Как технологии помогают управлять личными финансами (и какое у них будущее)
Исполнительный директор FinEx Владимир Крейндель с помощью конкретных примеров объясняет, как IT-решения улучшают наши отношения с деньгами и куда это нас приведет.
Все началось в конце 90-х, когда появился сервис PayPal, предложивший революционный по тем временам платежный инструмент – онлайн-переводы между пользователями. С тех пор новые технологии внедрились во все сферы финансовой жизни: от банковского сектора до инвестиций и страхования. В Китае у Alipay 500 миллионов активных клиентов и более половины рынка платежей.
Голосовые помощники подсказывают нам, что пора перестать тратить, умные алгоритмы инвестируют наши деньги, системы идентификации по голосу защищают сбережения от мошенников. Какие технологии помогают управлять сегодня личными финансами и какое у них будущее?
Инвестирование
Автоматизированные онлайн-платформы, помогают вкладывать деньги во всевозможные активы. Позиционирующийся как бесплатный сервис брокер Robinhood (в него вложились Юрий Мильнер и Эштон Катчер) позволяет торговать традиционными и криптоактивами без комиссии.
Однако брокерские сервисы – для тех, кто знает (или, скорее, думает, что знает), куда будет вкладывать и какие будет брать риски. А какие решения есть для тех, кто не готов посвящать значительное время торговле на рынке или справедливо подозревает, что более спокойный и взвешенный подход к инвестированию работает лучше?
В последнее время стали популярны сервисы для создания портфелей из биржевых фондов (ETF) —робоэдвайзеры. Система на основе алгоритмов анализирует приемлемый уровень риска и подбирает инвестиционную стратегию для пользователя. И сама же ее реализует.
Главное преимущество платформ — ими могут пользоваться люди с любым уровнем финансовой подготовки, а интерфейсы куда проще трейдерских терминалов.
Так, например, устроены американские робоэдвайзеры Betterment (активы под управлением составляют $14 миллиардов) и Wealthfront (активы — $10,2 миллиарда). В России первый полноценный робоэдвайзер — «Финансовый автопилот» — появился в 2016 году, а в 2018 был запущен и аналогичный сервис для микроинвестиций Yammi.
Робоэдвайзеры пока лишь частично могут удержать клиентов от импульсивных решений. Например, автономному онлайн-сервису непросто убедить пользователя подождать, когда дешевеющие из-за падения рынков активы снова начнут расти, и тем самым уберечь от убытков. Это главный вызов. Пока эту роль выполняют финансовые консультанты, но в перспективе, по мере развития технологий умные алгоритмы научатся и этому. 44% инвестиционных консультантов в США согласны с тем, что робоэдвайзинг в ближайшее время изменит лицо финансовой индустрии.
Коммуникации и советы
На основе технологий искусственного интеллекта создаются цифровые помощники и консультанты. Самый простой пример — чат-бот, заменяющий в банках сотрудников колл-центров. Обычно он отвечает на несложные вопросы, например, об услугах. И хорош хотя бы тем, что работает круглые сутки 7 дней в неделю при минимальных затратах.
Существуют и автоматизированные помощники, которые умеют анализировать потребности клиента и давать советы по управлению финансами. Чаще всего такой сервис встроен в мобильное приложение банка, откуда получает информацию о пользователях. Главная задача — контролировать финансовое поведение.
Цифровой помощник регулярно сообщает, как именно и сколько денег человек потратил, как много у него осталось до зарплаты, когда вносить платеж по кредиту.
Один из примеров — сервис KAI от Kasisto который способен общаться с пользователем не только в текстовом режиме, но и в голосовом. Или Moneystream: подключается к банковским аккаунтам и формирует графики финансовой активности пользователя. О возможных тратах и платежах он сообщает по электронке. И высылает смс в случае любой необычной активности.
И голосовые, и текстовые помощники пока что дают лишь стандартные ответы и ограничены инструментами той системы, к которой подключены. Но в будущем они смогут стать более вариативны и полностью выстраивать финансовый план для пользователя, учитывающий все его доходы, расходы и помогать инвестировать во все возможные активы.
Консультантам, уже уступившим на поле составления инвестиционных портфелей робоэдвайзерам, вновь придется подвинуться. PFM (personal financial management) будет технологией, которая серьезно упростит жизнь обычному человеку.
