Інвестиції в Канаді
Гайд починаючого інвестора простими словами
На цей гайд мене надихнули 2 групи людей.
Перші ті, які тримають великі суми коштів на чекінг чи сейвінг рахунках у банках, при тому намагаючись накопичити на великі життєві цілі.
Другі - ті, які не мають великих доходів, грошей на рахунках і думають, що інвестиції та пасивний дохід - це коли розбагатіють. І живуть в програмі “виживання”, навіть не думають, що можна почати інвестування з 20$ в місяць.
Розставимо все по поличках і розберемося як все тут влаштовано, що то за інвестиції такі, і може я допоможу вам зберегти чи заробити трошки грошей.
*Інформація дуже спрощена і я не можу висвітлити всі аспекти інвестування та ризиків.
Також нагадую, що перед тим як інвестувати - ПОТУРБУЙТЕСЬ, ЩОБ ВАША ПОДУШКА БЕЗПЕКИ СТАВИЛА НЕ МЕНШЕ НІЖ НА 6 МІСЯЦІВ ВАШИХ ЗАТРАТ
ТРИ ПРАВИЛА УСПІШНОГО ІНВЕСТУВАННЯ
Початок інвестування може бути захоплюючим та важливим кроком до вашої фінансової стабільності та накопичення капіталу.
Щоб краще розуміти про що буде йти мова, треба розібрати спершу декілька термінів.
- Ліквідність - можливість вивести гроші швидко
- Дохідність - річна відсоткова ставка по вашому рахунку чи відсоткова ставка на повернення інвестицій
- Ризиковість - вірогідність того що ваші інвестиції можуть втратити у цінності.
- Волатильність – те наскільки ціна інвестиція стабільна та може скакати вверх чи вниз.
Щоб інвестувати успішно і ставати багатшим з кожним роком, необхідно думати як успішний інвестор.
1. Чекінг рахунок (Chequing Account) - він же повсякденний рахунок для транзакцій, тут тримаємо кошти на кожен день. Кожна людина має такий по приїзду в Канаду. Що дає чекінг в плані відсотків? Від 0 до 0.01%, як правило. Комісії по рахунку усюди різні від 0 до $30 за якісь мажорні тарифні плани, в середньому доларів 12-16. Більшість українців мають безплатний чекінг рахунок на рік-два як новоприбулі до Канади. Окрім того, у більшості банків є можливість тримати певну суму на чекинг, щоб уникнути місячних комісій повністю. У Scotiabank це $4000 на звичайному тарифі. Таким чином економія у $144-192 на рік в середньому.
Ліквідність 10/10, Дохідність 0/10, Ризик 0/10
2. Сейвінг рахунок (Savings Account) – це щось типу ощадного рахунку, куди люди відкладають гроші на короткострокові цілі та на подушку безпеки. Відсотки різняться від 0.1% до 1% з тимчасовими акціями до 5-6% на невеликий період часу. Дохідність коли немає акційних ставок сильно нижче інфляції. Місячних комісій зазвичай немає, але ці рахунки можуть мати високі комісії за зняття грошей. Тим не менш, самостійні перекази між чекінг та сейвінг рахунками зазвичай не обмежені.
Ліквідність 10/10, Дохідність 2/10, Ризик 0/10
Депозити в Канаді грають велику роль у будуванні накопичень на абсолютно різні цілі, починаючи від звичайного для рядового канадця автоматичного відкладання частки зарплати на майбутнє (Pay Yourself First), закінчуючи будуванням першого внеску на іпотеку чи пенсійні накопичення (IRA). В депозитів є дві основні характеристики від яких залежить ваша дохідність.
По-перше, це термін депозиту від 30 днів і до 5 років, як правило чим довше, тим вище відсоток. Дивно, але саме зараз все навпаки, коротші депозити дають вище ставку через рецесію.
Друге, це тип вашого GIC. Депозит може бути redeemable, що значить ви можете забрати свою готівку у будь-який момент разом з відсотками, та non-redeemable тіло вкладу та відсотки по якому, ви отримаєте після закінчення терміну депозиту.
Так наприклад, в моєму банку (Scotiabank) ставка на redeemable GIC 4.75 %, а гроші забрати можна будь-коли. У свою чергу, ставка на non-redeemable на рік - 5.60%,і гроші можна забрати наприкінці періоду. Ставки по депозитах історично дуже близькі чи менше інфляції і на них сильно не розбагатієш, однак вони допомагають зберігати покупну спроможність ваших грошей. Зараз доречі унікальна ситуація, інфляція спустилася до 3.1%, а банківські ставки по депозитах 5%+, тому ви можете отримувати 2% чистої дохідності при 0 ризику. Ще одна риса GIC це те що вони гарантовані.
https://www.scotiabank.com/ca/en/personal/investing/guaranteed-investment-certificates/market-linked-gics.html
Ким гарантовані? Якщо якийсь банк почуває себе не дуже добре і випадково збанкрутує, то корпорація по страхуванню вкладів гарантує ваш вклад та відсотки по ньому до $100,000 у банках, та 100% вкладу з відсотками у кредитних спілках. Таким чином вклади до 100.000 безризикові.
