Материалы для обучения на должность "Оператор call-центра"

БЛОК 2

ГЛОССАРИЙ

Банкротство - это признанная законом неспособность гражданина погасить в полном объеме долги перед кредиторами или внести обязательные платежи, в результате которой все его долги списываются.
Реструктуризация - изменение условий действующего кредита, направленные, в первую очередь, на облегчение финансового положения заемщика (уменьшить платеж за счет увеличения срока).
Рефинансирование - получение в банке нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего.
МФО - это кредиторы, выдающие, как правило, физическим лицам небольшие по сумме краткосрочные денежные займы (именуемые микрозаймами) под большой процент.
Просрочка - это неосуществление заемщиком платежа для погашение кредита в установленный срок.
Штраф, пеня, неустойка - меры воздействия банка на клиентов, которые не погашают взятые займы/кредиты вовремя.
Просуженный долг - долг, по которому возбуждено исполнительное производство.
Коллектор - это специалист по возврату просроченной задолженности.

Законодательство:

ФЗ № 127 “О финансовой несостоятельности (банкротстве)” - федеральный закон, позволяющий полностью списать кредиты и долги в связи с неспособностью должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам.
(Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" от 26.10.2002 N 127-ФЗ (последняя редакция) / КонсультантПлюс)
Ст. 333 ГК РФ - статья Гражданского Кодекса, позволяющая списать все штрафы, пени и неустойки, оставив только основную сумму долга (остаток).
(ГК РФ Статья 333. Уменьшение неустойки / КонсультантПлюс)

Всех наших клиентов объединяет одно - наличие проблем с различными видами денежных обязательств, а именно:

Если говорить о налогах, то чаще всего встречаются налоги на ИП, налоги на движимое и недвижимое имущество.
Штрафы - ГИБДД штрафы, административные штрафы.
Долги по ЖКХ образуются вследствие неуплаты счетов за коммунальные услуги.
Задолженность перед физ.лицами возникает вследствие неисполнения одним физлицом обязанностей по договору займа.

Важно! Все виды описанных задолженностей (кроме залоговых - там другой порядок взыскания и реализации) можно просудить. Информация о просуженном долге описана ниже.

Основная услуга, которую мы оказываем, - банкротство физического лица. Банкротом (финансово несостоятельным) может быть признан любой человек, который не может выплачивать свои кредиты и долги, независимо от суммы долга. Списать кредиты и долги нам помогает ФЗ № 127. Данную процедуру можно проводить один раз в пять лет, она влечет за собой некоторые последствия для человека:

1. в течение 3 лет он не может занимать руководящие должности в государственных компаниях;
2. в течение 5 лет он не может занимать руководящие должности в коммерческих организациях;
3. гражданин не может брать кредиты в течение самой процедуры;
4. данную процедуру можно проводить раз в пять лет.

Завершающим этапом процедуры банкротства в соответствии с ФЗ является реализация имущества. Однако стоит учитывать 2 момента: во-первых, реализации не подлежит единственное жилье клиента, и, во-вторых, наша компания помогает клиентам сохранить их имущество (машины, дачи, квартиры).

Схема процедуры:

• в ходе банкротства неприкосновенным остается единственное жилье (ед. жилье не подлежит реализации - его не продадут на торгах, не отдадут кредиторам и тд. Даже если всю жизнь ничего не делать с кредитами, единственное жилье не заберут!!!).
• все остальное имущество (дачи, машины, гаражи..) подлежит реализации (его продают на торгах, а вырученные средства распределяются по кредиторам в порядке очереди), НО наша компания занимается сохранением имущества! При сотрудничестве с нами клиент остается при своем имуществе.
• процедура длится от 6-ми месяцев. Это сказано в законе. Процедура ПО ЗАКОНУ не может длиться меньше (обратитесь к схеме выше). Поэтому, если клиенту обещают в других компаниях банкротство за полгода, 3 месяца, месяц - это ОБМАН.
• брать кредиты после процедуры можно. После процедуры кредитная история обнуляется, поэтому клиенту нужно будет заново еще наращивать - постепенно беря кредиты, рассрочки и тд. Многие клиенты как раз обращаются к нам за "обнулением" кредитной истории, так как в нынешней ситуации им не дают кредиты.
• работать официально можно и до, и после, и во время процедуры. Наличие официальной работы еще совсем не означает возможность клиента расплатиться со своими долговыми обязательствами.
• банкротство это НЕ стыдно. Банкротство выгодно и клиенту, и банку, и даже экономике страны. Эта процедура финансово оздоравливает клиента, выводит из долговой ямы - в этом выгода и польза клиенту. Банк получает свою страховку от ЦБ РФ (а у нас 90% кредитных продуктов застраховано). Экономика страны растет ТОЛЬКО если граждане могут совершать покупки, отрывать бизнес, платить налоги..., а делать это может только гражданин без кредитов и долгов - в этом польза для экономики страны.
• человек не признаётся финансово несостоятельным пожизненно. Этот статус временный, ведь гражданин может повторять процедуру 1 раз в 5 лет.

