Блокировка карт по 115-ФЗ. Как этого избежать
Одна из основных проблем в масштабируемости P2P-торговли – это блокировка карт по 115-ФЗ.
Что это такое?
Закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» появился в 2001 году. По‑простому его называют антиотмывочным законом. Закон обязывает банки следить за операциями клиентов. Для этого в банках есть внутренняя служба финмониторинга, которая отслеживает все операции и выявляет компании и физлиц, занимающихся серой деятельностью и обналом.
Что происходит при нарушении 115-ФЗ?
Если вы по мнению банка совершали подозрительные операции, у банка есть право запросить у вас подтверждающие документы по данным операциям, обычно на это дают 7 дней. Если вы предоставляете документы, и банк это устраивает, то дальше продолжаете пользоваться картой. Если не предоставляете, либо банк считает недостаточным ваше обоснование операций, то они блокируют ваш аккаунт (не карту, по которой были операции, а полностью банковский аккаунт со всеми картами и счетами). Вы больше не можете совершать никакие операции в банке кроме одной – вывести все свои деньги на свой счет в другом банке.
Как избежать риска блокировки по 115-ФЗ?
К сожалению, полностью избежать данного риска никак не получится, если только вы не работаете в системе финмониторинга банка))
Однако, зная критерии, по которым банк определяет карты с подозрительной активностью, вы можете максимально снизить вероятность блокировки.
Критерии блокировки по 115-ФЗ:
1) Количество контрагентов более 10 в день, 50 в месяц.
3) Операции по зачислению/списанию более 100 тыс. в день, более 1 млн. в месяц.
4) Менее одной минуты между зачислением - списанием и наоборот.
5) В течении 12 часов и более производятся операции по зачислению и снятию. Простым языком, если первый платеж вы отправите в 8 утра, а последний в 9 вечера и на протяжении всего дня будете совершать интенсивные переводы, вы зацепите триггер.
6) Остаток менее 10% от объема операций к концу дня. Предположим ваш оборот за день составил 1 млн. рублей, а к концу рабочего дня вы вывели средства и у вас осталось меньше 100 тыс. рублей (т.е 10% от оборота) - вы зацепите триггер.
7) Нет оплат в пользу юрлиц и ИП.
8) Совпадение идентификационной информации об устройстве (разные банковские счета на 1 устройство).
Достаточно выполнить всего два пункта из списка и можете смело ждать сообщения о запросе документов и блокировке счета.
Также ваш счет может показаться банку подозрительным, если:
· Ваш контрагент в ЧС росфинмониторинга.
· На вашем счету есть поступление денежных средств от юр.лица с последующим обналичиванием, поступление средств от юр.лица находящегося в другом регионе.
· На вашем счету есть поступление на счет крупной суммы денег, 600 тыс. и более.
· От Вас поступила заявка на вывод наличных более 600 тыс.
· На вашем счету есть получение денежных средств по нетипичным или незаконным основаниям платежа. Пример, вам перевели платеж с комментарием, в котором упомянули запрещенную организацию.
· Замечено неоднократное снятие наличных денежных средств, переведенных со своего счета в другом банке.
· На вас были жалобы, подозрения в мошенничестве со стороны ваших контрагентов.
· Вы “невыгодный” клиент, не тратите деньги по карте, банк мало получает с комиссий от ваших транзакций.
· Вы совершаете регулярные операции через СБП.
· Вы совершаете слишком частые сash-in, cash-out операции.
Что делать при блокировке по 115-ФЗ?
Во-первых, есть определённые наработки ответа на банковский запрос документов, следуя которым, ваши доки примут и блокировки не будет. Конечно же такую инфу никто в открытый доступ не выкладывает.
Есть люди и компании, которые платно оказывают такие услуги.
Могу сказать за нашу команду. У нас на 80% запросов по 115-ФЗ по Сберу обходится без блокировки (мы научились грамотно подавать документы). А по Тиньку всего 10%, у них почти нереально избежать блокировки при запросе документов.
Итак, если у вас запросили доки по 115-ФЗ, советую либо обратиться к профессионалам, либо отпустить ситуации, ничего не присылать банку в ответ и просто перевести все средства на свой счет в другом банке. Ни в коем случае не пытайтесь сами давать сотрудникам банка какую-либо инфу, в 99% процентах случаев вам это не поможет, а лишь может усугубить ситуацию, если не то им напишите в ответе.
Для начала, разберём подробнее на примере Тинькофф и Сбербанка.
Из опыта: Сбербанк, да, он самый, наш зеленый банк, накладывает ст.115 ФЗ при условии оборота по стандартной карте выше 5-ти миллионов за месяц, если вы счастливый (или не очень) обладатель пакета «Сберпервый», то данное удовольствие в виде запроса документов можно получить при условии оборота выше 15-ти миллионов за месяц, но это при должном прогреве карт.
В данном банке снять ст.115 ФЗ достаточно легко и просто (не предоставляя 2НДФЛ, который они так сильно хотят). Достаточно будет лишь экономического обоснования, в виде распечатанного и подписанного двумя людьми договора, между которыми произошла сделка (или сотни тысяч сделок). Обосновать перевод можно услугами дизайнеров/программистов/покупкой или продажей любого товара. Но, вообще, советуем склоняться к услугам вторых. Такие виды услуг не облагаются налогами. Почему? У вас нет самозанятости и ИП.
Данный банк во многом уступает Сберу, да и вообще их политика не так привлекательна, как кажется на первый взгляд. Блокировка счёта происходит даже за операцию на малую сумму, даже при том, что вы не являетесь «криптоарбитражником». Называется она «УДБО» - это проверка, вызванная ст.115 ФЗ без ограничения отдельных видов операций. Её снять достаточно легко с экономическим обоснованием, написанным от руки. Неизбежны вопросы от операторов о занятости криптовалютой, на которые, мы с уверенностью отвечаем «Нет». Также коллеги из банка будут требовать выписки от людей, которые вам когда-либо пересылали денежные средства в течение трёх месяцев. Эта просьба от банка незаконна на основание ФЗ, даже если наложена ст.115 ФЗ. Иными словами, это прихоть Тинькофф, от которой вы можете отказаться.
Какими банками лучше не пользоваться и почему?
Любые подозрительные переводы для этих банков, например, обычное пополнение счёта наличными, приводит к финансовой блокировке. Денежные средства вернуть будет крайне тяжело, для этого нужны стальные нервы, время и деньги.
Важно знать, что наложение ст. 115 ФЗ без обоснованной причины незаконно. Сама статья предусматривает одну из легализации о незаконных доходах. Основание на наложение ст.115 ФЗ предоставляет только суд. По факту, наложение статьи является незаконным, но в судебном процессе выиграет сторона банка, а вы получите разблокировку счёта.