Что нужно знать о 115 ФЗ!!!
Одна из основных проблем в масштабируемости P2P-торговли – это блокировка карт по 115-ФЗ.
Закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» появился в 2001 году. По‑простому его называют антиотмывочным законом. Закон обязывает банки следить за операциями клиентов. Для этого в банках есть внутренняя служба финмониторинга, которая отслеживает все операции и выявляет компании и физлиц, занимающихся серой деятельностью и обналом.
Что происходит при нарушении 115-ФЗ?
Если вы по мнению банка совершали подозрительные операции, у банка есть право запросить у вас подтверждающие документы по данным операциям, обычно на это дают 7 дней. Если вы предоставляете документы, и банк это устраивает, то дальше продолжаете пользоваться картой. Если не предоставляете, либо банк считает недостаточным ваше обоснование операций, то они блокируют ваш аккаунт (не карту, по которой были операции, а полностью банковский аккаунт со всеми картами и счетами). Вы больше не можете совершать никакие операции в банке кроме одной – вывести все свои деньги на свой счет в другом банке.
Как избежать риска блокировки по 115-ФЗ?
К сожалению, полностью избежать данного риска никак не получится, если только вы не работаете в системе финмониторинга банка))
Однако, зная критерии, по которым банк определяет карты с подозрительной активностью, вы можете максимально снизить вероятность блокировки.
Критерии блокировки по 115-ФЗ:
1) Количество контрагентов более 10 в день, 50 в месяц.
2) Более 30 операций в день. 3) Операции по зачислению/списанию более 100 тыс. в день, более 1 млн. в месяц. 4) Менее одной минуты между зачислением - списанием и наоборот. 5) В течении 12 часов и более производятся операции по зачислению и снятию. Простым языком, если первый платеж вы отправите в 8 утра, а последний в 9 вечера и на протяжении всего дня будете совершать интенсивные переводы, вы зацепите триггер.
6) Остаток менее 10% от объема операций к концу дня. Предположим ваш оборот за день составил 1 млн. рублей, а к концу рабочего дня вы вывели средства и у вас осталось меньше 100 тыс. рублей (т.е 10% от оборота) - вы зацепите триггер.
7) Нет оплат в пользу юрлиц и ИП.
8) Совпадение идентификационной информации об устройстве (разные банковские счета на 1 устройство).
Достаточно выполнить всего два пункта из списка и можете смело ждать сообщения о запросе документов и блокировке счета.
Также ваш счет может показаться банку подозрительным, если:
· Ваш контрагент в ЧС росфинмониторинга.
· На вашем счету есть поступление денежных средств от юр.лица с последующим обналичиванием, поступление средств от юр.лица находящегося в другом регионе.
· На вашем счету есть поступление на счет крупной суммы денег, 600 тыс. и более.
· От Вас поступила заявка на вывод наличных более 600 тыс.
· На вашем счету есть получение денежных средств по нетипичным или незаконным основаниям платежа. Пример, вам перевели платеж с комментарием, в котором упомянули запрещенную организацию.
· Замечено неоднократное снятие наличных денежных средств, переведенных со своего счета в другом банке.
· На вас были жалобы, подозрения в мошенничестве со стороны ваших контрагентов.
· Вы “невыгодный” клиент, не тратите деньги по карте, банк мало получает с комиссий от ваших транзакций.
· Вы совершаете регулярные операции через СБП.
· Вы совершаете слишком частые сash-in, cash-out операции.
Что делать при блокировке по 115-ФЗ?
Во-первых, есть определённые наработки ответа на банковский запрос документов, следуя которым, ваши доки примут и блокировки не будет. Конечно же такую инфу никто в открытый доступ не выкладывает.
Есть люди и компании, которые платно оказывают такие услуги.
Могу сказать за нашу команду. У нас на 80% запросов по 115-ФЗ по Сберу обходится без блокировки (мы научились грамотно подавать документы). А по Тиньку всего 10%, у них почти нереально избежать блокировки при запросе документов.
Итак, если у вас запросили доки по 115-ФЗ, советую либо обратиться к профессионалам, либо отпустить ситуации, ничего не присылать банку в ответ и просто перевести все средства на свой счет в другом банке. Ни в коем случае не пытайтесь сами давать сотрудникам банка какую-либо инфу, в 99% процентах случаев вам это не поможет, а лишь может усугубить ситуацию, если не то им напишите в ответе.
Кстати, есть способ при заблокированном аккаунте Тинькофф открыть новый на этого же человека, но другой номер телефона. У нас получалось в 90% случаях. Расскажу как-нибудь потом.
Чтобы быть в курсе всех актуальных событий в мире P2P-торговли, обязательно подпишитесь на наш Telegram-канал: @Arsenalp2p