Реестры и платежные системы: в чем инновация блокчейна?
В наши дни благодаря широчайшему распространению интернет-технологий большая часть платежей происходит в режиме онлайн, что называется безналичным расчётом. Для этого работают банки, разнообразные платежные системы и так далее. Так как же это происходит?
Платежная система, если опустить технические моменты, представляет собой реестр учета данных и записей. Реестр - это таблица или документ, любое место, куда можно вносить информацию, сохранять ее, сортировать и использовать. Самый простой пример - книга учета доходов и расходов в деревенском магазине, куда записывается последовательно выручка и траты. Банковская платежная система - это та же книга, только больше и для большого числа пользователей. Реестры бывают двух основных типов - реестр учета транзакций и реестр учета балансов. В реестре учета транзакций мы фиксируем то, сколько денег на наш счет поступило и сколько с него ушло. Таким образом мы можем рассчитать наш баланс, отняв расходы от приходов. В реестре учета балансов мы фиксируем количество денег на счетах. Мы имеем общий баланс счета, туда прибавляем поступающие средства и отнимаем средства, которые мы списываем в пользу другого человека. Как вы можете заметить, смысл у двух типов един - отображать количество валюты на счету и не допустить ситуации с отрицательным счётом.
Реестр должен обладать следующими характеристиками:
Добавив к реестру механизм его редактирования и проведения самих транзакций, мы получим платежную систему. Они отличаются по функционалу и предназначению, для разных случаев движения денежных средств используются разные методы. К основным типам транзакций, с которыми мы сталкиваемся повседневно, мы можем отнести денежные переводы и расчёты при помощи банковских карт. Процесс перевода денег от одного человека к другому, возможно, представляется просто, но по факту проходит в множество этапов и в зависимости от того, где хранятся наши деньги, этапов может быть больше или меньше. Начнем с простых примеров и будем наращивать сложность.
Смоделируем ситуацию: Вася хочет перевести деньги Пете, они оба - держатели счетов в Скамбанке. У обоих есть записи в реестрах о балансе и истории транзакций. В момент нажатия кнопки "Перевести" запускается механизм платежной системы, проверяющий, возможна ли запрошенная транзакция. Если результат положительный - перевод поступает на баланс получателя, а реестры фиксируют изменения балансов и транзакцию. Но с точки зрения перемещения финансов - ничего не произошло, деньги остались в банке, а Пете всего лишь делегировали права на их использование. Это - самый простой тип перевода.
Теперь ситуация сложнее. Представим, что Вася - клиент Скамбанка, а Петя - клиент Мамонтбанка. Теперь платежная система проверяет по реестру - достаточно ли денег на балансе у Васи, а дальше начинается промежуточный этап. Скамбанк отправляет запрос в Центральный банк, где проходят дополнительные проверки легальности платежа. Если все хорошо, то Скамбанк получает поручение о платеже на транзитный счет Мамонтбанка. Оттуда Мамонтбанк переводит средства на конечный счет Пети. Если счёт Пети указан неверно, то платеж бракуется и возвращается обратно в течение 5 дней. Здесь сам процесс передачи денег намного сложнее, так как тут появляются такие понятия как клиринг и сеттлмент платежа. В первом случае у нас не было необходимости в фактическом движении наличной денежной массы, так как все деньги хранились внутри одного банка. В данном же случае деньги хранятся в двух разных банках и при переводе банки должны поставить соответствующую наличность на случай, если клиент захочет ее снять.
В таком случае с межбанковским переводом происходит следующее - банк-отправитель в своем реестре отнимает сумму от баланса клиента, который перевел деньги, после чего передает об этом информацию в ЦБ. ЦБ, в свою очередь, имеет свой реестр баланса коммерческих банков, где отнимает денежную сумму с баланса коммерческого банка-отправителя и начисляет указанную сумму банку-получателю. Банк-получатель зачисляет эту сумму денег в своем реестре клиенту-получателю и таким образом происходит денежное движение. Центральный банк является неким связующим реестром или звеном подреестров отдельных коммерческих банков. И здесь мы сталкиваемся с первой проблемой - цифровые деньги в той или иной степени привязаны к фиатным деньгам, из-за чего помимо изменений данных на серверах и в реестрах также нужно движение наличности, что довольно долго и дорого. Поэтому внутрибанковские переводы, как правило, бесплатные, а межбанковские переводы облагаются комиссией за дополнительные трудозатраты.
С международными переводами все еще сложнее. Когда мы хотим перевести деньги из одного банка одной страны в другой банк другой, процесс выглядит следующим образом: коммерческий банк, в котором мы производим перевод, переводит средства в банк-корреспондент, в котором имеются счета в валюте отправителя и валюте получателя. Там валюта конвертируется по курсу банка-корреспондента, плюс банк взимает дополнительную маржу за конвертацию. Важно то, что курс ЦБ используется крайне редко и предоставляется в основном крупным компаниям-клиентам, и в основном люди теряют часть средств на конвертации по курсу банка и процентов. После конвертации банк-корреспондент отправляет средства в банк получателя, где уже он передает средства клиенту-получателю. При этом в некоторых валютных парах может быть множество банков-корреспондентов, так как требуется конвертировать валюту несколько раз из-за того, что прямого обмена двух валютных пар не предлагается, в результате чего мы теряем еще больше на курсе и комиссиях. В цифровом плане банки лишь меняют записи в своих реестрах и передают информацию по цепочке, но с физической поставкой все гораздо сложнее, так как здесь у нас появляются границы стран и большое расстояние.
А что же такое блокчейн? Фактически блокчейн - это тот самый реестр из банка, подтверждающий возможность перевода средств, только этот реестр - распределенный. Как это? А так, что актуальный реестр хранят на своих устройствах множество независимых друг от друга пользователей. Банковская система может дать сбой, но огромная сеть независимых друг от друга устройств - не может. Эта система не может быть изменена, так как верным реестром признается тот, который хранится на большинстве устройств. Это называется процедурой консенсуса. Так как транзакцию проверяет множество устройств, она будет одобрена только в случае, если абсолютное большинство сообщит о ее возможности. Вместо номера счёта используется номер кошелька - это уникальный набор символов, по которому каждый может посмотреть историю транзакций и текущий баланс кошелька в реестре. Кошелек дает возможность посмотреть историю транзакций и баланс, но не дает никакой информации о его владельце. Но как гарантировать, что информация о транзакциях и состоянии кошелька будет верной, полной и конфиденциальной? Существует целая наука о том, как решать эти задачи, — криптография. В блокчейн-сетях покупатель и продавец актива подтверждают транзакцию с помощью криптографических ключей — специальных уникальных цифровых кодов. Угадать последовательность символов цифрового кода криптографических ключей практически невозможно. Это делает технологию блокчейн одной из лучших для финансовых транзакций.
Итоговые особенности блокчейна
- Передаваемый актив может быть не только валютой, но и, например, цифровым предметом искусства, правом на обладание чем-либо.
- Транзакции проходят практически мгновенно, но на их подтверждение может потребоваться время. Какое именно — определяет алгоритм консенсуса конкретной блокчейн-сети.
- Комиссии зачастую минимальны, поскольку вместо централизованных посредников транзакции регистрируют устройства пользователей. Комиссии — это их вознаграждение за поддержку работы блокчейн-сети. Но таких устройств обычно очень много и конкуренция между ними высока — это и позволяет удерживать комиссии на низком уровне.