Прогнозы и аналитика
К 2025 году в мире будет 75 миллиардов подключенных к интернету устройств — примерно по пять на человека и все они будут собирать данные. Интернет вещей и Big Data уже используются финансовыми организациями для сбора информации о клиенте. Понятно, зачем данные банкам и корпорациям – больше информации, эффективнее предложение, ниже издержки.
Банки, например, уже несколько лет вполне успешно определяют по поведению клиента в соцсетях вероятность того, что он не вернет кредит. Но есть и сервисы, которые начинают пробовать, как поставить Big Data и интернет вещей на службу простому пользователю.
- Например, Credit Karma с помощью больших данных пытается предсказать, в каком банке клиенту не откажут в кредите.
- Metromile использует интернет вещей в частном автостраховании. Компания сначала продает клиенту дешевую страховку за фиксированную абонентскую плату. А затем начисляет проценты за пробег, фиксирующий подключения к диагностической системе автомобиля датчиком. Он же позволяет в случае аварии быстро установить важные для выплаты страховки детали.
На мой взгляд, еще предстоит понять, как эффективно использовать этот огромный массив данных на пользу потребителю. В лучшем случае удастся интегрировать данные от «умных» устройств и датчиков в упомянутый выше PFM-помощник. Иначе останется радоваться экономии времени, переложив заказ пиццы на холодильник.
Идентификация
Основная задача разработок по распознаванию лиц, голосов и других индивидуальных особенностей — точно идентифицировать клиента и гарантировать защиту его средств от мошенников.
Самая распространенная на данный момент биометрическая технология — доступ к банковским приложениям и оплата по отпечатку пальца. Сбербанк, например, по похожему принципу разрабатывает проект «Ладошки»: с помощью отпечатка ладони ребенок сможет заплатить за школьный обед со счета родителей. В некоторых банках уже установлены системы по распознаванию лиц клиентов.
Некоторые начинают внедрять определение по голосу. Одна из компаний, которая продает такую технологию, — израильская Nice. Утверждается, что голос оценивается более чем по ста критериям: от тембра до частотной модуляции.
Система удобна при обращении в колл-центр: оператор сразу видит всю информацию о клиенте, не требуются даже паспортные данные.
Несмотря на достаточную точность, пока большинство систем биометрической идентификации не дает стопроцентной гарантии, поэтому они применяются не массово. Но разработки в этой области не прекращаются. Visa и MasterCard не так давно заявляли о том, что ведут исследования в области идентификации клиента по ритму сердца.
Быстрый доступ к счетам и услугам
Облачные технологии — главная сила, которая движет вперед цифровизацию финансового сектора. Облачные хранилища берегут информацию от уничтожения, благодаря устойчивости системы. И от хакеров, — с помощью повышенных мер кибербезопасности.
Облачные вычисления увеличивают скорость обработки данных, в том числе анализ больших массивов — той самой Big Data. Они снимают нагрузку с собственных систем компаний, а значит, все финансовые приложения и сайты работают быстрее и надежнее.
Например, обслуживающая все интернет-сервисы компании Alibaba — Alibaba Cloud 11 ноября 2018, когда проходила глобальная распродажа в честь «Дня холостяка» (китайский аналог «черной пятницы»), выдержала нагрузку из транзакций на $30,8 миллиардов за сутки.
О проектах в области облачных сервисов отчитываются не только крупные компании типа Amazon и «Яндекса», но и небольшие – например, чтобы продавать сервис банкам.
Так, в 2017 году флоридский стартап Finxact Solutions получил $12 миллионов инвестиций на разработку системы облачных вычислений, на базе которой банки смогут развивать новые сервисы, не тратя много сил и средств на строительство собственной облачной инфраструктуры.
В ближайшем будущем развитие облачных технологий подхлестнет интернет вещей. Именно в «облаках» будут храниться те терабайты данных, которые соберут о нас «умные» часы, автомобили и кулеры. Именно в «облаках» сервисы будут обрабатывать эти данные и помогать человечеству совершать верные финансовые решения.
***
Современные технологии, которые сегодня используются для разных задач, переплетаются, чтобы в конце концов перенести нас из мира, где есть «деньги», «переводы», «инвестиции» и «прогнозы» (и за всем этим нужно следить!) в мир, где все, без большого погружения с нашей стороны, работает на единую цель пользователя – финансовое благополучие.