Що таке GIC та як це працює?
Гарантований інвестиційний сертифікат (GIC) – це безпечна інвестиція з низьким ризиком, яка гарантує 100% вашої початкової основної суми при отриманні річних відсотків за фіксованою або змінною ставкою на основі конкретної формули.⠀
Redeemable: Ліквідність 9/10, Дохідність 4/10, Ризик 0/10
Non-redeemable: Ліквідність 2/10, Дохідність 5/10, Ризик 0/10
У капіталістичних країнах люди вже понад двісті років як активно торгують частками компаній – акціями. Купуючи акцію, ви стаєте співвласником цього бізнесу і можете отримувати чи дивіденди (прибуток) від акції, чи бізнес може рости й падати, тоді ціна ваших акцій теж буде рости чи падати. Наприклад, купив частку Apple, ви побачили що компанія випустила круту лінійку продуктів цього року – ціна росте, ваша частка в компанії оцінюється дорожче. Чи може ви вирішили вкласти у фінансовий сектор і купили у минулому року акції Silicon Valley Bank з Кремнієвої Долини, а в 2023 бізнес трошечки помер, і ціна акцій впала з $300 до нуля. Тоді, ви б втратили свій капітал на цій акції.
Саме через це люди придумали mutual funds чи взаємні фонди – продукт який доступний у банках, спілках, та брокерських компаніях. Ці фонди можуть об'єднувати в собі комбінацію різних активів такі як GIC, облігації, та акції.
Тепер простими словами: Уявіть собі подарунковий кошик, в якому може бути кава, шоколад, вино, чай, цукерки. Такий непоганий подарунковий набір який має низку різних корисностей, що підійде для майже всіх. Так само з цими фондами вони об'єднують низку реальних бізнесів чи облігацій з різних країн, таким чином зменшуючи ваші потенційні втрати від банкрутств окремих бізнесів, але дозволяючи вам отримувати умовно середній ріст від усіх активів які знаходяться всередині фонду. Фондів існує велика безліч під усякі забаганки – солянка з акцій США, Канади, Азії; коробка з акцій технологічних компаній, дивідендних компаній, маленьких стартапів; корзинка з комбінацією акцій і облігацій розвинутих ринків, щоб зменшити волатильність і так далі.
Дуже багато канадців та американців вкладають зі своїх зарплат в акції та фонди акцій регулярно. Ці гроші можуть йти на пенсію, навчання дітей, купівлю будинку, чи будь-які інші довгострокові цілі, тому що фондовий ранок має тенденцію рости в середньому швидше аніж усі GIC через те, що ви берете на себе більше ризику. Та що там ті американці, цілі пенсійні фонди держав можуть бути вкладені у фондовий ринок, щоб забезпечити власних громадян достойною пенсією.
Загально прийнятим показником американської економіки виступає індекс S&P 500 в який входять найкращі 500 компаній США, так в середньому ринок за останні 20 років ріс на 9,66%, чи 6,9% після підрахунку інфляції, порівняно з ростом GIC. Однак бувають роки, коли в цілому фондовий ринок падає чи стагнує як у 2022, тому сюди краще не вкладати гроші якщо ви хвилюєтесь втратити в моменті певні кошти. А якщо ваш горизонт інвестування десятиріччя – то денні скачки вниз і вгору не мають вас хвилювати.
Ще треба розуміти, що компанії яких формують та керують цими кошиками акцій мають платити по своїх рахунках, за рекламу, ребалансировку фонду, своїм працівникам які дають вам пораду фінансову пораду. Саме тому у цих фондах є вбудовані комісії за управління. У кожного фонду ця комісія своя, і в Канаді вони складають десь 1-2.5% від ваших вкладених грошей на рік які стягуються маленькими частками непомітно кожен день. Ріст ринку в цілому значно перекриває ці комісії і все одно має сенс відкладати у фонди гроші на довгостроко.
Гарна риса фондів, це те що вивести гроші ви можете достатньо швидко - 2-3 бізнес дні. Окрім того, дохід на ріст капіталу обкладається вдвічі менше податком аніж дохід по відсотках. І найкраще це те що у вас є жива людина яка може зустрітися, пояснити як це все працює, чого очікувати, як отримати найбільшу податкову вигоду, та допоможе запобігти необдуманим рішенням.