Про имущество в процедуре банкротства:

Завершающим этапом процедуры банкротства в соответствии с ФЗ является реализация имущества.

Если у клиента есть имущество, помимо единственного жилья, то оно подлежит сохранению. Машины, дачи, гаражи должны быть сохранены перед процедурой банкротства, чтобы должник не лишился этого имущества. Для нашей компании это не проблема, стандартный процесс.

Компания может сохранить до 3ех единиц имущества. Если в разговоре узнается, что у клиента более чем 3 единицы имущества, то у него необходимо уточнить, готов ли он потерять часть имущества. Если готов, то приглашаем на встречу, если нет, то бракуем.

Говоря о залоговом имуществе (например, квартира в ипотеке или автокредит), его сохранить намного сложнее, а в некоторых случаях даже невозможно, так как такое имущество не является фактической собственностью должника. Поэтому помочь таким клиентам мы можем только в случае, если клиент готов потерять залоговое имущество. Однако есть исключения, с которыми вы знакомитесь в 4 блоке.

В сентябре 2020 года в силу вступил закон об упрощенном (внесудебном) банкротстве физических лиц, поэтому многие люди пытаются изначально списать свои долги через МФЦ. Однако через МФЦ списать долги оказалось почти невозможно, так как для этого требуется собрать очень большое количество документов, а в самом законе прописано много ограничений. Именно поэтому многие наши клиенты, не получив нужного результата после обращения в МФЦ, прибегают к услугам нашей компании.

Условия списания долгов через МФЦ:
1) долг от 25 тыс. до 1 млн;
2) все долги просужены, а исп. производства закрыты по ч.1 п.4 ст.46 ФЗ № 229.

Риски:
1. Кредиторы, которые не были указаны в заявлении, могут требовать возврата долга в процессе внесудебного банкротства и даже после его окончания.
2. Во время процедуры клиент не сможет брать долговые обязательства в течение 6 месяцев.
3. Нельзя будет повторить процедуру в течение 5 лет.

Частичное списание долга - списание части долга путём списания штрафов, пеней и неустоек. Проводится в рамках 333 ГК РФ и 395 ГК РФ.

Все начисленные пени и штрафы либо списываются полностью, либо уменьшаются на 95%. В результате клиенту возвращается возможность платить кредит в прежнем порядке, либо в ином комфортном режиме, в зависимости от финансового положения клиента. Все платежи идут в счёт погашения основного долга (а не в счет погашения штрафов, пеней и неустоек, как это происходит ДО частичного списания).

Кредиторы привлекают коллекторов, если должник не возвращаете долг или не вносит обязательные платежи вовремя. Иногда коллектор действует просто как агент по поручению кредитора, а иногда может выкупить долг — и тогда будет пытаться взыскать просроченную задолженность уже в свою пользу. Также у многих банков есть собственные службы взыскания, их привлекают на начальных этапах работы с должником.

Коллекторы ЧАСТО действуют незаконно, звонят должнику в неположенное время, угрожают причинением вреда жизни и здоровья должника. Должники, которые хоть раз сталкивались с коллекторами, точно знают, насколько неприятно получать по 30-100 звонков в день с угрозами и требованиями.

При обращении в нашу компанию уже на первой встрече (!) можно освободить клиента от этой проблемы или ее минимизировать. Например, можно предложить клиенту установить переадресацию коллекторских звонков на номер нашей компании, составить жалобу на действия коллекторских агентств, или составить заявление об отмене взаимодействиями с 3-ими лицами, если звонят близким клиента.