корпоративных, крайне важно для успешной работы страховщика. Компании, которые пользуются страховыми услугами, могут передавать данные подрядчику для оптимизации расходов и получения индивидуального предложения.
Например, если в соцпакет для персонала входит ДМС, то можно мотивировать сотрудников носить фитнес-браслеты. Это позволит собирать данные об активности и здоровье команды и получать за это скидку на страхование. Сотрудники компаний, в которых принято заботиться о своем физическом состоянии, как правило, болеют реже. За счет внимания к здоровью персонала компания повышает его лояльность, укрепляет командный дух и экономит на медицинском страховании.
Искусственный интеллект и машинное обучение
Применение искусственного интеллекта и машинного обучения позволит упростить обслуживание клиентов и урегулирование претензий. Сейчас если клиент недоволен выплатой за ремонт машины после аварии, он может винить в этом сотрудников страховой компании. Но если оценкой будет заниматься искусственный интеллект, это позволит минимизировать человеческий фактор и сократить время на принятие решения о выплате.
В страховании даже небольшой сдвиг в сторону автоматизации приводит к существенной экономии времени и денег. За рубежом страховщики активно используют искусственный интеллект, чтобы быстрее обрабатывать запросы пользователей и рассчитывать стоимость страхования.
Норвежская компания Storebrand, которая занимается страхованием и финансами, внедрила цифровых помощников. Они отвечают на 70% обращений пользователей, а остальные 30% передают в службу поддержки. Это помогает разгрузить сотрудников и быстрее отвечать на запросы клиентов. В России искусственный интеллект и машинное обучение применяют для того, чтобы быстрее и точнее рассчитывать условия страхования, например, ДМС. Такие технологии использует компания Allianz.
Еще одна технология, которая все активнее применяется на рынке страхования — это Big Data. Большие данные позволяют более точно рассчитывать стоимость полиса и предлагать клиентам персонализированные страховые продукты. Например, в страхование жизни можно будет добавить услуги, которыми клиент часто пользуется: Uber, Airbnb, авиаперелеты и другие. Онлайн-платформа Mafin позволяет покупать полисы КАСКО и ОСАГО, а потом управлять ими через мобильное приложение.
Например, в случае аварии достаточно сфотографировать машину, и приложение подскажет, в какой автосервис обратиться. Если у клиента не было страховых случаев по КАСКО, то он может получить кэшбэк до 20%.
Данные помогают страховщикам лучше узнать своих клиентов и подстроиться под их образ жизни, интересы и нужды. Если раньше было достаточно демографических показателей — сколько клиенту лет, какого он пола, то теперь благодаря большим данным можно узнать о его поведении — что он делает, когда и почему. Но есть препятствие: хотя пользователи активно делятся информацией о себе в социальных сетях, они часто оказываются не готовы раскрывать ее компаниям, в том числе страховым. Им может не понравиться, что страховщики знают слишком много.
Что это значит для вашего бизнеса
Далеко не все страховщики применяют искусственный интеллект, Big Data и машинное обучение в своей работе. Увы, это сказывается на стоимости страховых продуктов. Возможно, вам пора сменить провайдера и найти более выгодное предложение.
Лекарственное страхование
В России есть серьезная проблема с лекарствами: они либо дороги, либо недоступны, особенно в регионах. Когда люди находятся в больнице, по страховке они получают лекарства бесплатно, но после выписки вынуждены их покупать. Поэтому правительство рассматривает проект о внедрении государственного лекарственного страхования.
Благодаря лекарственному страхованию расходы на покупку медикаментов возьмет на себя государство или страховые компании. В Кировской области еще в 2013 году успешно прошел пилотный проект по оплате 90% стоимости лекарств пациентам, которые страдают сердечно-сосудистыми заболеваниями.
Предполагалось, что уже с 2019 года лекарственное страхование станет частью системы ОМС. Фармацевтические компании тоже задумываются о коммерческом лекарственном страховании, потому что цены очень высокие и далеко не все пациенты могут позволить себе дорогие препараты.
Что это значит для вашего бизнеса
Если ваш бизнес связан с лекарствами, стоит подумать о сотрудничестве со страховыми компаниями. Так вы сможете обеспечить себе приток клиентов и повысить продажи дорогостоящих лекарств.
***
Изменения на рынке страхования происходят медленно, но верно. В России активнее применяется искусственный интеллект и машинное обучение, это позволяет быстрее и точнее рассчитывать стоимость страхования для клиентов.
В области ДМС один из самых популярных трендов российского страхового рынка — это телемедицина. В марте 2018 года компания «Сбербанк страхование жизни» добавила дистанционные медицинские консультации в программу страхования, год спустя услуга была доступна уже для 4 млн клиентов.