Підсумуємо, дохідність фондів ніколи не гарантується, ви можете тільки дізнатися середню дохідність за минулі роки. Ризик же залежить від активів всередині кошику, але в цілому непогано розподіляється через різноманітність тих самих активів.
Ліквідність 7/10, Дохідність 8/10, Ризик 6/10
*Дохідність минулих періодів не гарантує майбутніх. Про це пам'ятайте завжди
У чому різниця між GIC та TFSA?
GIC - це інвестиційний продукт, який може бути в різних інвестиційних планах (тобто не зареєстрований ощадний план, RRSP, RESP і т. д.).
TFSA - це інвестиційний рахунок, який може зберігати різні інвестиції, а інвестиції, що зберігаються у межах індивідуального плану, захищені від оподаткування. Коли GIC перебуває у межах TFSA, відсотки оподатковуватимуться.
Ну і нарешті у вас також є можливість робити свої власні рішення та інвестувати у те що саме вам хочеться, купляти самостійно фонди, окремі акції, чи облігації. Більшість великих банків та спілок будуть мати додаток для самостійного інвестування, також є брокерські компанії які дають можливість робити те саме. Тут вже ви самостійно аналізуєте усі варіанти інвестування і порівнюєте їх зі своєю толерантністю до ризику, а ризик тут вище ніж у взаємних фондах. Купуючи окремі акції ви піддаєте себе більшому ризику, але ваша очікувана дохідність залишається такою самою як середня по ринку.
З позитивного – ви не платите комісії за управління, однак платите 5-10 доларів за купівлю чи продаж активів. Тому якщо ви самостійно інвестуєте ви, мабуть, хотіли б це робити на роки наперед, таким чином щоб не довелося завжди щось продавати, знову купляти і втрачати гроші на комісіях. Також ви можете знизити ризик купуючи фонди які торгуються на біржі (ETFs), майже такі саме корзинки як Mutual Funds але вони не керуються активно, мають менші комісії, і як самостійні інвестиції тут немає людини яка вам може порадити що краще купити чи який спеціальний рахунок використати для найкращих умов оподаткування. Ліквідність трохи вище, тому що витягнути гроші можна за 1-3 дні.
Дохідність негарантована як і в усьому фондовому ринку, а ризик відносно високий, тому треба робити дуже зважені рішення перед купівлею.
Ліквідність 8/10, Дохідність 8/10, Ризик 9/10
*Доходность прошліх периодов не гарантирует будущих. Об єтом помните всегда
«Откладывать деньги — это компромисс. Вы немножечко отнимаете от своего сегодняшнего дня, чтобы улучшить свой завтрашний день», — Бодо Шефер.
Гроші не є кінцевою метою інвестора.
Метою може бути пасивний дохід, тобто фінансова незалежність, капітал для дітей тощо
Знову купа тексту, але чому ми маємо тобі взагалі вірити?
Я почала інвестувати доволі пізно з 2021 року і зробила декілька помилок.
У Канаді ж я передивилась свій підхід до інвестування і зрозуміла користь пасивного інвестування. А фінансові ігри, які більше орієнтовані на американський (канадський ринок) змінила моє мислення і постійно навчає знаходити нові шляхи для заробітку. Канадці мислять 10-літтями. В них народжується дитина і вони вже відкривають ій рахунок - на навчання та інші.
Тепер я почала вкладати в mutual funds. Почала я з 2400$. Кожен місяць я інвестую 300$. Враховуючи складні відсотки через 20 років я отримаю 115 008.64$.
https://www.prostobank.ua/servisy/kalkulyatory/slozhnyye_protsenty
А тепер порахуйте, скільки ви би мали вже коштів, якщо на протязі свого життя відкладали 15$ щомісячно під 5%?
У redeemable GIC під 4.75 % тримаю свою подушку безпеки, щоб я мала негайний доступ до цих коштів та щоб вони не знеціювались. Та частину коштів GIC USD під 5.28%.
(Нагадаю, що рівень інфляції в Канаді 4%)
Сподіваюсь це відповідає на питання, чому тримати гроші під матрацом чи на чекінг рахунку не є найкращою ідеєю. І чим я хочу закінчити, це демонстрацією двох інвестиційних сценаріїв, де в одному ви інвестуєте щорічно у фондовий ринок з поверненням 9% на інвестиції, а в іншому ви вкладаєте під аномально високі 5% у депозити протягом 40 років. Занадто консервативне інвестування і різниця в усього 4% призведе до того що ви отримаєте втричі менше грошей коли настане час виходити на пенсію!
Наш український менталітет може трошки відставати від світових стандартів інвестування. Важливо зрозуміти, як переосмислити свій підхід та вигідно використовувати можливості інвестування.